商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展研究(完整版)
【正文】 種日益豐富，已逐步形成個人住房貸款、個人綜合消費貸款、個人汽車消費貸款等六大系列２０多個品種，貸款方式從擔保發(fā)展到信用，用途從指定發(fā)展到不指定，提取方式從約定發(fā)展到不約定，甚至實時，基本涵蓋了不同客戶群體的消費、投資需求，在擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟等方面發(fā)揮了杠桿作用。目前，在美國、西歐等國家，消費信貸在整個信貸額度中所占的比重一般為２０％—４０％，有的甚至高達６０％。消費信貸的快速發(fā)展，在促進消費、擴大內(nèi)需以及提高人民生活水平等方面發(fā)揮了重要的作用。以工行寧波分行為例，該行于１９９４年開始開辦個人住房信貸業(yè)務，之后又相繼推出了助學貸款、汽車消費貸款等品種，但在相當長的一段時間內(nèi)，該行的個人消費信貸業(yè)務發(fā)展緩慢。不過，近幾年，隨著國家政策的逐步調(diào)整，個人住房貸款的增勢有所趨緩，而綜合消費貸款則增長較快。目前，寧波市１６家金融機構共開辦了２０余項個人消費信貸業(yè)務，四大國有商業(yè)銀行充分發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點多、居民信任度高等有利條件，大力開拓個人消費信貸市場，其中又以工行居首（見表二），但該行的優(yōu)勢地位正在逐步削弱。雖然近年來我國城市居民的收入水平有了很大提高，但相對于住房、汽車等商品的價格來說，差距在拉大，使絕大多數(shù)中低收入家庭難以進入這一市場，廣大農(nóng)村及小城鎮(zhèn)居民的收入依然不容樂觀，直接制約消費信貸業(yè)務的開展。個人消費貸款客戶差異性大、信息量廣、記載內(nèi)容復雜、工作量大、手續(xù)繁瑣，多以人工操作為主，業(yè)務處理的電子化程度不高，批處理能力不強，投入與產(chǎn)出難成正比，管理成本高，也在一定程度上限制了業(yè)務的發(fā)展。２．全面建立健全有效的信用制度建立健全有效的社會信用制度可以通過以下幾個途徑進行：其一，通過多種方式強化信用觀念和信用意識，盡快提升全社會的信用觀念，為消費信貸的順利發(fā)展奠定基礎。四是逐步把個人消費貸款與保險結合起來。三是進一步加強和改進服務。建立一支責任心強、業(yè)務熟練的消費信貸專業(yè)人員隊伍，加強培訓，提高從業(yè)人員業(yè)務素質(zhì)，并逐步實行個人客戶經(jīng)理資格認證制度，對從業(yè)人員進行嚴格的資格審查和考核，做到持證上崗，為加快發(fā)展消費信貸業(yè)務提供人員上的保證。爭取得到相關部門的支持和配合，減少收費項目，降低貸款成本。面對新的形勢，商業(yè)銀行更應把握機會，通過業(yè)務創(chuàng)新、強化管理、完善服務等途徑，提高消費信貸服務水平，加快消費信貸發(fā)展步伐。５．加快消費信貸管理模式與業(yè)務創(chuàng)新，提高銀行經(jīng)營服務水平其三，逐步建立、完善政府的信用監(jiān)督和管理體系，建立失信約束和懲罰機制，使社會信用觀念沿著良性軌道穩(wěn)步提升，為消費信貸創(chuàng)造條件。政府可借鑒國外經(jīng)驗，針對不同的收入階層和消費群體制訂不同的鼓勵消費的結構性傾斜政策，把
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