【正文】 .................................. 10 對(duì)我國(guó)網(wǎng)銀存在問(wèn)題的建議 ................................................................................................ 11 針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的制約因素的解決辦法 ...........................................................................12 第五章 網(wǎng)上銀行優(yōu)化管理的措施 ....................................................................................................................................... 15 創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次 ............................................................................................15 科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，健全營(yíng)銷機(jī)制 .............................................................................................15 要重視網(wǎng)絡(luò)廣告策略的運(yùn)用 ....................................................................................16 電子銀行的銷售促進(jìn)策略的運(yùn)用。 面對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)的發(fā)展過(guò)程中面臨種種困難 ，種種管理上的制約 。 由于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度很快，其標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)展模式等都處于演變之中，目前很難對(duì)網(wǎng)上銀行的基本內(nèi)涵進(jìn)行規(guī)范的理論界定。更通俗地講，網(wǎng)絡(luò)銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。上網(wǎng)后，即可根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁(yè)的顯示，按照提示進(jìn)入自己所需的業(yè)務(wù)項(xiàng)目。 2 第二章 網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀 國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的立法現(xiàn)狀 網(wǎng)上銀行仍然是銀行，需要經(jīng)濟(jì)法發(fā)揮平衡經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能，要求公權(quán)力介入加以監(jiān)管，以降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，并保障社會(huì)和公共利益 。 銀監(jiān)會(huì)《電子銀行 業(yè)務(wù)管理辦法》（ 20xx），在第七章專門規(guī)定了 “ 監(jiān)督管理 ” ，但線條仍較粗，在立法層次上也明顯偏低，不能滿足網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。足不出戶，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)越來(lái)越受到人們的青睞。但對(duì)于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還不夠全面和完善，呈現(xiàn)分布不均衡的狀態(tài)。 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理現(xiàn)狀 思想認(rèn)識(shí)不到位 由于電子銀行引入應(yīng)用時(shí)間不長(zhǎng)，各級(jí)管理工作者習(xí)慣于以往的手工管理，認(rèn)識(shí)不到電子銀行管理的風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)應(yīng)用可能引發(fā)的問(wèn)題。 其次，金融機(jī)構(gòu)的不道德行為。越權(quán)管理的人一般都是權(quán)力的掌握者。 最后，制度執(zhí)行缺乏“零容忍”是最根本的原因。此外在經(jīng)營(yíng)模式、營(yíng)銷模式等方面，國(guó)內(nèi)外電子銀行也存在著較大差異。一是收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行，擴(kuò)大在金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和份額，不僅包括批發(fā)金融業(yè)務(wù)，而且涉足零售金融業(yè)務(wù)。第三 階段：商業(yè)銀行利用已建立的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，參與電子商務(wù)交易整體運(yùn)作，創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)完全的網(wǎng)絡(luò)銀行。 8 從經(jīng)營(yíng)運(yùn)作層面上看，電子銀行是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門之中，如科技、銀行卡、會(huì)計(jì)、個(gè)人業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，由于缺乏一個(gè)專門的部門對(duì) 其進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，使前臺(tái)操作與后臺(tái)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)銷與技術(shù)支持、產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理問(wèn)難以協(xié)調(diào)，部門之間的”合力”無(wú)法形成。事實(shí)上，經(jīng)過(guò)近兩年的技術(shù)改造，各行的電子銀行建設(shè)都得到了加強(qiáng)，但由于缺 乏深入人心的宣傳推動(dòng)，有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，未形成品牌效應(yīng)。相當(dāng)一部分客戶在初次使用電子銀行時(shí)會(huì)存在疑惑，如果在最需要幫助時(shí)無(wú)法得到支持，將會(huì)極大挫傷客戶的使用熱情，導(dǎo)致客戶開戶后放棄使用，造成銀行系統(tǒng)資源的浪費(fèi)。 電子銀行安全性問(wèn)題 電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)是主要應(yīng)用因特網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息發(fā)布的服務(wù)系統(tǒng)，因此業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中信息的安全可靠是第一位的。 