【正文】 付寶分別建立北京、上海、深圳分公司，到客戶(hù)身邊去，迅速拓展淘寶以外的商戶(hù)和場(chǎng)景。若想發(fā)展壯大，就要在買(mǎi)家和賣(mài)家建立信任關(guān)系，經(jīng)過(guò)無(wú)數(shù)次的苦思冥想，阿里人想到了擔(dān)保交易，阿里平臺(tái)發(fā)揮擔(dān)保作用，而支付寶就作為提供擔(dān)保支付服務(wù)的工具應(yīng)運(yùn)而生。讀《螞蟻金服》有感——迭代與重生 盧偉 隨著越來(lái)越多的銀行進(jìn)入小微金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行面臨的不再是做什么不做什么的問(wèn)題，而是有沒(méi)有客戶(hù)可以做的問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)下行加上互聯(lián)網(wǎng)金融的蠶食，從五大行、股份制到城商行、農(nóng)商行都在抱怨獲客難的問(wèn)題。 金融的本質(zhì)是基于信任的交易，阿里這些年輕人無(wú)意的探索觸碰到了金融的本質(zhì)。出淘并不容易，面臨來(lái)自快錢(qián)等支付結(jié)算產(chǎn)品的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，也正是在競(jìng)爭(zhēng)中支付寶開(kāi)始關(guān)注用戶(hù)體驗(yàn)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品。要提升賬戶(hù)價(jià)值，最簡(jiǎn)單的辦法是給客戶(hù)虛擬賬戶(hù)里的資金一些收益，但這是銀行的功能，監(jiān)管上不允許；要么就尋求降低自身備付金規(guī)模，那支付寶就會(huì)與金融漸行漸遠(yuǎn)。無(wú)論我們能不能適應(yīng)，數(shù)據(jù)和信息未來(lái)必將是最寶貴的資產(chǎn)。 六、網(wǎng)商銀行誕生，擁抱監(jiān)管，擁抱金融 當(dāng)初馬云堅(jiān)信支付寶終將成為最大的銀行時(shí)，不少人笑了，支付寶就是一個(gè)支付工具，說(shuō)白了就像插線(xiàn)板，再怎么發(fā)展也不可能成為發(fā)電機(jī)，但是馬云做到了。 成立銀行后螞蟻金服需要在穩(wěn)妥和創(chuàng)新之間尋找平衡，俞勝法一再告誡同事，在符合金融監(jiān)管要求做到合規(guī)合法的同時(shí)一定不能磨滅阿里原有的創(chuàng)新意識(shí)和理念。不是方法不對(duì)也不是市場(chǎng)不對(duì)是時(shí)代變了，一般銀行擔(dān)心沒(méi)有現(xiàn)在，卓越的銀行擔(dān)心沒(méi)有未來(lái)。后來(lái)g20的公報(bào)通過(guò)了《g20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》。普惠金融至少包含了幾個(gè)框架層面的內(nèi)容：第一，從宏觀(guān)上，要求建立起一整套的監(jiān)管體系和法律體系；第二，在中觀(guān)層面它有相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，比如說(shuō)清算、支付等等這樣的基礎(chǔ)設(shè)施。不僅僅我們要讓它獲得信貸服務(wù)，僅僅是金融服務(wù)的一種，而且包括非常便利的支付，以及能夠覆蓋它的保險(xiǎn)，以及能夠去提供基本的理財(cái)?shù)鹊?，這樣的服務(wù)其實(shí)都應(yīng)當(dāng)包括在內(nèi)。對(duì)于中國(guó)的任何一家中型銀行來(lái)說(shuō)，甚至一個(gè)城商行來(lái)說(shuō)，其實(shí)都是微不足道的，而且后來(lái)被證實(shí)在孟加拉之外的國(guó)家，這個(gè)模式很難復(fù)制。這些造成了整個(gè)傳統(tǒng)服務(wù)的成本非常高。在這個(gè)過(guò)程中，它極大地促進(jìn)了電商或者叫網(wǎng)絡(luò)零售的發(fā)展，也累計(jì)和建立起來(lái)，與更多用戶(hù)本身的連接，在很大程度上是依賴(lài)于過(guò)去在電商交易這個(gè)體系下建立起來(lái)的。第二塊，是小額貸款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在，螞蟻的小貸業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)成了“310模式”：3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘房貸，全過(guò)程0人工干預(yù)。 