【正文】 服務(wù)的成本非常高。這個(gè)問(wèn)題其實(shí)最根本就是數(shù)據(jù)問(wèn)題，如果有足夠多的數(shù)據(jù)，沒(méi)有抵押品的方式的情況下，也可以對(duì)小微企業(yè)及個(gè)人，做出較為精確的風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像和評(píng)估的情況下，這就實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理方式質(zhì)的突破。在這個(gè)過(guò)程中，它極大地促進(jìn)了電商或者叫網(wǎng)絡(luò)零售的發(fā)展，也累計(jì)和建立起來(lái)，與更多用戶本身的連接，在很大程度上是依賴于過(guò)去在電商交易這個(gè)體系下建立起來(lái)的。技術(shù)帶來(lái)成本的降低，反過(guò)來(lái)惠及用戶與商家。第二塊，是小額貸款業(yè)務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中你也沒(méi)有辦法去責(zé)備銀行，因?yàn)閷?duì)于很小的，一次貸款提三萬(wàn)塊錢(qián)、兩萬(wàn)塊錢(qián)的機(jī)構(gòu)，你讓傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)給他提供融資服務(wù)的情況，是非常難的，因?yàn)樗旧沓杀旧喜唤?jīng)濟(jì)，他是商業(yè)機(jī)構(gòu)這是很難的。現(xiàn)在，螞蟻的小貸業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)成了“310模式”：3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘房貸，全過(guò)程0人工干預(yù)。我們想，這些用戶的資金，他到底是誰(shuí)的。 在電商服務(wù)的過(guò)程中，也會(huì)產(chǎn)生很多退貨的問(wèn)題，這個(gè)在商家和用戶之間，有很多糾紛——用戶和商家之間再進(jìn)行扯皮，到底是誰(shuí)的責(zé)任。但是不幸的是，在最初的7個(gè)月之內(nèi)，合作的保險(xiǎn)公司大概賠了1700多萬(wàn)，為什么呢。此外，對(duì)于用戶的行為本身形成引導(dǎo)，這是大數(shù)據(jù)在這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)用的精髓。農(nóng)村金融是今年非常熱門(mén)的話題。今天已經(jīng)做出了一些很好的嘗試，同時(shí)我們也是這個(gè)領(lǐng)域的新兵，也在探索，但這些常識(shí)提供了一種很好的路徑。因?yàn)榻裉煳覀儑?guó)內(nèi)的信用體系的建立是比較晚的，覆蓋的人群是不足的，嚴(yán)重地制約了今天的消費(fèi)金融，和小微企業(yè)服務(wù)的發(fā)展。我們今天社會(huì)的信用環(huán)境非常差，人與人之間和人與機(jī)構(gòu)之間的交易成本非常高，在這個(gè)時(shí)候，我們有沒(méi)有可能去引入信用產(chǎn)品，或者是引入一些信用的記錄數(shù)據(jù)，來(lái)提高整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率和降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的成本。租車(chē)有押金，住酒店有押金，租用自行車(chē)有押金，押金本身其實(shí)就是對(duì)你的信用進(jìn)行評(píng)估的一個(gè)過(guò)程。這則寓言故事主要講了：一個(gè)樵夫在砍樹(shù)時(shí)，不小心把斧頭掉到河里去了。最后赫爾墨斯撈出來(lái)了一把鐵斧頭，樵夫這才高興地說(shuō)鐵斧頭是他的。這是非常高尚的做人的品質(zhì)，也是我們必備的做人的道德之 一。雖然他不是大英雄，但也成為受人愛(ài)戴并學(xué)習(xí)的優(yōu)秀榜樣，書(shū)中的雷鋒頂風(fēng)冒雨搶救水泥，斗洪水勇救拖拉機(jī)等等，許多優(yōu)秀的事例都深深打動(dòng)了我。 每年的三月五日都是學(xué)雷鋒日，大家會(huì)在這一天開(kāi)展各種志愿服務(wù)活動(dòng)，我覺(jué)得我們不只是在這一天，我們應(yīng)該讓雷鋒精神無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不在，讓我們行動(dòng)起來(lái)，做一個(gè)雷鋒傳承者。