【正文】 品“余額寶”應(yīng)用而生，此舉被稱為“金融行業(yè)的一小步，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的一大步”。 2010年時支付寶每秒交易是300筆，而2016年“雙十一”支付寶的交易峰值達(dá)到每秒12萬筆，既有看得見的業(yè)務(wù)增長更有背后看不見的強(qiáng)大技術(shù)支撐。 以一人之力掀起電商領(lǐng)域乃至今日整個零售領(lǐng)域在雙十一進(jìn)行促銷大戰(zhàn)并使之成為一個節(jié)日的，古今僅此一人。后來支付寶在春節(jié)推出了集五福分現(xiàn)金活動，拿出兩億人民幣給用戶發(fā)紅包，相當(dāng)于大規(guī)模做廣告，提升了影響力、擴(kuò)大了客戶量也獲得了背后的社交關(guān)系，但此局微信略占上風(fēng)，畢竟它什么錢都沒花就完成了。金融危機(jī)之后不少商戶出現(xiàn)資金短缺的困難，商戶沒有錢，淘寶網(wǎng)自然做不大。早期的阿里人雖然信用貸款做的熱火朝天，但對于資產(chǎn)負(fù)債管理、金融監(jiān)管等領(lǐng)域幾乎一無所知。它首先是一家互聯(lián)網(wǎng)科技公司，然后才是金融科技公司和銀行。銀行的本質(zhì)性格是穩(wěn)妥、穩(wěn)定、循規(guī)蹈矩，互聯(lián)網(wǎng)和科技的本質(zhì)則是創(chuàng)新、冒險、標(biāo)新離異。洗腦也好，換血也罷，能拯救我們的只有我們自己。我是螞蟻金服戰(zhàn)略部的李振華。 為什么會有這樣一個高級原則推出來。以及如何衡量普惠金融的好壞。第三，在微觀層面它要有非常多元化的提供微金融服務(wù)的主體，不能僅僅是單一大型的金融機(jī)構(gòu)去提供服務(wù)。我想我們可以從幾個緯度上來看：第一，好的普惠金融服務(wù)，應(yīng)該要“普”，所謂普就是它要有可得性，也就是說，能夠讓更多的人，能夠獲取這套服務(wù)。最后一點：要可持續(xù)，所謂可持續(xù)講的是普惠金融不能是一種慈善金融，也不能僅僅是一種公益，它應(yīng)當(dāng)具有商業(yè)上的可持續(xù)性，而且它要能夠向適當(dāng)?shù)叵M者去提供適當(dāng)?shù)姆?wù)，這個既不能太少，也不能金融服務(wù)過度，其實過度的金融服務(wù)也是非?？膳碌?，所以我想以上是對它基本的評價體系。過去我們講到在普惠金融這個領(lǐng)域內(nèi)最成功的案例是格萊珉銀行。那么數(shù)字技術(shù)是否給普惠金融帶來了機(jī)遇。簡單來說，只要這張網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)搭建起來以后，新增一個用戶，它的可變成本很低。如果在整個服務(wù)體系內(nèi)，它的it成本如果采用云計算這種方式的話，它能夠適應(yīng)移動化本身的運營和服務(wù)本身的需求，并且會使整個it的服務(wù)成本降低，因為在設(shè)計的時候，就不用完全按照它最初最高的那個預(yù)算需求來配置整個it系統(tǒng)的成本。 下面我想簡單講一下，我們螞蟻金服在數(shù)字普惠金融里面的一些探索。在這個過程中，支付寶也逐漸地進(jìn)行技術(shù)方面的沉淀?？梢钥匆粋€基本的數(shù)據(jù)，%以下（具體費率根據(jù)不同行業(yè)有所不同），對比一下，國際上的第三方支付機(jī)構(gòu)大概是3%。在支付服務(wù)的過程中，大家有很多小微的商家，他們其實在成長過程中，自然會產(chǎn)生一些融資需求，這些最初的融資需求，作為當(dāng)初是希望能夠推給銀行機(jī)構(gòu)，能夠為小微商家提供服務(wù)。 在這個過程中，從過去的阿里，到今天的螞蟻都在想，采用什么樣的方式，給這些小微商家提供融資服務(wù)。五年多來，已經(jīng)服務(wù)了將近400多萬的小微商家和個體創(chuàng)業(yè)者，累計的貸款現(xiàn)在為止是7000多億人民幣，平均貸款額不到3萬，不良率也得到了有效控制。本質(zhì)上它是用戶的，如何讓這筆錢回歸用戶價值，讓它為用戶創(chuàng)造更多的收益，這就是當(dāng)初我們?nèi)プ隼碡數(shù)牡谝粋€產(chǎn)品——余額寶的基本初衷。如何向用戶、商戶兩端來保證這兩部分人的利益和體驗。因為它形成了很強(qiáng)的逆向作用，那些真正愿意買這個保險的人，都要去退費的，一個姑娘買了十雙鞋，最后一看就挑一雙留下來，其他九雙全部退回去了，這樣對保險公司來說，怎么能夠不賠錢呢。最后我們用了三個月時間，跟這家保險公司探討，怎么建立起來一個大數(shù)據(jù)模型，對用戶的行為進(jìn)行評估、洞察，施行差異化的定價，來防止逆選擇行為的產(chǎn)生。我們看到，實際上農(nóng)村金融是一個非常難的事情，螞蟻金服怎么做。最后，我想談下金融風(fēng)險的控制。這個時候，過去的阿里小微金服，現(xiàn)在是螞蟻金服很早就在想，我們從擔(dān)保服務(wù)的時候，其實是為用戶和商家提供一個基本的信用評價，今天，我們可不可以去聚合更多的數(shù)據(jù)，包括電商的數(shù)據(jù)，電信以及社交，還有推動政府?dāng)?shù)據(jù)本身的交互、共享和開放，可不可以去為每一個網(wǎng)絡(luò)的用戶，建成一個個人的信用記錄、信用報告和信用評分。我想這是非常有可能的。如果信用的方式能夠替代押金本身，那么會很大程度上提高社會效率。神的使者赫爾墨斯看見了，便幫他尋找斧頭。赫爾墨斯被樵夫誠實的精神感動了，便把金斧與銀斧也一起送給了樵夫。在現(xiàn)實生活中，有許多小朋友還缺乏這種優(yōu)秀的品質(zhì)，比如撿到錢或其他物品，不是交還失主或上級部門，大多會據(jù)為己有。 可是，看看今天我們的社會，路邊一位老人摔倒了要不要幫忙扶起來，竟然也成為議論的話題，公交車上看到小偷偷錢包，人們也視若無睹，一副事不關(guān)己的樣子。 第五篇：生與死——讀《林海雪原》有感生與死 ——讀《林海雪原》有感 緩緩的合上小說最后一頁，激動的心卻久久無法平復(fù)，書中那些驚心動魄的場景仍彌漫在腦海中揮之不去。后來，隨著自己的長大和知識的不斷積累加之對小說的閱讀，漸漸明了了父輩們何以對書中的人物哪樣的難以割舍。帶著對被殘殺的村民、工作隊員揪心的疼痛和不忍及3 現(xiàn)在，我亦然?！倍⑿蹅凊r活的形象總是在腦海中不斷閃現(xiàn)…… 4 第20頁 共20頁