商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的法律研究(完整版)
【正文】 elopment but also to promote the improvement of people39。商業(yè)銀行信貸在這樣的背景下也在不斷的發(fā)展壯大，其中個(gè)人消費(fèi)信貸近年來(lái)的增長(zhǎng)速度不斷加快，成為信貸行業(yè)中的一個(gè)具有巨大潛力的市場(chǎng)。 Countermeasures學(xué)習(xí)參考. . . .一、引言數(shù)據(jù)資料顯示，2005年至2010年期間，我們國(guó)家的個(gè)人消費(fèi)貸款余額這一指標(biāo)每年都在增長(zhǎng)，平均增長(zhǎng)速度達(dá)到了29%。二、個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r(一)個(gè)人消費(fèi)信資規(guī)模飛速發(fā)展我國(guó)的信貸消費(fèi)方式在很早之前就被推行出來(lái)，但是由于國(guó)家經(jīng)濟(jì)起步較晚，發(fā)展相對(duì)緩慢，民眾還沒(méi)有真正認(rèn)知信貸消費(fèi)的觀念，所以在這方面的發(fā)展一直十分遲緩。所以，為了讓信貸的經(jīng)濟(jì)保持長(zhǎng)期平穩(wěn)的增長(zhǎng)，我們就需要更進(jìn)一步的刺激居民的消費(fèi)來(lái)達(dá)到增長(zhǎng)信貸總量的目的。因?yàn)槿绻覀儗?duì)違約率不加以控制，那么，就會(huì)影響到消費(fèi)信貸的進(jìn)一步普及。所以，針對(duì)這樣的現(xiàn)狀，我國(guó)在二十世紀(jì)初就建立了相應(yīng)的法律條款，并且，中國(guó)銀行在2006年就開(kāi)始著手建設(shè)個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制，其目的是將全國(guó)范圍的個(gè)人信息納入到整個(gè)信息系統(tǒng)中，將消費(fèi)者的所有信用記錄全都等級(jí)備案。在這方面來(lái)看，我國(guó)還需要對(duì)個(gè)人信用制度進(jìn)行進(jìn)一步的完善。并且，隨著條款的實(shí)行，其中的一些矛盾等都相繼暴露出來(lái)，這就從法律規(guī)范上阻礙了消費(fèi)者貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)，也導(dǎo)致大量的債務(wù)得不到清算，損害貸款機(jī)構(gòu)的利益。另一方面，商業(yè)銀行在進(jìn)行放款的時(shí)候需要進(jìn)行諸多的審核，但是某些銀行為了自身的利益，會(huì)篡改審核評(píng)定表，虛報(bào)個(gè)人信息，或者放寬貸款限制等行為，為銀行爭(zhēng)取不正當(dāng)?shù)睦?。在這種信息不對(duì)稱的情況下，銀行很難判斷借款人的真實(shí)資產(chǎn)情況以及信用情況。這些風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有一旦個(gè)人消費(fèi)信貸后發(fā)生了信用危機(jī)，而我們國(guó)家的消費(fèi)信貸法治體系建立不充分，交易市場(chǎng)也不科學(xué)，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)抵押物質(zhì)的占有需要經(jīng)過(guò)眾多的環(huán)節(jié)，中間涉及到很多的收費(fèi)，這方面需要投入大量的人財(cái)物力量，使得這些不良貸款的成本急劇增加，而出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)情形，這樣造成的影響對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是極為不利的，一部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和預(yù)知能力，進(jìn)而增大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。五、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因(一)信用風(fēng)險(xiǎn)形成的原因在現(xiàn)實(shí)的借貸情況中，由于對(duì)借貸方的信息沒(méi)有明確的監(jiān)督和保證機(jī)制，致使借借貸方往往出現(xiàn)于對(duì)經(jīng)濟(jì)責(zé)任規(guī)避的心理。個(gè)人信用制度不健全個(gè)人信用制度調(diào)查是通過(guò)對(duì)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、財(cái)產(chǎn)份額、社會(huì)信譽(yù)、人際交往等方面的評(píng)估得出結(jié)論，進(jìn)而判定是否給予貸款的一個(gè)信用評(píng)估報(bào)告。另一方面，監(jiān)管的機(jī)制欠缺，或者執(zhí)行力度不足，事后監(jiān)督和審計(jì)的職能不能有效的進(jìn)行。(四)法律風(fēng)險(xiǎn)形成的原因雖然我國(guó)對(duì)于相關(guān)的問(wèn)題已經(jīng)做出相應(yīng)的反饋，出臺(tái)的針對(duì)相關(guān)問(wèn)題的法律，但是在個(gè)人信貸方面仍然存在較大的法律空白，出現(xiàn)許多的法律漏洞。(二)加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理健全銀行內(nèi)部個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系在保證信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要的因素就是建立一整套的風(fēng)險(xiǎn)信貸的防控機(jī)制。最后，信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)是銀行需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。才能剛好的營(yíng)造這種誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境。參考文獻(xiàn)[1][J].貴州農(nóng)村金融，2011(2)[2][J].時(shí)代金融，2012(4)[3][J].財(cái)政金融,2011(4)[4][J].現(xiàn)代金融,2011(5)[5][J].海南金融，2006 (4)[6]周艷海，劉洪鋒，[[J].商業(yè)又化，2012(5)[7][N].青島科技大學(xué)學(xué)報(bào)，2011(7)[8][J].北方經(jīng)濟(jì)，2012(6)[9]楊欣. 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及對(duì)策研究[D].西南農(nóng)業(yè)大學(xué),2003.[10]李鋒. 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理[D].浙江大學(xué),2003.[11]汪君. 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].安徽大學(xué),2013.[12]李梓銘. 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)體系研究[D].西安建筑科技大學(xué),2016.[13]李晉. 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與研究[D].重慶師范大學(xué),2012.[14]王夢(mèng)玨. 商業(yè)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué),2014.[15]馮秀明. 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)信貸問(wèn)題研究[D].河北大學(xué),2015.致 謝光陰似箭，日月如棱。拼一個(gè)春夏秋冬！贏一個(gè)無(wú)悔人生！早安！—————獻(xiàn)給所有努力的人.。我們國(guó)家可以考慮將消費(fèi)信貸的不良記錄納入國(guó)家法律規(guī)定，對(duì)其中的不適合現(xiàn)今消費(fèi)信貸發(fā)展的
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