【正文】 一確定。第三條　信貸合同變更的審批程序，按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理?！　〉谒臈l　信貸員負責信貸合同的具體簽訂，風險管理部門、信貸管理部門負責對信貸合同的簽訂工作進行指導、監(jiān)督。　　借款合同中規(guī)定的還款計劃原則上應與貸款承諾函、貸款條件評審報告、及貸委會項目審議會議紀要的要求相符。第四條　信貸合同審查的主要內(nèi)容一、使用文本是否正確、規(guī)范；　　二、合同附件是否齊備；　　三、主、從合同相應內(nèi)容是否一致；　　四、合同主體是否依法設(shè)立并年檢合格；　　五、貸款項目是否超越對方法定經(jīng)營范圍；　　六、貸款項目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)；　　七、借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件；　　八、合同內(nèi)容是否符合國家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定；　　九、合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要的要求；　　十、合同主要條款是否完備；　　十一、合同內(nèi)容、數(shù)字填寫是否翔實、準確；　　十二、有無損害公司權(quán)益的條款；　　十三、違約處罰措施、爭議解決方式是否合法、有效；　　十四、代理人是否持有合法、有效的授權(quán)代理書；　　十五、代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍；　　信貸員應對信貸合同進行全面審查，保證信貸合同的合法性、準確性；　　信貸部門應從信貸業(yè)務管理的角度對報批的信貸合同進行審查；　　風險管理部門應對報審的信貸合同進行法律審查?！　〉谌龡l　總經(jīng)理負責信貸合同的具體談判工作，風險管理部門、信貸管理部門負責對信貸合同的談判工作提供專業(yè)意見?！　”局贫人Q“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。第二條　本制度自董事會審議通過之日起施行。貸款調(diào)查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。第六條　貸款風險管理評價考核。貸款質(zhì)量分類,由信貸和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認定,并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進行歸并統(tǒng)計。從強化貸款風險宏觀預警出發(fā),對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映,以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風險程度,迅速采取風險防范和化解措施。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務的借款人,應通過訴訟手段依法清收。三、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)。對需要辦理債務轉(zhuǎn)移手續(xù)的,要規(guī)范簽訂債務轉(zhuǎn)移協(xié)議,確保債務落實手續(xù)合法有效。定期檢查或抽查責任人的管戶情況,發(fā)現(xiàn)問題及時處理。借款人還清貸款本息后,全額退還補償金。應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別選擇擔保貸款和信用貸款方式。通過核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風險。要運用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng),特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息,對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實各環(huán)節(jié)的責任,提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規(guī)開立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動,法人代表及其財務、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀行為,主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整,改制改組不規(guī)范,擔保物品價值下降或擔保撤銷,借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔保等。第三條　經(jīng)營風險預警。貸款風險預警包括微觀預警和宏觀預警。預測借款人經(jīng)營風險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風險度計量以及貸款風險敏感性分析等方法。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風險進行預測。第四條　操作風險。另有規(guī)定的從其規(guī)定。第三條　貸款風險管理原則。政策風險是指根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風險。貸款風險預測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況；各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。第四條　操作風險預測。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。操作風險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第三條　實行有效的貸款管理方法。三、項目管理。對借款人自主經(jīng)營糧棉油等用于農(nóng)業(yè)的貸款需求,但又不具備發(fā)放擔保貸款的相應條件,可以采取貸款補償金方式,作為貸款風險補償。第六條　完善庫存監(jiān)管制度。鼓勵借款人對庫存糧棉油等商品和其他符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險,轉(zhuǎn)移貸款風險。當借款人銷售庫存糧棉油發(fā)生價差虧損、貸款本息不能全額償還時,要將借款人風險補償金作為貸款的償還來源,及時收回貸款本息。借款人因遭受災害不能按期歸還貸款本息,借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的,應督促其及時向保險公司索賠。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤,借款合同要素不全或合同無效,信貸監(jiān)管制度不落實,信貸信息資料缺乏,數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真,以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風險,應采取相應措施,及時糾正或補救,規(guī)范管理和操作,將貸款風險減輕到最低限度直至消除。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。通過建立自下而上逐級定期監(jiān)測分析制度,真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。第八章　貸款風險管理責任制第一條　實行貸款風險管理總經(jīng)理負責制。第四條　實行貸款風險責任追究制度。　　第五條　公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本?！　〉谌龡l　總經(jīng)理在信貸合同管理中的主要職責如下：　　一、負責信貸合同的談判、簽訂及履行；　　二、負責授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批；　　三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同管理工作；　　四、負責本單位信貸合同的統(tǒng)計、分析工作；五、董事長授權(quán)的其他職責。　　第二條　擔保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質(zhì)押協(xié)議）應按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進行審查?！　〗杩詈贤瑧鞔_提款計劃和還款計劃，并約定具體日期。信貸合同應加蓋騎縫章。第七章　信貸合同的變更　　第一條　信貸合同的變更包括信貸合同的當事人變更、貸款展期、借款合同提款計劃或（和）還款計劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。第五條　特殊合同文本的制訂。第十一章　 信貸合同管理的檢查　　第一條　風險管理部門負責檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。