【正文】 前歸還貸款，應(yīng)當按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。（六）貸后管理。（三）審批。第六章 業(yè)務(wù)操作管理第二十八條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。另外信用證和票據(jù)等類似保證金墊付貸款，視同上述相關(guān)貸款一同處理。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。（三）按方式分類。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險?？蛻粜庞玫燃壈凑斩颗c定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實事求是的分析評價，進行確定。第二十四條 授信的發(fā)放與管理。第二十二條 授信的條件。第三章 客戶對象與基本條件第十八條 客戶應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。所有信貸從業(yè)人員按照工作能力和業(yè)績進行考核評定，實行等級管理。部門負責人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責任人；信貸業(yè)務(wù)部門貸款審查崗為審查主責任人，參與審查人員為審查次責任人；貸審會、總經(jīng)理為審批主責任人，其他委員為審批次責任人。第一責任人應(yīng)當獨立判斷市場風險，有權(quán)決定貸款是否進入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個人對其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。（四）適時調(diào)整。公司統(tǒng)一制定信貸經(jīng)營管理等級考核指標。貸審會會議紀要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結(jié)果等。（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。貸款審批由公司貸款審批崗負責，按照貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進行決策。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請，要依據(jù)信用風險等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見，報送貸款審查崗或?qū)彶椴块T審查。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持“獨立審批、分級管理”原則，嚴格按照權(quán)限辦理。（6）公司規(guī)定的其他條件。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權(quán)限的管理。包括貸款、貼現(xiàn)、擔保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。（一）嚴格準入對象。個人消費客戶。（二）嚴格準入條件。除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準入條件。第八條 實行客戶授信管理制度。信貸人員要承擔因調(diào)查情況不實導致貸款失誤的主要責任。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔審批失誤的主要責任。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。貸審會會議紀要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。等級考核指標主要包括：當年新增貸款到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風險度、單戶貸款比例指標、信貸綜合管理等。公司根據(jù)信貸員和信貸業(yè)務(wù)部的不同時期、不同階段信貸經(jīng)營管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級考評結(jié)果，適時調(diào)整信貸權(quán)限。貸款第一責任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。第十四條 盡職調(diào)查及責任追究制度。不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標準。第十九條 客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實了信貸部認可的還款計劃；（三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證；（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。對客戶實施授信除符合客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進行客戶信用等級評定。（一）歸口管理。必要時可委托獨立的、資質(zhì)和信譽較高的外部評級機構(gòu)完成。（二）按期限分類。貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。第二十七條 公司應(yīng)結(jié)合自身實際，積極開展以下業(yè)務(wù)品種。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審批→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。公司貸審會審議后，報董事長（總經(jīng)理）審定。按《貸后管理制度》執(zhí)行。第三十條 信貸合同管理。第三十三條 貸款監(jiān)測實行期限分類法和質(zhì)量分類法。對不良貸款實行直接監(jiān)控和重點監(jiān)控，嚴格責任考核。已核銷的貸款，要嚴格保密，由專人實行賬銷案存管理。對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常、能按時支付利息、貸款擔保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請展期，由公司審批部門按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。第四十六條 建立信貸工作稽查制度。第九章 違規(guī)與違約處罰第四十八條 公司信貸經(jīng)營和管理人員違反《金融違法行為處罰辦法》關(guān)于金融機構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的，按《金融違法行為處罰辦法》實行處罰。（四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。（三）拒絕接受公司對其使用貸款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動進行監(jiān)督的。第三條 實地調(diào)查。風險部審查通過后，由風險部通知綜合部安排貸款審批委員會開會審議。第十條本制度自公布之日起施行。 （三）擔保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料、質(zhì)物清單；、質(zhì)物權(quán)利憑證；、質(zhì)物評估資料；；、質(zhì)押的決議；、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明；、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理、金融、財稅部門和供應(yīng)商、用戶等。第十二條 實地調(diào)查要點(一)訪問借款人，會見有關(guān)當事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款。(五)基本風險度分析。第十八條 貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和《貸款調(diào)查報告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負責人組織人員對上述資料進行初審。第二十條 會議評審的組織機構(gòu)是公司信貸評審委員會，由公司董事長(總經(jīng)理)、副總經(jīng)理、風險總監(jiān)及外聘專家等組成。(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。復議僅限一次。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料由責任人負責管理。第三十三條 采用信用保證措施的擔保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一)具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格；(二)資產(chǎn)負債率不超過70%；(三)連續(xù)3年(含當期)以上盈利；(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款人；(五)企業(yè)在承保期必須參加保險。