【正文】 現(xiàn)值 見生涯規(guī)劃表 金 融 理 財(cái) 師 77 供需調(diào)整說明 見生涯規(guī)劃表 金 融 理 財(cái) 師 78 全生涯理財(cái)電子表格制作流程圖 風(fēng)險(xiǎn)承受能力 風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度 風(fēng)險(xiǎn)矩陣 貨幣債券股票報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差 合理投資組合資產(chǎn)配置 合理風(fēng)險(xiǎn)屬性的 投資報(bào)酬率 ROI 家庭收支資產(chǎn)負(fù)債 家庭理財(cái)目標(biāo) 全生涯現(xiàn)金流量表 可達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的 內(nèi)部報(bào)酬率 IRR 比較與調(diào)整 保險(xiǎn)規(guī)劃表 金 融 理 財(cái) 師 79 全生涯理財(cái)規(guī)劃問卷 1 理財(cái)問卷 已婚 1 未婚 0 1 家庭成員 本人 配偶 目前年齡 29 29 退休年齡 55 55 預(yù)計(jì)終老年齡 80 80 目前收入 51,160 41,492 目前支出 21,600 21,600 個(gè)人收入成長(zhǎng)率 2% 2% 個(gè)人支出成長(zhǎng)率 2% 2% 退休后收入替代率 25% 25% 退休后支出調(diào)整率 75% 75% 現(xiàn)有壽險(xiǎn)保額 0 0 金 融 理 財(cái) 師 80 全生涯理財(cái)規(guī)劃問卷 2 資產(chǎn) 金額 負(fù)債凈值 金額 生息資產(chǎn) 150,000 房貸負(fù)債 0 自用房產(chǎn) 300,000 凈值 450,000 理財(cái)目標(biāo) 準(zhǔn)備年限 年現(xiàn)值目標(biāo) 持續(xù)年數(shù) 支出成長(zhǎng)率 養(yǎng)育子女 2 10,000 22 2% 贍養(yǎng)父母 2 20,000 22 2% 購(gòu)房 2 800,000 1 4% 子女大學(xué)教育 20 10,000 4 3% 假設(shè)條件比率 比率 假設(shè)條件年數(shù) 年數(shù) 房貸利率 6% 購(gòu)房目標(biāo)貸款年數(shù) 20 貸款成數(shù) 50% 家庭生活保障年數(shù) 26 保險(xiǎn)事故發(fā)生后支出調(diào)整率 70% 現(xiàn)有房貸剩余年數(shù) 5 金 融 理 財(cái) 師 81 生涯模擬表說明 1 ? 打開案例 ； ? 所有的輸入資料都在輸入資料工作表； ? 工作收入包括夫妻退休前后的收入，生活支出包括夫妻退休前后的支出，用 IF函數(shù)控制； ? 子女教養(yǎng)支出包括養(yǎng)育支出與大學(xué)學(xué)費(fèi)支出； ? 購(gòu)房還貸款欄包括舊房貸款，新房首付款，新房貸款，換房時(shí)可減出售舊房?jī)袅魅耄?IF函數(shù)控制； ? 保費(fèi)預(yù)算欄來自保險(xiǎn)規(guī)劃的結(jié)果，只算定期險(xiǎn)。 ? 在退休規(guī)劃中，工作期現(xiàn)金流如果設(shè)定為正數(shù)，則退休期為負(fù)數(shù)。請(qǐng)問： 5年后會(huì)得到多少錢？ 解： FV(10%,5,0,20,0)= ? 問題 2：如果現(xiàn)在不投入，但每年年底投入 5萬元，假設(shè)報(bào)酬率是 10%。 。 金 融 理 財(cái) 師 41 到期資產(chǎn)的配置 ? 在初次規(guī)劃時(shí)，對(duì)于有些沒有到期的資產(chǎn)，例如定期存款，要事先制訂規(guī)劃，安排這些資產(chǎn)到期時(shí)如何進(jìn)行重新配置。如果小王年收入只 7萬元，應(yīng)有年儲(chǔ)蓄為 ，那么，年儲(chǔ)蓄率為53%，每個(gè)月的支出預(yù)算為 (7萬元 )/12=2,742元。 ? 理財(cái)師監(jiān)督和控制理財(cái)方案執(zhí)行的內(nèi)容和頻率視不同的客戶和不同的理財(cái)方案而定。 金 融 理 財(cái) 師 30 與客戶深入商談 — 討論的主要問題 ? 各項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)能否達(dá)成？