【正文】 服務(wù)的成本非常高。這個問題其實最根本就是數(shù)據(jù)問題，如果有足夠多的數(shù)據(jù)，沒有抵押品的方式的情況下，也可以對小微企業(yè)及個人，做出較為精確的風險畫像和評估的情況下，這就實現(xiàn)了風險管理方式質(zhì)的突破。在這個過程中，它極大地促進了電商或者叫網(wǎng)絡(luò)零售的發(fā)展，也累計和建立起來，與更多用戶本身的連接，在很大程度上是依賴于過去在電商交易這個體系下建立起來的。技術(shù)帶來成本的降低，反過來惠及用戶與商家。第二塊，是小額貸款業(yè)務(wù)。在這個過程中你也沒有辦法去責備銀行，因為對于很小的，一次貸款提三萬塊錢、兩萬塊錢的機構(gòu)，你讓傳統(tǒng)的金融機構(gòu)給他提供融資服務(wù)的情況，是非常難的，因為他本身成本上不經(jīng)濟，他是商業(yè)機構(gòu)這是很難的?，F(xiàn)在，螞蟻的小貸業(yè)務(wù)已經(jīng)達成了“310模式”：3分鐘申請、1秒鐘房貸，全過程0人工干預。我們想，這些用戶的資金，他到底是誰的。 在電商服務(wù)的過程中，也會產(chǎn)生很多退貨的問題，這個在商家和用戶之間，有很多糾紛——用戶和商家之間再進行扯皮，到底是誰的責任。但是不幸的是，在最初的7個月之內(nèi)，合作的保險公司大概賠了1700多萬，為什么呢。此外，對于用戶的行為本身形成引導，這是大數(shù)據(jù)在這個保險產(chǎn)品應(yīng)用的精髓。農(nóng)村金融是今年非常熱門的話題。今天已經(jīng)做出了一些很好的嘗試，同時我們也是這個領(lǐng)域的新兵，也在探索，但這些常識提供了一種很好的路徑。因為今天我們國內(nèi)的信用體系的建立是比較晚的，覆蓋的人群是不足的，嚴重地制約了今天的消費金融，和小微企業(yè)服務(wù)的發(fā)展。我們今天社會的信用環(huán)境非常差，人與人之間和人與機構(gòu)之間的交易成本非常高，在這個時候，我們有沒有可能去引入信用產(chǎn)品，或者是引入一些信用的記錄數(shù)據(jù)，來提高整個經(jīng)濟運行的效率和降低經(jīng)濟運行的成本。租車有押金，住酒店有押金，租用自行車有押金，押金本身其實就是對你的信用進行評估的一個過程。這則寓言故事主要講了：一個樵夫在砍樹時，不小心把斧頭掉到河里去了。最后赫爾墨斯撈出來了一把鐵斧頭，樵夫這才高興地說鐵斧頭是他的。這是非常高尚的做人的品質(zhì)，也是我們必備的做人的道德之 一。雖然他不是大英雄，但也成為受人愛戴并學習的優(yōu)秀榜樣，書中的雷鋒頂風冒雨搶救水泥，斗洪水勇救拖拉機等等，許多優(yōu)秀的事例都深深打動了我。 每年的三月五日都是學雷鋒日，大家會在這一天開展各種志愿服務(wù)活動，我覺得我們不只是在這一天，我們應(yīng)該讓雷鋒精神無時不在，無處不在，讓我們行動起來，做一個雷鋒傳承者。后來在父輩們一次又一次的閑談中漸漸有了些許模糊的認知：他們是中國共產(chǎn)黨，是東北剿匪戰(zhàn)爭中的英雄，是解救百姓于水深火熱中的千萬戰(zhàn)士中的一員，都是些有血有肉的人。小說用土匪血洗杉嵐鎮(zhèn)作為開篇，讓人一開始讀就激憤難當、欲罷不能，對土匪有了恨之入骨的情愫。有時，生與死的界限并不是那么的清晰，藏克家寫過一首詩，他說：“有的人活著，他已經(jīng)死了；有的人死了，他還活著。今年是建黨90周年，在這樣一個舉國歡慶，上下歡騰的年景里，重溫這樣的一個故事，給年輕一輩的我們更多的啟迪，并深深的感受到幸福生活得來不易。 這次，因了參加“讀一本好書”活動讓我能靜下心來再好好的讀一遍《林海雪原》這本小說。是有多久了，沒能再這樣認真的看完一本書了。 難道雷鋒精神真的遠離我們而去了嗎。這種行為是不對的，我們應(yīng)該多學學寓言中的樵夫，不是自己的堅決不拿，努力讓自己及做一個誠實的好孩子。 寓言里的樵夫是多么誠實啊，他一點都不貪財。第一次赫爾墨斯撈出來了一把金斧頭，樵夫說不是他的。 這是螞蟻金服這么多年在普惠金融領(lǐng)域做出的基本探索，我想這僅僅是一個開始，《g20普惠金融高級原則》的頒布，一定會對數(shù)字普惠金融領(lǐng)域有很大的影響，螞蟻金服希望不僅僅是自己做，希望能跟更多的生態(tài)合作伙伴，一起來推動普惠金融本身的發(fā)展，謝謝大家。今天的芝麻信用除了在信貸場景本身的拓展之外，它的定義已經(jīng)到了所有以經(jīng)濟信用有關(guān)的交易，都可以對它進行應(yīng)用。第二，為小微企業(yè)，建立一個他的信用報告和信用記錄，這是今天的芝麻信用在做的事情，今天他們已經(jīng)在這個領(lǐng)域做了非常多的探討。螞蟻金服的很多業(yè)務(wù)是踐行普惠金融，安全風控是普惠金融的基礎(chǔ)。我們打通幾個部門，從支付、融資、理財、保險，新成立一個農(nóng)村金融橫向整合的部門，希望來為“三農(nóng)”用戶提供數(shù)字化的綜合金融服務(wù)。6個月之后，這個保險公司就開始盈利了，今天的退運費險已經(jīng)成為全球最大的，或者叫保單量最大的一個民生類的保險產(chǎn)品，它在“雙11”的時候，每筆就5毛錢，如果這個用傳統(tǒng)的保險服務(wù)的話，連保單出保單費都不夠，所以它必須依賴于，這種保險本身的定價產(chǎn)生和用戶的服務(wù)，它要必須基于信用的系統(tǒng)，要建立在云服務(wù)之上，云計算之上，第二它要在大數(shù)據(jù)本身的定價之上，所以它才會有新的保險產(chǎn)品產(chǎn)生。最初5毛錢，你就是把成本提高到一塊錢，仍然要賠，最后只能說提到他的邊際成本上，也就是十塊錢上，這樣的保險，它就完全失去意義了。這是我們做一些場景化保險的初衷。這個產(chǎn)品很好地把普通用戶的消費需求，和理財?shù)男枨笞隽撕芎玫逆溄?。當然我剛才講，在超出淘系和天貓系之外的，今天的網(wǎng)商銀行（螞蟻金服主導成立的民營銀行）還在進一步探索，希望把大數(shù)據(jù)風控方式，能夠在體