【正文】 保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審批。對責(zé)任人有明確的考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確、獎(jiǎng)懲分明。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。 第四條 貸款企業(yè)應(yīng)在金融機(jī)構(gòu)開立基本帳戶。 第三章 貸后監(jiān)管第九條 公司監(jiān)管人員每月至少到借款企業(yè)進(jìn)行一次檢查，重點(diǎn)對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行實(shí)地檢查，并收集企業(yè)每月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表。客戶生產(chǎn)用主要原材料的供應(yīng)渠道的變化情況，及其對正常生產(chǎn)經(jīng)營的影響程度；產(chǎn)品市場價(jià)的變動(dòng)及其經(jīng)濟(jì)效益的影響程度。 檢查程序：（一）公司應(yīng)采取現(xiàn)場檢查制,由信貸業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé),對貸款企業(yè)每一月至少進(jìn)行一次檢查，并收集企業(yè)每月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表?！　〉谖鍡l　本辦法所稱借款人是指借款的申請人、貼現(xiàn)申請人、要求本公司提供擔(dān)保的申請人等。第三章　部門職責(zé)　　第九條　信貸業(yè)務(wù)部門的主要職責(zé)：　　一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請?！　“?、經(jīng)批準(zhǔn)，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。　　三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)貸款的清收。　　第十六條　稽核委員會(huì)是信貸業(yè)務(wù)的稽核檢查部門，有權(quán)對信貸業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行稽核檢查。第十九條　自本辦法實(shí)施之日起。 第二章貸款對象、條件和用途　　第五條 貸款對象。企業(yè)申請信用貸款必須同時(shí)具備以下條件：（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在40%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；（二）企業(yè)開辦時(shí)間在兩年以上且連續(xù)兩年盈利；（三）無其他金融機(jī)構(gòu)貸款和對外擔(dān)保；（四）未發(fā)生欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其他各類欠款（正常應(yīng)付款除外）；（五）經(jīng)營者個(gè)人品行端正。第四章 中小企業(yè)擔(dān)保貸款　　第十三條 擔(dān)保貸款是企業(yè)法人申請貸款時(shí)由公司準(zhǔn)入的擔(dān)保公司承擔(dān)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一種貸款方式。 　　第十九條 擔(dān)保公司的注冊資金必須在1億元（含）以上。 　　第二十四條 聯(lián)保貸款的額度和期限的確定。 第六章 中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款　　第二十八條 中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款是指：企業(yè)用于購置主要生產(chǎn)設(shè)備、擴(kuò)建廠房和技術(shù)改造等需要向本公司申請的貸款。固定資產(chǎn)貸款額度應(yīng)控制在所購買的固定資產(chǎn)實(shí)際支出總額的50%、最高不超過60%。在貸款發(fā)放之前，貸款人應(yīng)審核借款人的自有資金籌集到位情況，自有資金應(yīng)按約定的比例存入公司的賬戶，由公司按需要分筆支付。申請個(gè)人助業(yè)貸款應(yīng)具備以下條件：（一）有合法的經(jīng)營項(xiàng)目，生產(chǎn)有場地，經(jīng)工商管理部門依法核準(zhǔn)登記；（二）具有完全民事行為能力；（三）自有資金比例在50%以上，有較強(qiáng)的還款能力和還款意愿；（四）所經(jīng)營的企業(yè)法人（其他經(jīng)濟(jì)組織）在本公司無結(jié)欠貸款或其他融資額度；（五）落實(shí)可靠的擔(dān)保。AAA級，信用度為特優(yōu)，得分在90分以上（含90分）；AA級，信用度為優(yōu)，得分在80分—89分；A級，信用度為良，得分在70分—79分；A級及以上等級，含義為客戶信用很好，整體業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展，經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，經(jīng)營過程中現(xiàn)金流量較為充足，償債能力強(qiáng)，授信風(fēng)險(xiǎn)較小。具體按以下掌握：（一）小企業(yè)信用貸款利率。 　　第四十六條 盡職調(diào)查。 　　第五十條 統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率。農(nóng)戶小額貸款管理制度　　　　　　　　　 第一章 總則 　　第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及公司信貸管理制度制定本制度。 　　第四十九條 貸后監(jiān)督。中小企業(yè)貸款的授信按相關(guān)信貸管理辦法，結(jié)合中小企業(yè)內(nèi)部評價(jià)等級進(jìn)行授信，明確授信的品種、額度、期限、利率、貸款方式等，對A級及以下等級中小企業(yè)應(yīng)從緊掌握、適度控制，原則上不再增量授信。按本辦法規(guī)定的不同的中小企業(yè)貸款品種，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)高低、收益成本和綜合回報(bào)等，在一般貸款執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上確定不同的上下浮動(dòng)幅度。中小企業(yè)內(nèi)部評價(jià)按照償債能力、經(jīng)營效益、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度和綜合回報(bào)等分AAA、AA、A、B、C、五個(gè)等級進(jìn)行評價(jià)，其中AAA級企業(yè)為優(yōu)質(zhì)客戶。 第七章 個(gè)人助業(yè)貸款　　第三十六條 個(gè)人助業(yè)貸款是指轄內(nèi)個(gè)體經(jīng)營戶和微小企業(yè)為發(fā)展生產(chǎn)，用于經(jīng)營性的資金需求，以經(jīng)營者或股東等企業(yè)所有權(quán)人以自然人名義向本公司申請發(fā)放的貸款。 　　第三十三條 貸款的發(fā)放。