【正文】 94 年將保險欺詐列為除毒品之外第二大社會公害。1996 年10月, 我國發(fā)出的《中共中央關于加強社會主義精神文明建設若干重要問題的決議》指出: “假冒偽劣、欺詐活動成為社會公害”, 并把“反對假冒偽劣、欺詐行為”作為維護社會和經濟秩序的戰(zhàn)略任務來抓。二是破壞了社會經濟秩序, 削弱了保險職能作用。保險欺詐形成了投入(交保費) 與產出(索得賠付) 隱蔽的另類經濟類型, 在一定程度上就亂了正常的經濟秩序。由于經濟補償職能受到保險欺詐的削弱, 保險對穩(wěn)定社會再生產、安定社會生活的作用也頗受影響。如保險公司為了識別欺詐風險, 不得不延長承保和理賠調查時間, 推遲或減少支付保險賠償金等。三是巨大的獲利機會, 使人鋌而走險, 誘發(fā)各種犯罪活動。部分保險受益人面對保單巨額獲利機會,施行種種騙術, 甚至不惜殺人、縱火、自殘、毀車沉船??制造保險責任事故,保險欺詐已成為某些惡性犯罪的誘因, 影響社會安定。五、保險欺詐的成因由于保險業(yè)自身的特點，可以說保險業(yè)的歷史有多久，保險欺詐就有多久。保險欺詐的原因是多方面的,但總括起來主要有以下幾個方面:(一) 保險欺詐的內在成因保險業(yè)產生的動因是,借助多數(shù)人的力量減輕單個個體所可能遭受的重大損失,其實現(xiàn)機制是通過收取眾多投保人的保險費,建立保險基金,以此補償投保人因意外事故而造成的損失。由于意外事故是否發(fā)生是不確定的,所以對保險人而言,如果約定的保險事故未發(fā)生,那么他就白交一筆保險費,而一旦發(fā)生了保險事故保險人就要向被保險人支付一大筆保險金,被保險人由此也獲得了相應的補償。因此,保險活動具有賭博或彩票的性質,人們也將保險合同稱為“射幸合同”。從表面上看,保險合同當事人的權利與義務是對等的,但實際上,在保險活動中,不可能出現(xiàn)雙贏的局面。對于投保人、被保險人或受益人而言,保險活動存在這樣一種可能性,即以較少的投入(保險費) 獲得奇高的回報。保險活動的這一內在機制是造成保險欺詐的重要現(xiàn)實基礎。在此基礎上,下列因素是保險欺詐得以產生的內在原因:1. 保險價值的不確定性。無論是財產保險還是人身保險,都需要將保險標的貨幣化,即用一定的貨幣量表示保險標的的價值。在財產保險中,保險金額不得超過保險價值,而且保險標的應當對投保人具有保險利益。然而,如何確定保險標的的保險價值并不是一件容易的事。在保險活動的實際操作過程中,保險人一般是以投保人取得該財產時的價值(多以發(fā)票上標明的價值為準) 作為保險金額的,并以此作為計算保險費的依據(jù)。但是,當該財產經過多年的使用后,財產的實際價值會發(fā)生改變,當投保人以這樣的財產參加保險時,該財產的保險價值是不易確定的,如果保險人仍然愿意以該財產取得時的價值(即原發(fā)票上的價值) 作為保險金額,這就為投保人、被保險人進行保險欺詐提供了可乘之機。2. 保險標的價值的可變性。在財產保險中,要求保險金額不得超過保險價值,超過的部分無效。但是,這一規(guī)定只能理解為:在簽訂保險合同時,保險金額不得超過保險價值。保險合同簽訂后,因為隨著時間的推移,保險標的的價值也會發(fā)生改變。例如,在2000 年4 月份,29 英寸的國產彩電的市場價格是4600 元,34 英寸的彩電是9000 元。而2001 年5 月份卻只有1990 元和4000 元。在這種情況下,如果以這樣的財產作為保險標的,投保人和被保險人就可以通過故意制造保險事故、故意造成保險財產的毀壞等方法,騙取保險公司的保險金。在保險欺詐中,有相當多的保險欺詐是這樣發(fā)生的。3. 保險標的損失程度衡量的人為性。保險事故發(fā)生后,需要對保險標的的損失進行估計和測定。但是,要客觀、公正、準確地確定財產的實際損失也不是一件容易的事情,尤其是在造成財產部分損失的情況下。例如,發(fā)生交通事故后,造成被保險車輛的部分毀損,對毀損的零件是修理還是更換? 