我國商業(yè)銀行scp范式的改進對策(完整版)
【正文】 可制。我國商業(yè)銀行的市場結(jié)構(gòu)具有明顯的寡頭壟斷的特點。市場集中度越高，壟斷勢力就越強，競爭程度就越低。貝恩認為新古典經(jīng)濟理論的完全競爭模型在現(xiàn)實中是不存在，只是市場運行的一個理想狀態(tài)。產(chǎn)業(yè)組織理論是由市場結(jié)構(gòu)、市場行為、市場績效這三個基本部分和政府的產(chǎn)業(yè)組織政策組成，通常認為市場結(jié)構(gòu)決定企業(yè)在市場中行為，而企業(yè)的市場行為又決定市場運行的效率，即按照市場結(jié)構(gòu)—市場行為—市場績效—產(chǎn)業(yè)組織政策展開分析。企業(yè)之間不是完全同質(zhì)的，不同的企業(yè)必然存在規(guī)模和產(chǎn)品等方面的差異，產(chǎn)業(yè)內(nèi)由于各個企業(yè)規(guī)模的不同，將會導致壟斷勢力的形成。集中率是反映市場中最大規(guī)模的幾個企業(yè)的市場占有份額，用以下公式計算：其中X表示市場總量，xi表示第i個企業(yè)的市場占有量，Si表示第i個企業(yè)的市場占有率。其中，以四大國有銀行為主體的銀行業(yè)的壟斷現(xiàn)象將在一段時間里持續(xù)。對于我國商業(yè)銀行的退出壁壘主要表現(xiàn)在政策法律上的限制，導致銀行業(yè)缺乏退出機制。我國銀行業(yè)的差異化程度明顯不足，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：（1）業(yè)務差異化程度比較低。市場行為通常分為市場競爭行為和市場協(xié)調(diào)行為。但是類似利用回扣、拉關(guān)系、贈物等形式的非正當競爭行為的出現(xiàn),造成我國銀行業(yè)市場運行的低效現(xiàn)象。同時，銀行業(yè)在服務費用方面如跨行存取款、開戶以及其他的中間業(yè)務的服務方面實行價格戰(zhàn)。如 1998年12月中國投資銀行與國家開發(fā)銀行138合并；1999年3月光大銀行與原投資銀行營業(yè)網(wǎng)點合并，它們是我國銀行業(yè)真正按照商業(yè)原則進行轉(zhuǎn)讓、重組的并購行為。 表3 我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率指標 資產(chǎn)利潤率（ROA）資本利潤率 人均利潤（萬元/人）200920102011200920102011200920102011工商銀行農(nóng)業(yè)銀行中國銀行建設銀行四大行平均數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行. 中國金融年鑒[M].北京：中國統(tǒng)計出版社，2012:28.通過上述數(shù)據(jù)我們可以看出，一方面，自2009年開始到2011年我國商業(yè)銀行的運行效率逐步提升，資產(chǎn)利潤率、資本利潤率以及人均利潤均有了很大上升。新興銀行難以進入，我國的銀行業(yè)就缺乏競爭活力和創(chuàng)新發(fā)展的動力，任何一個行業(yè)，如果缺乏創(chuàng)新，將慢慢走向衰退階段，所以進退出壁壘的存在嚴重阻礙我國銀行業(yè)的發(fā)展。（四）銀行業(yè)存在組織結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度不合理因素目前，我國商業(yè)銀行在風險管理方面處于弱勢，不具備獨立承擔資產(chǎn)風險的能力，在產(chǎn)權(quán)主體方面也不清晰，同時也沒有自身獨立的經(jīng)濟利益，以至出現(xiàn)銀行在成本控制方面、市場需求方面關(guān)注不夠，對于盈利能力不關(guān)心，像這樣缺乏激勵、約束的產(chǎn)權(quán)機制，必將會導致商業(yè)銀行市場運行效率低下的結(jié)果?，F(xiàn)如今這個信息與科技相融合并且不斷發(fā)展的社會，服務競爭正在逐漸的取代產(chǎn)品和價格方面的競爭，服務競爭已逐漸成為市場競爭的一大法寶。另一方面, 讓一些效益良好的中小銀行在明確市場定位的基礎上與大銀行展開有效的市場競爭, 而另一些規(guī)模過小,不具規(guī)模經(jīng)濟特征的中小型銀行要根據(jù)市場需要進行并購與重組，從而達到規(guī)模經(jīng)濟的要求。在現(xiàn)在這個信息與科技交融的國際化市場環(huán)境，任何行業(yè)，任何企業(yè)都應該將服務（包括產(chǎn)品銷售服務、售后服務等）作為增強自身競爭優(yōu)勢的一大法寶，注重服務質(zhì)量，提高消費者的總效用。（五）放開金融市場，完善金融監(jiān)管為了給各銀行一個公平、公開的競爭環(huán)境，國家要繼續(xù)加強和完善對我國商業(yè)銀行日常行為的規(guī)范與監(jiān)管，完善相應的法律法規(guī)，盡早營造一個良好的競爭環(huán)境。除此之外，對我國銀行業(yè)的日常經(jīng)營活動也要進行有效的監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，最終構(gòu)建一個公平競爭的市場環(huán)境。在不斷推動我國銀行業(yè)提升市場運行效率的同時，注重銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。為了提升商業(yè)銀行效率，政府應當制定合理的宏觀經(jīng)濟政策，改善國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境。不良貸款越多，銀行的風險就越大，對于銀行的穩(wěn)定發(fā)展相當不利。支持和鼓勵民營銀行和外資銀行的發(fā)展，讓新興銀行參與到銀行的競爭中，提升整個銀行業(yè)的競爭活力。但是銀行業(yè)的服務具有不宜儲藏性、無形性等特點，所以對于銀行服務質(zhì)量好壞的評價標準是在于在顧客最需要的時候提供最適宜的服務，這樣的服務才是好的，顧客的滿意程度才是最高的。從組織結(jié)構(gòu)上看，我國國有商業(yè)銀行主要實行總分行制，一般至少有總行、省分行、地市分行、縣支行、分理處、儲蓄所五個層次。從以上法定的商業(yè)銀行經(jīng)營資產(chǎn)，可以看出我國商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍較小，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一,而單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是市場績效低下的主要原因之一。 表4 我國商業(yè)銀行2012各季度不良貸款指標 單位：億元、%時間2012年一季度二季度三季度四季度機構(gòu)不良貸款余額不良貸款率不良貸款 余額不良貸款率不良貸款 余額不良貸款率不良貸款余額不良貸款率商業(yè)銀行4382%4564%4788%4929%大型商業(yè)銀行2994%3020%3070%3095%股份制商業(yè)銀行**608%657%743%
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