【正文】 打破慣性思維束縛，切實(shí)把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略位置?？蛻艉灱s客戶少或簽約后不使用、通過走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)網(wǎng)上銀行的一些顧慮是：財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)入主要考慮的是資金的安全，雖然對(duì)網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)處理上的高效快捷十分清楚，但對(duì)通過 INTERNET 傳送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全性始終放心不下，一提到1NTERNET,馬上聯(lián)想到“黑客”‘木馬”，對(duì)網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)加密技術(shù)持懷疑態(tài)度，再就是一旦使用網(wǎng)上銀行來處理結(jié)算業(yè)務(wù)，可能涉及到對(duì)目前的財(cái)務(wù)流程重新設(shè)計(jì)，人員重新分工，影響面比較大，其本人也需要全面學(xué)習(xí)授權(quán)管理、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、帳戶管 理等一系列內(nèi)容，怕出問題，有畏難情緒，只想維持現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)人員對(duì)科技含量高的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)雖然非常歡迎，但一想到需要學(xué)習(xí)大量的完全陌生的東西，怕出問題，擔(dān)責(zé)任，盡管銀行承諾客戶經(jīng)理全程指導(dǎo)，但仍持敬而遠(yuǎn)之的態(tài)度。信息的安全是指如何保持?jǐn)?shù)據(jù)的保密性、完整性、真實(shí)性、可用性等安全，其技術(shù)手段包括加密、數(shù)字簽名、身份認(rèn)證，安全協(xié)議 (SET,SSD 及 CA 機(jī)制等。三是缺乏足夠的市場培育能力。 功能有待完善，拳頭產(chǎn)品較少 目前，許多電子銀行存在經(jīng)營特色不足，拳頭產(chǎn)品、名牌產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏，注冊(cè)手續(xù)復(fù)雜，客戶等候時(shí)間長，操作不便，銀行專業(yè)術(shù)語難懂等問題。在立項(xiàng)、開發(fā)、管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法，不能適應(yīng)電子銀行發(fā)展的需要。 網(wǎng)絡(luò)銀行還很年輕，從產(chǎn)生到現(xiàn)在還不足四年，無須否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展仍面臨許多困難，他們吸引客戶的能力和長期的盈利能力都還值得研究。二是發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，其戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化的交易偏好和降低經(jīng)營成本。究其原因，可以發(fā)現(xiàn)以下問題： 發(fā)展環(huán)境欠完善 目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心（ ca）體系尚未建成 。所謂“零容忍”，是基于“人之初，性本惡”的假設(shè)，以實(shí)際的約束和現(xiàn)實(shí)的激勵(lì)為基礎(chǔ)，建立相關(guān)的制度體系，確定行為的容忍范圍，如果事先確定的行為一旦超越范圍，不管是誰做的，都堅(jiān)決按章處罰，決不寬容。目前我國銀行的內(nèi)控制度一般是“控下不控上”，對(duì)負(fù)責(zé)人和決策管理層的 約束主要靠他們的覺悟程度和思想道德約束。網(wǎng)上銀行最關(guān)注的是網(wǎng)絡(luò)信用，在網(wǎng)上銀行營銷中注重信用是營銷的前提。 操作失誤 對(duì)管理人員、客戶沒有全面的認(rèn)識(shí)，操作失誤有時(shí)也會(huì)引起嚴(yán)重的網(wǎng)上銀行安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行大多分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方，經(jīng)濟(jì)落后的地方發(fā)展的比較少。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在這樣的環(huán)境下不斷增加。