【正文】 797%城市商業(yè)銀行**359%403%424%419%農(nóng)村商業(yè)銀行374%426%487%564%外資銀行48%58%63%54%數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行. 中國(guó)金融年鑒[M].北京：中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2012:45.%，而相比較而言，外資銀行的不良貸款率較低。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言，由于內(nèi)部運(yùn)作系統(tǒng)存在著一定的問(wèn)題，未來(lái)主要的發(fā)展方向是內(nèi)部的兼并和收購(gòu)，總體而言，是按照效率原則進(jìn)行成本收益分析，通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)布局與人員規(guī)模的調(diào)整，內(nèi)部機(jī)構(gòu)重新組合，管理機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)與合并等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部兼并。如此惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略，必將影響我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行的效率。為滿足不同客戶多方面、多層次的需求，銀行必須重視服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)范圍。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展特點(diǎn)，將我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)行為分為以下幾種:2002年，中央在北京召開(kāi)全國(guó)金融工作會(huì)議，提出國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改革的政策，2003年10月，十六屆三中全會(huì)進(jìn)一步明確提出要選擇有條件的國(guó)有銀行實(shí)行股份制改革，加快對(duì)不良資產(chǎn)的處置，充實(shí)資本金，努力創(chuàng)造上市條件，走股份制改革道路，促進(jìn)國(guó)有銀行走出發(fā)展困境。同時(shí)市場(chǎng)定位也極為相似，市場(chǎng)主要集中在大中型城市、經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)。同時(shí)，越來(lái)越多的外資企業(yè)也開(kāi)始陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，但在組織形式、最低注冊(cè)資本金方面都受一定的限制。另外，《商業(yè)銀行法》在資金方面的要求也很?chē)?yán)格，商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣（對(duì)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的全國(guó)性銀行是20億元人民幣），城市合作銀行與農(nóng)村合作商業(yè)銀行分別為1億元和5000萬(wàn)元。國(guó)有商業(yè)銀行的高市場(chǎng)集中度，可以使其在享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，增強(qiáng)自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，使自身規(guī)模更大，市場(chǎng)占有率進(jìn)一步提高。壟斷勢(shì)力的形成是企業(yè)追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)的結(jié)果，而企業(yè)一旦形成壟斷，將會(huì)提高價(jià)格以獲取超額利潤(rùn)，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)低效，創(chuàng)新動(dòng)力下降，市場(chǎng)運(yùn)行效率下降，社會(huì)總福利受損。近年來(lái)伴隨我國(guó)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改革，銀行業(yè)市場(chǎng)績(jī)效逐步提高。一、我國(guó)商業(yè)銀行SCP范式概述SCP范式模型（S市場(chǎng)結(jié)構(gòu)；C市場(chǎng)行為；P市場(chǎng)績(jī)效）是由哈佛大學(xué)貝恩、謝勒等人于20世紀(jì)30年代建立的，目前該理論模型逐漸成熟，成為分析企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)行為和市場(chǎng)效率的主要工具。 市場(chǎng)集中度是用于表示在特定的產(chǎn)業(yè)或者市場(chǎng)中，賣(mài)者或買(mǎi)者具有的相對(duì)規(guī)模結(jié)構(gòu)的指標(biāo)，與市場(chǎng)中的壟斷力量密切相關(guān)，衡量市場(chǎng)集中度的指標(biāo)有絕對(duì)指標(biāo)和相對(duì)指標(biāo)，絕對(duì)指標(biāo)包括市場(chǎng)集中度、赫芬達(dá)爾赫希曼指數(shù)，其優(yōu)勢(shì)在于大規(guī)模企業(yè)的集中程度，但卻忽略了整個(gè)市場(chǎng)上所有企業(yè)的數(shù)量以及企業(yè)規(guī)模分布不均的情況。圖1 我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行. 中國(guó)金融年鑒[M].北京：中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2012:23.表2 我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行總資產(chǎn)所占市場(chǎng)份額 年份所占比重200620072008200920102011數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行. 中國(guó)金融年鑒[M].北京：中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2012.通過(guò)以上數(shù)據(jù)可以看出，四大商業(yè)銀行的總資產(chǎn)是呈逐步上升的，也可以說(shuō)明各大商業(yè)銀行的規(guī)模在逐年擴(kuò)大。我國(guó)商業(yè)銀行主要存在兩個(gè)方面的推出壁壘：第一、沉沒(méi)成本:通常銀行業(yè)在固定資產(chǎn)方面的沉默成本較少，銀行業(yè)的沉沒(méi)成本主要來(lái)自于金融市場(chǎng)上交易的證券，其大小取決于證券的流通性和市場(chǎng)有效性以及利率水平的變動(dòng)程度。產(chǎn)品差異化是指企業(yè)在其功績(jī)顧客的產(chǎn)品上，通過(guò)各種方法造成足以引發(fā)顧客偏好的特殊性，使顧客能夠在與其他企業(yè)產(chǎn)品相對(duì)比時(shí)有效區(qū)分的特性。顧客在眾多理財(cái)產(chǎn)品中做選擇的時(shí)候并沒(méi)有特別能夠吸引他們的特色，這就很難讓顧客做出適合自己金融產(chǎn)品的正確性選擇。[J].產(chǎn)經(jīng)評(píng)論，2014（1）：114.至此，國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革圓滿完成。通過(guò)存貸款利率的市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步優(yōu)化金融資源配置。企業(yè)可以通過(guò)并購(gòu)、重組來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍、提高盈利能力,同時(shí)增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力以達(dá)到提高市場(chǎng)占有率、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的目的?？?jī)效指標(biāo)通常包括利潤(rùn)率、勒納指數(shù)、貝恩指數(shù)，其中利潤(rùn)率越高，市場(chǎng)就越偏離完全競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，即市場(chǎng)壟斷勢(shì)力越強(qiáng)。而且國(guó)有銀行產(chǎn)出金融服務(wù)的單位成本與其他非國(guó)有銀行相比偏高。另外金融理財(cái)產(chǎn)品的可替代性較強(qiáng)，在營(yíng)銷(xiāo)模式、價(jià)格定位等方面極易被模仿，惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)也時(shí)有發(fā)生，必然會(huì)導(dǎo)致績(jī)效不高，另一方面，金融管制也會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力不足。（五）注重服務(wù)范圍，忽視服務(wù)質(zhì)量我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)現(xiàn)狀表現(xiàn)在存款市場(chǎng)和部分貸款市場(chǎng)已成為賣(mài)方市場(chǎng)，各個(gè)銀行從本質(zhì)上來(lái)講就是金融百貨公司，所以都以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，圍繞產(chǎn)品的功能進(jìn)行不斷創(chuàng)新，在營(yíng)銷(xiāo)渠道、營(yíng)銷(xiāo)方式等方面加強(qiáng)創(chuàng)新，努力為消費(fèi)者提供更加便捷、更加周到的服務(wù)以便提高消費(fèi)者的滿意程度，從而提高市場(chǎng)占有率。其次，應(yīng)該對(duì)銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革，進(jìn)一步完善公司經(jīng)營(yíng)治理結(jié)構(gòu)，降低國(guó)有銀行的股份。代理業(yè)務(wù)是非利息收入的主要來(lái)源，包括資產(chǎn)管理委托業(yè)務(wù)、結(jié)算匯兌業(yè)務(wù)等等，增加非利息收入將成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于不良貸款要實(shí)施按月監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管的制度?？傊?，通過(guò)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的SCP范式分析，我們發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)銀行業(yè)仍屬于壟斷型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與之前相比較更加激烈，銀行業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行的總體效率仍有