【正文】 信用風險因逆向選擇與道德風險而加大等。、小企業(yè)信貸管理的前瞻性，提高信貸管理的精細化程度。（二）。這些都將加劇商業(yè)銀行資產負債結構的脆弱性。近年來，我國銀行出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象的主要原因在于企業(yè)效益不好，貸款風險過大，而在利率管制條件下，貸款的高風險并不能帶來相應的高收益，所以銀行不愿意冒險。由于此類期權性工具有不對稱的支付特征，給商業(yè)銀行帶來極高的風險。這就與商業(yè)銀行一般情況下假設的收益率曲線不一致，挑戰(zhàn)相關風險管理。該類風險源于商業(yè)銀行資產、負債和表外業(yè)務中到期日與重新定價的實施時間差。關鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；風險管理利率作為金融市場的核心變量，它的變動對整個金融市場乃至國民經濟都有著不容忽視的影響。因此，西方國家商業(yè)銀行在利率市場化之后，在借貸活動中越來越多地采用浮動利率的定價方式，這就增強了商業(yè)銀行在貸款發(fā)放和管理中的主動權，使之可以視市場資金供求狀況及時調整貸款利率，合理調整不同期限貸款利差和存貸款利差，避免利息損失。１、信貸經營面臨資產重新定價的問題。由于商業(yè)銀行在某一特定時點資產負債的數量、期限結構不匹配是常有的現(xiàn)象，銀行資金計劃部門就必須加強對市場利率走勢和國家利率政策的預測，及時調整資產負債結構，科學、準確地匡算資金頭寸，在努力優(yōu)化資產負債結構的同時，充分利用央行再貸款、再貼現(xiàn)、同業(yè)拆借等多種貨幣市場工具，大力加強資金的缺口管理和計劃調度。（二）我國利率市場化改革我國利率市場化改革遵循了“先放開貨幣市場和債券市場利率，再逐步推進存貸款利率市場化”的順序和“建立健全由市場供求決定的利率形成機制，中央銀行通過運用貨幣政策工具引導市場利率”的總體方向，積極而穩(wěn)妥地推進利率市場化改革。當收益率曲線的意外移位對商業(yè)銀行的收入或內在經濟價值產生不利影響時，就形成了收益率曲線風險。利率市場化后，對信貸資金投向的管制將會大大放松，商業(yè)銀行為了換取高額回報，可能將大量信貸資金投入高風險高收益的股市和房地產市場，令其資產價格迅速膨脹，從而導致實體經濟泡沫化，并最終使商業(yè)銀行形成不良信貸資產。從負債方看，商業(yè)銀行存款的穩(wěn)定性可能會下降。同時，應靈活運用多種工具動態(tài)管理資產組合，積極進行風險安排。四、總結隨著利率市場化改革的推進，我們看到了它積極的影響。利率市場化的主要意義在于促進金融創(chuàng)新，金融市場主體充分而賦有競爭意識，所有的經濟主體都會得到創(chuàng)新帶來的好處。實行盯住同業(yè)拆借利率上下浮動的辦法。同時，中央銀行通過再貸款、再貼現(xiàn)、公開市場操作等業(yè)務間接調控貨幣市場資金供求的方式，調控同業(yè)拆借利率，并由此影響商業(yè)銀行的存貸款利率。間接調控一般為實行市場經濟體制的國家所普遍采用，其運行的基礎是具有較強內部制約機制的自由企業(yè)制度，市場價格體系和市場利率形成機制。三．利率市場化為我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)(1)市場化改革導致利率風險使利率管理的難度加大利率風險是市場化為商業(yè)銀行帶來的最直接的問題，它是指在一定時期內由于利率的變化和資產負債期限的不匹配給商業(yè)銀行帶來凈利息收益損失的可能性。盡管商業(yè)銀行可以對提前還款或提前取款設定一定的限制條款，但由于市場競爭激烈各商業(yè)銀行為了穩(wěn)定自己的存款大客戶和優(yōu)質客戶很難采取相應的政策阻止客戶提前還款或取款。經驗表明隨著對任何一類借款人所收取的實際利率的增加對貸款合同違約的可能性也增大有兩點原因：①更多的喜歡冒風險的借款人可能出來接受貸款人的出價而那些不喜歡違約、較安全的借款人則可能退出申請人的隊伍；②任何借款人都傾向于改變自己項目的性質（因為銀行不可能全面地對借款人的行為進行監(jiān)控）使之更具風險，這就是所謂“逆向風險選擇”，由于存在這樣的“逆向風險選擇”銀行的實際預期收益率就可能低于其實際貸款利率，尤其是那些預算約束軟化的國有企業(yè)，當它們在資金的成本和收益性上作權衡時首先考慮的是收益而不是成本的大小，如果這種企業(yè)在市場占主導地位利率市場化會給商業(yè)銀行帶來更多麻煩。四．商業(yè)銀行規(guī)避經營管理風險的對策（一）建立完善的利率風險內控機制。根據ISLM（供給—需求）理論可知，利率市場化后，利率的決定不僅僅取決于儲蓄和貸款，同時決定于貨幣的供給與需求。