【正文】 流程說明 2 授信額度使用流程 一般授信額度使用基本流程 流程圖 基本流程說明 3 貸后監(jiān) 控流程 “正常類授信客戶”貸后監(jiān)控流程 流程圖 定期監(jiān)控 不定期監(jiān)控 流程說明 “正常類授信客戶”定期監(jiān)控流程說明 “正常類授信客戶”不定期監(jiān)控流程說明 問題類授信客戶監(jiān)控流程 流程圖 流程說明 授信業(yè)務(wù)評級定期更新流程 流程說明 監(jiān)察名單的進(jìn)入 /退出流程 流程圖 流程說明 進(jìn)入流程 退出流程 4 問題類授信客戶管理流程 行動(dòng)計(jì)劃的申報(bào) /審查 /審批流程 流程圖 流程說明 行動(dòng)計(jì)劃更改的申報(bào) /審查 /審批流程 流程圖 流程說明 貸款重組申報(bào) /審查 /審批流程 流程圖 流程說明 客戶關(guān)系移交流程 流程圖 流程說明 5 減值貸款損失撥備流程 減值貸款損失撥備流程 流程圖 流程說明 6 盡職調(diào)查流程 授信工作盡職調(diào)查流程 流程說明 授信問責(zé)流程 流程說明 第四部分 信貸工具 1 授信申報(bào) /審查 /審批工具 授信申請書 授信申請書 (一般授信 ) 授信申請書 (一般授信 )模板 授信申請書 (一般授信 )填寫說明 授信申請書 (項(xiàng)目貸款 ) 授信申請書 (項(xiàng)目貸款 )模板 授信申請書 (項(xiàng)目貸款 )填寫說明 授信申請書 (小額授信 ) 授信申請書 (小額授信 )模板 授信申請書 (小額授信 )填寫說明 特殊品種授 信申請書 完全現(xiàn)金保證額度申請 \審批書 完全現(xiàn)金保證額度申請 \審批書模板 完全現(xiàn)金保證額度申請 \審批書填寫說 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報(bào)審批書 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報(bào)審批書模板 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報(bào)審批書填寫說明 授信業(yè)務(wù)展期申報(bào)審查審批書 授信業(yè)務(wù)展期申報(bào)審查審批書模板 授信業(yè)務(wù)展期申請書使用說明 授信安排調(diào)整申請書 授信安排調(diào)整申請書模板 授信安排調(diào) 整申請書使用說明 授信業(yè)務(wù)送審表 授信盡職確認(rèn)書 集團(tuán)關(guān)系授信信息確認(rèn)單 授信申請審批通知書 區(qū)域授信審批中心審查審批工具 授信業(yè)務(wù)審查工作流程單 授信審批中心授信業(yè)務(wù)審批表（一） 授信審批中心授信業(yè)務(wù)審批表（二） 投票表決書 授信業(yè)務(wù)審批通知書 備案授信業(yè)務(wù)審核建議書 授信業(yè)務(wù)復(fù)議審批表 2 授信額度使用審查審批工具 授信額度使用審查審批表 3 風(fēng)險(xiǎn)評級工具 授信對象 風(fēng)險(xiǎn)評級表 授信對象風(fēng)險(xiǎn)評級表模板 授信對象風(fēng)險(xiǎn)評級表使用指導(dǎo) 第 1 步：財(cái)務(wù)狀況評級 (A) 第 2 步：非財(cái)務(wù)狀況評級 (B) 第 3 步：財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量 第 4 步：行業(yè)及相對地位 第 5 步：信用記錄 第 6 步：對照授信對象評級定義 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評級表 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評級表使用指導(dǎo) 第 7 步：保證 第 8 步：抵 /質(zhì)押 第 9 步：授信目的 /用途 /結(jié)構(gòu) 第 10 步：國家風(fēng)險(xiǎn) 第 11 步：逾期狀況 第 12 步：對照授信業(yè)務(wù)評級定義 4 財(cái)務(wù)分析工具 交通銀行財(cái)務(wù)分析工具 模板 (見以下各表 ) 交通銀行財(cái)務(wù)工具使用說明 交通銀行財(cái)務(wù)工具的組成、生成方式和用途 財(cái)務(wù)工具中補(bǔ)充信息和需調(diào)整項(xiàng)目的信息來源 表 1－ 7 財(cái)務(wù)指標(biāo)表的指標(biāo)說明和分析提示 如何選用合適報(bào)表進(jìn)行分析的指導(dǎo) 現(xiàn)金流量總結(jié)表不平的解決方法指導(dǎo) 項(xiàng)目評估工具 模板 (見以下各表 ) 項(xiàng)目評估工具使用說明 5 貸后監(jiān)控工具 定期監(jiān)控報(bào)告 定期監(jiān)控頻率要求 一般定期監(jiān)控報(bào)告模板 小額授信定期監(jiān)控模板 不定期監(jiān)控報(bào)告 