信貸管理漫談(文件)
【正文】 庭、審判長(zhǎng)來(lái)類(lèi)比授信決策中流程中的“四位”環(huán)節(jié)，或許不盡恰當(dāng)，但可以幫助我們對(duì)“四位一體”制度安排的深刻意義取得更清楚的認(rèn)識(shí)。這樣來(lái)看，民主、集體的授信評(píng)審在決策流程中就應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更加核心的作用。突出的現(xiàn)象是，盡責(zé)意見(jiàn)與評(píng)審決議（而非最終決策結(jié)論）吻合率高達(dá)99％以上，而且盡責(zé)否定的項(xiàng)目無(wú)一在評(píng)審環(huán)節(jié)得到“翻盤(pán)”。一次項(xiàng)目盡責(zé)審查過(guò)程中，雖然與業(yè)務(wù)發(fā)起部門(mén)經(jīng)過(guò)了反復(fù)溝通，但我依然認(rèn)為貸款到期歸還風(fēng)險(xiǎn)很大，并在盡責(zé)報(bào)告和上會(huì)評(píng)審中闡明了盡責(zé)意見(jiàn)?！俺砸淮慰囝^，學(xué)一份乖巧”。盡責(zé)過(guò)程對(duì)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)的充分反映，無(wú)疑增添了我們決策時(shí)的自信。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)并關(guān)注于盡責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素深入分析的過(guò)程，也鼓勵(lì)業(yè)務(wù)發(fā)起部門(mén)列席評(píng)審會(huì)議發(fā)表意見(jiàn)參與討論。尤其是文中對(duì)于“催”與“訴”的辯證理解和靈活運(yùn)用，對(duì)于我行目前資產(chǎn)質(zhì)量狀況下不良貸款管理工作，也有著現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)和借鑒意義。催他履行還款計(jì)劃，就拚命向銀行反映困難，希望理解支持，重新制訂還款計(jì)劃，一定嚴(yán)格遵守云云。似乎這樣，就表明了自己的積極態(tài)度，就盡到了應(yīng)盡的責(zé)任。凡此種種，仍然是一種管理的脫責(zé)。短期內(nèi)普通催收不見(jiàn)效果，就應(yīng)當(dāng)機(jī)立斷，盡快進(jìn)入訴訟程序，通過(guò)訴訟清收實(shí)現(xiàn)最終目的。一些債務(wù)人往往是千年不賴(lài)，萬(wàn)年不還，談跟你談，態(tài)度表面上很誠(chéng)懇，還款計(jì)劃煞有介事地跟你訂，但就是兌現(xiàn)不了。這也不符合股改上市前我行加速處置不良資產(chǎn)的基本指導(dǎo)思想。這時(shí)該查封的資產(chǎn)都查封了，不用再擔(dān)心債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)已有效鎖定。債務(wù)人清楚的知道，只要有一期不履行，我行立刻可進(jìn)入執(zhí)行程序，變賣(mài)其資產(chǎn)。 。貸后管理不知需要的是規(guī)定動(dòng)作，更重要的是在規(guī)定的一招一式中所蘊(yùn)含的功力。因此我們不是不主張談判，而是不主張沒(méi)有壓力的談，沒(méi)有現(xiàn)實(shí)威脅的談。同樣，擔(dān)保人在缺乏外部強(qiáng)制力的情況下，通常也不會(huì)主張履行擔(dān)保責(zé)任。一個(gè)字，拖。清收工作經(jīng)驗(yàn)表明，在當(dāng)前我國(guó)信用體制仍不健全，債務(wù)人對(duì)自身信用度重視程度不足的背景下，單純靠談判一般難以在短期間達(dá)到目的。簡(jiǎn)單的催和武斷的訴，消極的催簡(jiǎn)單的訴，短催和快訴是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面，就是靈活運(yùn)用訴訟和非訴訟手段進(jìn)行清收的問(wèn)題。今年來(lái)，我行雖然加強(qiáng)了對(duì)涉訴案件的執(zhí)行督進(jìn)，%，這對(duì)訴訟的效果是一個(gè)很好的說(shuō)明。這實(shí)際上也是一種管理的脫責(zé)。在社會(huì)信用體制還不健全的情況下，有些債務(wù)人對(duì)于銀行的催收，表面上態(tài)度誠(chéng)懇，煞有介事地制定還款計(jì)劃。如果能營(yíng)造出這樣的氛圍和機(jī)制，對(duì)理解和踐行“
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