【正文】 真?zhèn)巍? 第二十三條 國有獨資公司為保證人的，還應有董事會依公司章程或國有資產監(jiān)督管理機構授權文件做出的同意該保證擔保的書面決議。 第十八條 自然人為保證人的，應當同時符合下列條件： （一）擁有中華人民共和國國籍； （二）具有完全民事行為能力； （三）有固定的住所； （四）有合法收入來源和充足的代償能力； （五）無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。第十五條 專業(yè)擔保機構為保證人的，應當同時符合下列條件：（一）依照法律及有關規(guī)定辦理注冊及年檢手續(xù)；?。ǘ┯型晟频姆ㄈ酥卫斫Y構和內部組織機構；（三）自主經營、獨立核算,在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經營范圍內從事經營活動；（四）有符合規(guī)定比例的資本金。 第九條 貸款社一般應采用黑龍江省農村信用社聯(lián)合社（以下簡稱省聯(lián)社）制式印發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔保合同。 同一筆貸款設定兩種以上擔保方式時，各擔保方可以分別擔保全部債權，也可以劃分各自擔保的債權份額。 第五條 貸款擔保的范圍應根據(jù)實際情況在擔保合同中約定，原則上應當包括借款合同項下的借款本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產和實現(xiàn)債權的費用（包括但不限于訴訟費、律師費、評估費等）和所有其他應付費用。 第三條 貸款擔保管理的任務是通過建立健全貸款擔保管理制度，恰當選擇擔保方式，完善擔保手續(xù)，規(guī)范擔保合同內容，強化貸后管理，努力實現(xiàn)擔保債權，以提高貸款的安全性、效益性和流動性。 本辦法所稱貸款抵押擔保是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉移對本辦法規(guī)定可以接受抵押的財產的占有，以該財產作為抵押物向貸款社提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，貸款社有權按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。 第八條 同一擔保方式的擔保人可以是一人，也可以是數(shù)人。 本辦法所指的其他組織主要包括： （一）依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)； （二）依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)； （三）依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經營企業(yè)； （四）經民政部門核準登記的非以公益為目的的社會團體； （五）經核準登記領取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外； （二）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體。 第二十一條 有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還應當提交下列材料： （一）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔保的決議原件； （二）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作成的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒。 第二十六條 以保證保險為擔保的，應提交下列材料： （一）保險監(jiān)督管理機構同意保險人經營保證保險產品的批文； （二）保險條款； （三）投保人已全額投保保證保險并繳清全部保費的證明文件； （四）保證保險單。自然人的保證能力，應根據(jù)其財產和收入狀況等具體情況，參考下列公式合理確定：保證擔保額度=3（年正常稅后收入年債務性支出年生活保障支出）已為他人提供的各類擔保余額；或者保證擔保額度=1凈資產已為他人提供的各類擔保余額。 第三十六條 保證合同應當包括以下主要內容： （一）被保證的主債權； （二）保證方式； （三）保證范圍； （四）保證期間； （五）雙方的陳述、保證和承諾； （六）違約定義及違約責任； （七）合同的生效、變更、解除和終止。 第四十一條 對保證擔保進行檢查時，應當主要檢查保證人是否發(fā)生下列情形： （一）財務狀況惡化、發(fā)生不良環(huán)保記錄或涉及重大經濟糾紛、訴訟、仲裁，或財產被依法查封、扣押或監(jiān)管； （二）經營機制或組織結構發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營、與外商合資或合作等； （三）發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資券或利用其他直接融資方式增加負債水平； （四）歇業(yè)、解散、清算、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷或被申請破產； （五）章程、經營范圍、注冊資本、法定代表人變更，股權變動； （六）保證人為自然人的，其住所、工作單位、聯(lián)系方式等發(fā)生變更；婚姻發(fā)生變化；遭受重大疾病或亡故；涉嫌經濟或刑事犯罪； （七）發(fā)生其他大額借款或對外提供擔保。 