這樣一來，利率變動帶來的負債成本變動和資產盈利變動相抵，從而規(guī)避缺口風險。除了要考慮派生業(yè)務外，還要考慮客戶的信用風險、產品的利率風險以及資金籌集成本、運營成本、人力成本等因素。要從服務功能、服務質量和服務范圍的廣度和深度上下功夫，重點發(fā)展投資理財、財務顧問、資產管理、國內外結算、擔保、保函、代理保險等高附加值、科技含量高的業(yè)務品種，使經營收益從以賺取利差收入為主逐步向賺取服務費為主轉移。由于利率市場化，商業(yè)銀行將面臨著更加嚴重的不確定性。利率市場化對金融機構，尤其是商業(yè)銀行管理的影響是顯而易見的。二、推動商業(yè)銀行進行業(yè)務創(chuàng)新目前我國商業(yè)銀行最主要的資產業(yè)務仍然是信貸業(yè)務，雖然近年來商業(yè)銀行的中間業(yè)務也取得了一定程度的發(fā)展，但總體來看，商業(yè)銀行的主要利潤來源還是存貸款的利差收入。商業(yè)銀行的定價機制制定的范圍包括銀行資產、銀行負債、和其他業(yè)務。隨著利率市場化的不斷深入，發(fā)達國家商業(yè)銀行采取了相應措施積極對應這種環(huán)境變化的沖擊。同時，也可以加速商業(yè)銀行除傳統(tǒng)銀行業(yè)務外投資銀行、財富管理等經營管理模式的轉變，進行促進銀行進一步升級。[關鍵詞]利率市場化；中小商業(yè)銀行；風險管理[DOI]1013939/jkizgsc2017190621利率市場化對商業(yè)銀行的影響利率市場化，是指市場利率不再單一地由政府來控制，而是將其決策權交還給市場，由市場來決定利率。中小商業(yè)銀行可以適當壓縮自己的利潤空間，以此吸引更多的客戶進行儲蓄和貸款，或者建立健全存貸款保險機制，做好風險管理，進行嚴格的風險等級劃分，對客戶進行細分，并根據風險匹配原則針對不同客戶訂立不同的貸款利率。相對來說，中小商業(yè)銀行客戶資源就比較單一，收入渠道窄，利潤空間小。因此對于中小商業(yè)銀行來講，確定一個行之有效的利率定價方法是非常重要的。23提升利率定價能力隨著政策的相對改革，把市場的記錄和改革的權利重新規(guī)劃到金融手里，從而擁有更多的自主性。總之，利率市場化是一個不斷完善的改革進程，我們要趨利避害，正確處理和應對，推動商業(yè)銀行的經濟發(fā)展，推動當地的經濟利率增長，更好地為美好的未來做基礎。同時要大力培養(yǎng)專業(yè)人才，為利率市場化的順利開展提供堅實的人才儲備。中小商業(yè)銀行也不能得到良好的發(fā)展，受到了政策紅利的限制，而這也是由于受到利率市場化的影響，這對于很多銀行來說可是一個不小的挑戰(zhàn)，畢竟市場化中的競爭是難以想象的激烈，銀行需要不斷的優(yōu)化管理，才能避免進入破產境地。（1）利潤增長速度減緩。隨著金融市場的不斷發(fā)展以及投資者需求的不確定性，目前的信貸產品已經不能滿足客戶的需要，必須不斷開發(fā)出適應客戶需求的金融產品，而且利率市場化之后，會加大很多信貸產品的風險。對商業(yè)銀行來說，利率的高低會直接影響到利潤的大小，從而影響到銀行的資金借貸規(guī)模。利率市場化的進程不是一朝一夕可以完成的，因此商業(yè)銀行為應對利率市場化而進行的經營管理模式改革也應該是可持續(xù)的、不間斷的。在關于應對利率市場化沖擊，國外商業(yè)銀行取得了突破性的進展。另外，商業(yè)銀行還要對金融產品定價體系進行系統(tǒng)化的制定，結合外部市場環(huán)境的變化，針對不同的產品制定出不同的方案，以滿足客戶的需求。利率市場化將會使商業(yè)銀行的資產和負債定價更加透明，同時利差收入的縮小也會使商業(yè)銀行從原來比較單一的產品結構向豐富、多元化的組合型產品結構進行轉型。利率市場化對商業(yè)銀行管理產生的影響主要包括以下幾個方面：一、商業(yè)銀行能夠更有效地吸引閑置資金利率市場化包括存款利率市場化和貸款利率市場化。因此，在利率市場化的過程中，循序漸進地、逐步地擴大利率浮動區(qū)間，可以培養(yǎng)我國商業(yè)銀行的自主定價能力，提高其管理資產負債的能力，使其逐步成為有國際競爭力的金融機構。國際上通用的防范風險的金融工具如：遠期利率合約、利率期貨、利率期權和利率互換等，這些金融工具和產品，既是一種有效且便利的風險管理工具，又是一種可實現(xiàn)資產保值增值的金融產品。產品的定價要綜合考慮產品成本、產品風險及定價策略等。為獲得低成本的資金來源，商業(yè)銀行在對傳統(tǒng)業(yè)務產品調整的同時，還必須以市場為導向，在金融產品和營銷策略上施展其所能，同時銀行員工也要盡快轉變觀念，增強競爭意識，要由過去坐等上門轉變到主動營銷，通過熟練運用營銷銀行金融產品的技巧，為客戶量體裁衣，推銷金融產品。（二）加大不良資