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 中國從 1996 年首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到網(wǎng)絡(luò)上，目前國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在 Inter 上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。 因此網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)于銀行業(yè)的監(jiān) 管而言，是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)，也提供了一定的機(jī)遇 [2]。簡 捷明快的用戶指南，使一般具有因特網(wǎng)基本知識(shí)的網(wǎng)民都可以很快掌握網(wǎng)上銀行的操作方法。 網(wǎng)上銀行的作用 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一種全新的服務(wù)模式，具有以下特點(diǎn)： 服務(wù)方便、快捷、高效、可靠 通過網(wǎng)上銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。 根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。比如說， 銀行的發(fā)展 過程中 存在法律法規(guī)不健全、網(wǎng)絡(luò)安全隱患多、信用體制缺失和網(wǎng)絡(luò) 人 才 匱乏 等問題 。 本文首先分析了 目前我國 商業(yè)銀行 網(wǎng)上銀行與國外管理模式相比存在的缺陷； 其次，指出 我國 商業(yè)銀行 網(wǎng)上銀行對(duì)目前管理的一般性應(yīng)對(duì)對(duì)策； 最后給出了 我國 商業(yè)銀行 網(wǎng)上銀行 一 般性優(yōu)化管理的措施 。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)。上網(wǎng)客戶可以在家里開立賬戶，進(jìn)行交易。網(wǎng)上 E－ mail 通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部之間的溝通。在網(wǎng)上銀行監(jiān)管立法方面，應(yīng)當(dāng)化矛盾為統(tǒng)一，化戾氣為祥和，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，鼓勵(lì)積極的金融創(chuàng)新，使網(wǎng)絡(luò)銀行始終在正確、規(guī)范的軌道上發(fā)展。20xx 年，中國排名規(guī)模最大的 50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有 37家，提供 3 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有 25家。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種和業(yè)務(wù)數(shù)量呈現(xiàn)多樣化和人性化方向發(fā)展； 20xx 年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際 化發(fā)展趨勢明顯 ； 隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運(yùn)用并購重組方式積極向海外擴(kuò)張 [4]。除因客戶欠缺網(wǎng)絡(luò)安全方 面的知識(shí)而面臨相當(dāng)高的操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，維護(hù)一個(gè)值得客戶信賴、為客戶提供安全有保證的交易環(huán)境 是非常關(guān)鍵的，也是吸引和留住客戶的重要手段。事實(shí)上并不是也不可能是每個(gè)管理者都有很強(qiáng)的自我約束能力。而目前國內(nèi)銀行在制度執(zhí)行中普遍缺乏“零容忍”的理念，以致于制度雖大，卻大不過人的膽量；制 度雖有，不執(zhí)行也等于無，這是造成內(nèi)部控制制度失效的最根本的原因。 市場主體發(fā)展不健全 目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的 “ 上網(wǎng)銀行 ” 。 對(duì)那些資產(chǎn)小于 20 億的社區(qū)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)削弱了它們與本地區(qū)行業(yè)聯(lián)系密切、與客戶接近的優(yōu)勢，從而迫 使它們采用防御性跟進(jìn)戰(zhàn)略，將網(wǎng)絡(luò)銀行看作吸引客戶的工具。