信貸管理漫談(完整版)
【正文】 了局限性，這決定了盡責(zé)的作用是為決策（包括評(píng)審和最終審批）提供一個(gè)方面的參考。從“三級(jí)審批”、“審貸分離”到“四位一體”，我行風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)踐逐漸形成了一套成熟的、科學(xué)的授信決策機(jī)制。似乎扯遠(yuǎn)了，回到我們的話題上來(lái)。在工業(yè)企業(yè)常常會(huì)看到聽(tīng)到“以質(zhì)量求生存，以產(chǎn)品求發(fā)展”的標(biāo)語(yǔ)口號(hào)，質(zhì)量是否決指標(biāo)，這就是最樸實(shí)的“質(zhì)量意識(shí)”。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的更深刻認(rèn)識(shí)提出了風(fēng)險(xiǎn)的第二特性——未來(lái)結(jié)果的損益性，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所導(dǎo)致的結(jié)果一定是某種形勢(shì)的損失或收益。但是，隨著金融體系和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的演進(jìn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解有了更深刻的認(rèn)識(shí)?！八俣惹榻Y(jié)”的沖動(dòng)和“質(zhì)量意識(shí)”的復(fù)蘇，兩者反復(fù)交替，使我們從發(fā)展到剝離，從大發(fā)展到大不良，一次又一次陷入輪回的怪圈！“超常發(fā)展”，“倍增式發(fā)展”，“能發(fā)展多快就發(fā)展多快”，“三年再造一個(gè)陜西分行”……，這些澎湃著工作激情、鼓舞人心催人奮進(jìn)的字里行間，流淌著揮不去的“規(guī)模沖動(dòng)”和剪不斷的“速度情結(jié)”。而作為一家國(guó)有大銀行，一個(gè)成熟的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具有風(fēng)險(xiǎn)控制和資本約束下駕馭資產(chǎn)擴(kuò)張速度的能力。這樣的時(shí)刻，尤應(yīng)警惕和防止不良?jí)毫ο蛟鲩L(zhǎng)沖動(dòng)的演化，在發(fā)展節(jié)奏的把握中，體悟和踐行“好”與“快”的真諦。也就是說(shuō)“四位”怎樣才能有效整合為“一體”？如果用法律實(shí)務(wù)中的控辯雙方、合議庭、審判長(zhǎng)來(lái)類比授信決策中流程中的“四位”環(huán)節(jié)，或許不盡恰當(dāng)，但可以幫助我們對(duì)“四位一體”制度安排的深刻意義取得更清楚的認(rèn)識(shí)。突出的現(xiàn)象是，盡責(zé)意見(jiàn)與評(píng)審決議（而非最終決策結(jié)論）吻合率高達(dá)99％以上，而且盡責(zé)否定的項(xiàng)目無(wú)一在評(píng)審環(huán)節(jié)得到“翻盤”?！俺砸淮慰囝^，學(xué)一份乖巧”。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)并關(guān)注于盡責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素深入分析的過(guò)程，也鼓勵(lì)業(yè)務(wù)發(fā)起部門列席評(píng)審會(huì)議發(fā)表意見(jiàn)參與討論。催他履行還款計(jì)劃，就拚命向銀行反映困難，希望理解支持，重新制訂還款計(jì)劃，一定嚴(yán)格遵守云云。凡此種種，仍然是一種管理的脫責(zé)。一些債務(wù)人往往是千年不賴，萬(wàn)年不還，談跟你談，態(tài)度表面上很誠(chéng)懇，還款計(jì)劃煞有介事地跟你訂，但就是兌現(xiàn)不了。這時(shí)該查封的資產(chǎn)都查封了，不用再擔(dān)心債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)已有效鎖定。 。因此我們不是不主張談判，而是不主張沒(méi)有壓力的談，沒(méi)有現(xiàn)實(shí)威脅的談。一個(gè)字，拖。簡(jiǎn)單的催和武斷的訴，消極的催簡(jiǎn)單的訴，短催和快訴是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面，就是靈活運(yùn)用訴訟和非訴訟手段進(jìn)行清收的問(wèn)題。這實(shí)際上也是一種管理的脫責(zé)。如果能營(yíng)造出這樣的氛圍和機(jī)制，對(duì)
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