【正文】 戶已經(jīng)超過 3000 萬 1。 本文以風(fēng)險(xiǎn)管理理論與 新巴塞爾協(xié)議 為分析框架，結(jié)合 國內(nèi)銀行 傳統(tǒng)管理經(jīng)驗(yàn)， 提出 “貸前調(diào)查”、“貸中審查”、“貸后檢查”的 小微企業(yè) 信 貸 風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理 模式 。 因此，對 小微企業(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn) 進(jìn)行 科學(xué)、 高 效的管理成為我國商業(yè)銀行拓展小微 金融業(yè)務(wù)的必然選擇。 Minsheng Banking Co. IV 目 錄 第一章 導(dǎo)論 ..................................................... 1 選題背景與意義 .......................................... 1 選題背景 .......................................... 1 研究意義 .......................................... 2 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的文獻(xiàn)綜述 .............................. 2 國外文獻(xiàn)綜述 ...................................... 2 國內(nèi)文獻(xiàn)綜述 ...................................... 4 論文框架與創(chuàng)新之處 ...................................... 6 全文框架 .......................................... 6 創(chuàng)新之處 .......................................... 7 第二章 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理模式 ............................. 9 小微企業(yè)界定 ............................................ 9 小微企業(yè)概念 ...................................... 9 小微企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn) ................................. 10 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類與成因 ............................. 12 信用風(fēng)險(xiǎn) ......................................... 12 操作風(fēng)險(xiǎn) ......................................... 12 市場風(fēng)險(xiǎn) ......................................... 13 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) ....................................... 13 小微企業(yè)信貸的貸前控制 ................................. 14 小微企業(yè)貸前調(diào)查 ................................. 14 信用評級 ......................................... 15 統(tǒng)一授信體制下的貸款額度管理 ..................... 16 小微企業(yè)信貸的貸中審查審批 ............................. 17 法人授權(quán)管理 ..................................... 17 貸款審批 ......................................... 18 小微企業(yè)信貸的貸后管理 ................................. 19 V 貸后檢查 ......................................... 19 信息管理 ......................................... 19 第三章 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析 ............................ 21 商業(yè)銀行小微金融發(fā)展概況 ............................... 21 小微金融發(fā)展整體情況 ............................. 21 股份制銀行的小微金融產(chǎn)品 ......................... 21 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 ............................... 23 管理概況 ......................................... 23 存在問題 ......................................... 23 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題成因 ........................... 25 宏觀環(huán)境因 素 ..................................... 25 小微企業(yè)信用問題 ................................. 25 商業(yè)銀行自身問題 ................................. 25 第四章 民生銀行對小微企業(yè)的 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 ........................ 