【正文】 一確定。第三條　信貸合同變更的審批程序，按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理?！　〉谒臈l　信貸員負(fù)責(zé)信貸合同的具體簽訂，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)信貸合同的簽訂工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督?！　〗杩詈贤幸?guī)定的還款計(jì)劃原則上應(yīng)與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、及貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求相符。第四條　信貸合同審查的主要內(nèi)容一、使用文本是否正確、規(guī)范；　　二、合同附件是否齊備；　　三、主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致；　　四、合同主體是否依法設(shè)立并年檢合格；　　五、貸款項(xiàng)目是否超越對(duì)方法定經(jīng)營(yíng)范圍；　　六、貸款項(xiàng)目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)；　　七、借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件；　　八、合同內(nèi)容是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定；　　九、合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求；　　十、合同主要條款是否完備；　　十一、合同內(nèi)容、數(shù)字填寫(xiě)是否翔實(shí)、準(zhǔn)確；　　十二、有無(wú)損害公司權(quán)益的條款；　　十三、違約處罰措施、爭(zhēng)議解決方式是否合法、有效；　　十四、代理人是否持有合法、有效的授權(quán)代理書(shū)；　　十五、代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍；　　信貸員應(yīng)對(duì)信貸合同進(jìn)行全面審查，保證信貸合同的合法性、準(zhǔn)確性；　　信貸部門(mén)應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對(duì)報(bào)批的信貸合同進(jìn)行審查；　　風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)對(duì)報(bào)審的信貸合同進(jìn)行法律審查?！　〉谌龡l　總經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸合同的具體談判工作，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)信貸合同的談判工作提供專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)?！　”局贫人Q(chēng)“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。第二條　本制度自董事會(huì)審議通過(guò)之日起施行。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門(mén)負(fù)責(zé)。第六條　貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。貸款質(zhì)量分類(lèi),由信貸和會(huì)計(jì)部門(mén)按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定,并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計(jì)。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā),對(duì)貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)和反映,以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人,應(yīng)通過(guò)訴訟手段依法清收。三、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)。對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的,要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議,確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理。借款人還清貸款本息后,全額退還補(bǔ)償金。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類(lèi),分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。通過(guò)核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。要運(yùn)用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng),特別是糧棉庫(kù)存監(jiān)管系統(tǒng)等信息,對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋,對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任,提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規(guī)開(kāi)立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動(dòng),法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為,主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整,改制改組不規(guī)范,擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷(xiāo),借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。第三條　經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。預(yù)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。第四條　操作風(fēng)險(xiǎn)。另有規(guī)定的從其規(guī)定。第三條　貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。政策風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。定性分析預(yù)測(cè)主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。第四條　操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第三條　實(shí)行有效的貸款管理方法。三、項(xiàng)目管理。對(duì)借款人自主經(jīng)營(yíng)糧棉油等用于農(nóng)業(yè)的貸款需求,但又不具備發(fā)放擔(dān)保貸款的相應(yīng)條件,可以采取貸款補(bǔ)償金方式,作為貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。第六條　完善庫(kù)存監(jiān)管制度。鼓勵(lì)借款人對(duì)庫(kù)存糧棉油等商品和其他符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn),轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人銷(xiāo)售庫(kù)存糧棉油發(fā)生價(jià)差虧損、貸款本息不能全額償還時(shí),要將借款人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金作為貸款的償還來(lái)源,及時(shí)收回貸款本息。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息,借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的,應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤,借款合同要素不全或合同無(wú)效,信貸監(jiān)管制度不落實(shí),信貸信息資料缺乏,數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真,以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)采取相應(yīng)措施,及時(shí)糾正或補(bǔ)救,規(guī)范管理和操作,將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。通過(guò)貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。通過(guò)建立自下而上逐級(jí)定期監(jiān)測(cè)分析制度,真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。第八章　貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制第一條　實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。第四條　實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度?！　〉谖鍡l　公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本?！　〉谌龡l　總經(jīng)理在信貸合同管理中的主要職責(zé)如下：　　一、負(fù)責(zé)信貸合同的談判、簽訂及履行；　　二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批；　　三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同管理工作；　　四、負(fù)責(zé)本單位信貸合同的統(tǒng)計(jì)、分析工作；五、董事長(zhǎng)授權(quán)的其他職責(zé)?！　〉诙l　擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質(zhì)押協(xié)議）應(yīng)按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進(jìn)行審查?！　〗杩詈贤瑧?yīng)明確提款計(jì)劃和還款計(jì)劃，并約定具體日期。信貸合同應(yīng)加蓋騎縫章。第七章　信貸合同的變更　　第一條　信貸合同的變更包括信貸合同的當(dāng)事人變更、貸款展期、借款合同提款計(jì)劃或（和）還款計(jì)劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。第五條　特殊合同文本的制訂。第十一章　 信貸合同管理的檢查　　第一條　風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。