【正文】 真實性和準(zhǔn)確性以及評價程序、評價方法存在問題，有權(quán)要求直接評價人員進(jìn)行修改；對于判斷不一致的問題，要在評價報告相應(yīng)的地方寫明意見。對于判斷不一致的問題，應(yīng)在評價報告相應(yīng)的地方填寫意見。如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級：；；；，且無法取得建設(shè)銀行認(rèn)可的外部評級機(jī)構(gòu)信用評級的。申報審批額度授信的情況如下：（1）客戶在我行無授信額度；（2）原授信額度到期；（3）原授信額度需要調(diào)整；（4）授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報審批額度授信的其他情況。，可直接申報審批單筆信貸業(yè)務(wù)，不必先審批授信額度。對新項目的合規(guī)性審查包括報批材料齊全性審查、信息充分性審查、內(nèi)容一致性審查和格式規(guī)范性審查。表內(nèi)業(yè)務(wù)中除房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、固定資產(chǎn)貸款的申報書格式比照固定資產(chǎn)貸款申報書，其余比照流動資金貸款格式。⑥客戶提供的文件（可以是影印件）。①申報行（部門）正式行發(fā)文（申報函）。 ③客戶信用評級報告、擔(dān)保評價報告（如需）、項目評估報告內(nèi)容翔實，且在有效期內(nèi)。（5）出具合規(guī)性審查意見。復(fù)議項目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為不同意，申報行（部門）提請再次審議的項目。變更貸款條件的報批材料包括申報行（部門）申請變更的正式行發(fā)文（申報函）及相關(guān)附件。 5. 合規(guī)性審查的時間進(jìn)度要求（1）信貸審批部門應(yīng)在收到報批材料后2個工作日內(nèi),完成合規(guī)性審查并提出審查意見。 審批。貸款審批人必須獨立審批決策，不得受包括申請人在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。（2）審批結(jié)論為不同意的，同意（含附加條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之和未超過2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。審批結(jié)論為續(xù)議的?！“l(fā)放信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個步驟，一是落實貸前條件，二是簽訂合同，三是落實用款條件，四是支用，五是信貸登記。　簽訂合同 ，及時與申請人簽訂有關(guān)合同。 。用款條件包括：，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)；，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式已生效；；，經(jīng)辦行已按國家外匯管理有關(guān)規(guī)定于月初5日內(nèi)到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)；對于境外籌資轉(zhuǎn)貸款，信貸人員應(yīng)提醒客戶持合同（正本）到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)，領(lǐng)取外匯貸款登記證。對貸款業(yè)務(wù)，主要按以下要求辦理，其他信貸業(yè)務(wù)品種根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)操作的有關(guān)規(guī)定辦理。 信貸人員通知客戶填寫《中國建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式四聯(lián)，交會計柜臺。 信貸人員對支付憑條的金額、內(nèi)容、付款形式及商務(wù)合同進(jìn)行審核，報經(jīng)有權(quán)簽字人簽字蓋章后，送會計柜臺。 會計柜臺憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標(biāo)通知（作為貸款轉(zhuǎn)存的附件）辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會計記帳手續(xù)。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸人員應(yīng)及時登記信貸業(yè)務(wù)臺帳?！』厥? （1）發(fā)送貸款到期通知書 在貸款期限截止日前，信貸人員應(yīng)向借款人發(fā)送《貸款到期通知書》（見附件1210），督促借款人主動歸還貸款。 （3）登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 貸款收回后，信貸人員應(yīng)及時在借款人和保證人貸款卡（證）上進(jìn)行貸款回收、擔(dān)保撤銷登記，錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。建設(shè)銀行對具備下列條件的借款人可同意其提前還款：一是借款人提前30日向經(jīng)辦行遞交《提前歸還借款申請書》（見附件1211）；二是借款人已結(jié)清提前還款日之前的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的損失賠償金；四是借款人提前歸還貸款人部分貸款的，提前還款金額應(yīng)符合經(jīng)辦行的最低額度要求（最低額度由經(jīng)辦行根據(jù)該筆貸款的金額按照方便計算、有利于防止借款人多次提前還款的原則自行確定）；五是合同另有約定的已按合同約定執(zhí)行。 提供虛假或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的；178。 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；178。 （2）審批 信貸人員提出提前還款意見，報信貸主管批準(zhǔn)，同時通知信貸經(jīng)營主責(zé)任人。 （4）會計帳務(wù)處理利率及費(fèi)用按合同或中國人民銀行和建設(shè)銀行關(guān)于利率及借款人提前歸還貸款的規(guī)定執(zhí)行。