公司受理后應(yīng)及時(shí)開展調(diào)查，由調(diào)查人形成詳細(xì)的書面調(diào)查報(bào)告，按程序提交審查、審批。 　　第二十七條 合同簽訂。 　　第二十三條 聯(lián)?；鸬念~度確定和繳納。 第十七條 擔(dān)保貸款借款合同的簽訂，采用主從合一合同或主從分開合同。 　　第十二條 中小企業(yè)信用貸款應(yīng)逐筆調(diào)查核實(shí)簽訂信用借款合同，不得以借新還舊方式發(fā)放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，信用貸款期限最長不超過一年。 第三章 中小企業(yè)信用貸款　　第八條 信用貸款是指：中小企業(yè)憑自已的信用向本公司申請免擔(dān)保發(fā)放貸款的一種方式。一般小企業(yè)貸款是指單戶貸款額在500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款。未履行職責(zé)造成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，對情節(jié)、后果嚴(yán)重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。　　第十四條　風(fēng)險(xiǎn)管理部門承擔(dān)檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任?！　〉谑龡l　信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門的主要職責(zé)：　　一、對信貸業(yè)務(wù)部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定申請進(jìn)行初審，提出意見，送交本公司貸審會(huì)最終認(rèn)定“兩呆”貸款；對需要移交信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)貸款，提出意見后，報(bào)副總經(jīng)理或總經(jīng)理審定?！　×?、督促借款人按合同使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)催收風(fēng)險(xiǎn)貸款。第八條　小額貸款公司應(yīng)建立有公司董事長（總經(jīng)理）、副總經(jīng)理和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)?！　〉谌龡l　本辦法所稱審貸分離是指對信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設(shè)信貸業(yè)務(wù)、信貸管理（或信貸審查崗）、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理三個(gè)部門（崗位）進(jìn)行實(shí)施，并明確各個(gè)部門職責(zé)和考核內(nèi)容的信貸管理責(zé)任制度。其他經(jīng)營狀況。客戶所在行業(yè)的特點(diǎn)對客戶的經(jīng)營產(chǎn)生何種影響，該行業(yè)處于何種發(fā)展階段，行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期與國家、國際經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系以及行業(yè)的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境等。（三）公司監(jiān)管人員根據(jù)企業(yè)提交的材料，按照借款合同資金用途進(jìn)行核對，核對無誤后,方可發(fā)放貸款資金。第二條 本制度所指的貸后管理，包括貸款使用申報(bào)、貸后檢查等。第五十二條 追償結(jié)束，項(xiàng)目責(zé)任人撰寫《貸款項(xiàng)目追償結(jié)果意見書》，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)核準(zhǔn)。第五十條 追償項(xiàng)目的管理①建立追償項(xiàng)目《風(fēng)險(xiǎn)評級報(bào)告制度》，及時(shí)監(jiān)控追償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)級別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)情況。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(總經(jīng)理)提交當(dāng)月《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》。貸后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時(shí)，應(yīng)確認(rèn)貸款利率。第三十條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。(三)責(zé)任人登記《貸款項(xiàng)目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。第二十三條 對部門審核、會(huì)議評審中被否決的項(xiàng)目，公司董事長(總經(jīng)理)只能做不同意貸款或進(jìn)行復(fù)議的決定，而不能做同意貸款的決定。(三)責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明。初審結(jié)束后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：(財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率)；（盈利比率）；（效率比例）；； ； 。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。(四)對擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第六條 貸款受理?xiàng)l件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。(一)借款人應(yīng)提供的材料：(年檢)、稅務(wù)登記證；； ； ； ；(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； ； ；(股東會(huì))決議； 。審批通過的項(xiàng)目，信貸人員負(fù)責(zé)辦理貸款投放手續(xù)，信貸業(yè)務(wù)相關(guān)合同要報(bào)法律事務(wù)部審查。如同意，則負(fù)責(zé)撰寫《調(diào)查報(bào)告》。第一條 客戶接待與受理。（八）其它制裁方式。第五十一條 客戶有違法違紀(jì)、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對其進(jìn)行信貸制裁。信貸部對5萬元以下的小額貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的，根據(jù)相關(guān)責(zé)任人責(zé)任大小，實(shí)行賠償制。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。