第七章金融中介商行-文庫吧在線文庫
【正文】 11 ? 降低風險 。 14 支付中介 金融服務(wù) 信用創(chuàng)造 信用中介 15 ? 信用中介的職能 ——商業(yè)銀行最基本的職能 ? 實質(zhì)：一方面商業(yè)銀行通過負債業(yè)務(wù)，把社會上在千千萬萬個人手中的閑散盈余資金集中起來，另一方面通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把這些已經(jīng)聚集起來的盈余資金投向處于資金赤字地位的社會經(jīng)濟中各部門，從而實現(xiàn)了商業(yè)銀行作為貨幣資本的貸出者與借入者之間的中介人的地位，同時實現(xiàn)了資本的融通。 18 銀行 存款 按法定準備金率20%的準備金數(shù) 貸款 甲銀行 乙銀行 丙銀行 丁銀行 ? 優(yōu)點 ： 業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大受到制約，防止了銀行業(yè)的過渡集中和壟斷，同時因為只限于地區(qū)營業(yè)，有利于地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展和地方政府協(xié)調(diào) ，且管理層次少，具有獨立和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營具有較大靈活性。 ? 吸收存款對于銀行來說，是一種負債業(yè)務(wù) ? 從商業(yè)銀行的存款種類和構(gòu)成來看，商業(yè)銀行的存款種類，可分為傳統(tǒng)型存款和創(chuàng)新型存款。 ? 貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將貨幣資金提供給借款人并收取利息一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 ? 影響商業(yè)銀行存款的因素： ? 宏觀因素 ： 宏觀經(jīng)濟的發(fā)展水平、貨幣當局的貨幣政策及金融監(jiān)管部門的監(jiān)管目標和松緊程度。 36 ? 風險管理： ? 商業(yè)銀行的風險管理就是對于企業(yè)可能面臨的不確定因素通過進行風險識別、風險估計、風險處理等方法，預(yù)防、規(guī)避、分散或轉(zhuǎn)移風險，從而減少或避免經(jīng)濟損失，保證經(jīng)營資金安全的行為。分析企業(yè)借款人能力的主要方法，是分析其現(xiàn)金流量。由于長期貸款的期限超過了 10年，因而風險就相當大，因此商業(yè)銀行在發(fā)放長期貸款時一般都要求抵押或擔保；而中期貸款一般只要求擔保。 42 ? 包銷，投資銀行同意按照商定的價格買入擬發(fā)行的全部證券，然后按照事先約定的發(fā)行價格，向社會公眾推銷證券，發(fā)行價格大于購入價格。 44 ? 企業(yè)并購。這些金融機構(gòu)近年來在我國發(fā)展的越來越迅猛，在金融領(lǐng)域中的地位和作用也越來越重要。它與保險、銀行信貸并稱現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱。外資銀行要進入我國，必須要經(jīng)歷在華設(shè)立代表處這一步驟。我國財務(wù)公司資金來源于集團公司，并且接受企業(yè)集團和人民銀行的雙重監(jiān)管。 48 ? （ 1）保險展業(yè)，即由保險公司推銷保險產(chǎn)品，引導(dǎo)具有同類風險的人購買保險，若由保險公司專業(yè)人員直接招攬業(yè)務(wù)，稱為“直接展業(yè)”，若通過代理人、經(jīng)紀人推銷出售保險產(chǎn)品，則稱為“間接展業(yè)”。 45 ? 風險投資。投資銀行按照合同約定的發(fā)行數(shù)額和發(fā)行條件，在約定的期限內(nèi)銷售證券。企業(yè)只有能夠適應(yīng)不斷變化的市場需求，才能生存和發(fā)展。借款人的資本越是雄厚，承受風險的能力也就越強，因而信譽也就越高。如果借款人是個人，則品德主要表現(xiàn)在此人的道德觀念、個人習(xí)慣和偏好、經(jīng)營方式、經(jīng)營業(yè)務(wù)、個人交往以及在社區(qū)中的地位和聲望等；如果借款人是企業(yè)，那么品德就是企業(yè)在管理卜的完善性，在同行和金融界的地位和聲望，經(jīng)營方針和政策的穩(wěn)健性等。 ? 現(xiàn)金資產(chǎn)管理始終要堅持三項原則：適度存量控制原則、適時流量調(diào)節(jié)原則和安全性原則。公司債券是企業(yè)對外籌集資金而發(fā)行的一種債務(wù)憑證，然而公司債券的稅后收益率比較低，風險較高，因而在二級市場上的流動性不如政府債券。 27 ? 創(chuàng)新型存款目前比較常用的是大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，指存款人將款項按某一固定利率和期限存入銀行，并可以在市場上轉(zhuǎn)讓買賣的存單式憑證 ? 其優(yōu)點是銀行以之為定期存款從而保證穩(wěn)定持續(xù)的資金來源，而存款人認為既可以獲取較高利息，又可以時機比較靈活的出售轉(zhuǎn)讓，可謂雙方受益。 ? 分支銀行制的優(yōu)點是，總行可以借助支行拓展業(yè)務(wù)范圍，取得規(guī)模效益，但不足也體現(xiàn)在內(nèi)部多層次增加了銀行管理的難度。 銀行體系 100/=500 20/=100 80/=400 19 ? 金融服務(wù)的職能 ——商行業(yè)務(wù)綜合化和全能化的具體體現(xiàn)。商業(yè)銀行除了為客戶提供兌付現(xiàn)款的服務(wù)外，通過存儲、結(jié)算和轉(zhuǎn)賬等功能成為企業(yè)和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。 ? 個人通常缺乏收集足夠信息的能力，個人進入金融領(lǐng)域的門檻較高，交易成本加大，信息成本高妨礙了資金的有效配置。公司是租賃設(shè)備的所有者，通過提供租賃設(shè)備（各種機電設(shè)備、交通運輸工具、儀器儀表等大型動產(chǎn)）定期向承租人收取租金，進而為承租企業(yè)提供資金支持，促成大型成套設(shè)備、交通運輸工具的輸入和輸出。 6 7 ? 我國目前的金融體系是：以中國人民銀行為核心，國有商業(yè)銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存，分工協(xié)作。第一節(jié)
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