如果能夠達(dá)成，供給缺口有多大？ ? 若無法達(dá)成，需求缺口有多大？應(yīng)如何調(diào)整目標(biāo)？ ? 依照客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度，應(yīng)如何配置資產(chǎn)？建立什么樣的投資組合？ ? 為了達(dá)到保障與退休需要，如何制定保險(xiǎn)規(guī)劃？ ? 在需要時(shí)，應(yīng)制定什么樣的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移規(guī)劃方案？ ? 如何協(xié)助客戶執(zhí)行投資方案與保險(xiǎn)安排？ ? 在產(chǎn)品搭配時(shí)應(yīng)注意哪些問題？ 金 融 理 財(cái) 師 31 第五步：執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案 ? 在為客戶選擇產(chǎn)品時(shí)，不能僅僅在自己所屬的金融機(jī)構(gòu)所提供或代銷的產(chǎn)品中選擇，而應(yīng)該嚴(yán)格按照理財(cái)規(guī)劃方案，在整個(gè)市場(chǎng)上選擇最合適的產(chǎn)品。 ? 依照收入彌補(bǔ)法或遺屬需要法，測(cè)算保障型保額需求。 金 融 理 財(cái) 師 19 考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值規(guī)劃如 何由現(xiàn)狀達(dá)到目標(biāo)（一） 現(xiàn)有財(cái)富凈值 PV 資產(chǎn) 負(fù)債 未來 收入支出 PMT 金額 FV期待成就 時(shí)間 N何時(shí)實(shí)現(xiàn) 現(xiàn)狀 未來理想 購(gòu)房 購(gòu)車 子女留學(xué) 旅 游休閑 退休養(yǎng)老 遺產(chǎn)傳承 問題： 多長(zhǎng)時(shí)間？ NPER 多高回報(bào)率？ RATE 多大支出預(yù)算？ PMT 多少應(yīng)急資金？ PV 風(fēng)險(xiǎn)多大？ 金 融 理 財(cái) 師 20 考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值規(guī)劃 如何由現(xiàn)況達(dá)到目標(biāo)（二） ? 根據(jù)客戶的理財(cái)價(jià)值觀確定各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)之間的優(yōu)先順序，如子女教育、退休、購(gòu)房、購(gòu)車； ? 確定現(xiàn)有資源運(yùn)用的優(yōu)先順序，如先配置資產(chǎn)再配置儲(chǔ)蓄； ? 依照風(fēng)險(xiǎn)承受度與理財(cái)目標(biāo)確定合理的資產(chǎn)配置方案； ? 當(dāng)各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)無法同時(shí)實(shí)現(xiàn)時(shí)，確定調(diào)整方案； ? 當(dāng)各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)并且資源仍有剩余時(shí)，確定調(diào)整方案； ? 動(dòng)態(tài)模擬全生涯的資產(chǎn)凈值與現(xiàn)金流量； ? 按月份模擬短期的現(xiàn)金流量。金 融 理 財(cái) 師 資格認(rèn)證培訓(xùn) 1 綜合理財(cái)規(guī)劃 金 融 理 財(cái) 師 2 ? 綜合理財(cái)規(guī)劃流程 ? 用 EXCEL表計(jì)算財(cái)務(wù)函數(shù) ? EXCEL表的綜合運(yùn)用 授課大綱 金 融 理 財(cái) 師 3 一 .綜合理財(cái)規(guī)劃流程 ? 建立 和界定與客戶的關(guān)系 ? 收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望 ? 分析和評(píng)估客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況 ? 制定并向客戶提交個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案 ? 