【正文】 ?短期目標(biāo) ?中期目標(biāo) ?長(zhǎng)期目標(biāo) 調(diào)整后的理財(cái)目標(biāo) 對(duì)比前后理財(cái)目標(biāo) 浙江金融職業(yè)學(xué)院 現(xiàn)金規(guī)劃 投資規(guī)劃 保險(xiǎn)規(guī)劃 每個(gè)月花費(fèi)在1100左右，現(xiàn)金及等價(jià)物可減少到 3000，余下的 10000可進(jìn)行投資于風(fēng)險(xiǎn)性較低的品種，辦理12張信用卡，用于短期現(xiàn)金流動(dòng) 風(fēng)險(xiǎn)中等，不選擇單純投資股票，提高定投每月額度，到 500，投資國(guó)債、債基等風(fēng)險(xiǎn)較低及適中的產(chǎn)品 因?yàn)槭杖氩桓撸梢再?gòu)買一些消費(fèi)型險(xiǎn)種和儲(chǔ)蓄型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，費(fèi)用不能太高，考慮到購(gòu)房需要，保費(fèi)在2023以內(nèi) 工作 23年后，考慮買房，需要父母支持首付款，考慮買 100萬(wàn)的小戶型房子，在 承受范圍之內(nèi)。 愛(ài)人劉女士 33歲 ， 某著名高校講師 ， 每月 薪金收入 4， 000元 ，稿費(fèi)收入 6， 000元 ， 各項(xiàng)補(bǔ)助 1， 800元和其他收入 200元 。 董女士有在未來(lái) 5年購(gòu)買第二套住房的家庭計(jì)劃 （ 總價(jià)格預(yù)計(jì)為 80萬(wàn)元 ） 。（長(zhǎng)期） 客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力 ? 客戶風(fēng)險(xiǎn)特征 ? 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力 ? 客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估 浙江金融職業(yè)學(xué)院 風(fēng)險(xiǎn)厭惡者 風(fēng)險(xiǎn)偏好者 將風(fēng)險(xiǎn)視作危險(xiǎn) 將風(fēng)險(xiǎn)視作機(jī)遇 傾向于高估風(fēng)險(xiǎn) 傾向于低估風(fēng)險(xiǎn) 喜歡較低的可變性 喜歡較高的可變性 強(qiáng)調(diào)損失的可能性 強(qiáng)調(diào)收益的可能性 思維傾向于悲觀 思維傾向于樂(lè)觀 偏好有序和可預(yù)測(cè) 偏好不確定 不喜歡變化 喜歡變化 相對(duì)于不確定性更喜歡確定性 相對(duì)于確定性更喜歡不確定性 客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力 — 風(fēng)險(xiǎn)特征 浙江金融職業(yè)學(xué)院 分?jǐn)?shù) 10分 8分 6分 4分 2分 就業(yè)狀況 公教人員 上班族 傭金收入 自營(yíng)事業(yè) 失業(yè) 家庭負(fù)擔(dān) 未婚 雙薪無(wú)子女 雙薪有子女 單薪無(wú)子女 單薪養(yǎng)三代 置業(yè)情況 投資不動(dòng)產(chǎn) 自宅無(wú)房貸 房貸 50% 房貸 50% 無(wú)自宅 投資經(jīng)驗(yàn) 10年以上 610年 2－ 5年 1年以內(nèi) 無(wú) 投資知識(shí) 有專業(yè)證照 財(cái)經(jīng)專業(yè)畢業(yè) 自修有心得 懂一些 一片空白 年齡 總分 50分， 25歲以下者 50分，每多一歲少 1分， 75歲以上者 0分 客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力 — 評(píng)估方法 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表 通過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表得到的客戶的分值越大，表示客戶承受風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。 （ 2）長(zhǎng)期教育規(guī)劃工具 傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具： ①教育儲(chǔ)蓄；②教育保險(xiǎn)。 制定規(guī)劃 浙江金融職業(yè)學(xué)院 ? 我國(guó)與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的主要稅種 ? 個(gè)人所得稅籌劃 第四節(jié) 稅收籌劃應(yīng)用 浙江金融職業(yè)學(xué)院 浙江金融職業(yè)學(xué)院 ?個(gè)人所得稅 ?其他與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的稅種 ?增值稅 ?消費(fèi)稅 ?營(yíng)業(yè)稅 ?城市維護(hù)建設(shè)稅及教育費(fèi)附加 ?印花稅 ?契稅 ?車船稅 ?