【正文】 2014年馬年春節(jié)，搶紅包、發(fā)紅包開始流行，騰訊憑借微信紅包產(chǎn)品，通過熟人社交鏈，快速完成了大規(guī)模的用戶銀行卡綁定，有犀利的網(wǎng)友評論“微信一夜之間完成了支付寶八年做的事情”。后來支付寶在春節(jié)推出了集五福分現(xiàn)金活動，拿出兩億人民幣給用戶發(fā)紅包，相當(dāng)于大規(guī)模做廣告，提升了影響力、擴(kuò)大了客戶量也獲得了背后的社交關(guān)系，但此局微信略占上風(fēng)，畢竟它什么錢都沒花就完成了。 人總是不服輸，企業(yè)也是，支付寶后來又通過大尺度的“校園日記”再次挑戰(zhàn)社交鏈依舊以失敗告終，馬云一度被網(wǎng)友戲稱“阿里媽媽”，具體見系列二《那些危機(jī)和教訓(xùn)》。金融危機(jī)之后不少商戶出現(xiàn)資金短缺的困難，商戶沒有錢，淘寶網(wǎng)自然做不大。阿里則先后在杭州和重慶成立小貸公司阿里小貸，從最初向企業(yè)商戶放款到后來為海量的淘寶、天貓、聚劃算平臺商戶提供融資，交易平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢逐步凸顯。早期的阿里人雖然信用貸款做的熱火朝天，但對于資產(chǎn)負(fù)債管理、金融監(jiān)管等領(lǐng)域幾乎一無所知。2014年，網(wǎng)商銀行獲銀監(jiān)會批復(fù)，馬云終于有了自己的銀行。它首先是一家互聯(lián)網(wǎng)科技公司，然后才是金融科技公司和銀行。幾乎沒有可能。銀行的本質(zhì)性格是穩(wěn)妥、穩(wěn)定、循規(guī)蹈矩，互聯(lián)網(wǎng)和科技的本質(zhì)則是創(chuàng)新、冒險、標(biāo)新離異。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)既不想成為怪獸也不想被時代拋棄，吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算這三大功能基本都遇到了打劫者，銀行只剩下了高大的辦公樓、遍地的物理網(wǎng)點(diǎn)和上千萬的員工。洗腦也好，換血也罷，能拯救我們的只有我們自己。今天的數(shù)字普惠金融，可能由于技術(shù)本身的進(jìn)步，對于普惠金融的普及性，成本的降低，提供更全的更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方面，至少提供了一種可能。我是螞蟻金服戰(zhàn)略部的李振華。大家知道在剛過去的g20杭州峰會上有兩個議題，第一個議題叫“綠色金融”，第二個議題就是“數(shù)字普惠金融”。 為什么會有這樣一個高級原則推出來。第一個簡單的結(jié)論，我們認(rèn)為數(shù)字普惠金融應(yīng)該是當(dāng)前普惠金融的一個正路，對社會有巨大的促進(jìn)意義。以及如何衡量普惠金融的好壞。聯(lián)合國對它的定義，我想是比較全面的，把它叫做“能以有效的、全方位的，為社會所有階層提供服務(wù)的金融體系”，這個概念相對來說非常地廣泛。第三，在微觀層面它要有非常多元化的提供微金融服務(wù)的主體，不能僅僅是單一大型的金融機(jī)構(gòu)去提供服務(wù)。除了信貸服務(wù)之外，還有包括支付、理財(cái)，保險等等，都應(yīng)該是普惠金融體系的以部分。我想我們可以從幾個緯度上來看：第一，好的普惠金融服務(wù)，應(yīng)該要“普”，所謂普就是它要有可得性，也就是說，能夠讓更多的人，能夠獲取這套服務(wù)。第三，這個服務(wù)要比較全面、優(yōu)質(zhì)。最后一點(diǎn)：要可持續(xù)，所謂可持續(xù)講的是普惠金融不能是一種慈善金融，也不能僅僅是一種公益，它應(yīng)當(dāng)具有商業(yè)上的可持續(xù)性，而且它要能夠向適當(dāng)?shù)叵M(fèi)者去提供適當(dāng)?shù)姆?wù)，這個既不能太少，也不能金融服務(wù)過度，其實(shí)過度的金融服務(wù)也是非?？膳碌?，所以我想以上是對它基本的評價體系。但是我們可以看到在普惠金融這個領(lǐng)域，還沒有從根本上解決問題。過去我們講到在普惠金融這個領(lǐng)域內(nèi)最成功的案例是格萊珉銀行。但這么多年，從尤努斯博士創(chuàng)辦到現(xiàn)在大概有39年的時間，累計(jì)放貸的規(guī)模大概是將近一千多億人民幣，服務(wù)的人群大概是將近900萬人。那么數(shù)字技術(shù)是否給普惠金融帶來了機(jī)遇。比如，支付寶每筆交易的成本約為2分錢，服務(wù)成本相對比較低。簡單來說，只要這張網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)搭建起來以后，新增一個用戶，它的可變成本很低。今天，在傳統(tǒng)銀行服務(wù)里面，it信息服務(wù)其實(shí)占到了它非常大服務(wù)的一個組成部分，另外一個就是人工、人員，以及在整個服務(wù)過程中，非常長的流程。如果在整個服務(wù)體系內(nèi)，它的it成本如果采用云計(jì)算這種方式的話，它能夠適應(yīng)移動化本身的運(yùn)營和服務(wù)本身的需求，并且會使整個it的服務(wù)成本降低，因?yàn)樵谠O(shè)計(jì)的時候，就不用完全按照它最初最高的那個預(yù)算需求來配置整個it系統(tǒng)的成本。如果依靠傳統(tǒng)的抵押品、質(zhì)押品，會存在幾個問題：首先是處理的流程當(dāng)然非常長，其次對于很多中小企業(yè)來說，沒有合適的抵押品，而且這種抵押品估值也是相對比較難的，所以依靠這種風(fēng)險貸款，你想做到普惠金融的普及性，和成本降低本身是非常難的，這個必須要去依靠另一種創(chuàng)新的方式去解決這個問題。 下面我想簡單講一下，我們螞蟻金服在數(shù)字普惠金融里面的一些探索。支付寶本身的產(chǎn)生，就是在依托于電商這樣的場景，為電商的交易提供一個擔(dān)保交易。在這個過程中，支付寶也逐漸地進(jìn)行技術(shù)方面的沉淀。這個過程很大依賴了我們用高彈性、低成本的云計(jì)算架構(gòu)替換了ioe（ibm小型機(jī)、oracle數(shù)據(jù)庫、emc存儲）?？梢钥匆粋€基本的數(shù)據(jù)，%以下（具體費(fèi)率根據(jù)不同行業(yè)有所不同），對比一下，國際上的第三方支付機(jī)構(gòu)大概是3%。 到今天為止，支付寶，已經(jīng)不僅僅是一個支付工具，它是從支付到連接場景，變成了一個為廣大普通用戶來提供一個基本的生活服務(wù)方式一種平臺，它已經(jīng)產(chǎn)生了非常大的質(zhì)變。在支付服務(wù)的過程中，大家有很多小微的商家，他們其實(shí)在成長過程中，自然會產(chǎn)生一些融資需求，這些最初的融資需求，作為當(dāng)初是希望能夠推給銀行機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)樾∥⑸碳姨峁┓?wù)。絕大多數(shù)，大概98%以上的小微商家，是被“拒絕”的，只有他們的規(guī)模達(dá)到一定程度，融資需求達(dá)到一定程度的時候，