但是隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，各家網(wǎng)上銀行也會(huì)不斷地推出新的服務(wù)項(xiàng)目。 營銷機(jī)制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想 目前一些電子銀行的營銷和宣傳更偏重于短期行為。例如，電話銀行操作起來相對(duì)繁瑣，語音報(bào)讀菜單冗長，造成客戶不必要的話費(fèi)浪費(fèi)，影響了客戶的使用熱情。目前，由于許多客戶對(duì)電子銀行概念模糊、認(rèn)識(shí)不清，加之網(wǎng)上黑客猖獗，假冒網(wǎng)站防不勝防，網(wǎng)上交易的安全性難以預(yù)料，大部分客 戶仍習(xí)慣于接受面對(duì)面的臨柜服務(wù)，而不愿意選擇網(wǎng)上銀行做業(yè)務(wù)。銀行所面臨的主要威脅有：“黑客’，對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的攻擊、計(jì)算機(jī)病毒 (特洛伊木馬和電腦蠕蟲等 )、隱蔽通道、強(qiáng)力攻擊、拒絕服務(wù)攻擊等。 信用問題 電子銀行的整個(gè)交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，這種金融交易的“虛擬性”一方面推動(dòng)銀行業(yè)減少時(shí)間和地域的限制，另一方面也使交易對(duì)象變得難以明確、交易過程更加不透明。針對(duì)目前電子銀行管理分散、效率不高等問題，當(dāng)務(wù)之急是對(duì)現(xiàn)有電子銀行管理部門進(jìn)行整合與再造，構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營的組織體系。例如通過實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)工程，采取打包推介和捆綁銷售方式，建立暢通的營銷渠道，進(jìn)一步擴(kuò)大電子銀行規(guī)模，實(shí)現(xiàn)電子分銷渠道的多功能發(fā)展。采取客戶積分、換卡抽獎(jiǎng)等活動(dòng)，提高客戶使用電子銀行的頻率。不斷強(qiáng)化員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，是將電子銀行做大、做強(qiáng)的前提。 同時(shí)，各行也 要著力防范 電子銀行 系統(tǒng) 的 安全風(fēng)險(xiǎn) ， 要對(duì)可能產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的各種環(huán)境及技術(shù)條件嚴(yán)格監(jiān)管，特別是對(duì)使用的系統(tǒng)軟件和 13 應(yīng)用軟件要進(jìn)行嚴(yán)格測試、審核，確保網(wǎng)絡(luò)銀行支付系統(tǒng)的安全運(yùn)行 [10]。目前中國金融 ca 工程已正式啟動(dòng)，商業(yè)銀行及有關(guān)金 融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境 [12]。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。 建立和完善社會(huì)信用體系，這是銀行電子商務(wù)發(fā)展的兩大支柱之一。要加大對(duì)科技人員在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面的培訓(xùn)，提供各種條件鼓 15 勵(lì)其參加境內(nèi)外的培訓(xùn)與深造，并且積極吸收外部人才充實(shí)銀行內(nèi)部實(shí)力，為科技人才隊(duì)伍注入新鮮血液，從而增強(qiáng)機(jī)構(gòu)活力，為銀行的電子化風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)做好人才的儲(chǔ)備。健全營銷機(jī)制，我們應(yīng)注重做好兩方面的工作。 電子銀行的銷售促進(jìn)策略的運(yùn)用。以市場需求為導(dǎo)向，刪繁就簡，著力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競爭力。一是提供規(guī)范化服務(wù)。以對(duì)賬單為介質(zhì)，在控制成本的前提下提供最新業(yè)務(wù)信息、信用級(jí)別提示、生日祝賀等服務(wù)。為充分調(diào)動(dòng)全行推廣電子銀行業(yè)務(wù)的積極性，協(xié)調(diào)主辦行和經(jīng)辦行的分配關(guān)系，應(yīng)建立利益共享機(jī)制，讓經(jīng)辦行 獲得應(yīng)有的收益。