【正文】 ，確保對信貸風險進行充分的控制。 提高工作效率 效率意味著效益。授信工作人員應自覺維護交行和客戶的利益，遵守社會公德和職業(yè)道德，為交行的發(fā)展盡職盡責，盡心盡力，努力為股東創(chuàng)造最大價值； （ 2） 認真負責，忠于職守。 回避制度 下列情況，有關授信工作人員 (包括有權審批人 )應當回避，并且不得干預授信業(yè)務的決策： （ 1） 授信工作人員的親屬在客戶單位任職或持有股份； （ 2） 授信工作人員或其親屬在客戶單位有重大利益； （ 3） 授信業(yè)務發(fā)放后，授信工作人員 或其親屬可從客戶獲取利益； （ 4） 授信工作人員或其親屬負責同一客戶、業(yè)務的調(diào)查、審查或審批、發(fā)放和管理。審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料復查、項目批準文件以及需要提供的其他證明資料等； （ 4） 審查授信客戶和授信業(yè)務風險等級； （ 5） 授信業(yè)務經(jīng)有權審批人審批同意后，通知授信經(jīng)營部門和放款中心，并將授信額 度、風險等級等相關信息輸入 CMIS 系統(tǒng)；授信業(yè)務被否決的，通知授信經(jīng)營部門； （ 6） 審查 正常類授信客戶的 ―定期監(jiān)控報告 ‖、 ―信貸備忘錄 ‖及風險評級，根據(jù)客戶風險變化情況，提出明確的審查意見，上報審批。調(diào)查主要內(nèi)容有： 調(diào)查和驗證客戶提供的身份證明、授信主 體資格等基本情況、產(chǎn)品市場、財務狀況以及產(chǎn)供銷庫存等情況，掌握授信業(yè)務的真實用途，調(diào)查驗證經(jīng)營狀況和償債能力等； 調(diào)查核實抵押物、質(zhì)物的權屬、價值及實現(xiàn)抵押權、質(zhì)權的可行性、合法性等； 調(diào)查核實保證人的擔保資格、代償能力和資信情況； 需要調(diào)查的其他資料。主要職責是： （ 1） 在前臺授信經(jīng)營部門對授信客戶定期和不定期監(jiān)控的基礎上，通過風險過濾模式，對 ―正常類客戶 ‖進行風險評估和風險檢查； （ 2） 通過風險經(jīng)理的專業(yè)和獨立的判斷，強化識別潛在風險； （ 3） 對存在風險預警信號的客戶向相關部門進行風險提示，根據(jù)客戶的風險情況提出風險評級調(diào)整的建議； （ 4） 審核需列入 /退出本行風險監(jiān)察名單的客戶以及監(jiān) 察名單的月度監(jiān)控情況； （ 5） 與相關部門或人員配合制定有效的風險防范或減持退出行動計劃； （ 6） 對列入風險監(jiān)察名單客戶行動計劃的實施進程和落實情況進行跟蹤、檢查和分析； （ 7） 采用矩陣雙線匯報模式，實時和定期向風險監(jiān)控部門報告資產(chǎn)質(zhì)量的風險監(jiān)控情況； （ 8） 負責牽頭對客戶經(jīng)理的貸后監(jiān)控情況進行再檢查和風險評估。 綜合崗 負責本部門各項業(yè)務數(shù)據(jù)積累、統(tǒng)計、信息系統(tǒng)和有關檔案等管理。 （ 3） 合規(guī)性審查。根據(jù)國家及地方現(xiàn)行的有關法律法規(guī)，審查授信申請人、擔保人的資格合法性、行為合法性，以及授信業(yè)務本身的合法性。審查的主要材料有： 問題貸款授信客戶和授信業(yè)務風險評級； 問題貸款行動計劃、行動計劃更改書等處置方案、客戶關系移交申請書等。 風險監(jiān)控崗 負責監(jiān)控本行信貸資產(chǎn)風險變化，并提出相應處理意見，主要職責是： （ 1） 根據(jù)采集的風險信息或排查的特殊預警信號，進行風險分類； （ 2） 對列入風險監(jiān)察名單的授信客戶風險狀況和減持退出計劃的落實情況進行持續(xù)監(jiān)控、檢查和匯總分析； （ 3） 收集整理和上報在授信風險監(jiān)控過程中或通過其他途徑采集的風險信息； （ 4） 向授信經(jīng)營部門提示客戶所處行業(yè)和市場變化、法律法規(guī)變化、國家政策調(diào)整和客戶經(jīng)營管理等變化形成的風險信息； （ 5） 負責審核本行授信業(yè)務五級分類準確性，監(jiān)控授信客戶情況變化和五級分類遷徙變化。