商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)-文庫吧在線文庫
【正文】 般的信用業(yè)務(wù)。 ? （ 4），伴隨私人財富的增長，社會上中產(chǎn)階級人數(shù)日益增多，他們對銀行服務(wù)提出了更高要求。在一定程度是可以說，個人理財是針對客戶整個一生而不是某個階段的個人財務(wù)規(guī)劃，它包括個人生命周期每個階段的資產(chǎn)、發(fā)展方向、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，投資目標的確立與實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面。15 (穩(wěn)定性貨幣負債 法定準備金 ) ?銀行總流動性需求 =負債的流動性需求 +貸款的流動性需求 =負債的流動性需求+1 ?頭寸匡算時應(yīng)主要考慮的因素主要有：現(xiàn)金收付、聯(lián)行匯差、同城票據(jù)交換清算、調(diào)整繳存款、到期借出借入款項和貸款變動 銀行流動性需求的分析和估算 ?銀行流動性管理的內(nèi)容主要包括： ?⑴對各類存款、各類貸款、法定存款準備金總量和其他變量變化的預(yù)測； ?⑵作出上述變量對銀行頭寸影響的分析 ?⑶分析銀行全部的潛在資金流入和潛在資金流出，在此基礎(chǔ)上，按需時間段計算出流動性缺口或需求?？少J頭寸主要來自于商業(yè)銀行在中央銀行的一般性存款和庫存現(xiàn)金，但不能等同于超額準備金。 ? 商業(yè)銀行流動性供給與需求 ? 1）、銀行流動性供給與需求的影響因素 ?（ 1）、流動性供給主要來自： ?客戶存款 ?提供非存款服務(wù)所得收入 ?客戶償還貸款 ?銀行資產(chǎn)出售 ?貨幣市場借款 ?發(fā)行債券、股票 ?（ 2）、流動性需求主要來自： ?客戶提取存款 ?合格貸款客戶的貸款要求 ?償還非存款借款 ?提供和銷售服務(wù)中產(chǎn)生的營業(yè)費用和稅收 ?向股東派發(fā)現(xiàn)金股利 ?在任意時點上銀行的流動性供給與需求的對比狀況決定了在這一時刻銀行供凈流動性頭寸 ?凈流動性頭寸 =流動性供給因素之和 ?流動性需求因素之和。 ? 總之， 80年代以來，西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)迅速發(fā)展有其特定的歷史背景：商業(yè)銀行規(guī)避資本充足率監(jiān)管是其開展表外業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力；各類經(jīng)濟主體需要銀行提供利率、匯率風(fēng)險管理工具以及多樣化理財服務(wù)是其市場基礎(chǔ)；技術(shù)進步及監(jiān)管當局放松了對分業(yè)經(jīng)營的限制為商業(yè)銀行創(chuàng)新各種表外業(yè)務(wù)工具提供了可能性。這促使商業(yè)銀行更多地從事不受或少受資本充足率管制的業(yè)務(wù)，即表外業(yè)務(wù)。 ? 同時這類中間業(yè)務(wù)大多不反映在資產(chǎn)負債表上，使得許多業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量不能在財務(wù)表上得到真實的體現(xiàn)，財務(wù)報表的外部使用者如股東、債權(quán)人、金融監(jiān)管當局和稅務(wù)機關(guān)難以了解銀行的真實經(jīng)營情況，導(dǎo)致經(jīng)營的透明度降低。因為委托買賣是銀行接受客戶的委托進行有價證券的買賣，顯然在該業(yè)務(wù)中銀行“不作為信用活動的一方”，而是處于“中間人”的位臵，不需要運用自己的資金，也不承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。例如結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信息咨詢，以及技術(shù)服務(wù)等中間業(yè)務(wù)。 ? 強調(diào)銀行在辦理業(yè)務(wù)中的地位與身份 ? （ 1），中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 中間業(yè)務(wù)的特征。 ? 2，以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù) ? 中間業(yè)務(wù)本質(zhì)上是為客戶提供的一種金融服務(wù)，是以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)的。 ? 4，自由度大，透明度差 ? 中間業(yè)務(wù)跟傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，形成或有資產(chǎn)、或有負債的形式多種多樣，受限制少。 現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的最新變化： ? （ 1），從不動用商業(yè)銀行的資金到主動墊付一定的資金如結(jié)算透支、融資性租賃等； ? （ 2），從不承擔(dān)風(fēng)險到主動承擔(dān)一定的風(fēng)險如擔(dān)保、承諾、票據(jù)發(fā)行便利、期貨與期權(quán)等； ? （ 3），從被動等待客戶到主動招攬客戶如各類信用卡業(yè)務(wù)、投資理財中的 VIP服務(wù)、客戶經(jīng)理制等； ? （ 4），從不收費到要收費甚至“多收費”，客戶逐漸認識到了今天的“付費”是為明天的風(fēng)險“買單”； ? （ 5），從單一的中間業(yè)務(wù)到綜合與混業(yè)的中間業(yè)務(wù)如銀行與證券、銀行與保險、銀行與信托等的交融與創(chuàng)新業(yè)務(wù)。不但要求財富安全，而且對增值服務(wù)提出更多要求，商業(yè)銀行適應(yīng)客戶理財服務(wù)需求這一變化，推出了基金、保險等多樣化理財工具。因此，個人投資理財僅僅是個人理財?shù)囊粋€組成部分，個人理財不僅包括投資理財，而且還包括各種生活理財。00 新增貸款額 某銀行在預(yù)測期內(nèi)的相關(guān)指標如下 :億元 金額 法定準備金 % 法定準備額 提流流動性資金比例 % 游動性貨幣負債 脆弱性貨幣負債 穩(wěn)定性貨幣負債
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