【正文】 橫向整合的部門，希望來為“三農(nóng)”用戶提供數(shù)字化的綜合金融服務(wù)。第二，為小微企業(yè)，建立一個(gè)他的信用報(bào)告和信用記錄，這是今天的芝麻信用在做的事情，今天他們已經(jīng)在這個(gè)領(lǐng)域做了非常多的探討。 這是螞蟻金服這么多年在普惠金融領(lǐng)域做出的基本探索，我想這僅僅是一個(gè)開始，《g20普惠金融高級原則》的頒布，一定會對數(shù)字普惠金融領(lǐng)域有很大的影響，螞蟻金服希望不僅僅是自己做，希望能跟更多的生態(tài)合作伙伴，一起來推動普惠金融本身的發(fā)展，謝謝大家。 寓言里的樵夫是多么誠實(shí)啊，他一點(diǎn)都不貪財(cái)。 難道雷鋒精神真的遠(yuǎn)離我們而去了嗎。 這次，因了參加“讀一本好書”活動讓我能靜下心來再好好的讀一遍《林海雪原》這本小說。有時(shí)，生與死的界限并不是那么的清晰，藏克家寫過一首詩，他說：“有的人活著，他已經(jīng)死了；有的人死了，他還活著。后來在父輩們一次又一次的閑談中漸漸有了些許模糊的認(rèn)知：他們是中國共產(chǎn)黨，是東北剿匪戰(zhàn)爭中的英雄，是解救百姓于水深火熱中的千萬戰(zhàn)士中的一員，都是些有血有肉的人。雖然他不是大英雄，但也成為受人愛戴并學(xué)習(xí)的優(yōu)秀榜樣，書中的雷鋒頂風(fēng)冒雨搶救水泥，斗洪水勇救拖拉機(jī)等等，許多優(yōu)秀的事例都深深打動了我。最后赫爾墨斯撈出來了一把鐵斧頭，樵夫這才高興地說鐵斧頭是他的。租車有押金，住酒店有押金，租用自行車有押金，押金本身其實(shí)就是對你的信用進(jìn)行評估的一個(gè)過程。因?yàn)榻裉煳覀儑鴥?nèi)的信用體系的建立是比較晚的，覆蓋的人群是不足的，嚴(yán)重地制約了今天的消費(fèi)金融，和小微企業(yè)服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村金融是今年非常熱門的話題。但是不幸的是，在最初的7個(gè)月之內(nèi)，合作的保險(xiǎn)公司大概賠了1700多萬，為什么呢。我們想，這些用戶的資金，他到底是誰的。在這個(gè)過程中你也沒有辦法去責(zé)備銀行，因?yàn)閷τ诤苄〉?，一次貸款提三萬塊錢、兩萬塊錢的機(jī)構(gòu)，你讓傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)給他提供融資服務(wù)的情況，是非常難的，因?yàn)樗旧沓杀旧喜唤?jīng)濟(jì)，他是商業(yè)機(jī)構(gòu)這是很難的。技術(shù)帶來成本的降低，反過來惠及用戶與商家。這個(gè)問題其實(shí)最根本就是數(shù)據(jù)問題，如果有足夠多的數(shù)據(jù)，沒有抵押品的方式的情況下，也可以對小微企業(yè)及個(gè)人，做出較為精確的風(fēng)險(xiǎn)畫像和評估的情況下，這就實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理方式質(zhì)的突破。在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)領(lǐng)域內(nèi)又有一個(gè)邊際成本遞減的規(guī)律。數(shù)字顯示：現(xiàn)在全球大約20億人沒有帳戶，另外持有信用卡的比例也非常低，大概在10%，國內(nèi)的信用卡會高一些。我們怎么去評價(jià)，在整個(gè)世界上存在的這些金融服務(wù)，它本身的好壞。首先怎么去理解“普惠金融”這個(gè)概念。 