【正文】 寶問公司總裁邱德波： “你是搞什么機(jī)械的？ ” “裝載機(jī)、挖掘機(jī)、壓路機(jī)、叉車 ……” 邱德波回答。 “往往生意來了 ，要貸款了，但是資金到不了位；當(dāng)資金到位了，生意丟了。 相關(guān)報道見 A03 版 4 月 1 日至 3 日，中共中央政治局常委、國務(wù)院總理溫家寶在廣西欽州，福建泉州、莆田、福州等地就經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況進(jìn)行調(diào)研。再看看為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，則更是 “ 奇缺 ” ，中國為中小企業(yè)服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行到現(xiàn)在不到 10 余家，而小額貸款公司的發(fā)展更是面臨很多制度的障礙。我們現(xiàn)在所以解決民營資本進(jìn)入金融，根本來講，還是要打破壟斷。如果 錯過這么一個最好的時期，如果中國銀行業(yè)的改革真的開始告別靠存貸差來吃飯，未來一旦利率市場化推動的話，銀行的利率空間大大降低，到那個時候，我們再來打破壟斷，再來 17 開放金融業(yè)，恐怕又會面臨很多很多的阻礙和困難。 以溫家寶所言的處于壟斷地位的中國銀行業(yè)的現(xiàn)實而言，金融壟斷導(dǎo)致了無法回避的惡果，一個是銀行業(yè)的巨額利潤，根據(jù)上個月出爐的上市銀行數(shù)據(jù)，我們看到 20xx 年工、建、中、農(nóng)、交五大銀行的凈利潤總額達(dá)到6800 多億，平均每天賺 18 個多億，五大行的利潤年增在 20%以上，這五大行的利潤總額占到了中國全部銀行業(yè)利潤的 65%以上。 馬光遠(yuǎn)： 4 月 1 號到 3 號的時候，溫家寶總理到廣西福建等地調(diào)研，談到企業(yè)融資問題時他說了這么一段話，他說我們銀行獲得利潤太容易了，為什么呢？就是少數(shù)幾大家銀行處于壟斷地位，只能到它那貸款才貸得來，別的地方很困難。 利率 市場化是金融改革最重要的環(huán)節(jié)之一，而此次綜合改革試驗區(qū)沒有提出 利率 市場化方面的內(nèi)容。他說，銀行資本收益高原因在于銀行是高負(fù)債行業(yè)，但是這幾年銀行風(fēng)險還沒有體現(xiàn)出來，如果壞賬率上升，收益率可能會迅速下跌。而 商業(yè)銀行 要去評價客戶，特別是小微企業(yè)的客戶，成本高且信息不對稱，風(fēng)險比較大。國務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，與會專家認(rèn)為這是中國金融改革的重要嘗試，有利于解決資金投資無門和企業(yè)資金饑渴的問題。在此向幫助和指導(dǎo)過我的各位老師表示最中心的感謝！ 感謝這篇論文所涉及到的各位學(xué)者。 李開發(fā)認(rèn)為，當(dāng)前在相關(guān)領(lǐng)域 “國進(jìn)民退 ”的現(xiàn)象是一段時間的階段行為，它是中央國企在特定歷史階段的局部戰(zhàn)術(shù)行為，不會影響中央國企的改革方向。經(jīng)濟(jì)學(xué)家們認(rèn)為打消通縮預(yù)期之后，逐漸趨于轉(zhuǎn)正的價格水平和通脹預(yù)期應(yīng)該刺激企業(yè)投資需求才對。同時，還可以運(yùn)用各種媒體進(jìn)行教育宣傳，通過電視、廣播、報紙、標(biāo)語、網(wǎng)絡(luò)等形式深入剖析典型案例，深刻揭露涉及民間融資違規(guī)行為的手段和表現(xiàn)形式，提高廣大群眾對民間借款的風(fēng)險意識和辨別能力，積極引導(dǎo)資金的合理流動。擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，微型金融機(jī)構(gòu)還可以發(fā)展代收保費、電話費、代發(fā)工資、證券基金的買賣等業(yè)務(wù) 。 由于民間資本游離于正規(guī)金融范疇之外，銀監(jiān)會一直未能采取措施進(jìn)行監(jiān)管。 （ 7） 鼓勵民間資本進(jìn)入金融行業(yè)。 集 聚社會閑置資金以及吸納慈善機(jī)構(gòu)捐贈資金或扶貧資金。 （ 1）是實現(xiàn)股東結(jié)構(gòu)多元化。 （ 4） 動力不足問題。例如，規(guī)定入股農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社的企業(yè)凈資產(chǎn)須達(dá)到全部資產(chǎn)的 30%以上，及權(quán)益性投資余額不超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的 50%等。諾斯認(rèn)為，行為者的觀念以及由此形成的主觀抉擇在制度變遷中起著更為關(guān)鍵的作用。 “路徑依賴”原是美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿瑟用以描述技術(shù)變遷的自我強(qiáng)化、自我積累的性質(zhì)。民間資本參與了部分大型商 業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的首次公開募股（ IPO）和股權(quán)優(yōu)化。 ............................................................................................................. 6 （ 10）深化金融機(jī)構(gòu)改革。 ..................................................................................................................... 5 （ 2）是擴(kuò)大融資額度。 關(guān)鍵詞： 民間資本、微型金融市場、小額信貸、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行 Abstract Microfinance market has gradually bee the key word in the financial sector, with its unique customer base has attracted wide attention from all sectors of society. Microfinance, rural credit cooperatives, rural banks and other microfinance institutions to the utilization of private capital is our most concern. However, in rich microstructure of financial markets on the basis of some of the problems still exist. We therefore propose to shareholders through diversification, encourage private capital into the financial sector and the government39。因此我們建議通過實現(xiàn)股東多元化，鼓勵民間資本進(jìn)入金融行業(yè)加上政府的支持等多種方式構(gòu)建中國特有的微型金融市場，實現(xiàn)對民間資本的合理運(yùn)用。 ..................................................................................................................... 5 ...............................................................................................................................5 （ 1）是實現(xiàn)股東結(jié)構(gòu)多元化。 ..................................................................................................................... 6 （ 9）成立民間借貸風(fēng)險監(jiān)測機(jī)構(gòu)。” 當(dāng)前，民間資本已經(jīng)成為我國銀行業(yè)資本金的重要組成部分。 4 （ 1） 路徑依賴問題。道格拉斯 雖然國家鼓勵民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，但銀行是經(jīng)營風(fēng)險的特殊機(jī)構(gòu)，為最大程度避免銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險和對社會造成不良影響，同時出于審慎監(jiān)管的考慮，監(jiān)管層對民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入、投資比例和資產(chǎn)規(guī)模等方面進(jìn)行了一些限制，門檻較高。由于信息不對稱，作為監(jiān)管者 或大股東對上述問題難以“釋懷”，因此對民間資本的進(jìn)入難免持謹(jǐn)慎懷疑的態(tài)度，這就影響了民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本的暢通渠道?，F(xiàn)有的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)股東，尤其是地方法人銀行機(jī)構(gòu)的大股東（主要是地方政府）不愿股權(quán)遭受稀釋，進(jìn)而影響到其控股地位，因而對增資擴(kuò)股積極性不高，即使增資擴(kuò)股也更青睞國有資本，限制民間資本的進(jìn)入，這在事實上形成了一種非 市場壁壘。 6 （ 4）是吸收委托資金。另一方面，要運(yùn)用法規(guī)努力防范與化解可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險。 （ 9） 成立民間借貸風(fēng)險監(jiān)測機(jī)構(gòu)。因此，要積極改善服務(wù)理念，盡可能減少金融機(jī)構(gòu)貸款審批程序，提高審批效率，努力解決人民群眾“貸款難”的問題；拓寬服務(wù)范圍，增加信貸品種，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極打造創(chuàng)新品種，在農(nóng)村積極推廣包括農(nóng)村住房消費信貸、房屋裝修貸款、大額信用貸款等消費信貸業(yè)務(wù)。地方政府應(yīng)該樹立起規(guī)范地區(qū)民間借貸健康發(fā)展的意識和責(zé)任，將人民銀行、公安、工商和金融等部門有效地組織起來，耐心、細(xì)致地做好信貸政策宣傳解釋工作，讓基層百姓尤其是受教育程度相對較低的農(nóng)民正確對待民間借貸行為。 