公司根據(jù)分類管理的要求，可對信貸員的審批權(quán)限實(shí)時(shí)進(jìn)行調(diào)整。第三十六條 抵債資產(chǎn)管理。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第七章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理第三十一條 實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示制度。公司辦理承兌匯票貼現(xiàn)及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。（五）貸款發(fā)放。（二）審查。（二）中小企業(yè)貸款。不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評估值的70%，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評估值的50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的80%。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年以上的貸款。分為自營貸款、委托貸款。信貸部可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；（四）加強(qiáng)監(jiān)測。對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。表內(nèi)授信：貸款、貼現(xiàn)等；表外授信：貸款承諾、保證等。第十七條 實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。委員會(huì)應(yīng)定期評價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。（一）信貸員審批的貸款。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括企業(yè)監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。第十條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。對貸審會(huì)表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；貸審會(huì)表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會(huì)，接受貸審會(huì)成員的詢問，但沒有表決權(quán)。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同崗位或部門承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。（3）具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。優(yōu)勢區(qū)域。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。實(shí)行“審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、獨(dú)立審批和安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一”的原則。小額貸款公司信貸管理基本制度匯編二0一二年七月**小額貸款公司信貸管理制度第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。堅(jiān)持以人為本，服務(wù)中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的宗旨?！叭r(nóng)”客戶。指對公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目。（2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。以上兩類客戶申請項(xiàng)目貸款的，項(xiàng)目資本金比率不得低于50%，建設(shè)資金來源落實(shí)可靠。第九條 實(shí)行審貸分離制度。信貸業(yè)務(wù)部門貸款審查崗在接收到的貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行再次審查。貸審會(huì)必須由3人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開貸審會(huì)會(huì)議。（4）總經(jīng)理一票否決原則。對大額或有疑義的貸款，必要時(shí)可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。在評定信貸經(jīng)營管理等級的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級，確定不同的信貸權(quán)限。第十一條 實(shí)行貸后管理制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財(cái)務(wù)等知識，依誠信和公開原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必要時(shí)可聘請外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。（一）不準(zhǔn)向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸款；（二）不準(zhǔn)向二年內(nèi)有不良記錄的對象發(fā)放貸款；（三）不準(zhǔn)向一年內(nèi)有不良記錄的對象提供擔(dān)保的單位、企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款；（四）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；（五）不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；（六）不準(zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；（七）不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款；（八）不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序發(fā)放貸款；（九）不準(zhǔn)擅自提高客戶等級、擅自提高授信額度；（十）不準(zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。第四章 客戶授信管理第二十條 客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。第二十三條 授信的方式。對客戶授信，要實(shí)行貸款、貼現(xiàn)等信貸品種的綜合授信；（三）據(jù)實(shí)辦理。第五章 業(yè)務(wù)種類第二十六條 信貸業(yè)務(wù)根據(jù)《貸款通則》規(guī)定分類如下：（一）按性質(zhì)分類。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)