【正文】 明成熟的領導者應深刻認識內控制度的嚴密 實施是銀行成長與發(fā)展的制度保證，而支持內控機制運行的環(huán)境，則首先取決于領導者們對內部控制的認知與重視程度。銀行制定的各項內控制度能否得到貫徹執(zhí)行，內控的職能能否得到充分發(fā)揮，很大程度上取決于銀行 5 員工的責任感和主動性。同時由于網(wǎng)絡空間的犯罪行為極難查證，盡管有時會留下痕跡，但很多時候都無跡可尋。因為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展使整個金融市 4 場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的 地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務的競爭將變?yōu)樾抛u的主角和技術裝備水平及服務質量的競爭，在傳統(tǒng)銀行基礎上的網(wǎng)絡銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡開展業(yè)務的純虛擬銀行。更多的人開始接觸網(wǎng)絡，網(wǎng)絡的普及和發(fā)展在一定程度上帶動和促進了網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展；另一方面隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平大大提高 。 中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》（ 20xx）以及貫徹該辦法的通知， 雖然 對提供網(wǎng)上銀行服務者的主體資格作了原則性規(guī)定 ，但 對網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管僅停留在審批環(huán)節(jié) ， 致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。而且，網(wǎng)絡銀行通過利用電子郵件、討論組等技術，還可提供一種全新的、真正的雙向交流方式。 1 全面實現(xiàn)無紙化交易 以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有的紙質文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進行傳送。 以上定義基本上是對現(xiàn)有網(wǎng)絡銀行實際情況的概括，主要區(qū)別是對網(wǎng)絡銀行外延大小的認定不同。 2 7 第一章 網(wǎng)上銀行的定義及其作用 網(wǎng)上銀行的定義 網(wǎng)上銀行（ interbank or E－ bank）是通過技術手段在地理上虛擬延伸 的銀行。摘 要 網(wǎng)絡銀行作為 21 世紀一種新興的金融業(yè) ,其低廉的成本和廣闊的前景 ,已越來越得到人們的重視。 參考文獻 ......................................................................................................................................................... 錯誤 !未定義書簽。這是一種全新的銀行客戶提交方式，使得用戶可以不受上網(wǎng)方式和時空的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受到銀行的服務。銀行業(yè)務的電子化大大縮短了資金在途時間，提高了資金的利用率和整個社會的經(jīng)濟效益。所以，網(wǎng)絡銀行業(yè)務成本優(yōu)勢顯而易見。 《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》 主要是對傳統(tǒng)銀行的規(guī)定， 均沒有網(wǎng)上銀行的有關規(guī)定 。我國網(wǎng)上銀行在發(fā)展中的特點主要體現(xiàn)著： 我國網(wǎng)上銀行數(shù)量大量增加，業(yè)務量不斷提高； 一方面隨著信息技術的發(fā)展，使網(wǎng)絡已經(jīng)越來越多的走進了人們的生活、學習、工作中。同時，銀行日益重視業(yè)務經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。我國海外銀行的分支機構多達 600 多家，引進外資金融機構 200 多家，估計今后我國海外機構數(shù)量擴張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡銀行的發(fā)展來增加客戶，擴展業(yè)務范圍。 道德敗壞 首先，內部人員的不道德行為，由于網(wǎng)上銀行的防御 系統(tǒng)對內部人員不起作用，如果銀行內部管理制度不嚴，銀行內部人員可以輕而易舉地竊取用戶信息而進行犯罪，使客戶受到巨大損失，也給銀行資金和信譽帶來雙重損失。歸根到底，銀行內控制度的執(zhí)行還要由員工來完成。 