商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究(完整版)
【正文】 種日益豐富，已逐步形成個(gè)人住房貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等六大系列２０多個(gè)品種，貸款方式從擔(dān)保發(fā)展到信用，用途從指定發(fā)展到不指定，提取方式從約定發(fā)展到不約定，甚至實(shí)時(shí)，基本涵蓋了不同客戶群體的消費(fèi)、投資需求，在擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了杠桿作用。目前，在美國(guó)、西歐等國(guó)家，消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占的比重一般為２０％—４０％，有的甚至高達(dá)６０％。消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需以及提高人民生活水平等方面發(fā)揮了重要的作用。以工行寧波分行為例，該行于１９９４年開始開辦個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)，之后又相繼推出了助學(xué)貸款、汽車消費(fèi)貸款等品種，但在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，該行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。不過，近幾年，隨著國(guó)家政策的逐步調(diào)整，個(gè)人住房貸款的增勢(shì)有所趨緩，而綜合消費(fèi)貸款則增長(zhǎng)較快。目前，寧波市１６家金融機(jī)構(gòu)共開辦了２０余項(xiàng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，四大國(guó)有商業(yè)銀行充分發(fā)揮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、居民信任度高等有利條件，大力開拓個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，其中又以工行居首（見表二），但該行的優(yōu)勢(shì)地位正在逐步削弱。雖然近年來我國(guó)城市居民的收入水平有了很大提高，但相對(duì)于住房、汽車等商品的價(jià)格來說，差距在拉大，使絕大多數(shù)中低收入家庭難以進(jìn)入這一市場(chǎng)，廣大農(nóng)村及小城鎮(zhèn)居民的收入依然不容樂觀，直接制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。個(gè)人消費(fèi)貸款客戶差異性大、信息量廣、記載內(nèi)容復(fù)雜、工作量大、手續(xù)繁瑣，多以人工操作為主，業(yè)務(wù)處理的電子化程度不高，批處理能力不強(qiáng)，投入與產(chǎn)出難成正比，管理成本高，也在一定程度上限制了業(yè)務(wù)的發(fā)展。２．全面建立健全有效的信用制度建立健全有效的社會(huì)信用制度可以通過以下幾個(gè)途徑進(jìn)行：其一，通過多種方式強(qiáng)化信用觀念和信用意識(shí)，盡快提升全社會(huì)的信用觀念，為消費(fèi)信貸的順利發(fā)展奠定基礎(chǔ)。四是逐步把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。三是進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)服務(wù)。建立一支責(zé)任心強(qiáng)、業(yè)務(wù)熟練的消費(fèi)信貸專業(yè)人員隊(duì)伍，加強(qiáng)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，并逐步實(shí)行個(gè)人客戶經(jīng)理資格認(rèn)證制度，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查和考核，做到持證上崗，為加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供人員上的保證。爭(zhēng)取得到相關(guān)部門的支持和配合，減少收費(fèi)項(xiàng)目，降低貸款成本。面對(duì)新的形勢(shì)，商業(yè)銀行更應(yīng)把握機(jī)會(huì)，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、強(qiáng)化管理、完善服務(wù)等途徑，提高消費(fèi)信貸服務(wù)水平，加快消費(fèi)信貸發(fā)展步伐。５．加快消費(fèi)信貸管理模式與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平其三，逐步建立、完善政府的信用監(jiān)督和管理體系，建立失信約束和懲罰機(jī)制，使社會(huì)信用觀念沿著良性軌道穩(wěn)步提升，為消費(fèi)信貸創(chuàng)造條件。政府可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)不同的收入階層和消費(fèi)群體制訂不同的鼓勵(lì)消費(fèi)的結(jié)構(gòu)性傾斜政策，把
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