【正文】 定律：20%的品牌占據(jù)80%的市場　　(2)消費者對金融產(chǎn)品認知不深，判斷能力差。　?、傩陆ǚ總€人住房貸款?！　?2)以抵押為前提建立的借貸關(guān)系　　在抵押的情形下借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對抵押財產(chǎn)的占有。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。　?、趯π柩a充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序。二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實”的表象。實踐中，有地方政府背景的擔保公司通常實力較強，而且經(jīng)營相對規(guī)范，而民營背景的擔保公司往往由于資金實力和內(nèi) 部管理等問題給貸款帶來一定的風險，主要的表現(xiàn)在“擔保放大倍數(shù)”過大，即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔保而導(dǎo)致最終 無力代償?！　、垡e極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個貸”的實施成本。公積金個人住房貸款實行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔?！钡脑瓌t。其中，5年期以下(含5年)%，%。一般 購買普通商品住房、經(jīng)濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%。　?。嘿J前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。　　個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。　　其次，細化了借款人類型。　?、佟伴g客式”模式。　　五、貸款要素　　(1)貸款對象　　個人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料?！　?3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃 款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進行貸款審核。 　　三、貸款的簽約和發(fā)放　　　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約的時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔保合同。　　(4)借款合同的變更與解除　　　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款?！　　白o身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任?！　、塾山?jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金?！　?3)貸款簽約和發(fā)放中的風險　　(4)貸后和檔案管理中的風險　　　　①掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度?！　　　?1)借款人的還款能力風險　　(2)借款人的還款意愿風險　　(3)借款人的欺詐風險　　　　(1)嚴格審查客戶信息資料的真實性　　(2)詳細調(diào)查客戶的還款能力　　(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式　　第五章 個人教育貸款　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識　　一、個人教育貸款的含義和分類　　個人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。專款專用是指國家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分環(huán)球,網(wǎng)校次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。　　二是多為信用類貸款，風險度相對較高?！　∷摹①J款要素　　(1)國家助學(xué)貸款的要素　?、儋J款對象?！　、苓€款方式?！　?2)商業(yè)助學(xué)貸款的要素　?、儋J款對象。　　商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6每轄借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費或當?shù)厣钯M標準確定有關(guān)生活費用貸款額度?！　　　?1)貸款的受理　　貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。其中，學(xué)費和住宿費貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在 學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上?！　?3)貸款簽約和發(fā)放中的風險　　(4)貸后與檔案管理中的風險　　　　(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力　　①掌握個人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。　　公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容?！　?2)貸款利率　　公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率。　　(6)貸款額度　　公積金個人住房貸款的最高額度按當?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度?！　、诔修k銀行職責：　?。汗e金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作。　?、谫J款審批?！　ｍ椯J款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。個人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個特征：　　(1)貸款期限相對較短　　個人經(jīng)營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設(shè)備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。　　四、貸款要素　　　?、儋J款對象。貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等?！　、谫J款利率。　?、拶J款額度?！　、苓€款方式?！　?，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認可的抵押物價值的70%?！　、苓€款方式?！　°y行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)?！　、诮杩钊松矸荨①Y信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查。對同 意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見?！　≠J款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查?！　、拶J款額度?！　、谫J款利率。　?、輷７绞??！　、谫J款利率。　?、苓€款方式。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則自主確定?！　、圪J款期限　　商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則自主確定。因此，個人經(jīng)營類貸款的風險控制難度更大?！　?2)流動資金貸款　　流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款?！　、凵觐I(lǐng)和存撥基金。　　第三種模式是“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式。