第二條 貸款利率換算公式為：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。貸款按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按年結(jié)息的，年度末月的二十日為結(jié)息日。第六條 逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整，分段計息。還款時按利息結(jié)清原則計息。第四章 附則 第一條二、小額貸款公司總經(jīng)理。貸款管理第一責任人對貸款負全部或者主要責任。超過信貸員審批權(quán)限，信貸員調(diào)查同意報公司總經(jīng)理審批發(fā)放的貸款，信貸員為第一責任人負70%責任，總經(jīng)理為第二責任人負30%責任。會計人員負責部分，同額抵減貸款管理第一責任人的責任。三、實行包放包收的全部小額貸款。第三條 全額賠償中，對違法、違紀和嚴重違規(guī)的貸款，自發(fā)現(xiàn)之日起，從有關(guān)貸款管理責任人中扣收；對其他貸款，自貸款逾期起，從有關(guān)貸款管理責任人中扣收。第六條 原責任人貸款風險的界定：正常貸款一、能參與借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常周轉(zhuǎn)的未到期貸款。九、借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得補償，確實無力償還的部分或者全部貸款；或者以保險賠償和資產(chǎn)清償及擔保人承擔經(jīng)濟責任后，仍未能還清的貸款。責任人的責任比例大小，根據(jù)借款人性質(zhì)及其他有關(guān)情況逐戶落實。第六章 扣款和罰則第一條 造成風險和損失的貸款，通過扣收貸款管理責任人賠償?shù)目铐梺硌a償。第五條 因不可抗力和政策性因素，造成貸款損失，經(jīng)公司董事長或總經(jīng)理稽查核準后，可以酌情賠償或者不賠償。六、撤銷行政職務。第三條 對經(jīng)濟處罰和行政處罰決定不服的，可以在接到處理決定之日起30日內(nèi)向公司申請復核，對復核結(jié)果不服的，可以向上一級提出申訴。信貸部門負責信貸業(yè)務檔案移交前的收集、整理、立卷、歸檔工作，并對移交前檔案資料的真實、完整、有效、保密等負責。二、歸檔區(qū)存放已經(jīng)執(zhí)行終了業(yè)務的權(quán)證類、要件類、管理類、保全類、綜合類檔案。專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的還應包括一定數(shù)額的擔保基金已存入在設(shè)立的專門賬戶、實行專項儲存和專戶管理的證明文件，擔保責任余額表，同意提供該保證擔保的書面文件。整理：業(yè)務實際發(fā)生結(jié)束后，應對信貸業(yè)務原始資料進行排序，編寫頁碼（附件一），從信貸資料的首頁到尾頁逐頁編號（凡有字跡即為一頁）填寫卷內(nèi)目錄。綜合類信貸業(yè)務檔案為長期保管，保管期限十五年，其中各種報表的年度匯總表為永久保管。第四條 設(shè)有專職信貸業(yè)務檔案管理員的單位，信貸員收集好資料應在次日按移交清冊交專職管理員做好立卷、歸檔工作，移交綜合檔案管理部門。另有規(guī)定的從其規(guī)定。第四條　操作風險。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風險進行預測。各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。第四條　操作風險預測。微觀預警是根據(jù)各種風險預警信號,及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質(zhì)。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款。應當對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價,根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風險程度進行貸款資格認定。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風險性質(zhì)及程度,對不符合授信管理條件的,繼續(xù)實行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷還的貸款管理制度。二、貸款風險補償金管理。實行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風險。第八條　鼓勵借款人投保。一、用風險補償金抵償貸款本息。五、辦理保險理賠。第四條　操作風險的化解。前兩類為正常貸款,后三類為不良貸款。第五條　貸款風險監(jiān)測分析。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露,對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的,按規(guī)定另行上報。信貸管理部門負責對貸款風險管理有關(guān)制度制度及分類的組織實施、檢查指導和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負責對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查；信息電腦部門負責貸款風險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；法規(guī)部門負責風險管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風。要建立貸款風險管理組織機構(gòu),實行貸款風險管理責任制,總經(jīng)理負總責。根據(jù)貸款風險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況,強化貸款風險的宏觀預警功能。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度,同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿,以及貸款償還的法律責任和銀行信貸管理等因素。第五條　認真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應對“三農(nóng)”貸款的風險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風險補償、化解。保險理賠款應優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。二、向保證人追索。第九條　防范和控制借款人改革改制風險。根據(jù)收購農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點,制定庫存監(jiān)管制度,對借款人糧棉油等庫存實施有效監(jiān)管,控制貸款風險。借款人在貸款前,提供符合有關(guān)自籌要求的收購(調(diào)入)糧棉油價款一定比例的補償金,存入指定的貸款補償金存款賬戶。對各種專項貸款,要按照項目管理程序,對貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程,以確保貸款項目的成功。貸款風險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則,根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。第五條　建立和健全貸款風險預警系統(tǒng)。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規(guī)開立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動,法人代表及其財務、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀行為,主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整,改制改組不規(guī)范,擔保物品價值下降或擔保撤銷,借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔保等。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。第二條　政策風險預警。員工是否具備所承擔職責的業(yè)務水平和綜合素質(zhì)。主要是依據(jù)借款人的財務指標和經(jīng)營指標,對借款人的信用風險進行分析和預測。應根據(jù)不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質(zhì)及程度進行識別和預測。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。貸款風險是指在貸款業(yè)務運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。第五條 本制度自董事會審議通過之日起執(zhí)行，修改、解釋權(quán)歸董事會。銷毀：檔案管理部門提出銷毀意見，編制信貸檔案銷毀清冊（附件14），到期銷毀的名稱、