客戶 對(duì)電子銀行安全性心存疑慮，持觀望態(tài)度，影響電子銀行的快速發(fā)展。我們要對(duì)電子銀行的燦爛前景充滿信心，更要重視和解決制約其發(fā)展的不利因素，只有這樣，電子銀行才不會(huì)只是一場(chǎng)美麗的夢(mèng)。在此基礎(chǔ)上，繼續(xù) 擴(kuò)大宣傳效果 ， 利用網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊和新興媒體等途徑廣泛宣傳電子銀行的運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，宣傳電子銀行產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)和使用方法，積極引導(dǎo)廣大群眾，提高客戶對(duì)電子銀行的認(rèn)知度。針對(duì)黃金客戶，可配備專職客戶經(jīng)理，向客戶公布手機(jī)號(hào)碼，隨時(shí) 解答和解決客戶問(wèn)題，并組織客戶沙龍、黃金客戶體驗(yàn)等活動(dòng)，鎖定高端客戶。 六、規(guī)范員工培訓(xùn)，強(qiáng)化部門職責(zé) 電子銀行的產(chǎn)品不斷推陳出新，員工的培訓(xùn)也必須滿 足產(chǎn)品營(yíng)銷的需要，不僅要跟得上產(chǎn)品更新的速度，更要具有一定的深度。 針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的制約因素的解決辦法 目前，絕大部分開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都采用了由權(quán)威統(tǒng)一的信息安全認(rèn)證機(jī)構(gòu) —— 中國(guó)金融 認(rèn)證中心（ CFCA）發(fā)放的數(shù)字證書。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括 ca 認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行 14 面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。要積極推行 “ 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) ” ，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，用以提供個(gè)人信用報(bào) 告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。我們要建立高科技人才的培養(yǎng)戰(zhàn)略，更新銀行業(yè)高科技人才的激勵(lì)與約束機(jī)制。以全面的服務(wù)鎖定優(yōu)質(zhì)客戶，鞏固原有客戶，轉(zhuǎn)化不良客戶，挖掘潛在客戶．在綜合考慮對(duì)銀行的價(jià)值度、貢獻(xiàn)度、回報(bào)度的前提下，優(yōu)先抓好重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)支行、重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)推動(dòng)工作，以行業(yè)龍頭和資金源頭為主攻方向，把資產(chǎn)質(zhì)量高、信譽(yù)度高，發(fā)展水平高的大型集團(tuán)、中外獨(dú) (和 )資企業(yè)優(yōu)先發(fā)展為電子銀行客戶。并在此基礎(chǔ)上輔以陣地營(yíng)銷、媒體營(yíng)銷、交互式營(yíng)銷、戶外宣傳、廣告招貼等方式，構(gòu)成立體營(yíng)銷格局，以不斷豐富的營(yíng)銷手段，使電子銀行產(chǎn)品深入人心。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮電子銀行的交互功能優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建客戶信息管理數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，通過(guò)對(duì)客戶資料進(jìn)行深入細(xì)致的收集和分類，準(zhǔn)確地掌握用戶行為，計(jì)算出客戶對(duì)服務(wù)的滿意度及期望值，用具體數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析，拿出針對(duì)性營(yíng) 銷方案、策略及未來(lái)行動(dòng)計(jì)劃，與客戶建立起一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系，從而使銀行在同客戶的長(zhǎng)期交往中獲得更多的利潤(rùn)。 健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量 以客戶分類為基礎(chǔ)，開展電子銀行個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，引進(jìn)社會(huì)化服務(wù) 體系，開展免費(fèi)訂房、訂票及消費(fèi)折扣、網(wǎng)上支付等電子商務(wù)項(xiàng)目。同時(shí)，改變過(guò)去自發(fā)狀態(tài)和過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下”賠本賺吆喝”的畸形做法，嚴(yán)格按有關(guān)管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)核算，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。因此，必須堅(jiān)持培訓(xùn)工作長(zhǎng)抓不懈，在素質(zhì)提高的基礎(chǔ)上，建立一支具有團(tuán)隊(duì)精神的高效營(yíng)銷隊(duì)伍，為全行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅從技術(shù)層面上加強(qiáng)安全保護(hù)，從管理層次上也設(shè)置以下幾種安全管理措施。動(dòng)態(tài)口令卡是一個(gè)使用時(shí)間郵戳算法的密碼生成器，可動(dòng)態(tài)的為用戶生成登錄密碼。它克服了靜態(tài)密碼容易失密或容易遺忘的缺點(diǎn)，每次按卡刮取新的密碼，有效地解決了病毒竊取網(wǎng)上銀行密碼的問(wèn)題。 “今天的挑戰(zhàn)就是明天的機(jī)遇”，我國(guó)的電子銀行作為未來(lái)銀行的發(fā)展方向，為我國(guó)銀行業(yè)提 供了巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，只要正確把握時(shí)機(jī)，與時(shí)俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新，我國(guó)的電子銀行將迎來(lái)一個(gè)新的輝煌的時(shí)代。 轉(zhuǎn)眼間，大學(xué)生活即將結(jié)束，回首過(guò)去四年的大學(xué)生活，真是有 苦也有樂(lè)，然而更多的則是收獲，感謝母校的各位老師不但無(wú)私地傳授給我們知識(shí)，也教會(huì)了我們?nèi)绾巫鋈恕? 