用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息?！　?3)利率低　　相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低?！　、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力?！　?2)貸款的發(fā)放　　四、貸后與檔案管理　　　　(1)貸后貼息管理　　(2)風險補償金管理　　(3)貸款的償還　　(4)貸后檔案管理　　　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分?！　≠J款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批?！　、僬{(diào)查方式?！　W(xué)校機構(gòu)在全國學(xué)生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請貸款，并接受學(xué)生的借款申請?！　、輷７绞??！　∩虡I(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。　　國家助學(xué)貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定?！　?002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月環(huán)球,網(wǎng)?？己私?jīng)勢銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。商業(yè)助學(xué)貸款實行環(huán)球,網(wǎng)?！安糠肿曰I、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。　　國家助學(xué)貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。　?、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。　?、劢杩钌暾埲说膿４胧┦欠褡泐~、有效。第三方保證擔保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔保和專業(yè)擔保公司保證擔保。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達瑚騙貸騙保的目的。情節(jié)嚴重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。押物進行檢查的主要內(nèi)容　　　　關(guān)于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個必汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。采集者退散　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由?！　?1)調(diào)查方式　　貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進行?！　〉诙?jié) 貸款流程　　個人汽車貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)?！　?4)還款方式　　個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。其貸款流程為：選車——準備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購買合同——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶提車。　　“設(shè)定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保。作為合作的一項內(nèi)容，中國建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試?！　　　?1)承擔風險的主體不同　　(2)資金來源不同　　(3)貸款對象不同　　(4)貸款利率不同　　(5)審批主體不同　第四章　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識　　一、個人汽車貸款的含義和分類　　個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。建造、翻建大 修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法?！　?4)期限長　　目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)?！　、苡行Ю帽ＷC金制度?！　　　∩虡I(yè)銀行發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開合作機構(gòu)。開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實施“假個貸”?！　?3)與其他社會中介機構(gòu)的合作管理　　其他社會合作機構(gòu)包括：房地產(chǎn)評估機構(gòu)、擔保公司和律師事務(wù)所等?！　?1)對開發(fā)商及樓盤項目的調(diào)查　　(2)對借款人的調(diào)查本文　　二、貸款的審查和審批　　　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的“個人住房貸款調(diào)查審批表”、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查。20世紀80年代中期，作為首批住房體制改革的試點城市，煙臺、蚌埠兩市分別成立了住房儲蓄銀行，開始發(fā)放住房貸款?！　、蹅€人住房轉(zhuǎn)讓貸款?！　。焊杏X、認知、獲得、發(fā)展和保留　　后三個就是一對一的精確定位營銷，以銷售為最終目的　　，加大對優(yōu)質(zhì)客戶的定向營銷力度，對于優(yōu)質(zhì)客戶要開辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時做到區(qū)別對待，爭取在定向營銷上取得突破。建立營銷隊伍。分銷渠道建設(shè)?！　》中校褐饕氊熓菂^(qū)域市場的管理：上傳下達?！　。翰换〞r間訓(xùn)練——技能低——互不信任——工作量增加——壓力增大——無法授權(quán)——失敗的一群人　　　　二、營銷機構(gòu)　　(一)銀行營銷組織職責　　　　總行：主要職責是管理：制定營銷戰(zhàn)略?！　∫?、合作單位定位　　　　(1)一手個人住房貸款合作單位采集者退散　　對于一手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商?！　、谑袌鲞x擇使銀行可以加倍發(fā)揮其強于競爭對手的地方，從而獲得最大回報并將優(yōu)勢保持下去。其中，S(Strength)表示優(yōu)勢，W(Weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機遇，T(Threat)表示威脅。　　如果遇到利率調(diào)整以及提前還款時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對公示進行調(diào)整，計算每期還款額。招商銀行的個人貸款參考利率：　　 貸款期限　　從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。一是中央銀行對其他金融機構(gòu)的再融資利率。每所普通高校承擔的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛 鉤?！　±?，北京住房公積金管理中心委托中國建設(shè)銀行北京分行做提取業(yè)務(wù)，利用銀行網(wǎng)點的優(yōu)勢　　不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，在額度和對象上都有限制，屬于政策性貸款，1～%,6～%，單筆貸款最高額度為80萬元，正常連續(xù)繳納一年以上即可申請　　個人住房組合貸款，是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》精講講義　　第一章 個人貸款概述　　學(xué)習重點：個