我國(guó)商業(yè)銀行scp范式的改進(jìn)對(duì)策(完整版)
【正文】 可制。我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具有明顯的寡頭壟斷的特點(diǎn)。市場(chǎng)集中度越高，壟斷勢(shì)力就越強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)程度就越低。貝恩認(rèn)為新古典經(jīng)濟(jì)理論的完全競(jìng)爭(zhēng)模型在現(xiàn)實(shí)中是不存在，只是市場(chǎng)運(yùn)行的一個(gè)理想狀態(tài)。產(chǎn)業(yè)組織理論是由市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為、市場(chǎng)績(jī)效這三個(gè)基本部分和政府的產(chǎn)業(yè)組織政策組成，通常認(rèn)為市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定企業(yè)在市場(chǎng)中行為，而企業(yè)的市場(chǎng)行為又決定市場(chǎng)運(yùn)行的效率，即按照市場(chǎng)結(jié)構(gòu)—市場(chǎng)行為—市場(chǎng)績(jī)效—產(chǎn)業(yè)組織政策展開分析。企業(yè)之間不是完全同質(zhì)的，不同的企業(yè)必然存在規(guī)模和產(chǎn)品等方面的差異，產(chǎn)業(yè)內(nèi)由于各個(gè)企業(yè)規(guī)模的不同，將會(huì)導(dǎo)致壟斷勢(shì)力的形成。集中率是反映市場(chǎng)中最大規(guī)模的幾個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)占有份額，用以下公式計(jì)算：其中X表示市場(chǎng)總量，xi表示第i個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)占有量，Si表示第i個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)占有率。其中，以四大國(guó)有銀行為主體的銀行業(yè)的壟斷現(xiàn)象將在一段時(shí)間里持續(xù)。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的退出壁壘主要表現(xiàn)在政策法律上的限制，導(dǎo)致銀行業(yè)缺乏退出機(jī)制。我國(guó)銀行業(yè)的差異化程度明顯不足，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：（1）業(yè)務(wù)差異化程度比較低。市場(chǎng)行為通常分為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為和市場(chǎng)協(xié)調(diào)行為。但是類似利用回扣、拉關(guān)系、贈(zèng)物等形式的非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的出現(xiàn),造成我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行的低效現(xiàn)象。同時(shí)，銀行業(yè)在服務(wù)費(fèi)用方面如跨行存取款、開戶以及其他的中間業(yè)務(wù)的服務(wù)方面實(shí)行價(jià)格戰(zhàn)。如 1998年12月中國(guó)投資銀行與國(guó)家開發(fā)銀行138合并；1999年3月光大銀行與原投資銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合并，它們是我國(guó)銀行業(yè)真正按照商業(yè)原則進(jìn)行轉(zhuǎn)讓、重組的并購(gòu)行為。 表3 我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率指標(biāo) 資產(chǎn)利潤(rùn)率（ROA）資本利潤(rùn)率 人均利潤(rùn)（萬(wàn)元/人）200920102011200920102011200920102011工商銀行農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行建設(shè)銀行四大行平均數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行. 中國(guó)金融年鑒[M].北京：中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2012:28.通過上述數(shù)據(jù)我們可以看出，一方面，自2009年開始到2011年我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)行效率逐步提升，資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本利潤(rùn)率以及人均利潤(rùn)均有了很大上升。新興銀行難以進(jìn)入，我國(guó)的銀行業(yè)就缺乏競(jìng)爭(zhēng)活力和創(chuàng)新發(fā)展的動(dòng)力，任何一個(gè)行業(yè)，如果缺乏創(chuàng)新，將慢慢走向衰退階段，所以進(jìn)退出壁壘的存在嚴(yán)重阻礙我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。（四）銀行業(yè)存在組織結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度不合理因素目前，我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面處于弱勢(shì)，不具備獨(dú)立承擔(dān)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在產(chǎn)權(quán)主體方面也不清晰，同時(shí)也沒有自身獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益，以至出現(xiàn)銀行在成本控制方面、市場(chǎng)需求方面關(guān)注不夠，對(duì)于盈利能力不關(guān)心，像這樣缺乏激勵(lì)、約束的產(chǎn)權(quán)機(jī)制，必將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行市場(chǎng)運(yùn)行效率低下的結(jié)果?，F(xiàn)如今這個(gè)信息與科技相融合并且不斷發(fā)展的社會(huì)，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)正在逐漸的取代產(chǎn)品和價(jià)格方面的競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)已逐漸成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一大法寶。另一方面, 讓一些效益良好的中小銀行在明確市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上與大銀行展開有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng), 而另一些規(guī)模過小,不具規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征的中小型銀行要根據(jù)市場(chǎng)需要進(jìn)行并購(gòu)與重組，從而達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求。在現(xiàn)在這個(gè)信息與科技交融的國(guó)際化市場(chǎng)環(huán)境，任何行業(yè)，任何企業(yè)都應(yīng)該將服務(wù)（包括產(chǎn)品銷售服務(wù)、售后服務(wù)等）作為增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一大法寶，注重服務(wù)質(zhì)量，提高消費(fèi)者的總效用。（五）放開金融市場(chǎng)，完善金融監(jiān)管為了給各銀行一個(gè)公平、公開的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，國(guó)家要繼續(xù)加強(qiáng)和完善對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行日常行為的規(guī)范與監(jiān)管，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，盡早營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。除此之外，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也要進(jìn)行有效的監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，最終構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。在不斷推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)提升市場(chǎng)運(yùn)行效率的同時(shí)，注重銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。為了提升商業(yè)銀行效率，政府應(yīng)當(dāng)制定合理的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，改善國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。不良貸款越多，銀行的風(fēng)險(xiǎn)就越大，對(duì)于銀行的穩(wěn)定發(fā)展相當(dāng)不利。支持和鼓勵(lì)民營(yíng)銀行和外資銀行的發(fā)展，讓新興銀行參與到銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，提升整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)活力。但是銀行業(yè)的服務(wù)具有不宜儲(chǔ)藏性、無(wú)形性等特點(diǎn)，所以對(duì)于銀行服務(wù)質(zhì)量好壞的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是在于在顧客最需要的時(shí)候提供最適宜的服務(wù)，這樣的服務(wù)才是好的，顧客的滿意程度才是最高的。從組織結(jié)構(gòu)上看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行主要實(shí)行總分行制，一般至少有總行、省分行、地市分行、縣支行、分理處、儲(chǔ)蓄所五個(gè)層次。從以上法定的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)，可以看出我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍較小，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一,而單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是市場(chǎng)績(jī)效低下的主要原因之一。 表4 我國(guó)商業(yè)銀行2012各季度不良貸款指標(biāo) 單位：億元、%時(shí)間2012年一季度二季度三季度四季度機(jī)構(gòu)不良貸款余額不良貸款率不良貸款 余額不良貸款率不良貸款 余額不良貸款率不良貸款余額不良貸款率商業(yè)銀行4382%4564%4788%4929%大型商業(yè)銀行2994%3020%3070%3095%股份制商業(yè)銀行**608%657%743%
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