27 民生銀行小微金融業(yè)務(wù)開展概況 ........................... 27 民生銀行的成立與發(fā)展 ............................. 27 民生銀行小微金 融戰(zhàn)略 ............................. 28 民生銀行小微金融發(fā)展情況 ......................... 28 商貸通申辦流程與特色介紹 ............................... 29 商貸通申辦流程 ................................... 29 商貸通主要特色介紹 ............................... 30 民生銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn) ............................... 33 民生銀行小微企 業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因 ..................... 33 民生銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn) ......................... 34 民生銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施探索 ............. 35 第五章 民生銀行商圈信貸風(fēng)險(xiǎn)管理案例 ............................ 37 商會概況 .............................................. 37 商會基本情況 ..................................... 37 VI 商會內(nèi)的會員情況。 各大銀行也紛紛 開始 拓展小微金融業(yè)務(wù)，助力小微企業(yè)融資與發(fā)展。 （ 1）風(fēng)險(xiǎn)評估模型 美國關(guān)于企業(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 研究 發(fā)展 最為 成熟 ， 并注重風(fēng)險(xiǎn)度量 工具的研究。 在英國的金融制度下 ， 小 企業(yè) 即使在有擔(dān)保的情況下， 也難以籌集所需長期資本 。 （ 5）關(guān)系型貸款 小企業(yè)信貸是 西方國家商業(yè)銀行 的傳統(tǒng) 業(yè)務(wù)之一，但是嚴(yán)重的信息不對稱，制約了 其 發(fā)展。段斌與王中華 （ 2020）分別從宏觀環(huán)境、中小企業(yè)以及銀行三方面分析信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體產(chǎn)生原因，認(rèn)為股份制商業(yè)銀行應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)識別、度量及控制方面，打破原有的信貸組織架構(gòu)、技術(shù)手段與管理流程，建立專業(yè)化的中小企業(yè)信貸組織架構(gòu)，以全新的、相對獨(dú)立的事業(yè)部組織進(jìn)行獨(dú)立 5 運(yùn)作 與考核 ， 并 建立中小企業(yè)信用分類評級機(jī)制，實(shí)行貸款差別定價(jià)，重點(diǎn)考慮中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級和與其他客戶的差別化因素。 （ 3） 對小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究 國內(nèi)學(xué)者特別針對小微企業(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn) 的研究 還比較空白 ，主要有：李炅宇與 劉偉（ 2020）總結(jié)了我國目前主要股份制商業(yè)銀行的小企業(yè)金融產(chǎn)品及其特色，認(rèn)為影響小微企業(yè) 信用風(fēng)險(xiǎn) 的因素包括企業(yè)本身、區(qū)域、貸款設(shè)計(jì)、經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)等方面，可依據(jù)“大數(shù)定律”與“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”兩項(xiàng)原則對小微企業(yè)的貸款 做出 定價(jià)。 第四章，民生銀行對小微企業(yè)的 信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理。 （ 2） 對比分析。本文 提出了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理模式， 為商業(yè)銀行提供參考。本章將根據(jù)這三個(gè)階段分析小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理模式。在此之前，很多信貸管理的學(xué)術(shù)研究與金融機(jī)構(gòu)的信貸實(shí)踐操作習(xí)慣于使用比較模糊的中小企業(yè)的概念，而不是更準(zhǔn)確的微型企業(yè)、小企業(yè)和中型企業(yè)的概念。 因此 在小微金融 業(yè)務(wù) 開展過程中， 除了信貸風(fēng)險(xiǎn)體制的建設(shè)外，還應(yīng)重視 團(tuán)隊(duì)管理。一些直接面對國際市場的小微企業(yè)的訂單銳減，導(dǎo)致現(xiàn)金流短缺、市場 風(fēng)險(xiǎn)加大，再加上小微企業(yè)資本金少，規(guī)模小，生命周期較短在市場波動(dòng)情況下，更易放大風(fēng)險(xiǎn)。 銀監(jiān)會為了 規(guī)范商業(yè)銀行對小企業(yè)的貸前調(diào)查與授信工作， 于 2020 年 9 月出臺了《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引 （ 試行 ） 》，要求必須由雙人進(jìn)行 調(diào)查 ，上門 至 企業(yè) ，核實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營情況與財(cái)務(wù)狀況，并收集證明材料 。 （ 2） 企業(yè) 成立 背景、資本 結(jié)構(gòu) 。