【正文】 ? 意定解除：又稱協(xié)議注銷終止，指保險合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時可隨時注銷保險合同。 ? 3）因解除導(dǎo)致終止 我國的保險立法 ? （ 9）保險金的請求與賠付 ? 即被保險人或受益人根據(jù)保險合同的約定，向保險人提出支付保險金要求的行為。 ? 1）文義解釋原則 ? 2）意圖解釋原則 ? 3）解釋應(yīng)有利于非起草人原則 ? 4）尊重保險慣例的原則 我國的保險立法 ? ? （ 1）對保險公司的規(guī)定 ? 采用公司制組織形式：股份有限公司或國有獨資公司。 我國的保險立法 ? （ 3）保險的監(jiān)督管理規(guī)定 ? 我國保險業(yè)的監(jiān)督管理部門：國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu) ——中國保險監(jiān)督管理委員會（保監(jiān)會） ? 有權(quán)檢查保險公司的業(yè)務(wù)狀況、財務(wù)狀況及資金運用狀況，有權(quán)要求保險公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報告和資料。 ? 注冊資本最低限額為人民幣兩億元 ? 設(shè)立、變更、解散和清算適用《保險法》、《公司法》和其他法律和行政法規(guī)的規(guī)定。 ? 索賠一般程序：提出索賠請求；接受檢驗；提供索賠單、證；出立權(quán)利轉(zhuǎn)讓證書，領(lǐng)取保險金。 ? 1）自然終止：合同期限屆滿；合同承保的風(fēng)險消失；保險標(biāo)的因非保險事故的發(fā)生而完全滅失；投保人未按規(guī)定程度將合同轉(zhuǎn)讓。 我國的保險立法 ? （ 7）保險合同的解除 ? 是指在保險合同期限尚未屆滿前合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。 ? 權(quán)利：發(fā)生保險損失時向保險人索賠；了解保險條款的真實情況。 ? 保險合同一旦生效，即為法律所確認，當(dāng)事人約定的權(quán)利和義務(wù)具有法律上權(quán)利義務(wù)的基本特征，當(dāng)事人不得隨意變更和解除合同。投保人提交填寫好的保險單為要約，即投保人向保險人提交要求訂立保險合同的書面意思表示。 – 協(xié)會條款：保險行業(yè)為滿足某種需求經(jīng)協(xié)商一致而制定的條款。 ? 基本條款是指規(guī)定保險合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項的條款。 ? 保險合同客體不是保險標(biāo)的，而是保險利益。 ? 受益人：人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 ? 保險人：必須取得國家有關(guān)管理部門授予的資格在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)活動。 ? （ 2）人的范圍：在中華人民共和國境內(nèi)的所有的人，不分國籍，不論自然人還是法人，訂立保險合同，都適用保險法。 – 建國以后的保險法： 1981年《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》， 1983年《財產(chǎn)保險合同條例》，1985年《保險企業(yè)管理暫行條例》， 1992年《中華人民共和國海商法》 我國的保險立法 – 1995年，我國第一部完備的保險基本法 ——《中華人民共和國保險法》 – 1996年 《保險代理人管理暫行規(guī)定》、《保險管理暫行規(guī)定》， 1998年 《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）》、《保險業(yè)監(jiān)管指標(biāo)》，對我國的保險業(yè)及其業(yè)務(wù)開展作了進一步的規(guī)定。 2023年 1月，到達目的地后，發(fā)現(xiàn)一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開 2米，貨物丟失 120簍，凍壞變質(zhì) 240簍，直接損失6480元。 ? 3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 ? 如果在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原由的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。 ? （ 2）損失由多種原因所致 ? 如保險標(biāo)的的遭受損失是兩個或兩個以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。 ? 近因原則是指在處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任。 ? （ 3）違反最大誠信原則的法律后果 ? 投保人或被保險人違反最大誠信原則的可能性大于保險人。 ? 案例二： 2023年 4月 1日，夏某就自己的貨運卡車與永安保險簽訂保險合同，規(guī)定保險公司在規(guī)定的時間按照規(guī)定的程序，對汽車進行檢查。 ? 3）規(guī)定最大誠信原則也是保險本身所具有的不確定性決定的。同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。 ? 第二，張某從保險公司獲得全額賠款，又通過轉(zhuǎn)讓車輛獲得 4000元收入，其所獲總收入已大于總損失，不符合財產(chǎn)保險中的損失補償原則。 8月 20日，兩人按約定行事。 ? 推定全損，保險人全額給付保險賠償金后，即擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)，可以代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。 ? 代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。 ? 損失補償?shù)姆秶牵罕槐ｋU人遭受的實際損失，主要包括保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際損失、合理費用和其他費用。 ? （ 4）確立保險利益原則的意義 – 與賭博從本質(zhì)上劃清了界限； – 防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生； – 限制保險補償?shù)某潭龋幢ｋU利益是保險人所補償損失的最高限度。 ? （ 2）保險利益確立的要件 – 1）保險利益必須是法律認可的利益。 （ 1）保險業(yè)法 調(diào)整國家和保險機構(gòu)的關(guān)系的法律規(guī)范。 代位原則 ? ②代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 ? ③ 代位追償權(quán)的范圍 ? ④代位追償對象的限制 四、保險活動的基本原則 ? 一、保險法的概念 保險是指為確保社會經(jīng)濟生活的安定，運用多數(shù)機構(gòu)和個人的集合力量，根據(jù)合理的計算，共同建立基金，對因特定危險事故所造成的財產(chǎn)損失給予補償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實行給付的一種經(jīng)濟保障制度。 損失補償原則 ? (1)含義 ? 損失補償原則指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險人所受的損失，或以實物賠償或修復(fù)原標(biāo)的。 近因原則 ? b. 多種原因連續(xù)致?lián)p ? 即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。 ? (2)最大誠信原則的內(nèi)容包括： 履行如實告知義務(wù) 履行說明義務(wù) 履行保證義務(wù) 棄權(quán)和禁止抗辯 近因原則 （ 1）含義 近因原則：指造成損失的近因是保險責(zé)任的，保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成損失的近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負賠償責(zé)任。 三、可保風(fēng)險 ? ? 保險人可以承擔(dān)的風(fēng)險稱為可保風(fēng)險； ? 風(fēng)險損失的意外性及偶然性； ? 風(fēng)險損失的可預(yù)測性； ? 風(fēng)險損失程度較高； 可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險的范圍與內(nèi)容的劃分不是固定不變的。 投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。 40 ? 按保險金額與保險價值之間的關(guān)系 保險金額＜保險價值 ? 全損 —— 按保險金額賠償 ? 部分損失 —— 損失金額 （保險金額 /保險價值） 保險金額＝保險價值 ? 全損 —— 按保險金額全額賠償 ? 部分損失 —— 以實際損失為準(zhǔn) 足額保險： 不足額保險： 第五十五條 第四款 保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