【正文】 帶著對被殘殺的村民、工作隊員揪心的疼痛和不忍及3 現(xiàn)在，我亦然。 第五篇：生與死——讀《林海雪原》有感生與死 ——讀《林海雪原》有感 緩緩的合上小說最后一頁，激動的心卻久久無法平復，書中那些驚心動魄的場景仍彌漫在腦海中揮之不去。在現(xiàn)實生活中，有許多小朋友還缺乏這種優(yōu)秀的品質(zhì)，比如撿到錢或其他物品，不是交還失主或上級部門，大多會據(jù)為己有。神的使者赫爾墨斯看見了，便幫他尋找斧頭。我想這是非常有可能的。最后，我想談下金融風險的控制。最后我們用了三個月時間，跟這家保險公司探討，怎么建立起來一個大數(shù)據(jù)模型，對用戶的行為進行評估、洞察，施行差異化的定價，來防止逆選擇行為的產(chǎn)生。如何向用戶、商戶兩端來保證這兩部分人的利益和體驗。五年多來，已經(jīng)服務了將近400多萬的小微商家和個體創(chuàng)業(yè)者，累計的貸款現(xiàn)在為止是7000多億人民幣，平均貸款額不到3萬，不良率也得到了有效控制。在支付服務的過程中，大家有很多小微的商家，他們其實在成長過程中，自然會產(chǎn)生一些融資需求，這些最初的融資需求，作為當初是希望能夠推給銀行機構(gòu)，能夠為小微商家提供服務。在這個過程中，支付寶也逐漸地進行技術(shù)方面的沉淀。如果在整個服務體系內(nèi)，它的it成本如果采用云計算這種方式的話，它能夠適應移動化本身的運營和服務本身的需求，并且會使整個it的服務成本降低，因為在設計的時候，就不用完全按照它最初最高的那個預算需求來配置整個it系統(tǒng)的成本。那么數(shù)字技術(shù)是否給普惠金融帶來了機遇。最后一點：要可持續(xù)，所謂可持續(xù)講的是普惠金融不能是一種慈善金融，也不能僅僅是一種公益，它應當具有商業(yè)上的可持續(xù)性，而且它要能夠向適當?shù)叵M者去提供適當?shù)姆?，這個既不能太少，也不能金融服務過度，其實過度的金融服務也是非?？膳碌模晕蚁胍陨鲜菍λ镜脑u價體系。第三，在微觀層面它要有非常多元化的提供微金融服務的主體，不能僅僅是單一大型的金融機構(gòu)去提供服務。 為什么會有這樣一個高級原則推出來。洗腦也好，換血也罷，能拯救我們的只有我們自己。它首先是一家互聯(lián)網(wǎng)科技公司，然后才是金融科技公司和銀行。金融危機之后不少商戶出現(xiàn)資金短缺的困難，商戶沒有錢，淘寶網(wǎng)自然做不大。 以一人之力掀起電商領域乃至今日整個零售領域在雙十一進行促銷大戰(zhàn)并使之成為一個節(jié)日的，古今僅此一人。關(guān)鍵時刻與天弘基金的合作造就了支付寶的二次重生，一款以投資貨幣市場基金為核心的理財產(chǎn)品“余額寶”應用而生，此舉被稱為“金融行業(yè)的一小步，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的一大步”。此時的支付寶正處于成長的迷惘期，發(fā)展面臨很多不確定性，業(yè)務比較單一，最主要成長的源泉還是基于淘寶平臺，尚未找到成熟的商業(yè)模式和盈利模式。馬云曾堅信隨著支付寶的普及，終有一天會成為中國最大的銀行。為了幫會員單位排憂解難，市銀協(xié)組織了《互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新》專題培訓，筆者有幸參加早上五點多就起床出發(fā)。淘寶早期業(yè)務都是同城進行了，線上下單，線下交易，“一手交錢，一手交貨”，但弊端很明顯——做不大。 二、“出淘”，到市場和客戶中去 如果沒有“出淘”（走出淘寶，走到市場和客戶中去），支付寶將永遠只是淘寶網(wǎng)的附屬品，不會有余額寶，更不會有今天包括網(wǎng)商銀行在內(nèi)的金融帝國，所以世界那么大，主動走出去，才會有意想不到的收獲。 三、余額寶誕生，金融生態(tài)初見雛形 隨著產(chǎn)品的不斷優(yōu)化和快捷支付的上線，支付寶有了新的煩惱，支付便捷后很少有人再往支付寶賬戶里充值，導致支付寶在銀行的備付金規(guī)模長時間沒有增長，開始有人認為是快捷支付把支付寶的賬戶價值做死了。正是這樣的實力，阿里旗下的阿里云自2015年開始承擔春運期間鐵道部12306購票平臺的部分技術(shù)支持工作。 當此一戰(zhàn)，微信和支付寶各自的優(yōu)劣勢暴露無遺，微信是社交工具其背后的騰訊也是做社交起家，玩社交鏈輕車熟路；而支付寶是支付工具其背后的阿里是做線上交易平臺起家，做社交不占優(yōu)勢，做做理財、保險、繳費等全方位生活服務平臺還是不錯的。2013年前杭州銀行行長俞勝法的加入讓阿里開始向合規(guī)靠攏，主動擁抱監(jiān)管。螞蟻金服可以融合創(chuàng)新冒險與穩(wěn)妥合規(guī)成為獨角獸，銀行卻陷入了兩難困境。非常感謝央行觀察的邀請，今天我想跟大家交流的話題是關(guān)于普惠金融與螞蟻金服的實踐。有人把它定義成“為貧窮的，或者低收入的人提供信貸服務”，或者“為婦女、兒童、偏遠地區(qū)的人去提供金融服務”等等，概念非常多。第二，它要“惠”，所謂的惠也就是說，作為提供金融服務的人，獲得這個服務的人本身，成本是可承擔的，或者這個成本要能夠比較低。它的創(chuàng)立者尤努斯博士也因此也獲得了諾貝爾和平獎。 第二，可極大的降低it成本。我想大家都知道螞蟻金服是從支付寶起步的。當然也是國內(nèi)激烈的競爭環(huán)境所致，使得我們能夠降低成本，反過來返補到小微企業(yè)。數(shù)據(jù)模型怎么建立。這個產(chǎn)品很好地把普通用戶的消費需求，和理財?shù)男枨笞隽撕芎玫逆溄印Ｗ畛?毛錢，你就是把成本提高到一塊錢，仍然要賠，最后只能說提到他的邊際成本上，也就是十塊錢上，這樣的保險，它就完全失去意義了。我們打通幾個部門，從支付、融資、理財、保險，新成立一個農(nóng)村金融