在電商服務(wù)的過(guò)程中，也會(huì)產(chǎn)生很多退貨的問(wèn)題，這個(gè)在商家和用戶(hù)之間，有很多糾紛——用戶(hù)和商家之間再進(jìn)行扯皮，到底是誰(shuí)的責(zé)任。此外，對(duì)于用戶(hù)的行為本身形成引導(dǎo)，這是大數(shù)據(jù)在這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)用的精髓。今天已經(jīng)做出了一些很好的嘗試，同時(shí)我們也是這個(gè)領(lǐng)域的新兵，也在探索，但這些常識(shí)提供了一種很好的路徑。我們今天社會(huì)的信用環(huán)境非常差，人與人之間和人與機(jī)構(gòu)之間的交易成本非常高，在這個(gè)時(shí)候，我們有沒(méi)有可能去引入信用產(chǎn)品，或者是引入一些信用的記錄數(shù)據(jù)，來(lái)提高整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率和降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的成本。這則寓言故事主要講了：一個(gè)樵夫在砍樹(shù)時(shí)，不小心把斧頭掉到河里去了。這是非常高尚的做人的品質(zhì)，也是我們必備的做人的道德之 一。 每年的三月五日都是學(xué)雷鋒日，大家會(huì)在這一天開(kāi)展各種志愿服務(wù)活動(dòng)，我覺(jué)得我們不只是在這一天，我們應(yīng)該讓雷鋒精神無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不在，讓我們行動(dòng)起來(lái)，做一個(gè)雷鋒傳承者。小說(shuō)用土匪血洗杉嵐鎮(zhèn)作為開(kāi)篇，讓人一開(kāi)始讀就激憤難當(dāng)、欲罷不能，對(duì)土匪有了恨之入骨的情愫。今年是建黨90周年，在這樣一個(gè)舉國(guó)歡慶，上下歡騰的年景里，重溫這樣的一個(gè)故事，給年輕一輩的我們更多的啟迪，并深深的感受到幸福生活得來(lái)不易。是有多久了，沒(méi)能再這樣認(rèn)真的看完一本書(shū)了。這種行為是不對(duì)的，我們應(yīng)該多學(xué)學(xué)寓言中的樵夫，不是自己的堅(jiān)決不拿，努力讓自己及做一個(gè)誠(chéng)實(shí)的好孩子。第一次赫爾墨斯撈出來(lái)了一把金斧頭，樵夫說(shuō)不是他的。今天的芝麻信用除了在信貸場(chǎng)景本身的拓展之外，它的定義已經(jīng)到了所有以經(jīng)濟(jì)信用有關(guān)的交易，都可以對(duì)它進(jìn)行應(yīng)用。螞蟻金服的很多業(yè)務(wù)是踐行普惠金融，安全風(fēng)控是普惠金融的基礎(chǔ)。6個(gè)月之后，這個(gè)保險(xiǎn)公司就開(kāi)始盈利了，今天的退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)已經(jīng)成為全球最大的，或者叫保單量最大的一個(gè)民生類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它在“雙11”的時(shí)候，每筆就5毛錢(qián)，如果這個(gè)用傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)的話(huà)，連保單出保單費(fèi)都不夠，所以它必須依賴(lài)于，這種保險(xiǎn)本身的定價(jià)產(chǎn)生和用戶(hù)的服務(wù)，它要必須基于信用的系統(tǒng)，要建立在云服務(wù)之上，云計(jì)算之上，第二它要在大數(shù)據(jù)本身的定價(jià)之上，所以它才會(huì)有新的保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生。這是我們做一些場(chǎng)景化保險(xiǎn)的初衷。當(dāng)然我剛才講，在超出淘系和天貓系之外的，今天的網(wǎng)商銀行（螞蟻金服主導(dǎo)成立的民營(yíng)銀行）還在進(jìn)一步探索，希望把大數(shù)據(jù)風(fēng)控方式，能夠在體系外做得更好。但是中間大家發(fā)現(xiàn)，這個(gè)小微商家，他們本身能夠達(dá)到銀行貸款門(mén)檻的人，其實(shí)相對(duì)來(lái)說(shuō)很少。例如，支付寶的峰值交易處理能力，在2010年每秒鐘大概是三百筆。第三，有助于解決風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。今天的數(shù)字普惠金融，可能由于技術(shù)本身的進(jìn)步，對(duì)于普惠金融的普