商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)-文庫(kù)吧在線文庫(kù)
【正文】 般的信用業(yè)務(wù)。 ? （ 4），伴隨私人財(cái)富的增長(zhǎng)，社會(huì)上中產(chǎn)階級(jí)人數(shù)日益增多，他們對(duì)銀行服務(wù)提出了更高要求。在一定程度是可以說(shuō)，個(gè)人理財(cái)是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、發(fā)展方向、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)的確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。15 (穩(wěn)定性貨幣負(fù)債 法定準(zhǔn)備金 ) ?銀行總流動(dòng)性需求 =負(fù)債的流動(dòng)性需求 +貸款的流動(dòng)性需求 =負(fù)債的流動(dòng)性需求+1 ?頭寸匡算時(shí)應(yīng)主要考慮的因素主要有：現(xiàn)金收付、聯(lián)行匯差、同城票據(jù)交換清算、調(diào)整繳存款、到期借出借入款項(xiàng)和貸款變動(dòng) 銀行流動(dòng)性需求的分析和估算 ?銀行流動(dòng)性管理的內(nèi)容主要包括： ?⑴對(duì)各類存款、各類貸款、法定存款準(zhǔn)備金總量和其他變量變化的預(yù)測(cè)； ?⑵作出上述變量對(duì)銀行頭寸影響的分析 ?⑶分析銀行全部的潛在資金流入和潛在資金流出，在此基礎(chǔ)上，按需時(shí)間段計(jì)算出流動(dòng)性缺口或需求?？少J頭寸主要來(lái)自于商業(yè)銀行在中央銀行的一般性存款和庫(kù)存現(xiàn)金，但不能等同于超額準(zhǔn)備金。 ? 商業(yè)銀行流動(dòng)性供給與需求 ? 1）、銀行流動(dòng)性供給與需求的影響因素 ?（ 1）、流動(dòng)性供給主要來(lái)自： ?客戶存款 ?提供非存款服務(wù)所得收入 ?客戶償還貸款 ?銀行資產(chǎn)出售 ?貨幣市場(chǎng)借款 ?發(fā)行債券、股票 ?（ 2）、流動(dòng)性需求主要來(lái)自： ?客戶提取存款 ?合格貸款客戶的貸款要求 ?償還非存款借款 ?提供和銷售服務(wù)中產(chǎn)生的營(yíng)業(yè)費(fèi)用和稅收 ?向股東派發(fā)現(xiàn)金股利 ?在任意時(shí)點(diǎn)上銀行的流動(dòng)性供給與需求的對(duì)比狀況決定了在這一時(shí)刻銀行供凈流動(dòng)性頭寸 ?凈流動(dòng)性頭寸 =流動(dòng)性供給因素之和 ?流動(dòng)性需求因素之和。 ? 總之， 80年代以來(lái)，西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)迅速發(fā)展有其特定的歷史背景：商業(yè)銀行規(guī)避資本充足率監(jiān)管是其開(kāi)展表外業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力；各類經(jīng)濟(jì)主體需要銀行提供利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)管理工具以及多樣化理財(cái)服務(wù)是其市場(chǎng)基礎(chǔ)；技術(shù)進(jìn)步及監(jiān)管當(dāng)局放松了對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制為商業(yè)銀行創(chuàng)新各種表外業(yè)務(wù)工具提供了可能性。這促使商業(yè)銀行更多地從事不受或少受資本充足率管制的業(yè)務(wù)，即表外業(yè)務(wù)。 ? 同時(shí)這類中間業(yè)務(wù)大多不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上，使得許多業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量不能在財(cái)務(wù)表上得到真實(shí)的體現(xiàn)，財(cái)務(wù)報(bào)表的外部使用者如股東、債權(quán)人、金融監(jiān)管當(dāng)局和稅務(wù)機(jī)關(guān)難以了解銀行的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)的透明度降低。因?yàn)槲匈I賣是銀行接受客戶的委托進(jìn)行有價(jià)證券的買賣，顯然在該業(yè)務(wù)中銀行“不作為信用活動(dòng)的一方”，而是處于“中間人”的位臵，不需要運(yùn)用自己的資金，也不承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。例如結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信息咨詢，以及技術(shù)服務(wù)等中間業(yè)務(wù)。 ? 強(qiáng)調(diào)銀行在辦理業(yè)務(wù)中的地位與身份 ? （ 1），中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 中間業(yè)務(wù)的特征。 ? 2，以接受客戶委托的方式開(kāi)展業(yè)務(wù) ? 中間業(yè)務(wù)本質(zhì)上是為客戶提供的一種金融服務(wù)，是以接受客戶委托的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)的。 ? 4，自由度大，透明度差 ? 中間業(yè)務(wù)跟傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的形式多種多樣，受限制少。 現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的最新變化： ? （ 1），從不動(dòng)用商業(yè)銀行的資金到主動(dòng)墊付一定的資金如結(jié)算透支、融資性租賃等； ? （ 2），從不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)到主動(dòng)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)如擔(dān)保、承諾、票據(jù)發(fā)行便利、期貨與期權(quán)等； ? （ 3），從被動(dòng)等待客戶到主動(dòng)招攬客戶如各類信用卡業(yè)務(wù)、投資理財(cái)中的 VIP服務(wù)、客戶經(jīng)理制等； ? （ 4），從不收費(fèi)到要收費(fèi)甚至“多收費(fèi)”，客戶逐漸認(rèn)識(shí)到了今天的“付費(fèi)”是為明天的風(fēng)險(xiǎn)“買單”； ? （ 5），從單一的中間業(yè)務(wù)到綜合與混業(yè)的中間業(yè)務(wù)如銀行與證券、銀行與保險(xiǎn)、銀行與信托等的交融與創(chuàng)新業(yè)務(wù)。不但要求財(cái)富安全，而且對(duì)增值服務(wù)提出更多要求，商業(yè)銀行適應(yīng)客戶理財(cái)服務(wù)需求這一變化，推出了基金、保險(xiǎn)等多樣化理財(cái)工具。因此，個(gè)人投資理財(cái)僅僅是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)組成部分，個(gè)人理財(cái)不僅包括投資理財(cái)，而且還包括各種生活理財(cái)。00 新增貸款額 某銀行在預(yù)測(cè)期內(nèi)的相關(guān)指標(biāo)如下 :億元 金額 法定準(zhǔn)備金 % 法定準(zhǔn)備額 提流流動(dòng)性資金比例 % 游動(dòng)性貨幣負(fù)債 脆弱性貨幣負(fù)債 穩(wěn)定性貨幣負(fù)債
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