② 信貸人員調(diào)查后，填寫《貸款展期調(diào)查評價報告》（見附件1214）一式兩份，并附原客戶信用評級報告、擔(dān)保評價報告、信貸資產(chǎn)檢查報告。⑥ 貸款只能展期一次。 借新還舊（1）貸款期限不匹配的借新還舊。是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，具備一定的還款能力，但無法足額償還貸款本息，且還款意愿一般，往往是以償還部分利息或全部利息為條件，要求借新還舊。此種貸款借新還舊必須符合以下條件：一是原簽訂借款合同或擔(dān)保、抵押、質(zhì)押合同存在法律缺陷，建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實或潛在風(fēng)險，需要彌補(bǔ)；二是信貸資產(chǎn)喪失或?qū)⒁獑适гV訟時效、擔(dān)保時效等需要中斷。②原合同已經(jīng)采取擔(dān)保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時，要與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同并辦理有關(guān)擔(dān)保登記手續(xù)?！雹葙Y金要實際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。借新還舊期限原則上不能超過原貸款期限。 信貸檔案管理參照本手冊第三篇第八章《信貸檔案管理》的要求辦理。對其他客戶要有選擇地進(jìn)行貸款產(chǎn)品營銷，優(yōu)先營銷低風(fēng)險貸款產(chǎn)品，如個人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和以個人房產(chǎn)作抵押的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制個人信用貸款。經(jīng)辦人員應(yīng)針對不同性質(zhì)的個人客戶（優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶、初次申請的新客戶和已與建設(shè)銀行有過信貸業(yè)務(wù)往來的老客戶），采取不同的資格審查方法。有配偶的，應(yīng)同時要求申請人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料；，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，取得能反映申請人實際還款能力的憑據(jù)，如政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理規(guī)范、收入水平較高的組織機(jī)構(gòu)，開具的個人工資收入證明、個人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個體業(yè)主的營業(yè)執(zhí)照及納稅憑證等；，還應(yīng)提交擔(dān)保材料；。 所有材料均需由經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)驗證材料的原件，并確保所有復(fù)印件與原件一致。以個人權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的個人貸款，在落實有效止付后，可以不做貸前調(diào)查。貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實地考察、信息查詢等，貸前調(diào)查必須至少使用其中一種方式。（1）通過相關(guān)的征信系統(tǒng)（如人行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）調(diào)查借款人的信用記錄，（如通過人行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶《個人信用報告》應(yīng)作為信貸審批的重要參考材料），并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。（2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。 參照本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返囊筮M(jìn)行調(diào)查和評價。上述報告完成后，調(diào)查人員填寫《個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表》（見附件1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請材料等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。審核人員認(rèn)真審閱申報材料，審定報批材料的真實性、完整性和有效性。未專設(shè)信貸審批部門而又有個人信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實際情況，確定相應(yīng)信貸管理部門負(fù)責(zé)個人信貸業(yè)務(wù)審批工作。貸款審批人有下列情形之一的，應(yīng)主動申請回避：（1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬；（2）與借款人有其他利害關(guān)系的。，審批結(jié)論為同意的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意并有超過（大于）2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意；審批結(jié)論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。審批結(jié)論為不同意的，申報行可申請復(fù)議。合同一般采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。 最后，由經(jīng)辦行有權(quán)簽字人簽字并加蓋行章。