執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案 ? 監(jiān)控個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行 金 融 理 財(cái) 師 4 綜合理財(cái)規(guī)劃流程圖 客戶想得到的服務(wù) 客戶 需求面談 溝通 我們能提供的服務(wù) 資料 提供 個(gè)人財(cái)務(wù)資料 資產(chǎn)負(fù)債與現(xiàn)金流量 個(gè)人問卷資料 理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)偏好 軟件運(yùn)用 個(gè)別調(diào)整 資料 輸入 理財(cái)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù) 復(fù)利年金各項(xiàng)公式設(shè)置 深入 商談 理財(cái)規(guī)劃書 當(dāng)前問題及未來改善建議 協(xié)助運(yùn)行及績(jī)效追蹤 金 融 理 財(cái) 師 5 綜合理財(cái)規(guī)劃的流程 第一步：建立和界定與客戶的關(guān)系 ,與客戶進(jìn)行初步面 談，了解客戶需求； 第二步：根據(jù)需求面談和后續(xù)溝通所了解的情況，確定客 戶理財(cái)目標(biāo)； 第三步：全面考慮需求面談和后續(xù)溝通所了解的情況，分 析客戶的財(cái)務(wù)狀況和行為特征，并根據(jù)客戶財(cái)務(wù) 狀況、行為特征與理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行仿真分析； 第四步：根據(jù)前面各個(gè)步驟了解的情況和仿真分析的結(jié) 果，擬定理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，并幫助客戶分析和理 解理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書中擬定的各種理財(cái)規(guī)劃建議； 第五步：客戶同意理財(cái)報(bào)告書中的理財(cái)規(guī)劃建議之后，可 以在客戶認(rèn)同的條件下，協(xié)助客戶執(zhí)行理財(cái)方案； 第六步：監(jiān)督并控制理財(cái)方案的執(zhí)行。 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后家庭支出調(diào)整率：如客戶未明確表示，可按保險(xiǎn)事故發(fā)生前標(biāo)準(zhǔn)的 80%估計(jì)。 ? 將各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)所需的未來現(xiàn)金流出與現(xiàn)有的資產(chǎn)及工作能力可產(chǎn)生的未來現(xiàn)金流入相對(duì)照，測(cè)算各個(gè)時(shí)期的資金缺口，提出應(yīng)提高收入、降低支出或調(diào)整理財(cái)目標(biāo)金額與年限的建議。 ? 向客戶詳細(xì)介紹理財(cái)方案和行動(dòng)方案，分析各個(gè)方案中的利弊得失，模擬并向客戶說明理財(cái)規(guī)劃前后所發(fā)生的變化。 ? 理財(cái)規(guī)劃注重的是長(zhǎng)期的策略性安排，不要隨意改變方向或放棄原來制定的目標(biāo)或方案。如果收入無法達(dá)到 元，那么，可以通過削減支出來達(dá)到。 金 融 理 財(cái) 師 39 資產(chǎn)累積較預(yù)期差時(shí)的調(diào)整 方案圖示 ? A ? B ? R ? C ? D ? E A→R 累積養(yǎng)老金退休 A→B 一年后資產(chǎn)降低 B→C 提高儲(chǔ)蓄額 R→D 降低養(yǎng)老金目標(biāo) R→E 延后退休年限 B→R 提高投資報(bào)酬率 時(shí)間 金額 金 融 理 財(cái) 師 40 意外收支的處理 ? 在定期檢查期間，如果存在預(yù)料之外的大額支出或大額收入，致使儲(chǔ)蓄計(jì)劃無法實(shí)現(xiàn)或者大額收入需要資產(chǎn)配置，理財(cái)師要針對(duì)這些情況進(jìn)行調(diào)整并制定相應(yīng)的計(jì)劃。 ，退休最長(zhǎng)延至 65歲。 金 融 理 財(cái) 師 46 步驟 1 打開 EXCEL 金 融 理 財(cái) 師 47 步驟 2 在菜