【正文】 支出等。同時(shí), 費(fèi)率的提高最終以保險(xiǎn)費(fèi)(價(jià)格負(fù)擔(dān)) 的形式轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人(消費(fèi)者) 身上。由于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能受到保險(xiǎn)欺詐的削弱, 保險(xiǎn)對(duì)穩(wěn)定社會(huì)再生產(chǎn)、安定社會(huì)生活的作用也頗受影響。從表面上看,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)是對(duì)等的,但實(shí)際上,在保險(xiǎn)活動(dòng)中,不可能出現(xiàn)雙贏的局面。但是,當(dāng)該財(cái)產(chǎn)經(jīng)過(guò)多年的使用后,財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值會(huì)發(fā)生改變,當(dāng)投保人以這樣的財(cái)產(chǎn)參加保險(xiǎn)時(shí),該財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是不易確定的,如果保險(xiǎn)人仍然愿意以該財(cái)產(chǎn)取得時(shí)的價(jià)值(即原發(fā)票上的價(jià)值) 作為保險(xiǎn)金額,這就為投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐提供了可乘之機(jī)。在保險(xiǎn)欺詐中,有相當(dāng)多的保險(xiǎn)欺詐是這樣發(fā)生的。在盜竊險(xiǎn)中,投保人或被保險(xiǎn)人也可能故意將保險(xiǎn)標(biāo)的隱藏起來(lái),然后向保險(xiǎn)人謊稱保險(xiǎn)標(biāo)的被盜,從而達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人總是希望給付較少的保險(xiǎn)金,而被保險(xiǎn)人總是希望獲得較多的保險(xiǎn)賠償。雖然嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐行為也可以構(gòu)成犯罪,但是,同其他犯罪行為相比,保險(xiǎn)欺騙犯罪多數(shù)屬于非暴力犯罪,其社會(huì)危害性也較少,其侵害的客體又是財(cái)力十分強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司,正如一個(gè)小孩打了大人一下通常不被追究一樣,對(duì)于非暴力性保險(xiǎn)欺詐行為,除了保險(xiǎn)公司以外,人們一般是不會(huì)介意的,尤其是對(duì)國(guó)有的保險(xiǎn)公司而言,保險(xiǎn)欺詐行為更容易為人們所忽視。因?qū)ΡｋU(xiǎn)缺乏正確認(rèn)識(shí)而進(jìn)行欺詐也時(shí)有發(fā)生，由于不能正確理解保險(xiǎn)的性質(zhì)，有的投保人認(rèn)為交付保險(xiǎn)費(fèi)后，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故得不到賠款，自己就受到了損害，因此必須力爭(zhēng)獲得保險(xiǎn)金，于是就選擇了欺詐的手段。美國(guó)保險(xiǎn)研究委員會(huì)在1996 年發(fā)表的調(diào)查報(bào)告顯示: 保險(xiǎn)騙賠被越來(lái)越多的美國(guó)人所認(rèn)可。因此,發(fā)生保險(xiǎn)人被欺詐后,保險(xiǎn)人多通過(guò)調(diào)解或民事訴訟的方式,索要不應(yīng)支付或多支付的保險(xiǎn)金,而不是通過(guò)刑事訴訟的復(fù)雜方式索要保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同條款一般是由保險(xiǎn)公司事先擬定的,并以格式條款的形式固定下來(lái)。總之,保險(xiǎn)公司管理制度上存在的這些缺陷,使保險(xiǎn)欺詐的可能性大大提高。4. 保險(xiǎn)公司過(guò)于重視自己的形象。但是,由于保險(xiǎn)公司之間存在利益上的沖突,在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)難免出現(xiàn)一些不正常競(jìng)爭(zhēng)的行為,甚至出現(xiàn)高手續(xù)費(fèi)、高退費(fèi)、高回扣等不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為。六、反保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策世界各國(guó)為應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行了許多有效的探索,無(wú)論是在反保險(xiǎn)欺詐的組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面,還是在反保險(xiǎn)欺詐的技術(shù)方面,都為我們提供了一些有益的經(jīng)驗(yàn)。在此基礎(chǔ)上,于1994年開(kāi)始組建“理賠與承保交換網(wǎng)”(Claimsand Underwriting Exchange,簡(jiǎn)稱CUE) 。CFPB 是世界上最為完善的反保險(xiǎn)欺詐組織之一。保險(xiǎn)公司為避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),在擬定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí),也不得不將保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去,使得保險(xiǎn)費(fèi)率上漲,最終損害了眾多誠(chéng)實(shí)投保人的利益。自1996 年開(kāi)始,NICB 努力提高辦案速度和效率,擴(kuò)大了高新技術(shù)工具的使用范圍,配備了一支由200 名代理人組成的調(diào)查隊(duì)伍,接受公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐的舉報(bào),有效地預(yù)防和減少保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生。南非保險(xiǎn)業(yè)為避免因保險(xiǎn)欺詐頻繁發(fā)生而造成的保險(xiǎn)費(fèi)率的提高,專門成立了短期業(yè)務(wù)保險(xiǎn)賠款登記處,該處由保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)管理。建立專門的保險(xiǎn)欺詐調(diào)查機(jī)構(gòu)。從最終的危害結(jié)果來(lái)看,廣大的保戶是保險(xiǎn)欺詐的最終受害者。如果我們對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為聽(tīng)之任之,采取寬恕、慫恿的態(tài)度,就很難有效預(yù)防和遏止保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延。對(duì)大多數(shù)犯罪分子是能夠通過(guò)刑事懲罰使他們成為守法的公民,從而達(dá)到預(yù)防和制止犯罪的目的。 可以是個(gè)案合作, 也可以成立相應(yīng)聯(lián)絡(luò)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司工作人員內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐,不僅降低了保險(xiǎn)欺詐的犯罪成本,而且也大大降低了犯罪風(fēng)險(xiǎn)。第四、保險(xiǎn)公司應(yīng)做好出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的勘驗(yàn)工作。代理人往往為了得到保費(fèi)收入提成傭金,與保戶串通, 隱瞞標(biāo)的真相, 騙取保費(fèi)或賠償金。