新保險法重點解讀及其應對(存儲版)
【正文】 條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效： （一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的； （二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作 出有利于被保險人和受益人的解釋。 保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。 （ 3）新法雖允許保險合同雙方通過約定的形式確定更長的核定期 限，但鑒于新法有格式條款無效情形的規(guī)定，建議保險公司還是嚴 格按照保險法的時限要求。 三、新保險法重點解讀及應對（之十七） 八、新法在人身保險中取消了“手續(xù)費” 條文對比與解讀 ? 舊法：第 54條、第 59條及第 69條都規(guī)定“保險人解除合同在扣除手續(xù)費 后，向投保人退還保險費” ? 新法：第 32條、第 37條、第 47條均規(guī)定：不論投保人是否交足二年以上 保險費，保險合同解除后，保險公司均“退還保險單的現(xiàn)金價值”。 定期壽險指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。（重大修改） 三、新保險法重點解讀及應對（之二十） 十、關于自殺條款（之二） 條文解讀 （ 1）新法刪除了原規(guī)定的第二款，我們認為立法已經把自殺條款 作為法定免責情形，即“自合同成立或者合同效力恢復之日起二年 內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任”，自合同 成立或者合同效力恢復之日起二年以后，被保險人自殺的，保險人 就應當承擔保險責任。 四、律師建議（之四） 五、對公司管理人員、工作人員和代理人員進 行培訓 新保險法培訓； 新的單證、管理辦法、銷售注意事項等的 培訓； 核保、理賠、客服流程等的培訓； 避免代理人員的代簽名、掛靠、轉委托等 現(xiàn)象。 ? 新法：第 44條 以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自 合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險 人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力 人的除外。 條文解讀 （ 1）在舊法下，人身保險的保險費，都不得通過訴訟方式要求投保人支付，而根據(jù)新 法的規(guī)定，除人壽保險之外，屬人身保險范圍內的健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務 的保險費，可以通過訴訟方式要求投保人支付。 （ 2）新法對期間的起算時間也做了修改，增加了“應當知道保險 事故發(fā)生”這一時點。 應對措施 （ 1）保險公司應充分利用法律實施前的過渡期，加緊完善理賠制 度，修改理賠流程，切實提高理賠效率。（新增） 保險人應當將核定結果通知被保險人或 者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付 保險金 的協(xié)議后十日內，履行賠 償或者給付保險金義務。 三、新保險法重點解讀及應對（之十二） 五、關于不利解釋原則 條文對比 ? 舊法：第 31條 對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或 者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益 人的解釋。 格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。 從該條文理解，我們以往只在保險條款上對免責條款加粗或斜體字等提示的做法，顯然已經不符合 要求。 （ 2）保險公司在今后的保單銷售及核保過程中應更加嚴格、 規(guī)范。關于該過失程度是一般過失還是重大過失，在發(fā)生糾紛時將由法官酌情確定。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應 當承擔賠償或者給付保險金的責任。 在實務中，很多保險公司也會約定保單生效的條件或期限，如人 身保險條款中常約定“本合同自本公司同意承保、收取保險費并簽發(fā)保 險單的次日零時起生效”。 經投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié) 議形式訂立保險合同。 ， 不得以投保人、被保險人或者受益人未及時通知為由拒絕承擔賠償責任。 ? 舊保險法：人身保險合同的投保人僅對以下人員具有保險利益： 1. 本人； 2. 配偶、子女、父母； 、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的 家庭其他成員、近親屬； 4. 同意投保人為其訂立合同的被保險人。此外，還 規(guī)定了兜底條款，以便對今后新出現(xiàn)的違法行為及時進行監(jiān)督管理。 ? 在新保險法之前，保監(jiān)會出臺了《保險公司關聯(lián)交易管理暫行 辦法》。 二、保險法主要修訂情況介紹 （之二） （二）業(yè)務范圍有所拓展 ? 舊保險法：保險公司的業(yè)務范圍僅限于財產保險、 人身保險及其再保險業(yè)務。 ? 新保險法：刪除了有關保險公司組織形式的 特別規(guī)定，保險公司在組織形式上直接適用公 司法，既可以采取股份有限公司的形式，也可 以采取有限責任公司的形式（國有獨資公司屬 于有限責任公司的特殊形式）。 二、保險法主要修訂情況介紹 （之四） （四）關于關聯(lián)交易 ? 舊保險法：未對保險公司從事關聯(lián)交易的行為作出規(guī)定。 ? 新保險法：增加了一些新的禁止行為，具體包括： 的賠償或者給付保險金義務； 失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當利益； 、截留、侵占保 險費； ； 務為其他機構或者個人牟取不正當利益； 、保險經紀人或者保險評 估機構，從事以虛構保險中介業(yè)務或者編造退保等方式套取費用等違法活動； 造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂 保險市場秩序； 、被保險人的商業(yè)秘密。 ? 新保險法：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當 具有保險利益；財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應 當具有保險利益。 ? 新保險法：對保險人的免責權進行了限制： 、被保險人
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