【正文】 ? 意定解除：又稱協(xié)議注銷終止，指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)注銷保險(xiǎn)合同。 ? 3）因解除導(dǎo)致終止 我國的保險(xiǎn)立法 ? （ 9）保險(xiǎn)金的請(qǐng)求與賠付 ? 即被保險(xiǎn)人或受益人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)人提出支付保險(xiǎn)金要求的行為。 ? 1）文義解釋原則 ? 2）意圖解釋原則 ? 3）解釋應(yīng)有利于非起草人原則 ? 4）尊重保險(xiǎn)慣例的原則 我國的保險(xiǎn)立法 ? ? （ 1）對(duì)保險(xiǎn)公司的規(guī)定 ? 采用公司制組織形式：股份有限公司或國有獨(dú)資公司。 我國的保險(xiǎn)立法 ? （ 3）保險(xiǎn)的監(jiān)督管理規(guī)定 ? 我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理部門：國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu) ——中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（保監(jiān)會(huì)） ? 有權(quán)檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況及資金運(yùn)用狀況，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報(bào)告和資料。 ? 注冊(cè)資本最低限額為人民幣兩億元 ? 設(shè)立、變更、解散和清算適用《保險(xiǎn)法》、《公司法》和其他法律和行政法規(guī)的規(guī)定。 ? 索賠一般程序：提出索賠請(qǐng)求；接受檢驗(yàn)；提供索賠單、證；出立權(quán)利轉(zhuǎn)讓證書，領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 ? 1）自然終止：合同期限屆滿；合同承保的風(fēng)險(xiǎn)消失；保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而完全滅失；投保人未按規(guī)定程度將合同轉(zhuǎn)讓。 我國的保險(xiǎn)立法 ? （ 7）保險(xiǎn)合同的解除 ? 是指在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。 ? 權(quán)利：發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)向保險(xiǎn)人索賠；了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況。 ? 保險(xiǎn)合同一旦生效，即為法律所確認(rèn)，當(dāng)事人約定的權(quán)利和義務(wù)具有法律上權(quán)利義務(wù)的基本特征，當(dāng)事人不得隨意變更和解除合同。投保人提交填寫好的保險(xiǎn)單為要約，即投保人向保險(xiǎn)人提交要求訂立保險(xiǎn)合同的書面意思表示。 – 協(xié)會(huì)條款：保險(xiǎn)行業(yè)為滿足某種需求經(jīng)協(xié)商一致而制定的條款。 ? 基本條款是指規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款。 ? 保險(xiǎn)合同客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是保險(xiǎn)利益。 ? 受益人：人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 ? 保險(xiǎn)人：必須取得國家有關(guān)管理部門授予的資格在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)活動(dòng)。 ? （ 2）人的范圍：在中華人民共和國境內(nèi)的所有的人，不分國籍，不論自然人還是法人，訂立保險(xiǎn)合同，都適用保險(xiǎn)法。 – 建國以后的保險(xiǎn)法： 1981年《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》， 1983年《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，1985年《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》， 1992年《中華人民共和國海商法》 我國的保險(xiǎn)立法 – 1995年，我國第一部完備的保險(xiǎn)基本法 ——《中華人民共和國保險(xiǎn)法》 – 1996年 《保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》， 1998年 《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管指標(biāo)》，對(duì)我國的保險(xiǎn)業(yè)及其業(yè)務(wù)開展作了進(jìn)一步的規(guī)定。 2023年 1月，到達(dá)目的地后，發(fā)現(xiàn)一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開 2米，貨物丟失 120簍，凍壞變質(zhì) 240簍，直接損失6480元。 ? 3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 ? 如果在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原由的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。 ? （ 2）損失由多種原因所致 ? 如保險(xiǎn)標(biāo)的的遭受損失是兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。 ? 近因原則是指在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。 ? （ 3）違反最大誠信原則的法律后果 ? 投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠信原則的可能性大于保險(xiǎn)人。 ? 案例二： 2023年 4月 1日，夏某就自己的貨運(yùn)卡車與永安保險(xiǎn)簽訂保險(xiǎn)合同，規(guī)定保險(xiǎn)公司在規(guī)定的時(shí)間按照規(guī)定的程序，對(duì)汽車進(jìn)行檢查。 ? 3）規(guī)定最大誠信原則也是保險(xiǎn)本身所具有的不確定性決定的。同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。 ? 第二，張某從保險(xiǎn)公司獲得全額賠款，又通過轉(zhuǎn)讓車輛獲得 4000元收入，其所獲總收入已大于總損失，不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則。 8月 20日，兩人按約定行事。 ? 推定全損，保險(xiǎn)人全額給付保險(xiǎn)賠償金后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，可以代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。 ? 代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。 ? 損失補(bǔ)償?shù)姆秶牵罕槐ｋU(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。 ? （ 4）確立保險(xiǎn)利益原則的意義 – 與賭博從本質(zhì)上劃清了界限； – 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生； – 限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭?，即保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人所補(bǔ)償損失的最高限度。 ? （ 2）保險(xiǎn)利益確立的要件 – 1）保險(xiǎn)利益必須是法律認(rèn)可的利益。 （ 1）保險(xiǎn)業(yè)法 調(diào)整國家和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系的法律規(guī)范。 代位原則 ? ②代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 ? ③ 代位追償權(quán)的范圍 ? ④代位追償對(duì)象的限制 四、保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則 ? 一、保險(xiǎn)法的概念 保險(xiǎn)是指為確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定，運(yùn)用多數(shù)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的集合力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金，對(duì)因特定危險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實(shí)行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。 損失補(bǔ)償原則 ? (1)含義 ? 損失補(bǔ)償原則指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險(xiǎn)人所受的損失，或以實(shí)物賠償或修復(fù)原標(biāo)的。 近因原則 ? b. 多種原因連續(xù)致?lián)p ? 即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉? ? (2)最大誠信原則的內(nèi)容包括： 履行如實(shí)告知義務(wù) 履行說明義務(wù) 履行保證義務(wù) 棄權(quán)和禁止抗辯 近因原則 （ 1）含義 近因原則：指造成損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 三、可保風(fēng)險(xiǎn) ? ? 保險(xiǎn)人可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)稱為可保風(fēng)險(xiǎn)； ? 風(fēng)險(xiǎn)損失的意外性及偶然性； ? 風(fēng)險(xiǎn)損失的可預(yù)測性； ? 風(fēng)險(xiǎn)損失程度較高； 可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍與內(nèi)容的劃分不是固定不變的。 投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 40 ? 按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系 保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值 ? 全損 —— 按保險(xiǎn)金額賠償 ? 部分損失 —— 損失金額 （保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值） 保險(xiǎn)金額＝保險(xiǎn)價(jià)值 ? 全損 —— 按保險(xiǎn)金額全額賠償 ? 部分損失 —— 以實(shí)際損失為準(zhǔn) 足額保險(xiǎn)： 不足額保險(xiǎn)： 第五十五條 第四款 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