不定期監(jiān)控頻率 不定期監(jiān)控工具 授信客戶查訪報(bào)告 信貸備忘錄 授信業(yè)務(wù)用途監(jiān)控表 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單進(jìn)入 /退出申報(bào)審查審批書 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單申報(bào)表 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單月度監(jiān)控 表 退出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單申報(bào)表 風(fēng)險(xiǎn)信息提示工具 風(fēng)險(xiǎn)信息提示單 風(fēng)險(xiǎn)信息預(yù)警月度簡報(bào) 問題類授信客戶監(jiān)控報(bào)告 問題類授信客戶定期監(jiān)控報(bào)告 問題類授信客戶行動(dòng)計(jì)劃跟蹤查訪記錄 6 問題類授信客戶管理工具 問題類授信客戶行動(dòng)計(jì)劃申報(bào)書 行動(dòng)計(jì)劃更改申報(bào)書 貸款重組申報(bào)審批書 客戶關(guān)系移交申請、審批書 7 擔(dān)保管理工具 授信業(yè)務(wù)保證核保書 授信業(yè)務(wù)抵押核保書 授信業(yè)務(wù)質(zhì)押核保書 8 減 值貸款損失撥備工具 現(xiàn)金流貼現(xiàn)模板示意表 大額 /特殊貸款撥備報(bào)告表 9 授信文檔管理工具 公司客戶授信檔案卷內(nèi)資料目錄 授信經(jīng)營部門留存資料目錄 放款中心留存資料目錄 授信管理部門 /風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門 /保全部門留存資料目錄 公司客戶授信檔案內(nèi)容 授信經(jīng)營部門需留存資料內(nèi)容 授信管理部門需留存資料內(nèi)容 放款中心需留存資料內(nèi)容 保全部門 /風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門需留存資料內(nèi)容 重要權(quán)證登記表 客戶授 信檔案移交清單 授信檔案封面 客戶基本情況檔案封面 授信申報(bào)審查審批資料檔案封面 授信額度使用資料檔案封面 貸后監(jiān)控資料檔案封面 問題貸款管理資料檔案封面 公司客戶授信檔案調(diào)閱登記簿 公司客戶授信檔案資料出借單 10 盡職調(diào)查工具 授信盡職調(diào)查工作表 授信盡職責(zé)任認(rèn)定書 附 錄 1 工作指導(dǎo) 季節(jié)性銷售循環(huán)模型的應(yīng)用 交通銀行抵押 /質(zhì)押 /查封物 (權(quán)利 )估值折扣率表 財(cái)務(wù)指標(biāo)參考數(shù)據(jù) 2 企業(yè)規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn) 后 記 引 言 1. 手冊的制訂目的 《交通銀行信貸業(yè)務(wù)手冊》是根據(jù)《交通銀行信貸政策手冊》的要求而編寫的一本操作手冊，手冊的基本目的是細(xì)化并貫徹執(zhí)行《交通銀行信貸政策手冊》的有關(guān)規(guī)定。 手冊正文包括信貸業(yè)務(wù)基本指引、信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、信貸流程、信貸管理工具四部分。手冊正文字體為五號(hào)宋體，標(biāo)題加粗，行距 為 倍。如果這些政策不能在特定的分支行適用，在一般情況下特定的分支行應(yīng)服從全行統(tǒng)一的規(guī)范性要求，對自身行為進(jìn)行調(diào)整，使之符合本手冊的規(guī)定。未收到總行書面調(diào)整意見的，仍按本手冊執(zhí)行。各部門均應(yīng)明確專人負(fù)責(zé)手冊的維護(hù)工作。 如果總行有關(guān)部門確實(shí)需要另行以發(fā)文形式公布與信貸工作有關(guān)的制度、辦法的，則應(yīng)在發(fā)文以后及時(shí)將文件內(nèi)容歸入手冊，以保證制度的統(tǒng)一性和權(quán)威性。 對確實(shí)需要以發(fā)文形式發(fā)布的制度辦法，有關(guān)部門應(yīng)在報(bào)請分管行領(lǐng)導(dǎo)審批后，送授信部審核，以便審查其與手冊是否矛盾。對信貸業(yè)務(wù)實(shí)施全流程的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)已有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失的最高資本回報(bào)率，是交通銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)。 信貸業(yè)務(wù)手冊 (以下均稱“本手冊” )所指的信貸，僅指狹義意義上的信貸業(yè)務(wù)，即銀行對單位或自然人貸款等授予客戶信用的活動(dòng)。 