信貸管理漫談(完整版)
【正文】 了局限性，這決定了盡責的作用是為決策（包括評審和最終審批）提供一個方面的參考。從“三級審批”、“審貸分離”到“四位一體”，我行風險管理工作實踐逐漸形成了一套成熟的、科學的授信決策機制。似乎扯遠了，回到我們的話題上來。在工業(yè)企業(yè)常常會看到聽到“以質量求生存，以產品求發(fā)展”的標語口號，質量是否決指標，這就是最樸實的“質量意識”。對風險的更深刻認識提出了風險的第二特性——未來結果的損益性，風險發(fā)生所導致的結果一定是某種形勢的損失或收益。但是，隨著金融體系和商業(yè)銀行經營管理機制的演進，對風險的理解有了更深刻的認識?！八俣惹榻Y”的沖動和“質量意識”的復蘇，兩者反復交替，使我們從發(fā)展到剝離，從大發(fā)展到大不良，一次又一次陷入輪回的怪圈！“超常發(fā)展”，“倍增式發(fā)展”，“能發(fā)展多快就發(fā)展多快”，“三年再造一個陜西分行”……，這些澎湃著工作激情、鼓舞人心催人奮進的字里行間，流淌著揮不去的“規(guī)模沖動”和剪不斷的“速度情結”。而作為一家國有大銀行，一個成熟的商業(yè)銀行，應當具有風險控制和資本約束下駕馭資產擴張速度的能力。這樣的時刻，尤應警惕和防止不良壓力向增長沖動的演化，在發(fā)展節(jié)奏的把握中，體悟和踐行“好”與“快”的真諦。也就是說“四位”怎樣才能有效整合為“一體”？如果用法律實務中的控辯雙方、合議庭、審判長來類比授信決策中流程中的“四位”環(huán)節(jié)，或許不盡恰當，但可以幫助我們對“四位一體”制度安排的深刻意義取得更清楚的認識。突出的現(xiàn)象是，盡責意見與評審決議（而非最終決策結論）吻合率高達99％以上，而且盡責否定的項目無一在評審環(huán)節(jié)得到“翻盤”?！俺砸淮慰囝^，學一份乖巧”。在此基礎上，引導并關注于盡責對風險因素深入分析的過程，也鼓勵業(yè)務發(fā)起部門列席評審會議發(fā)表意見參與討論。催他履行還款計劃，就拚命向銀行反映困難，希望理解支持，重新制訂還款計劃，一定嚴格遵守云云。凡此種種，仍然是一種管理的脫責。一些債務人往往是千年不賴，萬年不還，談跟你談，態(tài)度表面上很誠懇，還款計劃煞有介事地跟你訂，但就是兌現(xiàn)不了。這時該查封的資產都查封了，不用再擔心債務人轉移資產，風險已有效鎖定。 。因此我們不是不主張談判，而是不主張沒有壓力的談，沒有現(xiàn)實威脅的談。一個字，拖。簡單的催和武斷的訴，消極的催簡單的訴，短催和快訴是一個問題的兩個方面，就是靈活運用訴訟和非訴訟手段進行清收的問題。這實際上也是一種管理的脫責。如果能營造出這樣的氛圍和機制，對
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