領導者關心經(jīng)營成果比關心內部控制興趣更大，這可能為損害銀行利益的行為提供成長空間，將會增加銀行的經(jīng)營風險。與發(fā)達地區(qū)相比，挪威和芬蘭兩國的網(wǎng)上銀行用戶占網(wǎng)民的比重達 70%80%，瑞典為 60%70%。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術上想方設法采 取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網(wǎng)絡金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡經(jīng)濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。 參照西方網(wǎng)絡銀行的發(fā)展歷程，我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標可以分為三個階段。 網(wǎng)絡銀行管理存在的問題 思想認識不到位，管理工作薄弱 電子銀行在相當 程度上應能分流柜面業(yè)務，緩解柜員勞動強度，并可帶來直接的業(yè)務收入和高附加值的潛在效益。 從客戶結構上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結構亟待調整。 9 售后服務不到位，市場培育能力差 一是客戶意見得不到及時反饋，銀行產(chǎn)品的部分功能仍有待改進。同時，專業(yè)隊伍建設滯后，基層行業(yè)務和技術骨干不足，員工換崗頻繁，隊伍穩(wěn)定性差。但如果僅用密碼系統(tǒng)對數(shù)據(jù)進行加密將只能保證信息的保密性，而不能保證信息的真實性和消息的 10 不可偽造性，即不能確保此信息是否來自授權的發(fā)送方，也不能確保信息在傳送過程中是否被篡改了，因此不足以保證網(wǎng)絡系統(tǒng)的通訊安全。 總之，制約 電子銀行的發(fā)展有技術的、經(jīng)濟的、社會的諸多方面的因素，解決時需要部門通力合作、多管齊下。同時，建立一支具有專業(yè)營銷知識和豐富營銷手段的隊伍，能夠做到針對不同客戶實施不同的營銷策略，為高端客戶提供 VIP 服務，為中端客戶提供大眾服務，為低端客戶提供便民服務 [8]。一是提供規(guī)范化服務。以對賬單為介質，在控制成本的前提下提供最新業(yè)務信息、信用級別提示、生日祝賀等服務。 七、加強安全措施，保障業(yè)務安全 目前，絕大部分開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行都采用 了由權威統(tǒng)一的信息安全認證機構 —— 中國金融認證中心（ CFCA）發(fā)放的數(shù)字證書。 一、法律法規(guī) 首先，有必要建立規(guī)范完善的一整套電子商務的法律體系以及從中央到地方的銀行電子商務法規(guī)條例，專門規(guī)范高新電子技術、網(wǎng)絡技術，傳統(tǒng)生產(chǎn)、銷售等商務和金融資金流動的結合環(huán)節(jié)的經(jīng)濟行為，內容應涉及認證中心，數(shù)字簽名、電子合同的法律效力、電子票據(jù)的合法性、信息安全、網(wǎng)上企業(yè)管理、隱私權與知識產(chǎn)權保護、電子銀行業(yè)務的市場準入，及網(wǎng)上交易的經(jīng)濟糾紛處理規(guī)程等法律問題，另外 ,國家還應逐步完善票據(jù)法、銀行卡業(yè)務管理辦法等其他金融相關立法，為電子 商務和電子銀行業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境 [11]。 建立健全自身的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)。因此，要加強網(wǎng)絡信息基礎建設，盡快普及計算機及網(wǎng)絡知識。在網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的建設和維護方面，要有具 備計算機網(wǎng)絡硬件知識的人才，在網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務支持的人士。同時，不斷完善管理制度、辦法及相關措施，加強部門聯(lián)動和橫向協(xié)作，通過傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷售，為客戶提供個性化、一體化的解決方案，提升整體服務品質。只有營造一個“人人了解電子銀行”、“人人使用 16 電子銀行”、“人人宣傳電子銀行”的工作氛圍，才能為做好對外營銷打下堅實的基礎。仍以網(wǎng)上銀行為例，同電子商戶合作者 采取雙方讓利優(yōu)惠客戶的促銷聯(lián)營策略，會吸引新的嘗試者選擇電子銀行服務；網(wǎng)上銀行客戶注冊抽獎促銷，也會快速吸引客戶的申辦。 以客戶的需求為原則，以市場導向為指南，專注于綜合效益的實現(xiàn)和發(fā)展水平的提高，為客戶提供“一站式”、一攬子的便捷服務。針對黃金客戶，可配備專職客戶經(jīng)理，向客戶公布手機號碼，隨時解答和解決客戶問題，并組織客戶沙龍、黃金客戶體驗等活動，鎖定高端客戶。 