保證合同有效期間，人民法院受理借款人破產案件的，貸款社按照有利于貸款債權保護的原則，既可以直接要求保證人承擔保證責任，也可以在債權申報期間向人民法院申報債權，參加借款人破產財產分配，并在破產程序終結后六個月內，就破產程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)要求保證人承擔保證責任。 第五十二條 對辦理了賦予強制執(zhí)行效力公證的，貸款社應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》、《中華人民共和國公證法》和《最高人民法院司法部關于公證機關賦予強制執(zhí)行效力的債權文書執(zhí)行有關問題的聯(lián)合通知》的規(guī)定，在公證文書規(guī)定的期限或借款人、保證人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保債權的情形之日起六個月內，向原公證機關申請執(zhí)行證書，并按執(zhí)行證書規(guī)定的期限向有管轄權的人民法院申請執(zhí)行。接受浮動抵押的，信用社應審慎判斷抵押物數(shù)量、價值變動情況和業(yè)務風險，應當從嚴掌握。 以在建工程抵押的，應當將在建工程占用范圍內的建設用地使用權，連同在建工程的投入資產同時抵押，并在核定抵押率時充分考慮建設工程承包人的工程價款因素。 抵押物的擔保額度按本辦法第八十九條的規(guī)定計算。 以按份共有的財產抵押的，還應有抵押人對該財產占有份額的證明及三分之二以上的按份共有人或者約定份額共有人同意抵押人以其所占份額設定抵押的書面文件。 第七十一條 以國有獨資公司的財產抵押的，還應有董事會依公司章程或國有資產監(jiān)督管理機構授權文件做出的同意抵押的書面決議。 貸款社認為必要時，還可以要求抵押人提交抵押物的建設工程承包人出具的同意放棄應得未得工程價款優(yōu)先受償權的書面承諾。 第八十二條 以商品林中的森林、林木和林地使用權抵押的，還應有縣級以上地方人民政府核發(fā)的林權證。 第八十八條 抵押物的擔保額度應按以下公式核定： 抵押物擔保額度=抵押物評估價值180。 第九十一條 對經調查審查不符合規(guī)定條件的抵押擔保，應及時告知借款人重新提供新的抵押擔?；蚱渌行！? 第九十五條 抵押合同應當包括以下主要內容： （一）被擔保的主債權； （二）抵押物的名稱、數(shù)量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬； （三）抵押擔保的范圍；（四）抵押物登記與保險；（五）實現(xiàn)抵押權的情形；（六）雙方的陳述、保證與承諾；（七）違約定義及違約責任；（八）合同的生效、變更、解除和終止。辦理抵押物登記的部門如下：（一）以建設用地使用權抵押的，為核發(fā)建設用地使用權證書的土地管理部門。第一百條 以下列財產抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權自抵押合同生效時設立，未經登記的，不得對抗善意第三人，但法律另有規(guī)定的除外。（六）以法律未明確抵押物登記部門的其他財產抵押的，為抵押人所在地的公證部門。第一百零五條 在抵押合同有效期內，抵押物由抵押人占管。第一百一十條 在抵押合同有效期內，貸款社應當就下列事項事先要求借款人提交抵押人同意繼續(xù)擔保的書面意見：（一）貸款社與借款人協(xié)議延長借款合同履行期限的；（二）貸款社與借款人協(xié)議變更借款合同項下幣種、金額、利率等內容，加重或將要加重借款人的債務的；（三）貸款社與借款人協(xié)議對原貸款進行再融資或重組的；（四）第三人提供抵押擔保時，貸款社許可借款人轉讓債務的。第一百一十三條 抵押權存續(xù)期間，如抵押物發(fā)生保險事故，貸款社應當要求將保險賠償金全額作為抵押財產提前清償所擔保的主債權，或者經貸款社同意后用于恢復抵押物的價值，或者存入抵押人在貸款社開立的指定賬戶以擔保主債權的履行。貸款社同意抵押人以貸款社認可的最低轉讓價款轉讓抵押物的，應當要求抵押人以轉讓抵押物所得的價款優(yōu)先用以提前清償所擔保的債權，或存入抵押人在貸款社開立的指定賬戶以擔保主債權的履行。第七節(jié) 抵押權的實現(xiàn)第一百二十條 借款合同履行期限屆滿借款人未履行到期債務，或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，貸款社應當按照與抵押人的預先約定或者與抵押人新達成的協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款受償；沒有預先約定又協(xié)議不成的，貸款社應請求人民法院拍賣、變賣抵押財產。第一百二十五條 貸款社與抵押人協(xié)議以抵押物折價受償?shù)?，原則上應當由市地聯(lián)社（含）以上機構認可的中介機構評估后折價。 處分抵押物所得價款不足以清償前款所列金額的，貸款社應當就不足部分繼續(xù)向借款人追償；清償前款所列金額后有剩余的，貸款社應當將剩余部分退還抵押人。第一百三十六條 貸款社可以接受下列權利質押：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉單，包括與縣級（含）以上聯(lián)社簽約的倉儲公司、物流監(jiān)管公司、現(xiàn)貨交易市場出具的倉單；（四）提單；（五）普通應收賬款，即權利人因向義務人提供貨物、服務等而要求義務人付款的權利；（六）可以轉讓的基金份額、股份、股票；（七）收費權，包括公路收費權和農村電網(wǎng)建設與改造工程電費收費權；（八）依法可以質押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單；（九）依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權；（十）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質的其他財產權利。