【正文】 帶著對(duì)被殘殺的村民、工作隊(duì)員揪心的疼痛和不忍及3 現(xiàn)在，我亦然。 第五篇：生與死——讀《林海雪原》有感生與死 ——讀《林海雪原》有感 緩緩的合上小說最后一頁，激動(dòng)的心卻久久無法平復(fù)，書中那些驚心動(dòng)魄的場景仍彌漫在腦海中揮之不去。在現(xiàn)實(shí)生活中，有許多小朋友還缺乏這種優(yōu)秀的品質(zhì)，比如撿到錢或其他物品，不是交還失主或上級(jí)部門，大多會(huì)據(jù)為己有。神的使者赫爾墨斯看見了，便幫他尋找斧頭。我想這是非常有可能的。最后，我想談下金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。最后我們用了三個(gè)月時(shí)間，跟這家保險(xiǎn)公司探討，怎么建立起來一個(gè)大數(shù)據(jù)模型，對(duì)用戶的行為進(jìn)行評(píng)估、洞察，施行差異化的定價(jià)，來防止逆選擇行為的產(chǎn)生。如何向用戶、商戶兩端來保證這兩部分人的利益和體驗(yàn)。五年多來，已經(jīng)服務(wù)了將近400多萬的小微商家和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者，累計(jì)的貸款現(xiàn)在為止是7000多億人民幣，平均貸款額不到3萬，不良率也得到了有效控制。在支付服務(wù)的過程中，大家有很多小微的商家，他們其實(shí)在成長過程中，自然會(huì)產(chǎn)生一些融資需求，這些最初的融資需求，作為當(dāng)初是希望能夠推給銀行機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)樾∥⑸碳姨峁┓?wù)。在這個(gè)過程中，支付寶也逐漸地進(jìn)行技術(shù)方面的沉淀。如果在整個(gè)服務(wù)體系內(nèi)，它的it成本如果采用云計(jì)算這種方式的話，它能夠適應(yīng)移動(dòng)化本身的運(yùn)營和服務(wù)本身的需求，并且會(huì)使整個(gè)it的服務(wù)成本降低，因?yàn)樵谠O(shè)計(jì)的時(shí)候，就不用完全按照它最初最高的那個(gè)預(yù)算需求來配置整個(gè)it系統(tǒng)的成本。那么數(shù)字技術(shù)是否給普惠金融帶來了機(jī)遇。最后一點(diǎn)：要可持續(xù)，所謂可持續(xù)講的是普惠金融不能是一種慈善金融，也不能僅僅是一種公益，它應(yīng)當(dāng)具有商業(yè)上的可持續(xù)性，而且它要能夠向適當(dāng)?shù)叵M(fèi)者去提供適當(dāng)?shù)姆?wù)，這個(gè)既不能太少，也不能金融服務(wù)過度，其實(shí)過度的金融服務(wù)也是非?？膳碌模晕蚁胍陨鲜菍?duì)它基本的評(píng)價(jià)體系。第三，在微觀層面它要有非常多元化的提供微金融服務(wù)的主體，不能僅僅是單一大型的金融機(jī)構(gòu)去提供服務(wù)。 為什么會(huì)有這樣一個(gè)高級(jí)原則推出來。洗腦也好，換血也罷，能拯救我們的只有我們自己。它首先是一家互聯(lián)網(wǎng)科技公司，然后才是金融科技公司和銀行。金融危機(jī)之后不少商戶出現(xiàn)資金短缺的困難，商戶沒有錢，淘寶網(wǎng)自然做不大。 以一人之力掀起電商領(lǐng)域乃至今日整個(gè)零售領(lǐng)域在雙十一進(jìn)行促銷大戰(zhàn)并使之成為一個(gè)節(jié)日的，古今僅此一人。關(guān)鍵時(shí)刻與天弘基金的合作造就了支付寶的二次重生，一款以投資貨幣市場基金為核心的理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”應(yīng)用而生，此舉被稱為“金融行業(yè)的一小步，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的一大步”。