遺產(chǎn)稅 浙江金融職業(yè)學(xué)院 征稅項(xiàng)目 具體內(nèi)容 勞動(dòng)所得 工資、薪金 工資、薪金、獎(jiǎng)金、年終加薪、勞動(dòng)分紅、津貼、補(bǔ)貼 勞務(wù)報(bào)酬所得 包括個(gè)人兼職所得 稿酬所得 作品以圖書、報(bào)刊形式出版、發(fā)表 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得 個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得 包括個(gè)人從事彩票代銷業(yè)務(wù)的所得 承包、承租經(jīng)營(yíng)所得 資本所得 特許權(quán)使用費(fèi)所得 包括將自己的作品原件、復(fù)印件拍賣 利息、股息、紅利 國(guó)債利息、國(guó)家發(fā)行金融債券利息免稅 財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得 股票轉(zhuǎn)讓暫不征稅； 財(cái)產(chǎn)租賃所得 其他所得 偶然所得 得獎(jiǎng)、中獎(jiǎng)、中彩以及其他偶然性質(zhì)取得的所得。分?jǐn)?shù)越大，承受能力越強(qiáng) 浙江金融職業(yè)學(xué)院 客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力 — 評(píng)估方法 風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估表 分?jǐn)?shù) 10分 8分 6分 4分 2分 首要考慮 賺短線差價(jià) 長(zhǎng)期利得 年現(xiàn)金收益 抗通膨保值 保本保息 認(rèn)賠動(dòng)作 預(yù)設(shè)止損點(diǎn) 事后止損 部分認(rèn)賠 持有待回升 加碼攤平 賠錢心理 學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn) 照常過(guò)日子 影響情緒小 影響情緒大 難以成眠 最重要特性 獲利性 收益兼成長(zhǎng) 收益性 流動(dòng)性 安全性 避免工具 無(wú) 期貨 股票 房地產(chǎn) 債券 本金損失容忍度 總分 50分，不能容忍任何損失為 0分，每增加一個(gè)承受損失百分比，加 2分，可容忍 25％以上損失者為滿分 50分。 夫婦倆想在十年后 （ 2023年 ）送孩子出國(guó)念書 ， 綜合考慮各種因素后每年需要 10萬(wàn)元各種支出 ， 共 6年 （ 本科加碩士 ） ?，F(xiàn)住房 120平米 ， 是按揭 20萬(wàn)貸款 購(gòu)買的 ， 目前每月需要償還 2， 500元 按揭貸款額 ， 另有一 40平方米的小套用于出租 ， 每月租金收入 1000元 。 該家庭 2023年 12月 31日對(duì)資產(chǎn)負(fù)債狀況進(jìn)行清理的結(jié)果為：價(jià)值 100萬(wàn)的 住房一套 和 80萬(wàn)的 郊區(qū)度假別墅一幢 ， 一輛 別克轎車 ， 銀行 定期存款 15萬(wàn) 、 活期5萬(wàn) ， 現(xiàn)金 2萬(wàn) 。 理財(cái) 規(guī)劃 建議 購(gòu)房規(guī)劃 看一看 07級(jí)杭銀學(xué)姐的計(jì)劃表 合理方法？ 問(wèn)題在哪？ 自己要啥 自己有啥 制定方案 財(cái)務(wù)分析 理財(cái)愿景 個(gè)人財(cái)務(wù)信息 制定計(jì)劃表思路 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項(xiàng)目 個(gè)人基本信息 姓名 潘媛 出生日期 出生地點(diǎn) 嘉興 擬參加工作時(shí)間 職業(yè) 銀行從業(yè)人員 職稱 見(jiàn)習(xí) 工作單位 杭州銀行 工作安全程度 安全 擬退休日期 婚姻狀況 未婚 健康狀況 健康 家族病史 無(wú) 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好 中等風(fēng)險(xiǎn) 個(gè) 人 基本信息表 需要了解客戶的非財(cái)務(wù)信息 ，包括工作 、職業(yè) 、 婚姻狀況 、身體狀況 、風(fēng)險(xiǎn)偏好等等 ， 盡可能的詳細(xì) 。 D . 風(fēng)險(xiǎn)水平 Text Text Text 浙江金融職業(yè)學(xué)院 投資經(jīng)驗(yàn)不同 投資品種選擇 退休時(shí)間 資產(chǎn)積累時(shí)間：財(cái)富水平 養(yǎng)老準(zhǔn)備：品質(zhì)、資金、時(shí)間 收入預(yù)期：資產(chǎn)水平 安全程度：保險(xiǎn)配置 工作地點(diǎn)：住房消費(fèi) 家庭生命周期 側(cè)重點(diǎn)不同 哪些信息是用助于制定理財(cái)計(jì)劃的？ 收入 金額 占總收入（ % ） 工資、薪金（稅后收入） 18000 42 獎(jiǎng)金和傭金 24000 56 投資收入 資本利得 800 2 總收入 42800 支出 日常生活開(kāi)支 通訊費(fèi) 600 4. 7 交通費(fèi) 600 4