【正文】 、監(jiān)事、高級管理人員的監(jiān)督手段，規(guī)定保險(xiǎn) 監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以與他們進(jìn)行監(jiān)管談話；在保險(xiǎn)公司出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)還可 以通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境，申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)。 二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹 （之五） （五）關(guān)于償付能力監(jiān)管 ? 舊保險(xiǎn)法：對保險(xiǎn)公司如何保持償付能力充足性提出了一些具體要求， 如依法提取公積金，繳納保險(xiǎn)保障基金，限制個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)自留額和全部風(fēng)險(xiǎn)自 留額等；同時(shí)，也對保險(xiǎn)公司出現(xiàn)嚴(yán)重問題時(shí)規(guī)定了整頓、接管、破產(chǎn)清算 等程序；但是，對于保險(xiǎn)公司雖然發(fā)生償付能力不足，但不至于嚴(yán)重到需要 整頓、接管、破產(chǎn)清算時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何處理，沒有作出規(guī)定。 （為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要， 如從事企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)受托管理業(yè)務(wù)，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老 保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點(diǎn)工作等）。新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及其應(yīng)對 浙江六和律師事務(wù)所 姚利萍 二○○九年三月十七日 目 錄 一、保險(xiǎn)法制定、修訂之回顧 二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹 三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對 四、律師建議 一、保險(xiǎn)法制定、修訂之回顧 一、保險(xiǎn)法制定、修訂之回顧 1995年 10月 1日起施行； 2023年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過部分修改（主要側(cè)重于保險(xiǎn) 監(jiān)管部分的進(jìn)一步完善）； 2023年，中國保監(jiān)會啟動了《保險(xiǎn)法》的再次修改工作； 2023年 8月，國務(wù)院向全國人大常委會提交了《中華人民共和國保 險(xiǎn)法（修訂草案）》，經(jīng)常委會三次審議， 2023年 2月 28日，十一屆 全國人大常委會第七次會議審議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法（修訂 案）》，并于 2023年 10月 1日起施行。 二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹 （之三） （三）拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道 保險(xiǎn)資金的運(yùn)用直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的償付能力，所以保證安全性 是首要原則。 ? 新保險(xiǎn)法之前，保監(jiān)會出臺了 《 保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定 》 。 在強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法手段的同時(shí)，新保險(xiǎn)法還對保險(xiǎn)監(jiān)督 管理機(jī)構(gòu)工作人員的執(zhí)法程序和行為規(guī)范作出了相應(yīng)的規(guī)定。這樣規(guī)定，是為了便于保險(xiǎn)人及時(shí)查勘定損，確定所要承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。 二、保險(xiǎn)法主要修訂情況介紹 （之十二） （十五）保險(xiǎn)違法的雙重處罰 舊保險(xiǎn)法：未專門規(guī)定 新保險(xiǎn)法：第一百七十三條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn) 專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反本法規(guī)定的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除 分別依照本法第一百六十一條至第一百七十二條的規(guī)定對該單位給 予處罰外，對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警 告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資 格或者從業(yè)資格。 當(dāng)事 人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。 投保人 因過失 未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響 的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保 險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。（新增） 三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對（之五） 二、投保人的如實(shí)告知義務(wù)（之三） 條文解讀 （ 1）新法進(jìn)一步明確了告知義務(wù)以保險(xiǎn)人的詢問為限，對保險(xiǎn)人沒有詢問的，投保人不負(fù)有主動 告知的義務(wù)。 （ 6）新法將因“過失”解除保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)公司是否退還保險(xiǎn)費(fèi)上升為法定義務(wù)，即“應(yīng)當(dāng)”退還 保費(fèi)。（修改） ? 新法：第 17條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保 人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對（之九） 三、關(guān)于免責(zé)條款的說明義務(wù)（之三） 應(yīng)對措施 （ 1）保險(xiǎn)公司應(yīng)在投保單上附保險(xiǎn)條款的義 務(wù)（要兼顧成本與舉證）。因?yàn)楹螢椤懊獬ｋU(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人 責(zé)任，排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款”是很難認(rèn)定的， 這就給了法官很大的自由裁判空間。新法對此予以了明 確，該規(guī)定更有利于保險(xiǎn)人 。 第 24條 保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng) 自作出核定之日起 三日內(nèi)（新增） 向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書， 并說明理由。 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的 權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。但在發(fā)生訴 訟過程中，投保人一般會要求保險(xiǎn)公司舉證證明在爭議保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的營業(yè)費(fèi) 用、傭金等等，保險(xiǎn)公司往往無法舉證。兩全保險(xiǎn)指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以 死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。 （ 3）舊法只規(guī)定“自成立之日起”，新法在此基礎(chǔ)上，增加規(guī)定了 “ 或者合同效力恢復(fù)之日起”（即復(fù)效之日起）， 考慮更加周到， 對保險(xiǎn)公司利益保護(hù)更為有利。 四、律師建議（之二） 二、梳理銷售、承保流程 合理設(shè)計(jì)投保單，尤其是詢問事項(xiàng)要盡量齊全； 要規(guī)范銷售流程，尤其需要強(qiáng)調(diào)責(zé)任免除條款明 確說明義務(wù)的履行，同時(shí)避免代簽名； 要完善核保制度； 加強(qiáng)體檢的管理； 完善回訪制度，防范保險(xiǎn)欺詐。 三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對（之十九） 十、關(guān)于自殺條款（之一） 條文對比 ? 舊法：第 66條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自 殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但 對投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。 三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對（之十八） 九、關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)是否可通過訴訟方式請求已作修改 條文對比 舊法：第 60條 保險(xiǎn)人對 人身保險(xiǎn) 的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。（重大修改） 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的