各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)行業(yè)合作,停止并禁止惡性競(jìng)爭(zhēng),共同維護(hù)行業(yè)的整體利益,通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)或其他形式,加強(qiáng)保險(xiǎn)公司之間的信息收集與溝通,共同研究和探討各保險(xiǎn)公司在反保險(xiǎn)欺詐中的有效措施和技術(shù),交流各自在反保險(xiǎn)欺詐方面的經(jīng)驗(yàn)和資料,共同維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展?！侗ｋU(xiǎn)管理暫行規(guī)定》中關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的規(guī)定：第八十二條 保險(xiǎn)人員利用職務(wù)之便，故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金被依法追糾刑事責(zé)任者，終身不得再?gòu)氖卤ｋU(xiǎn)工作、保險(xiǎn)代理工作或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)工作?！吨腥A人民共和國(guó)刑法》中關(guān)于保險(xiǎn)詐騙罪的規(guī)定：第一百九十八條　有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：　　（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；　?。ǘ┩侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；　　（三）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；　　（四）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；　?。ㄎ澹┩侗Ｈ恕⑹芤嫒斯室庠斐杀槐ｋU(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。探索引入公估制度，保證財(cái)產(chǎn)損失鑒定的公正性和合理性與保險(xiǎn)公估公司簽訂合作協(xié)議，對(duì)一些損失較大、疑難案件或有異議的案件協(xié)助調(diào)查和評(píng)估，逐步走向公估代理的路子，避免客戶對(duì)保險(xiǎn)公司“運(yùn)動(dòng)員兼裁判”身份的質(zhì)疑，處于中間人身份的公估公司也能夠比較客觀、公正地鑒定損失情況。如果勘驗(yàn)人員對(duì)每一保險(xiǎn)事故進(jìn)行認(rèn)真審查,就會(huì)大大降低保險(xiǎn)欺詐的成功率,就能有效地預(yù)防和減少保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生。第三,保險(xiǎn)公司要把好各個(gè)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)關(guān),承保關(guān)。保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)欺詐的直接受害者,加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理是有效預(yù)防和制止保險(xiǎn)欺詐的重要環(huán)節(jié)。除上述從刑事上加大保險(xiǎn)欺詐（即所謂的“硬欺詐”）的打擊力度外，為了從根本上逆轉(zhuǎn)保險(xiǎn)欺詐蔓延的態(tài)勢(shì)，通過(guò)立法應(yīng)對(duì)大量涌現(xiàn)的“軟欺詐”（比如像夸大或虛報(bào)損失索賠的情況等）是當(dāng)務(wù)之急，建議中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法修改時(shí)完善對(duì)“軟欺詐”的處罰規(guī)定，等時(shí)機(jī)成熟時(shí)再制定反保險(xiǎn)欺詐法。盡管刑法上明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐所可能承擔(dān)的法律責(zé)任,但是在司法實(shí)踐中,絕大部分涉嫌人員都沒(méi)有被追究刑事責(zé)任,尤其是涉及較小金額的保險(xiǎn)欺詐,往往都是不了了之。這樣,因保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)公司造成的損失,最終由保險(xiǎn)公司通過(guò)提高保險(xiǎn)金費(fèi)率將此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由投保人承擔(dān)。據(jù)一些國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分析,因欺詐而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠款支出,一般估計(jì)占保險(xiǎn)費(fèi)收入的10 —30 % ,多的可達(dá)50 %。保險(xiǎn)欺詐具有極強(qiáng)的隱蔽性，公開(kāi)的資料難以收集，因此對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為產(chǎn)生的損失和影響難以評(píng)估，我國(guó)目前還缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題的系統(tǒng)研究，這在一定程度上影響到了決策，因此當(dāng)務(wù)之急是開(kāi)展對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題的系統(tǒng)研究，建議由中國(guó)保監(jiān)會(huì)牽頭，聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司、社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、高校和研究機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)組建課題組開(kāi)展研究。重視反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)人才的培養(yǎng)和新技術(shù)在反保險(xiǎn)欺詐中的運(yùn)用。通過(guò)各種方式提高公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐的警惕和識(shí)別。開(kāi)辦反保險(xiǎn)欺詐的研討會(huì)或?qū)ｎ}討論。與其他國(guó)家相比,英國(guó)是較早采取健全和先進(jìn)的措施用以防范保險(xiǎn)欺詐的國(guó)家,其具體機(jī)關(guān)是英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)。歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)成為全歐洲保險(xiǎn)人的唯一代表機(jī)構(gòu),并成為歐洲保險(xiǎn)反欺詐的樞紐組織。由于目前我國(guó)法律尚沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)公司享有何種調(diào)查權(quán), 因此許多公安、司法、醫(yī)療等行政管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司的調(diào)查取證不支持配合。5. 保險(xiǎn)公司的相互競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司工作人員直接參與保險(xiǎn)欺騙,不僅使得反欺詐工作變得十分困難,也使得保險(xiǎn)欺詐的行為很難被發(fā)現(xiàn),因此其危害性也十分嚴(yán)重。加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)