此時(shí)的支付寶正處于成長的迷惘期，發(fā)展面臨很多不確定性，業(yè)務(wù)比較單一，最主要成長的源泉還是基于淘寶平臺(tái)，尚未找到成熟的商業(yè)模式和盈利模式。馬云曾堅(jiān)信隨著支付寶的普及，終有一天會(huì)成為中國最大的銀行。為了幫會(huì)員單位排憂解難，市銀協(xié)組織了《互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新》專題培訓(xùn)，筆者有幸參加早上五點(diǎn)多就起床出發(fā)。淘寶早期業(yè)務(wù)都是同城進(jìn)行了，線上下單，線下交易，“一手交錢，一手交貨”，但弊端很明顯——做不大。 二、“出淘”，到市場和客戶中去 如果沒有“出淘”（走出淘寶，走到市場和客戶中去），支付寶將永遠(yuǎn)只是淘寶網(wǎng)的附屬品，不會(huì)有余額寶，更不會(huì)有今天包括網(wǎng)商銀行在內(nèi)的金融帝國，所以世界那么大，主動(dòng)走出去，才會(huì)有意想不到的收獲。 三、余額寶誕生，金融生態(tài)初見雛形 隨著產(chǎn)品的不斷優(yōu)化和快捷支付的上線，支付寶有了新的煩惱，支付便捷后很少有人再往支付寶賬戶里充值，導(dǎo)致支付寶在銀行的備付金規(guī)模長時(shí)間沒有增長，開始有人認(rèn)為是快捷支付把支付寶的賬戶價(jià)值做死了。正是這樣的實(shí)力，阿里旗下的阿里云自2015年開始承擔(dān)春運(yùn)期間鐵道部12306購票平臺(tái)的部分技術(shù)支持工作。 當(dāng)此一戰(zhàn)，微信和支付寶各自的優(yōu)劣勢(shì)暴露無遺，微信是社交工具其背后的騰訊也是做社交起家，玩社交鏈輕車熟路；而支付寶是支付工具其背后的阿里是做線上交易平臺(tái)起家，做社交不占優(yōu)勢(shì)，做做理財(cái)、保險(xiǎn)、繳費(fèi)等全方位生活服務(wù)平臺(tái)還是不錯(cuò)的。2013年前杭州銀行行長俞勝法的加入讓阿里開始向合規(guī)靠攏，主動(dòng)擁抱監(jiān)管。螞蟻金服可以融合創(chuàng)新冒險(xiǎn)與穩(wěn)妥合規(guī)成為獨(dú)角獸，銀行卻陷入了兩難困境。非常感謝央行觀察的邀請(qǐng)，今天我想跟大家交流的話題是關(guān)于普惠金融與螞蟻金服的實(shí)踐。有人把它定義成“為貧窮的，或者低收入的人提供信貸服務(wù)”，或者“為婦女、兒童、偏遠(yuǎn)地區(qū)的人去提供金融服務(wù)”等等，概念非常多。第二，它要“惠”，所謂的惠也就是說，作為提供金融服務(wù)的人，獲得這個(gè)服務(wù)的人本身，成本是可承擔(dān)的，或者這個(gè)成本要能夠比較低。它的創(chuàng)立者尤努斯博士也因此也獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)。 第二，可極大的降低it成本。我想大家都知道螞蟻金服是從支付寶起步的。當(dāng)然也是國內(nèi)激烈的競爭環(huán)境所致，使得我們能夠降低成本，反過來返補(bǔ)到小微企業(yè)。數(shù)據(jù)模型怎么建立。這個(gè)產(chǎn)品很好地把普通用戶的消費(fèi)需求，和理財(cái)?shù)男枨笞隽撕芎玫逆溄?。最?毛錢，你就是把成本提高到一塊錢，仍然要賠，最后只能說提到他的邊際成本上，也就是十塊錢上，這樣的保險(xiǎn)，它就完全失去意義了。我們打通幾個(gè)部門，從支付、融資、理財(cái)、保險(xiǎn)，新成立一個(gè)農(nóng)村金融