主要是 加強(qiáng)對貸款 投資項(xiàng)目的調(diào)查， 包括 投資項(xiàng)目是否符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求 、 企業(yè)是否具備足夠的資金與技術(shù)、管理 人員 素質(zhì)、 預(yù)期現(xiàn)金流 等，并考察投資 項(xiàng)目與企業(yè)主營業(yè)務(wù) 的 關(guān)系 、及企業(yè)整體負(fù)債情況 。 信用評級 現(xiàn)代信用評級制度起源于美國，對商業(yè)銀行而言，信用評級 是 按照 科學(xué)的 方法和程序?qū)ζ髽I(yè) 在一定時(shí)期內(nèi)的 償債能力做出 評價(jià)，并以專門的 信用等級 來表示評級結(jié)果 的一種管理方法。 在銀監(jiān)會的指導(dǎo)下， 目前已有較多銀行開始實(shí)施二維信用評級體系。 統(tǒng)一授信體制 統(tǒng)一授信是指商業(yè)銀行對單一客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高授信 額度，并加以集中 控制的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施 。 小微企業(yè)信貸 具有金額小、頻率高、需求急等特點(diǎn) ，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立 專 有的 小微企業(yè) 授權(quán)方式，可以給予一級分行、直屬分行一定 額度 的基本授權(quán) ， 并確定 其 最高 權(quán)限 額度 ； 然后各級具有轄 屬 關(guān)系的 分行 之間可以 在其授權(quán) 限額內(nèi) 進(jìn)行有層次的 轉(zhuǎn)讓 ，從而縮短業(yè)務(wù)流程，提高 小微企業(yè)信貸 效率。民生銀行的商圈營銷與聯(lián)保即利用了集群優(yōu)勢，取得了較好的成效。 這樣將商業(yè)銀行 信 貸調(diào)查、審 批和 檢查三個(gè)環(huán)節(jié) 進(jìn)行 分離， 相互監(jiān)督， 追究責(zé)任， 以 實(shí)現(xiàn) 風(fēng)險(xiǎn)控制目的 。 （ 2） 檢查方式 。 我國商業(yè)銀行自 2020 年開始實(shí) 行國際 通用 的貸款五級分類制度， 即 按 風(fēng)險(xiǎn)程度將信貸資產(chǎn) 劃 分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五 大類（后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)）， 并 按 類別分別 計(jì)提損失準(zhǔn)備金，以完善 信貸風(fēng)險(xiǎn) 緩沖機(jī)制。擔(dān)保方式含抵 質(zhì)押 、保證、聯(lián)保、信用等 11 種，引入信貸評分卡、集中處理中心，建立了“信貸工廠”作業(yè)模式 ， 使得貸款流程 縮短了一倍 交通銀行 展業(yè)通 2020 年 8 月 整合小企業(yè)公司貸款產(chǎn)品，根據(jù)小企業(yè)不同發(fā)展階段的資金財(cái)務(wù)需求，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)方案 ； 可 整貸零償， 以 適應(yīng) 企業(yè)資金回流特點(diǎn)； 擔(dān)保方式多樣 招商銀行 點(diǎn)金成長計(jì)劃 2020 年 10 月 根據(jù)中小企業(yè)不同發(fā)展階段的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和金融需求，重點(diǎn)提供的一系列個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品及組合 助力貸 2020 年 12 月 以客戶訴求為導(dǎo)向，以不斷豐富的產(chǎn)品體系為保障，根據(jù)中小企業(yè)的特征和訴求，量身定制專業(yè) 浦發(fā)銀行 助推器 2020 年 6 月 包括日常經(jīng)營、規(guī)模擴(kuò)張、跨越成長三檔服務(wù)，專注助推快速成長中的企業(yè)， 幫助 企業(yè)快速融通資金、提高資金使用效率、安全管理資金以及 進(jìn)行 股權(quán)擴(kuò)張、兼并收購等 興業(yè)銀行 金芝麻 2020 年 9 月 涵蓋中小企業(yè)產(chǎn)、購、銷 3 大環(huán)節(jié)，一站式解決 8 大資金難題，產(chǎn)品多，環(huán)節(jié)全 ，與中小企業(yè)現(xiàn)金流、物流緊密結(jié)合 芝麻開花 2020 年 6 月 以中小企業(yè)成長上市為主線， 綜合應(yīng)用傳統(tǒng)銀行和投資銀行兩大金融工具，橫跨直接融資、間接融資、現(xiàn)金管理等多個(gè) 領(lǐng)域 華夏銀行 龍舟計(jì)劃 2020 年 4 月 針對企業(yè)創(chuàng)立初期尚未建立起有效的企業(yè)信用，面臨擔(dān)保不足、融資較難等問題而設(shè)計(jì)，主要含聯(lián)保聯(lián)貸、接力貸、寬限期分期還本付息貸等產(chǎn)品 資料來源：筆者根據(jù)各銀行官網(wǎng)整理 從 表 3 可以看出，各銀行針對小微企業(yè)（或中小企業(yè)）推出的信貸產(chǎn)品大多考慮了客戶的不同成長階段的不同融資需求， 擔(dān)保方式也比較多樣，但也有各自不同的針對性，民生銀行重視完善整個(gè)小微金融業(yè)務(wù)流程提高信貸效率， 交通銀 行、 華夏銀行推出整貸零還的還款方式，而 浦發(fā)銀行則注重中小企業(yè) IPO 及并購等 資本市場 擴(kuò)張 行為 。 信貸管理層要在員工之中明確 銀行愿意承受的信貸風(fēng)險(xiǎn) 及貸款質(zhì)量管理目標(biāo)， 并 取得員工認(rèn)同 與 接受，從而引導(dǎo)信貸人員按照該目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn) 靈活地處理每筆業(yè)務(wù)。 由于小微企業(yè)的信息不對稱問題比較嚴(yán)重，商業(yè)銀行難以了解貸款項(xiàng)目的準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn) ， 在同等風(fēng)險(xiǎn)條件下 更愿意向 信息透明度高的 大 中型 企業(yè)提供貸 款，使得 小微企業(yè) 群體的融資需求 不能得到或不能完全得到滿足