【正文】 :03:1807:03Feb2314Feb23 ? 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 。 ? （ 4）對(duì)大項(xiàng)目或巨額貸款采取銀團(tuán)貸款形式 ? 一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，可由幾家銀行分?jǐn)倱p失。 ? 根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議的規(guī)定，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，提出了不同的度量方法。 六、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 ? （一）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的含義及成因 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的含義 ? 所謂貸款風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行貸款不能按期收回本息而導(dǎo)致銀行資金遭受損失的可能性。 案例 43： 票據(jù)貼現(xiàn)必須依法合規(guī)經(jīng)營(yíng) ? （ 3）受企業(yè)之間相互拖欠貨款等歷史問(wèn)題的影響，有相當(dāng)一部分辦理貼現(xiàn)融資的企業(yè)欠人或被他人拖欠貨款，導(dǎo)致銀行貼現(xiàn)的票據(jù)資金有些不能按時(shí)足額收回，銀行被迫墊付資金，形成一種新的資金呆滯。 （四）質(zhì)押貸款方式掌握的要點(diǎn) ? 質(zhì)押貸款，是指按 《 擔(dān)保法 》 規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。在現(xiàn)實(shí)中，由于校辦企業(yè)形式各異，有的校辦企業(yè)不具備法人資格，從法律歸屬上來(lái)看應(yīng)當(dāng)認(rèn)為是學(xué)校的一個(gè)組成部分，如果這些企業(yè)在對(duì)外交往過(guò)程中需要提供擔(dān)保的，最好不要找學(xué)校提供擔(dān)保，若確實(shí)需要，也應(yīng)當(dāng)以學(xué)校的某些特定財(cái)產(chǎn)作為抵押；如果校辦企業(yè)已經(jīng)是自負(fù)盈虧、獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的法人，學(xué)校不應(yīng)當(dāng)為其提供保證。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)，是指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 ? 如何對(duì)貸款種類加以劃分？對(duì)不同貸款方式下發(fā)放貸款應(yīng)如何掌握？ ? 試述商業(yè)銀行對(duì)借款者進(jìn)行信用分析的必要性及內(nèi)容。 （二）保證貸款方式掌握的要點(diǎn) ? 保證貸款，是指按 《 擔(dān)保法 》 規(guī)定的保證方式以及第三人承諾在借款人不可能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 ? 抵押品的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)是作為抵押品的財(cái)產(chǎn)都必須注意其易售性、價(jià)格的穩(wěn)定性。 （五）票據(jù)貼現(xiàn)方式掌握的要點(diǎn) ? 票據(jù)貼現(xiàn)是指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 ? 貸款信用分析的內(nèi)容： （一）對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià) ? 信用評(píng)價(jià)主要是分析影響借款者償還貸款的因素，從而評(píng)定貸款按期償還的可能性。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè) ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)的密切關(guān)注，隨時(shí)注意這些指標(biāo)出現(xiàn)的異常變動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重由外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)（如穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司等）根據(jù)客戶的相關(guān)信息評(píng)定，分為 0％、 10％、 20％、 50％、 100％和 150％六級(jí)。即預(yù)期損失用撥備來(lái)消化。 07:03:1807:03:1807:032/14/2023 7:03:18 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 2023年 2月 上午 7時(shí) 3分 :03February 14, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 2023年 2月 上午 7時(shí) 3分 :03February 14, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 07:03:1807:03:1807:032/14/2023 7:03:18 AM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。如果違約概率由商業(yè)銀行確定，其他參數(shù)由監(jiān)管部門確定，則該內(nèi)部評(píng)級(jí)方法稱為初級(jí)法或基礎(chǔ)法，如果參數(shù)均由商業(yè)銀行確定，則該內(nèi)部評(píng)級(jí)方法稱為高級(jí)法。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè) ? （ 3）收益比率 ? 收益比率用來(lái)考察企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的有效性和貸款運(yùn)用效益，具體描述為： ? 銷售利潤(rùn)率 =利潤(rùn)總額 /銷售收入額，它反映企業(yè)銷售所產(chǎn)生的收益。 ? 在實(shí)際工作中，我們可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行貸款定價(jià)： （三）我國(guó)商業(yè)銀行貸款定價(jià)的設(shè)想 ? 確定貸款平均收益率 ? 貸款平均收益率 =籌資成本均攤率 +間接費(fèi)用率 +貸款業(yè)務(wù)費(fèi)用率 +貸款含稅率 +貸款利潤(rùn)率 ? 即： （三）我國(guó)商業(yè)銀行貸款定價(jià)的設(shè)想 ? 調(diào)整貸款平均收益率 ? 一般根據(jù)以下內(nèi)容調(diào)整貸款平均收益率： ? （ 1）根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)度調(diào)整貸款平均收益率 ? 某貸款利率 =貸款平均收益率 177。 案例 43： 票據(jù)貼現(xiàn)必須依法合規(guī)經(jīng)營(yíng) ? 票據(jù)貼現(xiàn)是銀行與客戶的一種交易行為。福州市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)開(kāi)發(fā)公司作辯稱，根據(jù) 《 擔(dān)保法 》 的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)首先處理抵押物，在抵押物不足以清償時(shí)才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任，故請(qǐng)求法院免除其擔(dān)保責(zé)任。承包人朱某雖多方活動(dòng)，但因貸款數(shù)額較大，均無(wú)單位愿意提供擔(dān)保。 （二）按貸款的期限不同將貸款劃分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款 ? 短期貸款，是指貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款。 （一）按照發(fā)放貸款時(shí)是否承擔(dān)本息收回的責(zé)任將貸款劃分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款 ? 特定貸款 ? 特定貸款是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。銀行要求該公司提供擔(dān)保。某銀行訴至法院。 ? 貼現(xiàn)的額度。 （三）我國(guó)商業(yè)銀行貸款定價(jià)的設(shè)想 ? 實(shí)行貸款定價(jià)的基本思路是：根據(jù)銀行的籌資成本，直接與間接費(fèi)用，貸款含稅率和貸款利潤(rùn)率，考慮中央銀行的利率政策，貸款期限和風(fēng)險(xiǎn)度，借款人的存款余額與結(jié)算量后，確定貸款利率。比重愈大，能力愈差。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的度量 ? （ 2）內(nèi)部評(píng)級(jí)（ IRB）初級(jí)法和高級(jí)法 ? 違約概率、違約損失率與期限 M參數(shù)調(diào)整一起計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)敞口的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。 , February 14, 2023 ? 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。 。 2023年 2月 14日星期二 7時(shí) 3分 18秒 07:03:1814 February 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 :03:1807:03Feb2314Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無(wú)限完美。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的處置 ? 非預(yù)期損失