【正文】 指標體系，增強對資金集中度、負債結構的管控能力，防止融資過度集中。它有利于經(jīng)濟金融市場的均衡發(fā)展；有利于發(fā)揮市場配置資源的作用；有利于市場參與主體權利的體現(xiàn)；有利于我國融入國際金融體系。針對不同的風險采取不同的措施，另外可以在借鑒國外商業(yè)銀行風險管理經(jīng)驗的基礎上結合我國的現(xiàn)狀，逐步建立一套適合我國商業(yè)銀行風險管理的機制。從微觀講，利率市場化后，可以提高資金需求的利率彈性，使資金流動合理化、效益化，從總體上消除利率的所有制、部門、行業(yè)歧視，使利率充分反應資金的供求，使利率的水平與結構與信用風險緊密聯(lián)系。1．商業(yè)銀行存貸款利率市場化。商業(yè)銀行結合本行在當?shù)厥袌稣加械奈恢煤透偁巸?yōu)勢，根據(jù)每天本行的資產(chǎn)負債期限結構的匹配情況、成本結構和風險結構，分析本行的資金需求，確定在同業(yè)拆借利率基礎上的浮動幅度，調(diào)整制定本行存款各期限檔次的具體利率水平。2．中央銀行間接調(diào)控利率。中央銀行應經(jīng)常分析同業(yè)拆借利率的變動情況及其變化的原因，同時分析其他客觀經(jīng)濟、金融形勢的發(fā)展趨勢、預測市場利率變化趨勢和貨幣供應情況的變化，檢查其是否滿足貨幣政策的需要。利率市場化后，政府解除對利率的管制，使利率能充分地反映資金供求，并通過價格機制以達到資金的最佳配置和有效利用。在市場利率下，利率由資金供求關系決定，商業(yè)銀行可以自主決定所有利率水平，中央銀行通過間接調(diào)控的方式影響全社會各種利率水平。2005 年，放開金融機構同業(yè)存款利率，債券遠期交易正式登錄全國銀行間債券市場2006 年，決定建立報價制的中國貨幣市場基準利率 shibor，明確開 展人民幣利率互換交易試點的有關事項，人民幣互換交易利率在中國 金融市場正式開始2007 年，中國貨幣市場基準利率 shibor 開始正式投入運行。目前商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的利率風險主要有以下表現(xiàn)：利率敏感性缺口風險、利率結構風險和客戶選擇利率風險。不同期限存貸款利率波動的差異帶來了商業(yè)銀行經(jīng)營上利率的結構性風險。根據(jù)先前國外經(jīng)驗，利率市場化后利率極有可能上升那么商業(yè)銀行必定會遭受利率上升帶來的資產(chǎn)收益的損失，這便向商行的風險管理能力提出了挑戰(zhàn)。在我國商業(yè)銀行利差收入占利潤構成的絕大部分情況下，成本增加息差縮小勢必影響經(jīng)營效益，不僅如此，利率的市場化必將帶動金融市場的發(fā)展與完善，一部分原有儲蓄者將不再看重含有低風險價值的儲蓄利率風，看重含有高風險價值的貨幣或資本市場的收益。（4）金融腐敗的風險在利率管制的情況下，商業(yè)銀行只有貸與不貸的權力，但在利率市場化的條件下，商業(yè)銀行有貸與不貸權和貸款價格制定權兩大權力，這時往往會出現(xiàn)不嚴格根據(jù)風險加成的原則對貸款利率實行合理定價，而出現(xiàn)“人情利率”、“關系利率”等現(xiàn)象，這其中就蘊含著金融腐敗的風險。新凱恩斯主義經(jīng)濟學者喬治長期的利率管制政策使得我國商業(yè)銀行利率風險意識淡薄。國際上通行的基本流程一般包括識別、計量、構建、處理和評價五個階段，故我國也可借鑒上述系統(tǒng)的分析工具與模型，使銀行能盡可能地將風險限制在可控的范圍之內(nèi)。因此，對商業(yè)銀行而言，必須從只關注流動性風險和信用風險轉(zhuǎn)移到既關注流動性風險與信用風險同時又關注利率風險的軌道上來，特別是強化信息系統(tǒng)建設，滿足金融產(chǎn)品、服務定價、市場風險管理和數(shù)據(jù)挖掘統(tǒng)計的需要，實現(xiàn)全面風險管理戰(zhàn)略。另一方面，隨著利率市場化，利率的變動可通過增加負債成本，減少資產(chǎn)收益等方式給商業(yè)銀行帶來風險。（三）增強產(chǎn)品銷售意識，樹立以市場為導向，客戶為中心的發(fā)展戰(zhàn)略利率市場化使資金的價格放開，商業(yè)銀行的競爭不僅僅是“產(chǎn)品和服務”的競爭，更是資金價格和綜合實力的競爭。商業(yè)銀行要加快建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品定價體系。三是必須加強金融新產(chǎn)品的研發(fā)協(xié)調(diào)，搞好金融新產(chǎn)品的定價。如果部門間資金的成本核算準確，銀行就可根據(jù)各種資金的成本來確定合理的存貸款價格，有效地引導商業(yè)銀行資金的流量和流向，引導處于不同經(jīng)營環(huán)境、不同經(jīng)營能力的分支機構合理地處理存貸的關系。因此，我們在推進利率市場化改革的過程中，不僅要看到它積極作用的一面，更要密切注意其所可能帶來的種種風險。由于中國利率長期處于管制狀態(tài)，商業(yè)銀行的自主定價能力比較薄弱，而且沒有積累這方面的保險和系統(tǒng)性數(shù)據(jù)，包括分類的企業(yè)違約率狀況及其產(chǎn)生原因的數(shù)據(jù)。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。對于商業(yè)銀行來說，既面臨著挑戰(zhàn)，也面臨著機遇，抓住有利有利時機，商業(yè)銀行在管理方面也是有很大的提高空間的。利率市場化以后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身特點來決定利率，那么適當?shù)靥岣叽婵罾?