第一百四十二條 以存貨質押的，還應有證明保管質物的倉儲公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場具有合法的主體資格、良好的商業(yè)信譽、完善的管理制度、專業(yè)的管理設備和技術、合格的管理人員及高效的進出庫信息傳遞系統(tǒng)等事項的書面文件。第一百四十七條 以提單質押的，還應有提單以及提單項下貨物的原始產地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、質量和重量檢驗證明、商業(yè)發(fā)票、保險單等資料和證明文件。第一百五十三條 以公路收費權質押的，還應有下列材料：（一）公路建設經營項目立項、評估和批準開工的批文；（二）省級人民政府對征用土地、按比例承擔出資和備用資金的書面承諾；（三）省級人民政府及其職能部門批準的公路收費文件（包括省級人民政府或國務院交通主管部門依法出具的關于公路收費站數(shù)量、站點的批文，省級人民政府交通主管部門會同同級物價行政主管部門出具的公路收費標準批文）；（四）有關各方簽署的建設承包合同、融資協(xié)議、技術咨詢合同、原材料供應合同、保險合同、經營承包合同及其相應的擔保合同；（五）以經營性公路收費權質押的，無需提供上述第（二）項材料，但還應有公路建設經營項目各投資人同意公路收費權質押的書面決議；公路建設經營項目成立項目公司的，應提供公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供公路收費權質押的書面決議。第三節(jié) 質押擔保的調查和審查第一百五十八條 以本辦法第一百三十七條規(guī)定的擔保風險系數(shù)為零的權利質押時，應按照相關業(yè)務規(guī)定嚴格核查票據(jù)、存單、國債或其他有價證券等容易被犯罪分子偽造、變造的權利憑證的真實性，防止金融詐騙。第一百六十四條 貸款審查人員應當按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務管理辦法，對質押擔保的真實性、合法性、有效性和可靠性進行審查，審慎確定質物的擔保額度。第一百六十七條 質押擔保的調查審查除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本辦法第八十四條、第八十八條的規(guī)定。第一百七十二條 質押合同的訂立除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本辦法第七條、第八條、第三十七條、第三十八條、第九十三條、第九十六條的規(guī)定。（五）以普通應收賬款質押的，為中國人民銀行征信中心應收賬款質押登記系統(tǒng)。對確實無須辦理。（七）以專利權中的財產權質押的，為中國專利局。質押登記手續(xù)辦妥的日期一般不得遲于質押貸款的實際發(fā)放日期。第一百六十九條 貸款社可與出質人協(xié)議設立最高額質權。本辦法所稱的質押率是指貸款本金與質物評估價值的比率。第一百六十條 以倉單質押的，應當就出質倉單向倉儲公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場核押，并取得上述機構開具的，由負責人簽字和加蓋單位公章的，載明倉單內容真實、為出質人合法持有以及倉儲公司保證未經貸款社申請不在質押期間交易、轉讓、重復質押、注銷、掛失、解凍、出庫等內容的確認書。第一百五十五條 以人壽保險單質押的，還應有下列材料：（一）具有現(xiàn)金價值且出質人與投保人為同一人的人壽保險單；（二）出質人的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；（三）開具人壽保險單的保險公司與信用社簽訂的載明保險公司負責對質押保單進行核實、計算現(xiàn)金價值、辦理出質登記和止付手續(xù)等內容的銀保合作協(xié)議；（四）投保人、被保險人、受益人（受益人為未成年人的除外）同意質押的書面承諾；（五）投保人沒有拖欠保險費（若以分期形式繳交保險費的，必須已繳納了最近一期保險費）的證明文件。（二）貨運單據(jù)、發(fā)票、經業(yè)主確認的工程進度表等能夠證明應收賬款真實性、確定應收賬款實有金額的相關材料原件。開戶證實書為第三人向借款人提供的，應同時提交第三人同意由借款人為質押貸款目的而使用其開戶證實書的書面文件；（二）存款人委托貸款社向存款行申請開具單位定期存單的委托書；（三）存款人在存款行的預留印鑒或密碼。第一百三十八條 在辦理貸款質押擔保時，原則上應當優(yōu)先選擇金錢、存款單、國債、銀行票據(jù)等價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的質物；對存貨、股權、商標專用權、專利權和著作權中的財產權及其他價值波動較大、不易監(jiān)測、不易保管、不易變現(xiàn)或不易辦理登記手續(xù)的質物應當從嚴掌握。第一百三十一條 抵押權的實現(xiàn)除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本辦法第五十一條的規(guī)定。第一百二十六條 貸款社與抵押人協(xié)議以拍賣抵押物所得價款受償?shù)?，應當與抵押人共同委托拍賣機構進行拍賣。第一百二十二條 貸款社申請人民法院依法扣押抵押物的，應當及時將扣押抵押物的事實通知應當清償法定孳息的義務人