在最近的一次由經(jīng)濟(jì)學(xué)家和企業(yè)家代表參加的經(jīng)濟(jì)論壇上，企業(yè)家代表所表示的擔(dān)憂令在場的經(jīng)濟(jì)學(xué)家感到意 外。引人關(guān)注的是多家央企進(jìn)入房地產(chǎn)企業(yè)，保利地產(chǎn)，航天地產(chǎn)，華潤置地，中海地產(chǎn)，金隅地產(chǎn)等等。 另外，在校圖書館查找資料的時候，圖書館的老師也給我提供了很多方面的支持與幫助。與此同時，約 40 萬中小企業(yè)不能從銀行獲得融資，造成當(dāng)?shù)?“地下金融 ”的繁榮。例如，由于地緣、血緣、人緣的關(guān)系，民間借貸信息對稱，議價能力強(qiáng)。 中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛表示，很多民間資本進(jìn)入金融業(yè)的時候，不能僅僅看到高收益，對金融業(yè)本身一些風(fēng)險要有充分認(rèn)識。例如，這次試點內(nèi)容允許民間資本組建和發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，而 1998 年通過的《 商業(yè)銀行 法》規(guī)定民間資本不能辦銀行，對于符合條件的貸款公司可以 改制為村鎮(zhèn)銀行，符合什么條件、這個條件由誰來制定，都需要更詳細(xì)的規(guī)定。 16 中廣網(wǎng)北京 4 月 4 日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下公司》報道，中國社會 科學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)博士馬光遠(yuǎn)為您評說，銀行業(yè)賺錢太容易，破除壟斷是中國金融改革的當(dāng)務(wù)之急。就目前來講，金融改革最關(guān)鍵的問題和核心的話題仍然是如何打破壟斷的問題。目前我認(rèn)為是中國銀行業(yè)歷史上最好的時期，如果大量的金融機(jī)構(gòu)降低金融業(yè)的門檻，鼓勵民間資本設(shè)立專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，即使發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險，我想中國金融業(yè)的現(xiàn)狀，也有能力承擔(dān)這種風(fēng)險。為什么呢？就是少數(shù)幾大家銀行處于壟斷地位，只能到它那兒貸款才貸得來，別的地方很困難。以中美兩國金融的數(shù)據(jù)為例，目前，中國的 GDP 是美國的 40%，而看看銀行的數(shù)字，在美國，以銀行命名的機(jī)構(gòu)有 8500 多家，而中國稱之為銀行的機(jī)構(gòu)只有 300 多家，美國是中國的近 30 倍。中國金融業(yè) 目前最主要的問題仍是供給不足，唯有放開金融業(yè)的壟斷，才能在抑制銀行業(yè)暴利的同時，構(gòu)建更合理的中小企業(yè)融資的途徑。 來自恒安集團(tuán)的許連捷同時也是一家小額貸款公司的董事長，他說中小企業(yè)融資難的問題還體現(xiàn)在資金到位的時間與企業(yè)的需求并不匹配。我想，溫州的試點，有些成功的，要在全國推廣，有些立即可以 在全國進(jìn)行。 福建省省長蘇樹林、上海市市長韓正、江蘇省省長李學(xué)勇、浙江省省長夏寶龍在發(fā)言中認(rèn)為，今年一季度，經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的基礎(chǔ)牢固，但企業(yè)融資難題仍然突出，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行存在部分行業(yè)企業(yè)效益下滑、對外貿(mào)易增速放緩等問題。加快出口退稅進(jìn)度，為企業(yè)擴(kuò)大出口創(chuàng)造有利條件。溫家寶指出，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況總體是好的，一些主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)雖然有所回落，但仍然處在合理水平。 許景南：目前存在著一個什么問題呢？就是內(nèi)需卻是不足，導(dǎo)致庫存量的增大，還一個就是綜合成本在上升，導(dǎo)致出口的增長沒把它提起來。 溫家寶：關(guān)于融資成本，其實我這里坦率地講，我說我們銀行獲得利潤太容易了。 邱德波：最近有動，我已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了。他表示， “我相信一旦走在陽光下面，有了陽光就會燦爛的。所以既要有銀行，也要有大量的銀行以外各種各樣的金融機(jī)構(gòu)，或者叫準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，或者叫 影子銀行 。 “民間借貸因為法律法規(guī)等問題，一直在地下進(jìn)行，現(xiàn)在溫州金融改革試點，就是讓民間借貸從地下走到地上，讓他在陽光下進(jìn)行。比如信托理財，在房地產(chǎn)火的時候，曾經(jīng)承諾回報都是 15%— 20%，那時候大家追逐高利，很多參與者。 近期，國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，對此， 業(yè)內(nèi)人士表示，局部試水意在為全面金融改革探路，有利于引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展。