（2）對以預(yù)售商品房或者在建工程抵押的（個人自建房貸款可以在建工程抵押），要按照當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門規(guī)定辦理預(yù)售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書后，要重新辦理房地產(chǎn)抵押登記，并取得《房地產(chǎn)他項權(quán)證》。需要辦理登記的，要及時辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。 貸款發(fā)放貸款發(fā)放條件落實后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。 臺賬登記貸款發(fā)放后，信貸經(jīng)營部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立《貸款臺賬》，便于進(jìn)行貸后管理，同時應(yīng)及時根據(jù)會計賬務(wù)處理信息更新臺賬數(shù)據(jù)，保證信貸臺賬與會計賬相符。如對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時監(jiān)控，對貸款操作流程的合規(guī)性進(jìn)行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時進(jìn)行催收等。附件121 中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書 編號（ 年）第 號 單位：萬元客戶全稱組織機(jī)構(gòu)代碼貸款證（卡）號基本帳戶開戶行帳號所有制性質(zhì)注冊時間注冊資本法定代表人電話國籍授權(quán)代理人電話國籍財務(wù)主管電話傳真經(jīng)營范圍主導(dǎo)產(chǎn)品總資產(chǎn)凈資產(chǎn)是否上市公司申請信貸業(yè)務(wù)品種申請金額（幣種、大寫）申請期限 年（月）申請原因及用途擔(dān)保方式□第三方保證 保證人：□抵押 抵押物：□質(zhì)押 質(zhì)物/權(quán)利憑證□保證金（保證金比例 ）還款資金來源客戶聲明：我公司特向貴行提出申請，并保證按照貴行的要求提供有關(guān)資料，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。（原件）□稅務(wù)登記證明□股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)擔(dān)任保證人的，須提供董事會（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具保證擔(dān)保的文件?！跬鈪R登記證□抵押人資格證明材料□允許持有外匯限額的批文□股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)提供抵押物的，須提供董事會（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意抵押擔(dān)保的文件。6．私人客戶另外需要□海關(guān)同意被監(jiān)管商品抵押的證明。 本公司董事會同意本公司（財產(chǎn)或權(quán)利名稱） 抵（質(zhì)）押給和/或請(公司) 作為保證人，擔(dān)保本公司對上述債務(wù)的清償。貸款的利率浮動標(biāo)準(zhǔn)是否符合有關(guān)規(guī)定，是否考慮了建行籌資成本、收益、及項目風(fēng)險。 4．項目審批依據(jù) 簡要說明該項目的立項依據(jù)，如根據(jù)項目有權(quán)審批部門批文XX號，項目審批情況，等。產(chǎn)值，利潤及年增長率；主要產(chǎn)品市場占有率及變化；主要財務(wù)指標(biāo)異常變動情況及簡單說明；借款人/主要項目發(fā)起人的資信狀況（如本息償還率），有無欠債、逃債行為等等。 9．項目總成本及融資計劃 列表說明項目總成本及其分類，融資方案，自有資金比例，我行貸款比重；資本金到位情況，借款及其他資金的落實情況和到位情況；已完成的投資額、投資總概算的可靠性；項目建成投產(chǎn)后借款人資產(chǎn)負(fù)債比，達(dá)產(chǎn)后正常生產(chǎn)所需流動資金額及意向性貸款單位，等。如果是保證貸款應(yīng)分析保證人財務(wù)情況/擔(dān)保率，保證人是否已對其它銀行或企業(yè)做過目前仍有效的其它保證或承諾，等等。簡單說明借款人與我行的合作關(guān)系及銀行相關(guān)效益情況。 14．技術(shù)問題分析簡單分析該項目的技術(shù)及設(shè)備選型。 16．環(huán)境保護(hù)簡要分析該項目在環(huán)境保護(hù)方面的問題。 1與建行過去類似項目的比較簡要分析本項目與建行過去類似項目相比有何相同或重大不同之處。分行已經(jīng)承諾尚未發(fā)放的各類信用情況，分行目前的資金承受能力。 簡要說明借款人申請貸款的目的，是季節(jié)性、臨時性資金需求，還是正常生產(chǎn)經(jīng)營中的經(jīng)常性占用（含鋪底流動資金）。包括近兩年來借款人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷率、銷售收入增長率、銷售利潤增長率、市場占有率、出口創(chuàng)匯能力。 4．財務(wù)狀況分析簡要分析借款人近兩年及申請借款前一個月的財務(wù)狀況及其變化的主要原因，尤其要說明主要財務(wù)指標(biāo)及主要科目異常變化的情況和原因。 借款人與與各家銀行合作情況 建設(shè)銀行工商銀行中國銀行農(nóng)業(yè)銀行 其他金融機(jī)構(gòu)存款戶開立情況銷售收入結(jié)算率月均存款余額固定資產(chǎn)貸款余額其中：逾期 欠息流動資金貸款余額其中：逾期 欠息現(xiàn)匯、外匯轉(zhuǎn)貸款余額其中：逾期 欠息票據(jù)承兌其中：墊款信用證其中：墊款各類信用余額合計其中：逾期/墊款合計 欠息合計已承諾未發(fā)放信貸金額 分析借款人主要流動性指標(biāo)變化及原因。分析借款人流動資金需求因何增加，該筆貸款投入后是否超過借款人合理支付能力、能否滿足借款人正常運(yùn)營的需要。保證人情 況時間總資產(chǎn)負(fù)債權(quán)益凈利潤資產(chǎn)負(fù)債率流動比速動比上年底上月底保證人累計擔(dān)保額本筆貸款保證率抵（質(zhì)）押人：抵（質(zhì)）押物名稱：評估價值已為其他債權(quán)設(shè)定抵（質(zhì)）押額本筆貸款抵（質(zhì)）押率 簡要說明本次貸款在合同、擔(dān)保、承諾、政府法規(guī)等方面是否存有需要澄清和解決的法律問題；借款人是否已