，就可以在短時期內(nèi)吸引到更多數(shù)量的閑置資金，以備今后發(fā)展?？梢哉f，商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)信貸業(yè)務以外其他多種業(yè)務的拓展也都是依托于信貸業(yè)務的基礎客戶群體而衍生出來的，包括投資銀行業(yè)務、國際業(yè)務、電子銀行業(yè)務等。從長遠來看，利率市場化進程將促使商業(yè)銀行積極開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務品種，積極拓展投行業(yè)務、國際業(yè)務、中間業(yè)務等多種業(yè)務形態(tài)以增加商業(yè)銀行的收入和利潤來源，將利率市場化減小存貸利差的不利因素轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新業(yè)務品種的動力，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務的基礎上，發(fā)展和創(chuàng)新更多的銀行業(yè)務品種，完善銀行業(yè)務和產(chǎn)品結構。建立科學系統(tǒng)定價機制的目的是要讓商業(yè)銀行在市場的激烈競爭中立于不敗之地。為應對利率市場化，商業(yè)銀行將會根據(jù)不同的客戶群體采取差異化的利率策略，從某種程度上說，此舉可以降低部分企業(yè)融資的成本，提升金融服務水平，加大金融機構對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化。國外商業(yè)銀行在銀行負債框架做出了及時的調(diào)整，為符合環(huán)境要求，對金融市場的環(huán)境進行了有效調(diào)節(jié)等。就現(xiàn)實情況來看，我國的商業(yè)銀行要結合歷史性數(shù)據(jù)來對銀行面臨的風險進行系統(tǒng)性的分析，預測未來可能出現(xiàn)的風險，并依此決策出最佳解決方案。綜上所述，在利率市場化進程的大環(huán)境下，商業(yè)銀行應該積極通過對自身的資產(chǎn)負債業(yè)務結構調(diào)整、大力發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務等方式進行經(jīng)營管理模式的改革和轉(zhuǎn)變，充分考慮市場的變化情況，學習發(fā)達國家先進的管理經(jīng)驗。第五篇：利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的影響及對策分析利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的影響及對策分析[摘要]為了加快我國利率市場化的進程，實現(xiàn)“十二五”規(guī)劃關于加強金融市場利率體系建設的要求，我國商業(yè)銀行走上了深化改革與發(fā)展的道路。正如商品價格的變動會影響其供給和需求一樣，資本的價格―利率也同樣會影響到資金的供給和需求。例如，我國目前的存款保險制度并不完善，存款人對銀行信心不足，尤其是在實施利率市場化制度后，中小商業(yè)銀行可能會更難吸引儲戶，從而失去與大型商業(yè)銀行抗衡的資格。（2）中小商業(yè)銀行將會進一步推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。我國在初期發(fā)展時，由于經(jīng)營管理能力太差，導致商業(yè)銀行不能自行地經(jīng)營，也不能根據(jù)自己的實際情況來進行定價，這些主要發(fā)生在利率市場化改革之前，在這個時候銀行只需要關注自身的存貸款情況，做好風險管理即可。中小商業(yè)銀行因為內(nèi)部結構不夠穩(wěn)定，因此沒有強大的能力來抵御利率市場化帶來的突變，只有不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶的差異化需求，才能在新一輪的競爭中不被淘汰。（2）利率定價面臨考驗。（3）中小商業(yè)銀行可能面臨倒閉或并購。利率市場化是金融市場自由化和全球化的重要表現(xiàn)，但是我國商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行仍然處于傳統(tǒng)的發(fā)展和經(jīng)營模式，要想適應當前的市場環(huán)境，就必須進行創(chuàng)新，不僅要創(chuàng)新盈利模式，還要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以此來滿足客戶日益增長的差異化需求。但是我們不能照搬國外的利率定價模型，應該結合我國自身的情況創(chuàng)造出適合銀行業(yè)發(fā)展的利率定價模型。3結論商業(yè)銀行的利潤的變化很大程度上依賴于利率的變動，利率市場化表面上可以拓寬商業(yè)銀行的利潤空間，但是利率的變化也會對商業(yè)銀行帶來重重阻礙。參考文獻：[1]劉宏商業(yè)銀行利率風險管理中的幾個問題分析與研究[J].國際金融，2010（3）：1214[2]張斌城市商業(yè)銀行的發(fā)展問題展望[J].中國金融實踐，2009（1）：2327[3]林超凡中美利率市場化改革之比較分析[J].福建金融，2011（10）.[4]魯政委利率市場化改革應協(xié)調(diào)推進[N].經(jīng)濟日報，20120706（13版）.[5]鄭明商業(yè)銀行管理學[M].北京：清華大學出版社，2007[6]周鵬飛利率市場化中小銀行差異化競爭[N].上海證券報，20120706