adeaaa汽車保險(xiǎn)與理賠(文件)
【正文】 公司在既負(fù)責(zé)人身賠償，又負(fù)責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償，而且沒有明確的責(zé)任限額的情況下，賠付壓力自然加大。關(guān)于汽車保險(xiǎn)的一些創(chuàng)新一、車險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新從當(dāng)前的情況來看，車險(xiǎn)責(zé)任的創(chuàng)新有兩個(gè)途徑：一個(gè)是擴(kuò)展，一個(gè)是細(xì)分。其一，目前這種“大包大攬”式的產(chǎn)品，保障范圍是否過大？“大包大攬”的直接后果就是產(chǎn)品組合的單一，由于少數(shù)產(chǎn)品就可以涵蓋幾乎全部的責(zé)任，這樣保險(xiǎn)公司創(chuàng)新組合的動(dòng)力就會(huì)降低；其二，某些責(zé)任是否可以拆分？例如在車損險(xiǎn)主險(xiǎn)中的“雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡”等責(zé)任條款，可否根據(jù)不同的地理環(huán)境進(jìn)行有選擇地剔除，這樣可以減少保戶實(shí)際上并不需要的保障，適當(dāng)降低費(fèi)率，有利于產(chǎn)品的銷售；其三，就是應(yīng)該考慮不同層次、不同特點(diǎn)客戶的需求，制定更加細(xì)致的保障責(zé)任。例如，購(gòu)買一定險(xiǎn)別的車險(xiǎn)，可以搭售一定保額的家財(cái)險(xiǎn)，而且在費(fèi)率上給予一定的優(yōu)惠。從死亡率的角度來考慮，經(jīng)常駕車的人的死亡率比不經(jīng)常駕車的人的死亡率要高。如上所述，個(gè)人保戶基本上屬于高收入階層，對(duì)投資收益的追求一定不在少數(shù)，在車險(xiǎn)中加入投資因素，正好可以滿足這些人的投資需求。第三，車險(xiǎn)中加入投資因素，需要考慮車輛的使用壽命。不改變保單長(zhǎng)度，而將其同短期投資賬戶結(jié)合，不保證最低收益，一年一結(jié)算。例如購(gòu)車服務(wù)，由于保險(xiǎn)公司掌握大量的車損數(shù)據(jù)，因此購(gòu)車者可以到保險(xiǎn)公司咨詢，掌握相關(guān)的車輛損毀原因，車輛的安全性能等多方面的信息，幫助購(gòu)車者買到稱心如意的車輛，同時(shí)也可借此機(jī)會(huì)，銷售公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品。而保險(xiǎn)公司可以憑借其對(duì)各地區(qū)路況、氣候、自然條件的了解，為到外地行車的司機(jī)提供相關(guān)服務(wù)。保險(xiǎn)公司實(shí)行差別化費(fèi)率，在各個(gè)不同的地區(qū)的費(fèi)率是不同的。六、在服務(wù)中考慮投保人獨(dú)特的需求當(dāng)前的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)仍然屬于粗放型的，沒有從人性化的角度考慮少數(shù)人的需求。針對(duì)這個(gè)問題，可以考慮增加適當(dāng)?shù)臈l款來解決，例如可以在合同中注明，在車輛報(bào)廢后，只有重新購(gòu)買機(jī)動(dòng)車輛，并適當(dāng)調(diào)整保費(fèi)后，投資賬戶才能繼續(xù)有效，否則扣除一部分費(fèi)用后退還投資賬戶價(jià)值。一般公認(rèn)的觀點(diǎn)是：具有投資功能的保單，要求具有長(zhǎng)期性，而目前車險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品幾乎全部為短期險(xiǎn)種，這就限制了投資與車險(xiǎn)的結(jié)合。五、將車險(xiǎn)與投資相結(jié)合將車險(xiǎn)與投資相結(jié)合，可以使得保戶在得到車輛保障的同時(shí)，獲得投資收益，這也有助于保險(xiǎn)公司吸引客戶。通過這樣一種搭配方式，既可以得到車輛的保障，又能同時(shí)得到對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的保障，何樂而不為呢？四、將車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相結(jié)合車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的結(jié)合，主要是從信息共享的角度來考慮。如果將兩者結(jié)合起來，則可以達(dá)到一種相互補(bǔ)充，既能提高家財(cái)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的份額，又能彌補(bǔ)車險(xiǎn)給公司帶來的虧損。例如是否可以考慮對(duì)非專人駕駛提供附加保險(xiǎn)，是否可以提供間接損失保障，另外在事故賠償?shù)念~度方面也可以提供多種方式。由于第三
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