審核授信分析報告，對客戶經(jīng)理授信業(yè)務真實性進行核實，并提出審核意見； （ 7） 組織、指導客戶經(jīng)理按要求進行貸后監(jiān)控，審核定期監(jiān)控報告、信貸備忘錄和客戶查訪報告，提出審核意見并及時發(fā)現(xiàn)客戶風險； （ 8） 組織、指導客戶經(jīng)理與保全部門共同對問題類授信客戶開展調(diào)查，制定行動計劃、行動計劃更改書； （ 9） 負責本部門未移交不良資產(chǎn)清收和日常管理； （ 10） 組織、指導客戶經(jīng)理及時完成授信業(yè)務風險 等級評定等工作； （ 11） 組織本部門客戶經(jīng)理做好移交類問題類授信客戶向保全部門的移交工作；會同風險 監(jiān)控部督促和指導對正常類授信客戶的授信后監(jiān)控工作，對授信客戶違約或其他不利事項等重大事件，采取控制風險等補救措施。依據(jù)本手冊相關規(guī)定，審查授信業(yè)務主要風險點及風險防范措施、償債能力、授信安排、授信價格、授信期限、 擔保能力等； （ 2） 合規(guī)性審查。在有權人終審之前，不得將各級表決情況告知其他人； （ 5） 注重效益，擇優(yōu)合作。因此，加強對授信工作人員的管理是加強信貸資產(chǎn)風險防范和管理的重要組成部分。各級授信審查人員應按照全行統(tǒng)一政策、統(tǒng)一標準、統(tǒng)一流程，獨立、公正、客觀地開展評審，不得因領導關系、私人關系、授信經(jīng)營部門來人匯報等因素影響審查結論。表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。 第一 部分 信貸業(yè)務基本指引 1 基本要求 基本目標 交通銀行是一家國際公眾持股銀行，正致力于成為一家資本充足、管理優(yōu)秀、內(nèi)控嚴密、發(fā)展健康、形象良好、實現(xiàn)股東利益最大化的世界級的商業(yè)銀行?？傂袑?chuàng)造條件逐步在一般情況下，原則上使總行有關信貸工作的制度不再以發(fā)文形式發(fā)布，以保證制度的統(tǒng)一性和權威性。不同意調(diào)整的一般不予答復；如需調(diào)整，總行將針對具體的調(diào)整意見以“手冊備忘錄”形式反饋給有關分行，該分行可按備忘錄的規(guī)定執(zhí)行相關政策。 3. 手冊的體例和形式 手冊的體例 除總序、更新記錄、引言及附錄外，手冊正文分為四部分共三十三章，每部分單獨編號，每部分內(nèi)各章節(jié)采用多級連續(xù)編號，編號最多為四級，采用這種模塊化設計的方式，便于手冊內(nèi)容的更新和維護。 手冊中各項具體的政策和制度要求，是信貸業(yè)務規(guī)范化操作的指南和依據(jù)，是授信工作盡職調(diào)查的標準和尺度，其目的是為了使全體信貸人員明確信貸工作中的有關規(guī)定，掌握每個操作環(huán)節(jié)的具體要求，提高信貸工作的質(zhì)量和效率。 4 手冊的適用性 適用范圍 手冊僅適用于我行的對公信貸業(yè)務?？傂行刨J政策委員會、授信部、公司部、監(jiān)控部、保全部、國際部、審計部等為負責手冊維護的相關機構和 部門。 維護程序 擬出臺新制度的部門直接對手冊相應部分內(nèi)容提出補充或修訂意見，并送相關 部門會簽 (如需要 )，并經(jīng)授信部統(tǒng)一審核后，按更改內(nèi)容的重要性程度，決定報總行首席信貸執(zhí)行官或總行信貸政策委員會審批。 信貸業(yè)務手冊是信貸業(yè)務全面風險管理的具體體現(xiàn)和細化，是各類信貸業(yè)務操作的規(guī)范和依據(jù)，是信貸風險管理的重要手段。堅持穩(wěn)健經(jīng)營、審慎放款，通過對風險資產(chǎn)總量的控制，達到資本約束的目的。在同業(yè)競爭激烈的形勢下，在穩(wěn)健經(jīng)營的同時也要進行有效的競爭，以獲取盡可能大的市場份額。要以高度的責任心和敬業(yè)精神對待自己所從事的工作，做到業(yè)務精通，技術嫻熟，講求效率，一絲不茍，嚴格按制度和操作程序辦事； （ 3） 廉潔奉公，遵紀守法。 2 信貸崗位職責 工作提示 各行在加強工作人員遵守從業(yè)規(guī)范的同時，在人力資源的勞動組合中，要盡力避免具有血緣、姻緣或有利害關系的人員同時從事市場營銷、審查審批和放款等相互制約的崗位，盡力發(fā)揮崗位之間相互制約的風險防范作用。如須變更、凍結授信額度，報高級信貸執(zhí)行官 /信貸執(zhí)行官批準后書面通知授信經(jīng)營部門和放款中心； （ 7） 主動關注當?shù)亟?jīng)濟、行業(yè)發(fā)展趨勢和所審查客戶的風險狀況變化，及時向部門負責人溝通、匯報。 （ 2） 對客戶和授信業(yè)務進行風險評級和分類，撰寫 ―授信分析報告 ‖，對授信額度、期限、利率 (費率 )和使用方式，以及擔保情況等提出明確意見，經(jīng)部門主管同意后報授信管理部門審查； （ 3） 辦理核保、抵 (質(zhì) )押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)； （ 4） 按貸后監(jiān)控政策要求對授信客戶進行定期和不定期監(jiān)控； （ 5） 對符合 ―問題類授信客戶 ‖條件的客戶，制訂 ―行動計劃 ‖，并根據(jù)批準意見實施； （ 6） 對符合移交條件的問題類客戶，負責與資產(chǎn)保全部門辦理移交手續(xù)； （ 7） 負責未移交問題類授信客戶的清收和管理工作； （ 8） 對未移交問題類授信客戶與保全部門保全崗共同實施定期和不定期監(jiān)控； （ 9） 辦理未移交問題類授信客戶的問題貸款的 重組手續(xù)； （ 10） 負責在 CMIS 系統(tǒng)中錄入客戶信息、財務數(shù)據(jù)、風險評級等。 綜合崗 負責本部門各項業(yè)務數(shù)據(jù)積累、統(tǒng)計、信息系統(tǒng)等管理。主要職責是： （ 1） 負責 CMIS、 RAMIS(風險資產(chǎn)管理信息系統(tǒng) )信息的輸入和日常維護工作； （ 2） 負責上級行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報告、統(tǒng)計資料的上報工作； （ 3） 負責本部門授信業(yè)務檔案、呆帳核銷和以物抵債等有關資料的保管工作； （ 4） 負責本部門文件的管理工作； （ 5） 其他工作。根據(jù)本行有關授信分級授權管理、授信業(yè)務流程及相關規(guī)定，審查授信業(yè)務審批程序的合規(guī)性；審查授信經(jīng)營部門提交的授信資料是否滿足提款條件： 審查授信業(yè)務審批程序和額度是否符合本行授信分級授權規(guī)定； 審查授信業(yè)務資料是否滿足 ―授信審批通知書 ‖或 ―審批事項回復通知書 ‖要求的提款條件。 法律審查崗 其主要職責： （ 1） 負責對經(jīng)有權審批人批準的授信業(yè)務申請人和擔保人與本行簽署的相關合同文本、法律文書及相關憑證等授信資料，在放款前進行合規(guī)合法性和完整規(guī)范性的審查，并審查授信經(jīng)營部門和資 產(chǎn)保全部門提交的資料是否滿足提款條件； （ 2） 合法性審查。 資產(chǎn)保全審查崗 其主要職責： （ 1） 對須報送風審會審議的材料進行初審，提出明確的初審意見，并經(jīng)部門負責人同意后報風審會審議或有權審批人審批。 風險監(jiān)控部門 風險監(jiān)控部門主管 其主要職責： （ 1） 組織實施總行風險監(jiān)控的各項管理制度和本行相關規(guī)章制度，制定風險監(jiān)控實施細則； （ 2） 組織監(jiān)控本行信貸資產(chǎn)風險變化，收集、整理、分析、提示和上報風險信息； （ 3） 組織對本行風險資產(chǎn) (含信貸和非信貸資產(chǎn) )的風險分類，監(jiān)控、識別和全程跟蹤資產(chǎn)風險及變化； （ 4） 在前臺經(jīng)營部門實施定期和不定期監(jiān)控的基礎上，協(xié)助客戶經(jīng)理對列入風險監(jiān)察名單的授信客 戶制定減持退出計劃，并進行持續(xù)跟蹤管理； （ 5） 負責評估和分析本行資產(chǎn)質(zhì)量和風險管理狀況； （ 6） 組織實施對本行風險經(jīng)理的日常管理、培訓和考核； （ 7） 負責審核對風險監(jiān)察名單列入 /退出的申報以及月度監(jiān)控情況； （ 8） 負責不良資產(chǎn)的責任認定工作； （ 9） 負責放款中心的管理； （ 10） 定期組織減值貸款逐筆撥備工作。 授信經(jīng)營部門 授信經(jīng)營部門主管 其主要職責： （ 1） 負責組織客戶經(jīng)理開展市場調(diào)查，維護客戶關系，推進市場拓展；選擇優(yōu)質(zhì)客戶，確定明確的營銷目標； （ 2） 組織實施本行信貸風險預警和主動退出機制； （ 3） 組織實施本行授信客戶結構調(diào)整計劃； （ 4） 組織實施客戶集團關聯(lián)關系的調(diào)查及集團客戶的客戶信息、業(yè)務信息的收集、整理、建立和客戶信息系統(tǒng)的維護工作； （ 5） 指導、監(jiān)督客戶經(jīng)理貫徹執(zhí)行授信管理相關制度和授信工作人員授信盡職要求； （ 6） 根據(jù)客戶經(jīng)理提出的意見，決定是否受理客戶授信申請及組織授信調(diào)查。其主要職責為： （ 1） 可行性審查。授信審查人員不得在審批流程完成前向授信經(jīng)營部門和客戶承諾授信業(yè)務會否獲得批準、不得將審查部門或其他審查人員的討論意見或個人意見透露授信經(jīng)營部門、客