作者為螞蟻金服金融研究院副院長李振華本文為作者在央行觀察舉行的三周年科技金融峰會上的演講大家好。平安銀行是科技創(chuàng)新實(shí)力最強(qiáng)的，但它是換過血的，曾經(jīng)的深發(fā)展注入了平安保險(xiǎn)野蠻擴(kuò)張與冒險(xiǎn)的血液。 隨著螞蟻金服在金融領(lǐng)域越走越遠(yuǎn)，監(jiān)管缺失的質(zhì)疑之聲不絕于耳，監(jiān)管成為不可回避的問題。連所向披靡的阿里也會遭遇珍珠港偷襲，真是防不勝防啊。 四、雙十一大戰(zhàn) 2009年11月11日，淘寶網(wǎng)為促進(jìn)平臺商戶銷售額增長選擇在這個(gè)被稱為“光棍節(jié)”的日子發(fā)起打折促銷活動，起初只是想做一個(gè)屬于淘寶商城資金的節(jié)日，沒想到一發(fā)不可收拾，京東、當(dāng)當(dāng)、蘇寧易購等陸續(xù)加入，后來每年的雙十一演變成了電商大戰(zhàn)，再后來一些線下實(shí)體店撐不住也加入了戰(zhàn)斗，現(xiàn)在“雙十一”已成為中國乃至部分海外國家影響力巨大的打折購物狂歡節(jié)。此后彭蕾掌舵支付寶，支付成功率和用戶體驗(yàn)的重要性更加突出。非銀行賬戶不應(yīng)該有存款、轉(zhuǎn)賬、支付的功能，尤其在實(shí)名制之前它都不能算一個(gè)合法的個(gè)人支付工具，但正是這個(gè)長期處于監(jiān)管真空的虛擬賬戶救了螞蟻金服的命。 從最初作為淘寶擔(dān)保交易流程的支付寶到今天發(fā)展為擁有數(shù)以億計(jì)的客戶提供支付、理財(cái)、信用、保險(xiǎn)及小微企業(yè)融資服務(wù)的螞蟻金服生態(tài)帝國，螞蟻金服的每一次重大創(chuàng)新都經(jīng)歷了曲折和困境，都是一次次克服困難、重塑自我的過程，有對機(jī)遇的準(zhǔn)確把握、有對用戶體驗(yàn)的極致追求、有深刻自省和及時(shí)糾錯(cuò)的勇氣，其背后則是強(qiáng)大且充滿活力的企業(yè)組織、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特有的創(chuàng)新、冒險(xiǎn)基因和企業(yè)價(jià)值觀。整體上洗腦還是比較成功的，回來路上我就買了本《螞蟻金服—科技金融獨(dú)角獸的崛起》，才有了現(xiàn)在的讀后感。 從銀行的專業(yè)角度講，支付寶賬戶不是合法的銀行賬戶用阿里人自己的話說是虛擬賬戶。直到2010年的由年會演變成的支付寶的追悼會。 余額寶的誕生讓支付寶實(shí)現(xiàn)了由支付工具向金融服務(wù)的蛻變，從此螞蟻金服距離真正意義的金融越來越近。 五、搶紅包與集五福的較量 2014年馬年春節(jié)，搶紅包、發(fā)紅包開始流行，騰訊憑借微信紅包產(chǎn)品，通過熟人社交鏈，快速完成了大規(guī)模的用戶銀行卡綁定，有犀利的網(wǎng)友評論“微信一夜之間完成了支付寶八年做的事情”。阿里則先后在杭州和重慶成立小貸公司阿里小貸，從最初向企業(yè)商戶放款到后來為海量的淘寶、天貓、聚劃算平臺商戶提供融資，交易平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢逐步凸顯。幾乎沒有可能。今天的數(shù)字普惠金融，可能由于技術(shù)本身的進(jìn)步，對于普惠金融的普及性，成本的降低，提供更全的更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方面，至少提供了一種可能。第一個(gè)簡單的結(jié)論，我們認(rèn)為