財務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；(三)擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部和綜合管理部、財務(wù)部確認后報公司董事長(總經(jīng)理)核準，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。④對追償項目要進行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進行處罰和處分。第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。第六條 應(yīng)設(shè)立貸款企業(yè)貸款資金使用臺帳，對貸款企業(yè)的貸款資金使用逐筆登記。第十一條 檢查內(nèi)容：（一）基本情況：主要檢查客戶主體資格是否仍然有效,包括：營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過工商行政部門或主管部門年檢合格；貸款卡是否經(jīng)人行年審通過，同時應(yīng)檢查貸款登記記錄；客戶是否正常納稅；客戶的名稱、公章、財務(wù)專用章、法人代表及高層管理人員和股東是否變更或準備變更；客戶經(jīng)營組織形式是否變更或準備變更；客戶的資本結(jié)構(gòu)是否變更或準備變更；客戶經(jīng)營范圍是否調(diào)整或準備調(diào)整?？蛻舢a(chǎn)品市場占有率的變化情況，檢查客戶與主要供應(yīng)商及銷售商之間的供銷合同及結(jié)算憑證，了解客戶真正的生意伙伴及銷售業(yè)績。（三）針對企業(yè)狀況向企業(yè)負責人提出問題，并由企業(yè)負責人一一答辯。第二章　機構(gòu)設(shè)置第七條　根據(jù)審貸分離制度的要求，小額貸款公司須設(shè)置信貸業(yè)務(wù)、信貸管理或信貸審查崗、風險管理部等三個部門或二部一崗?！　?．調(diào)查核實借款人的基本情況，調(diào)查核實借款人的財務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調(diào)查核實借款人經(jīng)營狀況和償債能力等；　　2．調(diào)查核實抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價值及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；　　3．調(diào)查核實保證人的代償能力和資信情況?！　〉谑畻l　信貸業(yè)務(wù)部門承擔調(diào)查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任?！　∥濉⒇撠煷糍~貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核委員會負責審核并按規(guī)定權(quán)限認定。 　　第二條 本辦法所稱的小企業(yè)是指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個體經(jīng)營戶。 　　第六條 貸款條件。單戶信用貸款累計發(fā)放余額不得超過上年度應(yīng)稅銷售額度的15%或100萬元（兩者靠低）。企業(yè)申請擔保貸款必須同時具備以下條件：（一）實有資產(chǎn)負債率在70%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；（二）開辦時間在兩年以上并有盈利；（三）未發(fā)生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類拖欠款（正常應(yīng)付款除外）；（四）擔保公司承擔企業(yè)貸款的經(jīng)濟連帶風險責任。 　　第二十一條 聯(lián)保貸款的條件。 　　第二十五條 聯(lián)保貸款的風險處置。 　　第二十九條 固定資產(chǎn)貸款的條件。固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實行到期收回，不得循環(huán)周轉(zhuǎn)使用。 　　第三十四條 貸款利率。個人助業(yè)貸款的額度一般不超過借款人綜合凈資產(chǎn)的50%，綜合凈資產(chǎn)為（經(jīng)營者、股東）家庭財產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的凈值之和（企業(yè)凈資產(chǎn)按安全線額度管理辦法測算），單個股東貸款一般控制在100萬元（含）以下。C級，信用度很差，得分在50分—59分。優(yōu)秀客戶（AAA級）的擔保貸款利率可按一般執(zhí)行利率下浮20個百分點執(zhí)行，最高可在一般執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上加浮10個百分點；（三）聯(lián)保貸款利率。 　　第四十七條 貸款審核。 第五十一條 借款的合同文本采用一般的借款合同文本，并在合同文本的右上角蓋上相關(guān)貸款種類的戳記以示區(qū)別，戳記的規(guī)格為1公分4公分。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關(guān)、團體、學校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。 　　第四條 農(nóng)戶小額貸款采用自助可循環(huán)方式，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款。 第五十三條 本辦法由公司負責解釋。 　　第四十八條 貸款的審批。對風險可控和回報率高等以下情況之一的最低可按基準利率四倍執(zhí)行：、國債等有價證券質(zhì)押的；“雙證”抵押的；。第四十三條 信用評級工作實行由公司統(tǒng)一領(lǐng)導，歸口部門（風險管理部門）進行指導，各信貸組具體實施的分級管理。 　　第四十條 個人助業(yè)貸款的期限一般不超過一年，其他管理方式視同一般個人貸款。 　　第三十五條 合同簽訂。固定資產(chǎn)貸款最后一筆到期期限一般不得超過三年，最長不超過五年。 　　第三十條 固定資產(chǎn)貸款的申請和審批。 　　第二十六條 聯(lián)?；鸬难a充。 　　第二十二條 聯(lián)保小組的成立。單戶擔保貸款累計余額不得超過上年度應(yīng)稅銷售額的40%或1000萬元（兩者靠低）。 　　第十一條 限制性條件。 　　第七條 貸款用途。 　　第三條 本辦法所稱“小企業(yè)貸款”是指轄內(nèi)有發(fā)展前景、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和具備信貸支持條件的小企業(yè)，根據(jù)其不同的特點所發(fā)放的不同方式的貸款，能有效地促進小企業(yè)快速、健康成長。第五章　職責考核　　第十七條　董事會對各部門職責的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，各部門 對各部工作人員進行相應(yīng)的檢查和考核?！　∑?、負責對正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助信貸業(yè)務(wù)部門做好風險防范工作?！　《?、信貸業(yè)務(wù)管理　　1．貫徹執(zhí)行國家信貸政策和小額貸款公司的各項信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實際擬定實施細則，并組織實施；　　2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；　　3．檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風險資產(chǎn)管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；　　4．負責對信貸業(yè)務(wù)部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報領(lǐng)導審閱；　　5．匯總上報各種信貸業(yè)務(wù)報表；　　6．負責信貸人員的業(yè)務(wù)培訓、考核及評價工作。　　四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。在條件成熟后，再單設(shè)信貸管理部。信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法第一章　總　則　　第一條　根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機制，健全信貸管理責任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運作，防范經(jīng)營風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法?？蛻羯a(chǎn)的產(chǎn)品（服務(wù)）被其他產(chǎn)品（服務(wù)）替代的可能性。（二）經(jīng)營狀況：通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響，分析客戶經(jīng)濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。第八條 企業(yè)使用貸款時，應(yīng)履行以下程序：（一）企業(yè)按照貸款用途，在使用貸款前，應(yīng)向公司提出貸款資金使用計劃（詳見附表一）。