創(chuàng)建金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提升銀行互聯(lián)程度 由于我國(guó)銀行業(yè) 在電子銀行上投人的不足，造成銀行電子化規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)化程度低，而且各銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，導(dǎo)致目前一方面國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差，另一方面各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意、除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國(guó)有商業(yè)銀行在各地的分行幾乎都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不統(tǒng)一，造成實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付平臺(tái)的開發(fā)困難。網(wǎng) 銀使用者每次登錄時(shí)輸入的密碼都不一樣，從而杜絕不法分子通過(guò)盜竊固定密碼盜取資金。到目前為止，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行退出的企業(yè)網(wǎng)上銀行從未出現(xiàn)因系統(tǒng)原因的案件。網(wǎng)絡(luò)上除了加強(qiáng)防止計(jì)算機(jī)病毒干擾，抵御黑客的攻擊，增設(shè)“防火墻”，還要在網(wǎng)絡(luò)通訊上增設(shè)高強(qiáng)度加密設(shè)備和采用世界上最先進(jìn)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、 加密技術(shù)，確保信息的完整和安全，提高系統(tǒng)的安全性。在專業(yè)知識(shí)、方案設(shè)計(jì)、營(yíng)銷能力等方面都對(duì)從業(yè)人員要求較高，具有極大的挑戰(zhàn)性。在管理層面，要落實(shí)科技、 18 銀行卡、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)等部門職責(zé)，制定科學(xué) 、合理的配套考核辦法。三是提供增值服務(wù)。通過(guò)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)工程，采取打包推介和捆綁銷售方式，建立暢通的營(yíng)銷渠道，進(jìn)一步擴(kuò)大電子銀行規(guī)模，實(shí)現(xiàn)電子分銷渠道的多功能發(fā)展，促進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。而建設(shè)銀行廣州分行將“九運(yùn)會(huì)紀(jì)念卡”獨(dú)家在網(wǎng)上銀行銷售，促銷效果明顯，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量大增。二是要 建立專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍，豐富營(yíng)銷手段。 科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，健全營(yíng)銷機(jī)制 我們要采取總成本領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，必須進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，確定目 標(biāo)客戶群。目前，我國(guó)各商業(yè)銀行不僅人才匱乏，同時(shí)也面臨加入 WTO 后外資銀行激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)的考驗(yàn)，如何解決人才短缺問(wèn)題也是我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施電子化風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要問(wèn)題?，F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國(guó)民通過(guò)感性認(rèn)識(shí)，感覺(jué)到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)我國(guó) 信息化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì)，感受到網(wǎng)上銀行對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒(méi)商量，通過(guò)教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。 二、網(wǎng)絡(luò)安全 建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。這種合法的、由第三方 CFCA 提供的安全認(rèn)證，對(duì)于保障網(wǎng)上銀行安全、保障交易各方的合法權(quán)益起到至關(guān)重要的重要。五是提供巡訪服務(wù)。為電子銀行客戶提供咨詢、上門換卡、電話投訴、緊急援助、發(fā)放對(duì)賬單等服務(wù)項(xiàng)目。 三 、加強(qiáng)宣傳力度，提升產(chǎn)品影響 首先可以 開展形式多樣的 宣傳 活動(dòng) ， 加強(qiáng)與潛在客戶的交流溝通，消除對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)安全性的疑慮和恐懼心理 。計(jì)算機(jī)改變了我們的生活，因特網(wǎng)更是將我們的生活推向一個(gè)全新的時(shí)代，它給金融業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。要確保信息在網(wǎng)絡(luò)中傳播時(shí)不會(huì)被篡改和偽造，就需要采用基本密碼系統(tǒng)的協(xié)議技術(shù)。有的銀行讓那些對(duì)電子銀行一知半解的員工做產(chǎn)品營(yíng)銷和推介，難免會(huì)影響到電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。如企業(yè)網(wǎng)上銀行與現(xiàn)金管理平臺(tái)的整合、大客戶個(gè)性化服務(wù)、本地特色業(yè)務(wù)問(wèn)題等。面對(duì)電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí)，一些銀行的電子銀行市場(chǎng)細(xì)分不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，存在畏難情緒。但在實(shí)際工作中，由于一些銀行對(duì)電子銀行認(rèn)識(shí)不足，只是將其作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充手段，在重視直接效益指標(biāo)考核的情況下，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的積極性不高，領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)該業(yè)務(wù)的重視程度不夠。 第一階段：商業(yè)銀行首先將現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)集成，形成自己的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，這一過(guò)程包括了銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長(zhǎng)。這意味著，中國(guó)電子銀行用戶的網(wǎng)民比例尚不及外國(guó)的一半 。精