新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及其應(yīng)對(duì)(文件)
【正文】 （ 2）保險(xiǎn)公司在今后的保單銷售及核保過程中應(yīng)更加嚴(yán)格、 規(guī)范。（修改） ? 新法：第 17條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保 人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 從該條文理解，我們以往只在保險(xiǎn)條款上對(duì)免責(zé)條款加粗或斜體字等提示的做法，顯然已經(jīng)不符合 要求。 三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之九） 三、關(guān)于免責(zé)條款的說明義務(wù)（之三） 應(yīng)對(duì)措施 （ 1）保險(xiǎn)公司應(yīng)在投保單上附保險(xiǎn)條款的義 務(wù)（要兼顧成本與舉證）。 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。因?yàn)楹螢椤懊獬ｋU(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人 責(zé)任，排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款”是很難認(rèn)定的， 這就給了法官很大的自由裁判空間。 三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十二） 五、關(guān)于不利解釋原則 條文對(duì)比 ? 舊法：第 31條 對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或 者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益 人的解釋。新法對(duì)此予以了明 確，該規(guī)定更有利于保險(xiǎn)人 。（新增） 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或 者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付 保險(xiǎn)金 的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠 償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 第 24條 保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng) 自作出核定之日起 三日內(nèi)（新增） 向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書， 并說明理由。 應(yīng)對(duì)措施 （ 1）保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用法律實(shí)施前的過渡期，加緊完善理賠制 度，修改理賠流程，切實(shí)提高理賠效率。 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的 權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。 （ 2）新法對(duì)期間的起算時(shí)間也做了修改，增加了“應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn) 事故發(fā)生”這一時(shí)點(diǎn)。但在發(fā)生訴 訟過程中，投保人一般會(huì)要求保險(xiǎn)公司舉證證明在爭(zhēng)議保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的營(yíng)業(yè)費(fèi) 用、傭金等等，保險(xiǎn)公司往往無法舉證。 條文解讀 （ 1）在舊法下，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，都不得通過訴訟方式要求投保人支付，而根據(jù)新 法的規(guī)定，除人壽保險(xiǎn)之外，屬人身保險(xiǎn)范圍內(nèi)的健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 的保險(xiǎn)費(fèi)，可以通過訴訟方式要求投保人支付。兩全保險(xiǎn)指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以 死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。 ? 新法：第 44條 以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自 合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn) 人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力 人的除外。 （ 3）舊法只規(guī)定“自成立之日起”，新法在此基礎(chǔ)上，增加規(guī)定了 “ 或者合同效力恢復(fù)之日起”（即復(fù)效之日起）， 考慮更加周到， 對(duì)保險(xiǎn)公司利益保護(hù)更為有利。 四、律師建議（之四） 五、對(duì)公司管理人員、工作人員和代理人員進(jìn) 行培訓(xùn) 新保險(xiǎn)法培訓(xùn)； 新的單證、管理辦法、銷售注意事項(xiàng)等的 培訓(xùn)； 核保、理賠、客服流程等的培訓(xùn)； 避免代理人員的代簽名、掛靠、轉(zhuǎn)委托等 現(xiàn)象。 四、律師建議（之二） 二、梳理銷售、承保流程 合理設(shè)計(jì)投保單，尤其是詢問事項(xiàng)要盡量齊全； 要規(guī)范銷售流程，尤其需要強(qiáng)調(diào)責(zé)任免除條款明 確說明義務(wù)的履行，同時(shí)避免代簽名； 要完善核保制度； 加強(qiáng)體檢的管理； 完善回訪制度，防范保險(xiǎn)欺詐。（重大修改） 三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之二十） 十、關(guān)于自殺條款（之二） 條文解讀 （ 1）新法刪除了原規(guī)定的第二款，我們認(rèn)為立法已經(jīng)把自殺條款 作為法定免責(zé)情形，即“自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年 內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，自合同 成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年以后，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人 就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十九） 十、關(guān)于自殺條款（之一） 條文對(duì)比 ? 舊法：第 66條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自 殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但 對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。 定期壽險(xiǎn)指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。 三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十八） 九、關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)是否可通過訴訟方式請(qǐng)求已作修改 條文對(duì)比 舊法：第 60條 保險(xiǎn)人對(duì) 人身保險(xiǎn) 的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。 三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十七） 八、新法在人身保險(xiǎn)中取消了“手續(xù)費(fèi)” 條文對(duì)比與解讀 ? 舊法：第 54條、第 59條及第 69條都規(guī)定“保險(xiǎn)人解除合同在扣除手續(xù)費(fèi) 后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)” ? 新法：第 32條、第 37條、第 47條均規(guī)定：不論投保人是否交足二年以上 保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)公司均“退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。（重大修改） 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的 訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起 計(jì)算。 （ 3）新法雖允許保險(xiǎn)合同雙方通過約定的形式確定更長(zhǎng)的核定期 限，但鑒于新法有格式條款無效情形的規(guī)定，建議保險(xiǎn)公司還是嚴(yán) 格按照保險(xiǎn)法的時(shí)限要求。 三、新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀及應(yīng)對(duì)（之十四） 六、關(guān)于理賠程序（之二） 條文解讀 新法對(duì)保險(xiǎn)理賠程序作出了時(shí)限要求，但是新法并未規(guī)定保險(xiǎn)公司 不及時(shí)發(fā)送拒賠通知書的法律責(zé)任。 保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)
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