基本責(zé)任 審慎合 規(guī)經(jīng)營 我行的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)必須堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營的原則，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)規(guī)程，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)提高發(fā)展質(zhì)量。客戶 調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問題授信管理人員都應(yīng)該按照盡職指引要求履行職責(zé)，切實(shí)把好授信全流程每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和資產(chǎn)保全部門要落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)化解的責(zé) 任，提高風(fēng)險(xiǎn)處置能力，真正在全行形成每個(gè)崗位都明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)流程都是一道防范風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口的局面，全面提高全行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 保證服務(wù)質(zhì)量 信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶，要最終實(shí)現(xiàn) 風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值最大化和風(fēng)險(xiǎn)增值的目標(biāo)，使風(fēng)險(xiǎn)由成本轉(zhuǎn)化為利潤。作為一個(gè)交通銀行授信工作人員必須具備一定的思想素質(zhì)和道德規(guī)范，并遵守以下從業(yè)準(zhǔn)則： （ 1） 品德高尚，愛國愛行。授信審查人員不得向授信經(jīng)營部門介紹有個(gè)人關(guān)系的授信客戶、不得隨意接受可能影響公正評審的吃請，不得收受財(cái)物和其他好處； （ 4） 誠實(shí)守信，竭誠服務(wù)。善于了解和 分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時(shí)掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息，正確運(yùn)用信貸分析技術(shù)，完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施，提高資產(chǎn)質(zhì)量，不遷就授信客戶的不 合理要求； （ 6） 不得有違反法律、行政法規(guī)、業(yè)務(wù)管理規(guī)定和業(yè)務(wù)紀(jì)律的行為。對授信分析報(bào)告的質(zhì)量情況、授信經(jīng)營部門的授信結(jié)論、審查員的審查意見進(jìn)行審查，提出明確的審查意見及建議； （ 4） 制定、修改授信額度使用的管理規(guī)定和實(shí)施辦法； （ 5） 掌握轄內(nèi)公司諦乓滴裨誦星榭齪妥什 柿孔純觶 治鑫侍狻 ⒀ 芯慷圓擼 ⒓ 笆畢蟣拘行糯 蔥泄俟低 ā⒒ 惚 ǎ?SPAN lang=ENUS （ 6） 負(fù)責(zé)分支行各類授信業(yè)務(wù)總額度的控制和管理； （ 7） 組織實(shí)施對本行授信業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和考核； （ 8） 其他授信風(fēng)險(xiǎn)管理工作。審查授信業(yè)務(wù)是否符合國家和本行信貸政策投向規(guī)定、授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求； （ 3） 完整性審查。 綜合崗 其主要職責(zé)： （ 1） 對轄內(nèi)公司授信客戶和業(yè)務(wù)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，負(fù)責(zé)上報(bào)上級行、人行和監(jiān)管部門要求的有關(guān)授信分析報(bào)告、授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告、各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料； （ 2） 完善和維護(hù)信息系統(tǒng)的運(yùn)行及其他綜合管理工作。 