后來(lái)在父輩們一次又一次的閑談中漸漸有了些許模糊的認(rèn)知：他們是中國(guó)共產(chǎn)黨，是東北剿匪戰(zhàn)爭(zhēng)中的英雄，是解救百姓于水深火熱中的千萬(wàn)戰(zhàn)士中的一員，都是些有血有肉的人。小說(shuō)用土匪血洗杉嵐鎮(zhèn)作為開(kāi)篇，讓人一開(kāi)始讀就激憤難當(dāng)、欲罷不能，對(duì)土匪有了恨之入骨的情愫。有時(shí)，生與死的界限并不是那么的清晰，藏克家寫(xiě)過(guò)一首詩(shī)，他說(shuō)：“有的人活著，他已經(jīng)死了；有的人死了，他還活著。今年是建黨90周年，在這樣一個(gè)舉國(guó)歡慶，上下歡騰的年景里，重溫這樣的一個(gè)故事，給年輕一輩的我們更多的啟迪，并深深的感受到幸福生活得來(lái)不易。 這次，因了參加“讀一本好書(shū)”活動(dòng)讓我能靜下心來(lái)再好好的讀一遍《林海雪原》這本小說(shuō)。是有多久了，沒(méi)能再這樣認(rèn)真的看完一本書(shū)了。 難道雷鋒精神真的遠(yuǎn)離我們而去了嗎。這種行為是不對(duì)的，我們應(yīng)該多學(xué)學(xué)寓言中的樵夫，不是自己的堅(jiān)決不拿，努力讓自己及做一個(gè)誠(chéng)實(shí)的好孩子。 寓言里的樵夫是多么誠(chéng)實(shí)啊，他一點(diǎn)都不貪財(cái)。第一次赫爾墨斯撈出來(lái)了一把金斧頭，樵夫說(shuō)不是他的。 這是螞蟻金服這么多年在普惠金融領(lǐng)域做出的基本探索，我想這僅僅是一個(gè)開(kāi)始，《g20普惠金融高級(jí)原則》的頒布，一定會(huì)對(duì)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域有很大的影響，螞蟻金服希望不僅僅是自己做，希望能跟更多的生態(tài)合作伙伴，一起來(lái)推動(dòng)普惠金融本身的發(fā)展，謝謝大家。今天的芝麻信用除了在信貸場(chǎng)景本身的拓展之外，它的定義已經(jīng)到了所有以經(jīng)濟(jì)信用有關(guān)的交易，都可以對(duì)它進(jìn)行應(yīng)用。第二，為小微企業(yè)，建立一個(gè)他的信用報(bào)告和信用記錄，這是今天的芝麻信用在做的事情，今天他們已經(jīng)在這個(gè)領(lǐng)域做了非常多的探討。螞蟻金服的很多業(yè)務(wù)是踐行普惠金融，安全風(fēng)控是普惠金融的基礎(chǔ)。我們打通幾個(gè)部門(mén)，從支付、融資、理財(cái)、保險(xiǎn)，新成立一個(gè)農(nóng)村金融橫向整合的部門(mén)，希望來(lái)為“三農(nóng)”用戶提供數(shù)字化的綜合金融服務(wù)。6個(gè)月之后，這個(gè)保險(xiǎn)公司就開(kāi)始盈利了，今天的退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)已經(jīng)成為全球最大的，或者叫保單量最大的一個(gè)民生類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它在“雙11”的時(shí)候，每筆就5毛錢(qián)，如果這個(gè)用傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)的話，連保單出保單費(fèi)都不夠，所以它必須依賴于，這種保險(xiǎn)本身的定價(jià)產(chǎn)生和用戶的服務(wù)，它要必須基于信用的系統(tǒng)，要建立在云服務(wù)之上，云計(jì)算之上，第二它要在大數(shù)據(jù)本身的定價(jià)之上，所以它才會(huì)有新的保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生。最初5毛錢(qián)，你就是把成本提高到一塊錢(qián)，仍然要賠，最后只能說(shuō)提到他的邊際成本上，也就是十塊錢(qián)上，這樣的保險(xiǎn)，它就完全失去意義了。這是我們做一些場(chǎng)景化保險(xiǎn)的初衷。這個(gè)產(chǎn)品很好地把普通用戶的消費(fèi)需求，和理財(cái)?shù)男枨笞隽撕芎玫逆溄?。?dāng)然我剛才講，在超出淘系和天貓系之外的，今天的網(wǎng)商銀行（螞蟻金服主導(dǎo)成立的民營(yíng)銀行）還在進(jìn)一步探索，希望把大數(shù)據(jù)風(fēng)控方式，能夠在體