如何避免被保險人利用保險事故之機對沒有發(fā)生損壞的舊零件換成新的? 發(fā)生火災后,究竟有多少被保險的財產被燒毀? 在這些情節(jié)上,都為投保人、被保險人的保險欺詐提供了可乘之機。4. 保險標的的可移動性。在財產保險中,許多保險標的都是可移動的或可轉移的,保險標的的這一特點,使得保險人很難對保險標的進行有效監(jiān)控,很難確定投保人、被保險人是否對保險標的盡了安全防范義務。在許多情況下,投保人、被保險人可能故意毀損舊的、無價值的財產,然后再以新的、有價值的財產受到損失為由,向保險公司提出索賠。在盜竊險中,投保人或被保險人也可能故意將保險標的隱藏起來,然后向保險人謊稱保險標的被盜,從而達到騙取保險金的目的。相反,在不動產的保險中,保險欺詐現(xiàn)象較少發(fā)生。因此,在財產保險中,保險標的的可移動性是導致保險欺詐發(fā)生的原因之一。5. 保險人與投保人、被保險人之間的利益沖突。保險合同涉及多方當事人。在財產保險合同中,主要涉及兩方當事人,即以保險人為一方,以投保人、被保險人為相對方。作為一種商業(yè)活動,保險人總是希望以較少的保險金支付,獲得較高的保險費收入。而投保人、被保險人總是希望以交納較少的保險費獲得較高的保險金額。保險事故發(fā)生后,保險人總是希望給付較少的保險金,而被保險人總是希望獲得較多的保險賠償。也就是說,保險人與保險合同的相對人之間的利益是相互沖突的,被保險人為獲得更多的保險利益,難免發(fā)生保險欺詐行為。在人身保險合同中,要涉及三方當事人,即保險人一方、投保人、被保險人為另一方,受益人為第三方。保險人同投保人、被保險人、受益人的利益是對立的,被保險人與受益人之間的利益也是對立的。投保人、被保險人和受益人可能會采取欺詐手段,騙取保險人的保險金。受益人為獲得保險金也可能故意導致被保險人死亡、傷殘或疾病。因此,保險合同當事人之間的利益沖突也是保險欺詐得以發(fā)生的原因之一。6. 保險欺詐行為的非暴力性。雖然嚴重的保險欺詐行為也可以構成犯罪,但是,同其他犯罪行為相比,保險欺騙犯罪多數(shù)屬于非暴力犯罪,其社會危害性也較少,其侵害的客體又是財力十分強大的保險公司,正如一個小孩打了大人一下通常不被追究一樣,對于非暴力性保險欺詐行為,除了保險公司以外,人們一般是不會介意的,尤其是對國有的保險公司而言,保險欺詐行為更容易為人們所忽視。由此可見,保險活動從產生時起,由于其本身所固有的一些特點,為保險欺詐的發(fā)生留下了許多想象的空間。(二) 保險欺詐的社會原因分析從整個社會來看,保險欺詐得以發(fā)生有以下幾方面的社會原因:1. 公民的道德素質不高。由于保險活動本身所具有的一些特點,極易誘發(fā)保險欺詐的道德風險。誠實信用原則,是一切民事活動最基本的原則。保險作為一種特殊的民事活動,不僅要求保險合同的當事人在保險活動中遵循誠實信用原則,而且要求當事人以最大誠信原則參與保險活動。但是,由于“誠信”在多數(shù)情況下是無法度量的,因此對于那些道德素質不高的投保人、被保險人或受益人來說,他們常常利用保險合同講究誠信的這一先天缺陷進行保險欺詐。公眾對保險及保險公司的誤解。因對保險缺乏正確認識而進行欺詐也時有發(fā)生，由于不能正確理解保險的性質，有的投保人認為交付保險費后，如果在保險期內沒有發(fā)生保險事故得不到賠款，自己就受到了損害，因此必須力爭獲得保險金，于是就選擇了欺詐的手段。還有處于報復保險人，也可能進行保險欺詐，由于對保險公司的工作人員存有成見，投保人或被保險人利用保險欺詐來報復保險公司，以發(fā)泄心中的不滿。3. 社會對保險欺詐者的寬恕或慫恿心態(tài)。與其他詐騙相比,保險欺詐的受害者是保險公司,而不是一個特定的社會成員。在財產保險中,如果保險事故的發(fā)生導致被保險人的財產遭受損失,人們當然要求保險公司予以賠償。有時,即使發(fā)生了非保險事故,如果造成了被保險人財產的重大損失,人們也希望保險公司予以一定的補償。例如,在交通事故中,車輛的發(fā)動機明明沒有受損,但是被保險人趁機