商業(yè)銀行信貸管理實務(wù)(完整版)
【正文】 建立風險補償機制 原則：“風險分擔” 具體辦法： 按隸屬關(guān)系，由財政和普通高校按貸款當年發(fā)生額的一定比例（招投標時確定）建立國家助學貸款風險補償專項資金。 普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本?？粕?(含高職學生 )、研究生以及第二學士學位在校生總數(shù) 20%的比例、每人每年6000元的標準計算確定。一年按 10個月發(fā)放，每年 2月份和 8月份不發(fā)放。 。 貸款目的是支持教育事業(yè)發(fā)展，幫助高等學校在 校學生中部分經(jīng)濟困難的學生順利完成學業(yè)。 （六）還款方式 １、按月等額還本付息 按月遞減還本付息 按月支付利息，到期一次性歸還本金（ 1年以下貸款） 11 例題 1 小張用 30萬元買了一套商品房，銀行為其辦理了 20年 7成按揭貸款，采取按月等額還本付息方式，試計算小張每月償還銀行貸款本息數(shù)額。主要解決現(xiàn)有購買力與消費需求不匹配的矛盾，大量增加現(xiàn)期社會購買力，減少現(xiàn)有生產(chǎn)能力過剩的問題。要求了解我國的消費信貸政策，掌握住房、助學、信用卡、汽車等主要貸款品種的操作。 有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入 有購房合同 有首付款 開發(fā)商有“四證“ 9 （三）分類 按資金來源：自營性、委托性（公積金）、個人住房組合貸款 按交易形態(tài)：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）貸款 按貸款用途劃分：購房、建房、個人組合貸款 （四）額度 貸款額度不超過房款的 80%。 (注：貸款1萬元 20年，月均還款 ) 解：貸款金額 =購房款 X貸款按揭成數(shù) = 30萬元 X70%=21萬元 月還貸款本息數(shù)額 == 14 （七）操作流程 受理：（貸款準備） 調(diào)查評價 調(diào)查評估標 貸款審批 貸款發(fā)放 貸后管理 15 二、助學貸款 是指銀行幫助借款人或其直系親屬、監(jiān)護對象完成高等教育或進一步深造所需資金而發(fā)放的貸款。 ，品行良好。貸款期間遇利率調(diào)整，貸款期限在 1年（含）以內(nèi)的、按合同利率計息；貸款期限 I年以上的，于下一個年度開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新利率。 借款學生辦理畢業(yè)或終止學業(yè)手續(xù)時，應(yīng)當與經(jīng)辦銀行確認還款計劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。 一次或分次提前還貸。 經(jīng)辦行的職責：對連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動聯(lián)系的借款學生的姓名及公民身份證號碼、畢業(yè)學校、違約行為等，按隸屬關(guān)系提供給管理中心，經(jīng)辦銀行將不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。 27 借記卡：按功能不同分為： 轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、 存取現(xiàn)金和消費功能； 專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金功能（專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途）； 儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預付錢包式借記卡。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī) 定的到期還款日之間為免息還款期。 跨行交易執(zhí)行下列利潤分配比例： 未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行 90%，收單行 10％的比例進行分配。 34 發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。 36 假冒、涂改風險 一些不法人員利用偷竊、詐騙等手段獲取他人銀行信用卡后，或直接在 ATM機上取款，或經(jīng)過涂改后再以合法持卡人的身份到銀行或銀行特約商家騙取資金或財物，以此達到非法占有他人資財?shù)哪康摹? 該風險一般表現(xiàn)為： ①持卡人收入狀況發(fā)生變化，一方面中斷與發(fā)卡行的聯(lián)系，一方面繼續(xù)進行透支性消費，持卡人利用信用卡聯(lián)網(wǎng)之便利，在多家柜員機上取現(xiàn)，然后，一走了之。 (3)外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質(zhì)押金額）的 80%。按照“部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還”的原則，對購買符合國家產(chǎn)業(yè)政策的國產(chǎn)汽車自用或粗賃經(jīng)營的借款人提供人民幣貸款服務(wù)。銀行在受理客戶申請后，根據(jù)客戶提供的資料，按照貸款的有關(guān)規(guī)定，對借款人和保證人的資信情況、償還能力、材料的真實性進行審查，并盡快給予申請人明確答復。 貸款本息按月（季）償還 每次償還本息額為 =貸款本金／還本付息次數(shù) ＋（貸款本金一已歸還本金累計數(shù)
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