【正文】 對象損失分為： ?財產(chǎn)損失 ?收入損失 ?責(zé)任損失 ?額外費用損失 三、風(fēng)險的特征 ? ? ? ? ? ：風(fēng)險量的變化；風(fēng)險性質(zhì)的變化；風(fēng)險的舊滅新生。 狹義：風(fēng)險是指發(fā)生某種損失的不確定性 二、風(fēng)險的要素 風(fēng)險的要素包括：風(fēng)險因素、風(fēng)險事件和風(fēng)險損失。 ?：基本風(fēng)險；特定風(fēng)險 ?：自然風(fēng)險；社會風(fēng)險； 經(jīng)濟風(fēng)險。 意外傷害保險和健康保險承保標的不僅屬于損害保險的范疇，其同時因受損害的主體是“人”，所以也與生命保險有關(guān)。 解釋： ? 保險標的：保險合同所載明的投保對象。 六、 其他方式 ? 公營保險與私營保險 ? 團體保險與個人保險 ? 定值保險與不定值保險 ? 足額保險、不足額保險與超額保險 ? 按照經(jīng)營主體 保險 私營保險 公營保險 個人保險 合作保險 公司保險 相互保險 交互合作保險 合資公司保險 股份公司保險 相互公司保險 地方自治團體保險 國家保險 36 團體保險的特點： ? 總保單 ? 對團體風(fēng)險進行評估、選擇 ? 團體保險費率低于個人保險費率 ? 采用經(jīng)驗費率法 ? 按照投保單位 團體保險：投保人為團體，為團體成員提供保障 個人保險：投保人為單個自然人，以個人名義購買保險 ? 按照保險價值確定方式 保險合同訂立時，由雙方當(dāng)事人 確定好保險標的的價值 ，并以此 作為保險金額 ，載明于保險合同 ? 賠款＝保險金額 損失程度 定值保險： 在實踐中，定值保險合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標本、貴重皮毛、古董等不易確定價值的財產(chǎn)為標的的財產(chǎn)保險。 超額保險： 保險金額＞保險價值 ? 按實際價值賠償 第五十五條第三款 保險金額不得超過保險價值。 三、可保風(fēng)險 四、保險的基本原則 ? 一、保險的基本原則 、 。 ? 連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責(zé)任，保險人負責(zé)。 ? “集眾人之力救助少數(shù)人災(zāi)難” ? 分散風(fēng)險、消化損失 認識保險法 ? 保險法有狹義和廣義之分： ? 狹義的保險法即指保險法典； ? 廣義的保險法不僅包括保險法典，還包括其他法律、法規(guī)中有關(guān)保險的法律規(guī)定，以及保險的習(xí)慣、有關(guān)保險的判例和法理。 – 2）保險利益必須為經(jīng)濟上的利益。 ? （ 1）損失賠償?shù)南拗菩詶l件 – 以實際損失為限進行賠償。 ? 案例一： 1998年 3月 2日，張某為私有東風(fēng)牌轎車保足額險，保險金額 4萬元， 6月 8日，張某堂兄駕駛該車不慎跌入懸崖下的河流，車毀人亡，張某立即報案。 ? 第三，王某獲得張某非法轉(zhuǎn)讓的車是付出了艱辛且是有償?shù)模ｋU公司不得請求其歸還殘車。 ? （ 2）最大誠信原則的基本內(nèi)容 ? 1）告知：投保人對已知或應(yīng)知的危險和與標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險人作口頭或書面的申報；保險人也應(yīng)將對投保人利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通知投保人。 ? 主要有四種情況：漏報、誤告、隱瞞、欺詐。 ? 1）多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 ? 若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負責(zé)全部損失賠償責(zé)任； ? 若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬責(zé)任免除，則保險人不負任何損失賠償責(zé)任； ? 若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險責(zé)任，則應(yīng)嚴格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只負保險責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對不能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付。當(dāng)時氣溫為 20℃ 。 ? （ 3）時間范圍：自 1995年 10月 1日起生效。 ? 投保人和被保險人可以是同一個人，也可以是兩個人。（一般印在標準保險單的背面） ? 特約條款是由保險雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要共同約定的條款。 ? 承諾：是受要約人同意要約的意思表示。 我國的保險立法 ? 保險人的權(quán)利和義務(wù) ? 義務(wù)： – 承擔(dān)保險責(zé)任 – 向投保人說明條款 – 及時簽發(fā)保險單證 – 為投保人等其他保險合同的主體保密 ? 權(quán)利： – 收取保費權(quán) – 防損建議權(quán) – 代賠償權(quán) 我國的保險立法 ? （ 6）保險合同的變更 ? 是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定法律事實而改變合同內(nèi)容的法律行為。 ? 2）因履約導(dǎo)致終止：保險人歷次賠付或給付的保險金總數(shù)達到約定的保險金額，保險合同終止。 我國的保險立法 ? （ 2）保險業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)則的規(guī)定 ? 業(yè)務(wù)范圍： ? 1）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險； ? 2）人身保險業(yè)務(wù)，人壽保險、健康保險、意外傷害保險等； ? 經(jīng)營規(guī)則是： ? 同一個保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)，但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。 我國的保險立法 ? （ 10）合同的解釋和爭議的處理 ? 指當(dāng)對合同條款的意思理解發(fā)生歧義時，法院或者仲裁機構(gòu)按照一定的方法和規(guī)則對其做出的確定性判斷。 ? 法定解除：當(dāng)法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同當(dāng)事人一方可依法對保險合同行使解除權(quán)。 ? 成立是生效的前提和基礎(chǔ)，生效則是成立的結(jié)果。 我國的保險立法 ? 保險合同的主要內(nèi)容： – 保險人名稱和住所； – 投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所； – 保險標的； – 保險責(zé)任和責(zé)任免除； – 保險期間和保險責(zé)任開始時間； – 保險價值； – 保險金額； – 保險費以及支付辦法； – 保險金賠償或者給付辦法； – 違約責(zé)任和爭議處理； – 訂立合同的年、月、日。 ? 保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。 ? 投保人：具有民事行為能力，對保險標的具有保險利益。 我國的保險立法 – 2023年 12月 8日，第九屆全國人民代表大會第十三次會議對保險法進行修改，發(fā)展和完善了我國的保險法律制度，對今后的中國保險立法的發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。因其屬于保險責(zé)任范圍的事故，則保險人應(yīng)負賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險責(zé)任范圍，則保險人不負責(zé)賠償責(zé)任。 ? 若造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，若造成保險標的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險人不負賠付責(zé)任。此后，保險公司多次提出檢查請求，夏某總稱業(yè)務(wù)繁忙，沒有接受，后保險公司僅從外觀判斷，認為車況極差，不適合運營，遂書面正式建議停產(chǎn)大修，夏某無視保險公司的警告。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。保險公司得知后，認為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。 ? 2）重復(fù)保險情況下的分攤原則 ? 重復(fù)保險指投保人對于同一保險標