第七章金融中介商行-全文預(yù)覽
【正文】 行的資本管理： ? 對商業(yè)銀行資本需要量起到影響的因素有很多，主要包括有關(guān)的法律規(guī)定（如《巴塞爾協(xié)議》），宏觀的經(jīng)濟走勢，銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)以及銀行的信譽等等。 ? 目的是要保持銀行流動性要求的前提下，盡可能地降低現(xiàn)金資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重，使不能用于放貸增值的現(xiàn)金資產(chǎn)達到適度的規(guī)模，從而實現(xiàn)利潤的合理構(gòu)成。 32 ? 商業(yè)銀行存款（負債）業(yè)務(wù)管理。政府債券的安全性高，流動性強，抵押代用率高。 29 ? 資產(chǎn)業(yè)務(wù) ? 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) ? 貸款業(yè)務(wù) ? 證券投資業(yè)務(wù) 30 ? 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)是保持商業(yè)銀行流動性的最基本保障，稱為一級儲備，包括準備金、同業(yè)存款和托收未達款。 ? 儲蓄存款，是指居民個人和家庭積蓄貨幣借貸給銀行從而取得利息收益的一類存款，一般為存折或存單形式。 24 商行業(yè)務(wù) 存款性負債業(yè)務(wù) 傳統(tǒng)型存款 創(chuàng)新型存款 非存款性負債業(yè)務(wù) 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 貸款業(yè)務(wù) 證券投資業(yè)務(wù) 25 ? 存款性負債業(yè)務(wù)： ? 吸收存款，是商業(yè)銀行最重要的籌資業(yè)務(wù)活動，存款為銀行提供了大部分資金來源，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)；銀行的各種職能如信用中介、支付中介和信用創(chuàng)造等，都是要以存款的吸收為前提。 ? 我國的銀行制度屬于分支銀行制，國有控股商業(yè)銀行（中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行）及其他各類商業(yè)銀行的分支機構(gòu)遍布全國各地。 20 單一銀行制 分支銀行制 集團銀行制 21 ? 單一銀行制 ——銀行業(yè)最古老的組織結(jié)構(gòu) ? 商業(yè)銀行只通過一個營業(yè)部門提供其全部服務(wù)，不設(shè)立分支機構(gòu)，這一體制主要集中在美國。 100 80 64 推而廣之，整個銀行體系通過以上的途徑都可以形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，這就是銀行的信用創(chuàng)造功能。 ? 商業(yè)銀行通過使存款在賬戶上的轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)了代理客戶支付的功能。 ? 商業(yè)銀行經(jīng)營對象不是普通商品，而是貨幣和資金；業(yè)務(wù)活動范圍不是生產(chǎn)流通領(lǐng)域，而是貨幣信用領(lǐng)域；不是直接從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)，而是為從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)提供金融服務(wù)。 12 ? 反映經(jīng)濟信息和調(diào)節(jié)經(jīng)濟生活。 這使貨幣資金移動的速度更快，交易中的結(jié)算時間 更 短，交易費用 更 低，從而促進經(jīng)濟運行效率相對提高。 9 ? 金融租賃公司是通過融物的形式來發(fā)揮融資作用的專門經(jīng)營租賃業(yè)務(wù)的公司。 8 ? 我國的城市和農(nóng)村信用合作社是群眾性合作制金融組織 。 銀行金融機構(gòu)的資金來源是存款和各類借入資金，資金運用主要包括貸款和投資，而非銀行金融機構(gòu)不以吸收存款為資金來源，而是以特定的方式如發(fā)行債券、銷售保險單、發(fā)行信托受益憑證等方式作為資金來源，資金運用以投資、保險補償和分配資金為主； ? 二是信用創(chuàng)造功能不同，銀行金融機構(gòu)通過貨幣乘數(shù)效應(yīng)形成了數(shù)倍于原始存款的派生存款，體現(xiàn)了它的信用創(chuàng)造功能，而非銀行金融機構(gòu)則不具備較強的信用創(chuàng)造能力。 4 ? 一般， 金融機構(gòu)體系分為銀行類金融中介與非銀行類金融中介 ? 銀行類金融中介包括中央銀行 、 商業(yè)銀行 、 政策性銀行和各類專業(yè)銀行；非銀行類金融中介種類較多，包括城市信用社、農(nóng)村信用社、證券公司（投資銀行）、財務(wù)公司、信托投資公司、和基金管理公司、保險公司、租賃公司等。 ? 根據(jù)提供方式（即融資方式）的不同，金融中介也可以分為兩大類： ? 一方面通過負債業(yè)務(wù)集聚資金，另一方面通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)對資金進行投資，進而獲得貸款利息與存款利息之間息差收入的商業(yè)銀行和非銀行金融中介機構(gòu)； ? 通過促成貸款人與借款人之間的直接接觸，以提供信息服務(wù)進而獲取傭金的投資銀行（證券公司）、證券經(jīng)紀人以及證券交易所等金融中介機構(gòu)。 5 ? 銀行金融機構(gòu)與銀行 非 金融機構(gòu) 的 本質(zhì)區(qū)別 ? 一是資金來源和運用不同 。 ? 銀行包括政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行 、 其他商業(yè)銀行；非銀行金融機構(gòu)包括城市信用合作社 、 農(nóng)村信用合作社、保險公司 、 證券公司(投資銀行 )、 財務(wù)公司等。城市信用合作社與農(nóng)村信用合作社類似，區(qū)別只是城市信用合作社的集資人是城市居民，宗旨是通過信貸活動為城市集體企業(yè)、個體工商業(yè)戶以及城市居民提供資金服務(wù)。 ? 通過改變支付結(jié)算方式、提高支付結(jié)算技術(shù)與結(jié)算速度等途徑提高支付效率 。 其原理是金融中介集中足夠的資金既投資于流動性好但回報率 低 的項目 ， 也投資于流動性差但回報率 高 的項目，這樣既達到了投資高收益的目的，也能夠保持流動性，從而對風(fēng)險進行了對
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