第二條 貸款利率換算公式為：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。貸款按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按年結(jié)息的，年度末月的二十日為結(jié)息日。第六條 逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整，分段計(jì)息。還款時(shí)按利息結(jié)清原則計(jì)息。第四章 附則 第一條二、小額貸款公司總經(jīng)理。貸款管理第一責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)全部或者主要責(zé)任。超過(guò)信貸員審批權(quán)限，信貸員調(diào)查同意報(bào)公司總經(jīng)理審批發(fā)放的貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù)70%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負(fù)30%責(zé)任。會(huì)計(jì)人員負(fù)責(zé)部分，同額抵減貸款管理第一責(zé)任人的責(zé)任。三、實(shí)行包放包收的全部小額貸款。第三條 全額賠償中，對(duì)違法、違紀(jì)和嚴(yán)重違規(guī)的貸款，自發(fā)現(xiàn)之日起，從有關(guān)貸款管理責(zé)任人中扣收；對(duì)其他貸款，自貸款逾期起，從有關(guān)貸款管理責(zé)任人中扣收。第六條 原責(zé)任人貸款風(fēng)險(xiǎn)的界定：正常貸款一、能參與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常周轉(zhuǎn)的未到期貸款。九、借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的部分或者全部貸款；或者以保險(xiǎn)賠償和資產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任后，仍未能還清的貸款。責(zé)任人的責(zé)任比例大小，根據(jù)借款人性質(zhì)及其他有關(guān)情況逐戶落實(shí)。第六章 扣款和罰則第一條 造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款，通過(guò)扣收貸款管理責(zé)任人賠償?shù)目铐?xiàng)來(lái)補(bǔ)償。第五條 因不可抗力和政策性因素，造成貸款損失，經(jīng)公司董事長(zhǎng)或總經(jīng)理稽查核準(zhǔn)后，可以酌情賠償或者不賠償。六、撤銷(xiāo)行政職務(wù)。第三條 對(duì)經(jīng)濟(jì)處罰和行政處罰決定不服的，可以在接到處理決定之日起30日內(nèi)向公司申請(qǐng)復(fù)核，對(duì)復(fù)核結(jié)果不服的，可以向上一級(jí)提出申訴。信貸部門(mén)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案移交前的收集、整理、立卷、歸檔工作，并對(duì)移交前檔案資料的真實(shí)、完整、有效、保密等負(fù)責(zé)。二、歸檔區(qū)存放已經(jīng)執(zhí)行終了業(yè)務(wù)的權(quán)證類(lèi)、要件類(lèi)、管理類(lèi)、保全類(lèi)、綜合類(lèi)檔案。專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的還應(yīng)包括一定數(shù)額的擔(dān)保基金已存入在設(shè)立的專(zhuān)門(mén)賬戶、實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)存和專(zhuān)戶管理的證明文件，擔(dān)保責(zé)任余額表，同意提供該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。整理：業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)生結(jié)束后，應(yīng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)原始資料進(jìn)行排序，編寫(xiě)頁(yè)碼（附件一），從信貸資料的首頁(yè)到尾頁(yè)逐頁(yè)編號(hào)（凡有字跡即為一頁(yè)）填寫(xiě)卷內(nèi)目錄。綜合類(lèi)信貸業(yè)務(wù)檔案為長(zhǎng)期保管，保管期限十五年，其中各種報(bào)表的年度匯總表為永久保管。第四條 設(shè)有專(zhuān)職信貸業(yè)務(wù)檔案管理員的單位，信貸員收集好資料應(yīng)在次日按移交清冊(cè)交專(zhuān)職管理員做好立卷、歸檔工作，移交綜合檔案管理部門(mén)。另有規(guī)定的從其規(guī)定。第四條　操作風(fēng)險(xiǎn)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。第四條　操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào),及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。主要通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度,對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的,繼續(xù)實(shí)行逐筆審貸、錢(qián)糧掛鉤、購(gòu)貸銷(xiāo)還的貸款管理制度。二、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理。實(shí)行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。第八條　鼓勵(lì)借款人投保。一、用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償貸款本息。五、辦理保險(xiǎn)理賠。第四條　操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。前兩類(lèi)為正常貸款,后三類(lèi)為不良貸款。第五條　貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。貸款質(zhì)量分類(lèi)狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露,對(duì)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行有特殊要求的,按規(guī)定另行上報(bào)。信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度制度及分類(lèi)的組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)分析、評(píng)價(jià)與考核；會(huì)計(jì)部門(mén)實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查；信息電腦部門(mén)負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)；法規(guī)部門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)。要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu),實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制,總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的宏觀預(yù)警功能。分類(lèi)的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度,同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿,以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。第五條　認(rèn)真解讀國(guó)家或省級(jí)人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)，研究政策對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、化解。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。二、向保證人追索。第九條　防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點(diǎn),制定庫(kù)存監(jiān)管制度,對(duì)借款人糧棉油等庫(kù)存實(shí)施有效監(jiān)管,控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。借款人在貸款前,提供符合有關(guān)自籌要求的收購(gòu)(調(diào)入)糧棉油價(jià)款一定比例的補(bǔ)償金,存入指定的貸款補(bǔ)償金存款賬戶。對(duì)各種專(zhuān)項(xiàng)貸款,要按照項(xiàng)目管理程序,對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評(píng)估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評(píng)價(jià)的管理過(guò)程,以確保貸款項(xiàng)目的成功。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)管理的原則,根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類(lèi),分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。第五條　建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規(guī)開(kāi)立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動(dòng),法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為,主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整,改制改組不規(guī)范,擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷(xiāo),借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。第二條　政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo),對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無(wú)法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。第五條 本制度自董事會(huì)審議通過(guò)之日起執(zhí)行，修改、解釋權(quán)歸董事會(huì)。銷(xiāo)毀：檔案管理部門(mén)提出銷(xiāo)毀意見(jiàn)，編制信貸檔案銷(xiāo)毀清冊(cè)（附件14），到期銷(xiāo)毀的名稱(chēng)、