要在建立健全組織管理體系的基礎(chǔ)上，全面推進(jìn)電子銀行專業(yè)經(jīng)理聘任制，以保證電子銀行人才隊(duì)伍的穩(wěn)定性和專業(yè)性、要穩(wěn)定和充實(shí)一批電子銀行的從業(yè)人員，并創(chuàng)建一支電子銀行“學(xué)習(xí)型”隊(duì)伍、要?jiǎng)?chuàng)新電子銀行的培訓(xùn)方式，引進(jìn)“換位實(shí)戰(zhàn)演練’’和“團(tuán)隊(duì)拓展訓(xùn)練”等培訓(xùn)方法，不僅 要培訓(xùn)員工各種電子銀行的專業(yè)知識(shí)和實(shí)際技能，而且要培養(yǎng)學(xué)習(xí)電子銀行知識(shí)的自覺性和主動(dòng)性，從而迅速提高電子銀行隊(duì)伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力。 限額管理 在建行網(wǎng)上銀行中設(shè)置了限額管理功能，在業(yè)務(wù)金額超過該限額時(shí)需主管人員進(jìn)行審核方能完成該筆業(yè)務(wù)。一旦登錄完成密碼失效，即使被別人偷竊也無法使用。 總之，從銀行端來說，銀行采用了一系列先進(jìn)的安全防范技術(shù)，包括多重防火墻、 1024 位非對(duì)稱加密算法的證書簽名、 SSLl28 位加密傳 輸、實(shí)時(shí)掃描、實(shí)時(shí)監(jiān)控、數(shù)據(jù)加密存放等，使網(wǎng)銀系統(tǒng)達(dá)到了較高的安全級(jí)。在此特別感謝成秉照老師的大力幫助。 另外，此次畢業(yè)設(shè)計(jì)對(duì)提高我的編程技術(shù)、人際關(guān)系等方面都由許多益處。辦理一個(gè) u 盾不足 80元錢，等于加了一把安全鎖，即使客戶的賬號(hào)、密碼等個(gè)人信息被竊，若沒有 u盾，也無法將客戶資金轉(zhuǎn)移。登錄網(wǎng)銀時(shí)，系統(tǒng)會(huì)提示“請(qǐng)輸入．．位置的密碼”，使用者刮開相應(yīng)位置的涂層，將該位置的密碼輸入。 在企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，網(wǎng)上交易的身份認(rèn)證是通過客戶 IC卡數(shù)字證書的電子簽名驗(yàn)證。 解決系統(tǒng)安全問題，確保業(yè)務(wù)安全運(yùn)行 安全性的問題是電子銀行的核心問題，數(shù)據(jù)的安全直接關(guān)系到銀行的資金安全，尤其是網(wǎng)絡(luò)化、集中化處理程序較高的網(wǎng)上支付。應(yīng)推行”全透明式”的考核模式，不僅要考核各級(jí)行電子銀行客戶數(shù)、分流率、中間業(yè)務(wù)收入等，還要考核電子銀行業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)厥袌鲋械恼加新?。建立電子銀行客戶資料檔案和服務(wù)反饋登記簿，采取定期巡訪方式，為重點(diǎn)客戶提供面對(duì)面的服務(wù)。二是提供差異化服務(wù)。通過科學(xué)的流程再造，推行多樣化的流程安排和并行作業(yè)機(jī)制，提高業(yè)務(wù)集成處理能力。電子銀行新的嘗試者一般分為潛在客戶和已接受其它電子銀行服務(wù)的客戶。特別像電子銀行這種發(fā)展速度一日千里的新業(yè)務(wù)，不保持業(yè)務(wù)培訓(xùn)與業(yè)務(wù)發(fā)展的同步，很難想象業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。有三種模式可供考慮：一是轉(zhuǎn)變部門工作職責(zé)，將經(jīng)營行科技部門 更名為電子銀行部門，具體負(fù)責(zé)電子銀行的集中管理和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的技術(shù)支持；二是由銀行卡部門牽頭，在銀行卡部門內(nèi)部組建電子銀行部，實(shí)行一套班子，兩塊牌子，在履行原有卡業(yè)務(wù)管理職能的同時(shí)，行使電子銀行經(jīng)營管理職能：三是單設(shè)獨(dú)立的電子銀行部。 四、人才培養(yǎng) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營態(tài)勢嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān) ，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會(huì)員制機(jī)構(gòu)。銀行電子商務(wù)的長期發(fā)展需要加快 基礎(chǔ)社會(huì)環(huán)境建設(shè)，這就需要政府的引導(dǎo)和全社會(huì)努力的雙重作用來完成。在管理層面，要落實(shí)科技、銀行卡、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)等部門職責(zé)，制定科學(xué)、合理的配套考核辦法。四是提供附加服務(wù)。因此應(yīng)該以客戶分類為基礎(chǔ)，開展電子銀行個(gè)性化服務(wù)，做到售前有推介、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪的高質(zhì)量服務(wù)。 二、強(qiáng)化品牌意識(shí)，健全營銷機(jī)制 目前，各行電子