客戶經(jīng)理 其主要職責(zé)： （ 1） 受理客戶提出的授信業(yè)務(wù)申請，收集有關(guān)授信信息資料，對申請人申請授信業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性、安全性和盈利性進(jìn)行調(diào)查，并對調(diào)查資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 （ 12） 在已實(shí)施定期和不定期監(jiān)控的基礎(chǔ)上，協(xié)助并配合風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對 ―正常類客戶 ‖進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)檢查。 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 負(fù)責(zé)對進(jìn)駐的授信經(jīng)營部門正常類授信客戶和列入監(jiān)察名單的客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)測和報(bào)告。 資產(chǎn)保全部門 資產(chǎn)保全部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)制定資產(chǎn)保全工作規(guī)章制度實(shí)施細(xì)則，指導(dǎo)、檢查、評估各項(xiàng)政策制度的執(zhí)行情況； （ 2） 負(fù)責(zé)對已移交至本部門的不良資產(chǎn) 清收和管理，組織、指導(dǎo)、審查全行運(yùn)用清收、訴訟、抵債、出售、核銷等保全和處置方式化解和挽救資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的工作； （ 3） 負(fù)責(zé)制定和組織實(shí)施本行問題類貸款處置行動(dòng)計(jì)劃，防止不良資產(chǎn)繼續(xù)惡化； （ 4） 負(fù)責(zé)組織本部門對須提交風(fēng)審會(huì)審議的資產(chǎn)保全和處置業(yè)務(wù)審查工作； （ 5） 審核問題類貸款處置方案和問題類授信客戶定期監(jiān)控報(bào)告，提出審核意見； （ 6） 組織實(shí)施對本行資產(chǎn)保全人員業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)和考核； （ 7） 負(fù)責(zé)審核風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單中歸為風(fēng)險(xiǎn)較大的授信客戶的行動(dòng)方 案，并實(shí)施問題類貸款管理流程。 （ 2） 審查本行問題類客戶定期監(jiān)控報(bào)告 (包括重組貸款的定期監(jiān)控 )和風(fēng)險(xiǎn)評級，提出明確的審查意見，上報(bào)審批； （ 3） 審查本行呆帳核銷、以物抵債的有關(guān)資料； （ 4） 負(fù)責(zé)風(fēng)審會(huì)會(huì)議材料的準(zhǔn)備、審議事項(xiàng)的情況匯報(bào)、會(huì)議記錄及有關(guān)聯(lián)絡(luò)工作； （ 5） 負(fù)責(zé)將風(fēng)審會(huì)的決議及審批結(jié)果通知相關(guān)部門，并保管風(fēng)審會(huì)的檔案資料； （ 6） 負(fù)責(zé)對問題類授信客戶貸后監(jiān)控管理政策、制度執(zhí)行情況及問題貸款行動(dòng)計(jì)劃實(shí)施狀況進(jìn)行跟蹤、檢查、督導(dǎo)。 檔案審查崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)對授信發(fā)放業(yè)務(wù)資料的接收、編號(hào)、登記與資料完整性的初步審查； （ 2） 負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)法律檔案 (正本 )資料的登記、整理、裝訂、保管、 查閱、交接、銷毀等工作；并對保管的完整性負(fù)責(zé)； （ 3） 負(fù)責(zé)辦理抵 (質(zhì) )押權(quán)利憑證的入庫保管手續(xù)。主要內(nèi)容包括： 對授信申請人和擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件或其他有關(guān)證明資料，進(jìn)行主體資格合法性審查； 依據(jù)企業(yè)設(shè)立時(shí)的批準(zhǔn)文件、公司章程及有權(quán)機(jī)構(gòu)的授權(quán)書等資料，對授信申請人和擔(dān)保人與本行簽署法律文件的合法性進(jìn)行審查； 授信及其擔(dān)保 (保證、抵押、質(zhì)押 )的法律文件及相關(guān)的登記、批 準(zhǔn)手續(xù)是否合法、齊備； 授信合同、擔(dān)保合同內(nèi)容是否合法、合同條款是否完備； 授信 /擔(dān)保文件形式是否合法。審查授信文件及其內(nèi)容填寫是否完整規(guī)范