強化部門工作職責，再造業(yè)務考評機制 電子銀行種類繁多，涉及面廣，單靠一個或幾個部門不可能取得實質性的突破，必須依靠各部門相互配合和合作才能有所作為。 加快人才培養(yǎng)，開發(fā)人才資源 電子銀行與信息技術緊密結合，市場變化快，產(chǎn)品更新速度極快。因此，必須加強對網(wǎng)絡安 19 全性的研究，確保電子銀行的安全運行。只要客戶保管數(shù)字證書的密碼，客戶資金被冒用的風險完全可以排除。這個位置的密碼用過一次即告作廢。網(wǎng)上銀行的安全性在技術上、管理制度上已經(jīng)得到很大程度的提升，銀行方面要加強系統(tǒng)安全方面的宣傳和營銷，引導客戶放心使用電子銀行產(chǎn)品。班上的同學會在我遇到困難的時候給予幫助，在此我一并感謝。 21 致謝 9 致 謝 在本次畢業(yè)設計過程中，得到了成秉照老師的指導與支持。相比之下， IC卡存放客戶數(shù)字證書的使用費用比較高，銀行可根據(jù)個人客戶需要推廣其中安全保護措施，從而保證網(wǎng)上銀行個人客戶交易 20 的安全。每個用戶只能使用自己的動態(tài)口令卡配對自己的用戶名才能進行登錄。對于企業(yè)網(wǎng)上銀行： 業(yè)務流程多人操作 一筆業(yè)務流程中需經(jīng)至少兩人以上 (制單、復核 )才能完成，網(wǎng)上銀行的操作用戶可以互相制約，達到對網(wǎng)上資金流轉的安全保護。 加強隊伍建設，提高電子銀行的人才競爭力。應完善激勵措施，按”誰辦理、誰受益”的原則，將電子銀行收入全部返還給經(jīng)辦行，并按一定比例匹配業(yè)務資費。四是提供附加服務。做到售前有推介、售中有輔導、售后有回訪，提高客戶響應速度。 17 優(yōu)化產(chǎn)品結構，整合服務功能 進一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現(xiàn)金管理平臺、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來，構建全行統(tǒng)一的在線服務系統(tǒng)，開發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺，把電子銀行做大、做強。在電子銀行宣傳營銷策略上要充分體現(xiàn)電子時空觀： 要重視網(wǎng)絡廣告策略的運用 如網(wǎng)上銀行具有無時空限制的相對自由化的信息發(fā)布功能，在這個信息發(fā)布平臺上，就應當重點 地，詳盡地、生動活潑地介紹網(wǎng)上銀行服務，定制訪問者方便點擊、親和力極強的演示界面，羅列安全及常見問題的解答內容，增強訪問者的感性認識，激發(fā)客戶申辦網(wǎng)上銀行的欲望、可以想象，當一個傳統(tǒng)客戶獲知銀行網(wǎng)址，在點擊網(wǎng)站頁面的同時，就需要有一股強力拉引，而這股強力就必須依靠電子銀行廣告的促銷魅力。利用產(chǎn)品技術優(yōu)勢和優(yōu)質的服務，牢 牢抓住優(yōu)質客戶，形成核心群體，增加優(yōu)秀客戶占比，優(yōu)化客戶結構，以點帶面地推動銀行電子銀行業(yè)務的全面發(fā)展。要采取有效措施吸引和凝聚優(yōu)秀科技人才，特別是青年人才，要從政策上穩(wěn)定人才，充分發(fā)揮人才作用 ，為人才的發(fā)展提供寬松的環(huán)境和良好的外部條件。中國人民銀行應盡快組織進行個人信用評估體系建設，逐步建立健全全社會個人信用體系。因此，銀行應盡快建立 計算機網(wǎng)絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)。國內不少銀行都在做網(wǎng)絡銀行業(yè)務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內目前的網(wǎng)絡銀行還不能算真正的網(wǎng)絡銀行，只有真正建立起國家金融權威認證中心（ ca）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。這種合法的、由第三方 CFCA 提供的安全認證，對于保障網(wǎng)上銀行安全、保障交易各方的合法權益起到至關重要的重要。灌輸式的培訓所起的作用微乎其微，因此建立培訓成績與考核、晉升掛鉤的機制勢在必行。三是提供增值服務。 四、優(yōu)化產(chǎn)品結構，完善服務功能 針對目前電子銀行產(chǎn)品特色不足，功能殘缺的問題，當務之急是進一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，開發(fā)出具有地方特色的網(wǎng)上銀行平臺，并不斷完善服務，同時以市場需求為導向，盡力刪繁就簡，著力打造拳頭產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的 核心競爭力。 第 四 章 我國網(wǎng)上銀行面臨問題的應對對策 11 對我國網(wǎng)銀存在問題的建議 針對我國網(wǎng)上銀行存在的現(xiàn)狀和面臨的問題，提出如下建議： 一、創(chuàng)新管理模式， 提升經(jīng)營層次 銀行必須