04第四講商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理-文庫吧在線文庫
【正文】 率 ——見前面內(nèi)容； ? ⑤貸款業(yè)務(wù)費用率 ——見前面內(nèi)容； ? ⑥貸款保本臨界點 =貸款平均收益率的前四項之和； ? ⑦貸款收息率 ——還需合理確定。 ? 品德 (Character) ? 能力 (Capacity) ? 資本 (Capital) ? 擔(dān)保 (Collateral) ? 環(huán)境 (Condition) （一）對借款人的信用評價 ? 在我國可以歸納為對借款者的以下情況分析： ? 對借款者經(jīng)營行為分析（即品德分析） ? 對借款者經(jīng)營能力分析（即能力分析） ? 對借款者資本狀況分析（即資本分析） ? 對借款者擔(dān)保情況的分析（即擔(dān)保分析） ? 對借款者經(jīng)營環(huán)境的分析（即環(huán)境分析） （二）對借款者的財務(wù)報表分析 ? 資產(chǎn)負債表分析 ? （ 1）資產(chǎn)項目分析 ? （ 2）負債與資本項目分析 ? 損益表項目分析 ? 重點是了解企業(yè)的利潤多少，這不僅是貸款到期償還的保證，而且關(guān)系到經(jīng)常性的利息支付。該筆貼現(xiàn)違反了《 貸款通則 》 中關(guān)于貼現(xiàn)期限的規(guī)定（ 《 貸款通則 》第 11條規(guī)定，票據(jù)貼現(xiàn)的期限最長不得超過 6個月）。 ? 票據(jù)的要式和要件是否合法。 ? 資料來源： 《 金融法典型案例 》 ，吳志攀，中國金融出版社，2023年，第 65頁。福州市經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)國有資產(chǎn)經(jīng)營開發(fā)公司作為保證人在借款合同上簽字蓋章，承擔(dān)該筆貸款的連帶責(zé)任保證，同時，借款公司出具函件，愿以所擁有的一座大廈作房產(chǎn)抵押（價值約為 1500萬元），但該房產(chǎn)抵押未辦理有關(guān)登記手續(xù)。 案例 41 ： 保證人的資格是否合法會影響貸款的安全 ? 對于學(xué)校所辦的企業(yè)在對外開展交往過程中需要學(xué)校作為保證人的情況，應(yīng)當(dāng)一律不得允許，因為保證行為的風(fēng)險太大。 1994年，新上任的校領(lǐng)導(dǎo)班子為了改變這種狀況，決定多方籌資開辦一家校辦企業(yè)，該企業(yè)命名為某實業(yè)發(fā)展公司，由某系中年教師朱某承包，每年向?qū)W校上交 10萬元用于補貼教學(xué)科研經(jīng)費。 ? 擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 ? 試述我國商業(yè)銀行貸款定價的必要性。 ? 試述商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的成因、危害及管理對策。 （三）按貸款的保證程度不同將貸款劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn) ? 信用貸款，是指以借款人信譽發(fā)放的貸款。 ? 保證人的資格審訂 ? 保證方式 ? 保證期間 案例 41 ： 保證人的資格是否合法會影響貸款的安全 ? 湖北省某高校由于教育經(jīng)費不足，學(xué)校教師因待遇過低而紛紛南下謀職。 ? 目前，由于我國的教育經(jīng)費比較緊張，因而國家鼓勵教學(xué)單位多方面自行籌資改善辦學(xué)條件，改進辦學(xué)質(zhì)量，為此校辦產(chǎn)業(yè)成了各類學(xué)校無論是大學(xué)還是中小學(xué)所普遍關(guān)注的事情。 案例 42： 抵押品登記后銀行才有處置權(quán) ? 1996年 4月 19日，福州某銀行根據(jù)福州某公司提出的流動資金外匯借款申請書與該公司簽訂了一份外匯借款合同，合同約定：某銀行向該公司提供貸款 150萬美元，期限 9個月，利率按國家的規(guī)定執(zhí)行。但是，由于本案中物的抵押無效，保證人也就不能以此條款為由免除自己的責(zé)任。 ? 票據(jù)的商業(yè)性。 ? （ 2）甲銀行 1995年 5月 8日辦理貼現(xiàn)一筆，票據(jù)的到期日是 1995年 12月 28日。 ? 信用評價的內(nèi)容 ——西方商業(yè)銀行把它歸納為五 C評價原則 五 C評價原則 ? 即對借款者的五 C因素進行分析評價（英文字母的第一個字母為 C）。如果貸款定價所確定的貸款利率超過了人民銀行的規(guī)定，則要靠降低貸款風(fēng)險度、增加存款余額或加大結(jié)算比例來解決。 ? 一般情況下，需要關(guān)注的指標主要有以下幾個： （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險的監(jiān)測 ? （ 1）流動比率 ? 流動比率主要反映企業(yè)短期償債的基本態(tài)勢，用公式表示為： ? 流動比率 =流動資產(chǎn)總額 /流動負債總額。 ? 這兩個比率從企業(yè)資金結(jié)構(gòu)的不同角度反映企業(yè)經(jīng)營管理的有效性程度。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險的度量 ? （ 2）內(nèi)部評級（ IRB）初級法和高級法 ? 內(nèi)部評級法的特點在于資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重主要由商業(yè)銀行根據(jù)自己對客戶的信用評級確定。 ? （ 2）選擇適當(dāng)?shù)馁J款方式 ? 不同的貸款方式在貸款風(fēng)險的防范上各有利弊，所以在考慮貸款方式的選擇上，要根據(jù)貸款對象或貸款項目的風(fēng)險程度，相應(yīng)地采取不同的貸款方式。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險的處置 ? 非預(yù)期損失是指超出正常情況下的損失水平，這部分損失銀行必須有充足的資本來覆蓋，確保銀行在不利的情況下，也能正常經(jīng)營。 :03:1807:03:18February 14, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 :03:1807:03Feb2314Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 , February 14, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 2023年 2月 14日星期二 7時 3分 18秒 07:03:1814 February 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。勝人者有力，自勝者強。 。 2023年 2月 14日星期二 7時 3分 18秒 07:03:1814 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 , February 14, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險的處置 ? 貸款風(fēng)險處置就是指商業(yè)銀行通過建立貸款風(fēng)險損失補償機制，對貸款風(fēng)險形成的損失予以補償，以使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動繼續(xù)進行。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險的度量 ? （ 2）內(nèi)部評級（ IRB）初級法和高級法 ? 違約概率、違約損失率與期限 M參數(shù)調(diào)整一起計算出風(fēng)險敞口的風(fēng)險權(quán)重。 （二）商業(yè)銀行貸
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