【正文】 密通道中傳輸。第五十四條收單機構(gòu)可根據(jù)特約商戶交易量、風(fēng)險等級及開通的交易和業(yè)務(wù)類型，向其收取風(fēng)險保證金，并進行專戶管理。非金融機構(gòu)開辦、變更、終止收單業(yè)務(wù)，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行批準。第六十四條 收單機構(gòu)應(yīng)按年對收單業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進行總結(jié)，并于次年第一個季度內(nèi)報中國人民銀行及其分支機構(gòu)。第七十條 特約商戶有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以責令收單機構(gòu)取消其特約商戶資格，其他收單機構(gòu)不得再將其發(fā)展為特約商戶。訂購業(yè)務(wù)是指持卡人通過電話、傳真、郵件等非面對面交流方式向特約商戶訂購商品或服務(wù)，并告知銀行卡支付信息，由特約商戶據(jù)此主動發(fā)起銀行卡交易并完成支付的業(yè)務(wù)。《辦法》共六章五十四條，清晰界定了銀行卡收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和《辦法》適用范圍，對收單機構(gòu)的特約商戶資質(zhì)審核、業(yè)務(wù)檢查、交易監(jiān)測、信息安全及資金結(jié)算等環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理進行全面規(guī)范，提出嚴格的監(jiān)管要求。第二章 分類及定義第五條 銀行卡信用卡和借記卡。具有轉(zhuǎn)帳計算、存取現(xiàn)金和消費功能。第三章 銀行卡業(yè)務(wù)審批第十三條 商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列條件：（一）開業(yè)3年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；（二）符合中國人民銀行頒布的資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控指標，經(jīng)營狀況良好；（三）已就該項業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；（四）合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機構(gòu)；（五）安全、高效的計算機處理系統(tǒng)；（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平；（七）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。商業(yè)銀行分支機構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報中國人民銀行當?shù)刂行闹袀浒浮＃ㄈ┥虡I(yè)銀行發(fā)行全國使用的聯(lián)名卡、IC卡、儲值卡應(yīng)當報中國人民銀行總行審批。發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當為聯(lián)名持卡人在聯(lián)名單位信用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡 人領(lǐng)用認同卡表示對認同單位事業(yè)的支持。借記卡不具備透支功能。第三條 凡在中華人民共和國境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶及其他當事人均應(yīng)遵守本辦法。第四篇：《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)范收單市場秩序 促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展 中國人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》20130710 18:53:32為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保障公眾合法權(quán)益，促進銀行卡市場健康發(fā)展，中國人民銀行日前發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。普通消費支付業(yè)務(wù)是指持卡人在特約商戶面對面購買商品和服務(wù)，向商戶收銀員出示卡片，由商戶收銀員使用受理終端發(fā)起銀行卡交易并由持卡人對支付結(jié)果進行確認的業(yè)務(wù)。第六十九條 收單機構(gòu)有下述情形之一的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責令其限期改正，并視情節(jié)給予警告、通報批評、最高3萬元罰款等處罰。下列事項，收單機構(gòu)至少應(yīng)提前30日向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告：（一）開辦新的業(yè)務(wù)類型。第五十八條 收單機構(gòu)與特約商戶終止收單業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)妥善處理未結(jié)算賬務(wù)，建立受理終端回收管理制度，防范受理終端流失風(fēng)險?？倢偤灱s模式是指收單機構(gòu)法人或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶總部所在地的分支機構(gòu)與跨省經(jīng)營且具有連鎖或集團性質(zhì)的特約商戶總部直接簽訂銀行卡受理協(xié)議。收單機構(gòu)通過受理終端為不具有實體經(jīng)營場所特約商戶提供收單業(yè)務(wù)的，應(yīng)遵守本辦法有關(guān)受理終端管理要求，比照本辦法有關(guān)特約商戶管理要求加強管理。交易信息至少應(yīng)包括：商戶名稱、商戶代碼、商戶類別碼、受理終端類型、受理終端代碼、交易類型、交易渠道、發(fā)起方式、卡片類型等。（十二）不得分單操作。代收業(yè)務(wù)特約商戶還應(yīng)具備與持卡人具有半年以上的業(yè)務(wù)協(xié)議關(guān)系等條件。第四十一條 收單機構(gòu)在為個人家庭開通自助支付終端的交易功能前，應(yīng)完成持卡人賬戶定制，將持卡人指定的用于自助支付交易的銀行卡卡號與終端號綁定。讀卡裝臵等功能簡單的受理終端的布放，應(yīng)經(jīng)收單機構(gòu)省級法人或分支機構(gòu)同意，且只能用于小型商戶和個體工商戶。第四章 風(fēng)險控制第三十七條 收單機構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)及相關(guān)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，應(yīng)明確牽頭管理部門，統(tǒng)籌規(guī)劃業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和渠道類型，承擔特約商戶、受理終端及業(yè)務(wù)外包管理職責，避免內(nèi)部部門無序競爭。第三十二條收單機構(gòu)法人應(yīng)制定專門的外包服務(wù)機構(gòu)管理辦法，明確統(tǒng)一的管理要求和資質(zhì)標準。收單機構(gòu)應(yīng)要求受理終端維護人員和收銀員等相關(guān)人員嚴格按照規(guī)定設(shè)臵和保管密碼。收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易發(fā)生時的銀行卡交易信息發(fā)起差錯、退貨交易，不得中途截留或退至其他賬戶內(nèi)。收單機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查時，對普通消費類特約商戶應(yīng)調(diào)閱簽購單、銷售憑證等單據(jù)，并現(xiàn)場測試受理終端，留存打印憑條，確認交易背景的真實性及交易行為和終端使用的合規(guī)性；對訂購類特約商戶，應(yīng)調(diào)閱訂單憑證、商品給付憑證等單據(jù)，確認單據(jù)之間的對應(yīng)關(guān)系及交易背景的真實性；對代收類特約商戶，應(yīng)調(diào)閱特約商戶與持卡人的業(yè)務(wù)委托協(xié)議，確認代收交易的有效性。特約商戶未及時提供的，收單機構(gòu)應(yīng)視情節(jié)暫?；蚪K止收單服務(wù)。第十八條收單機構(gòu)應(yīng)建立至少包含以下信息的特約商戶信息管理系統(tǒng)：（一）工商營業(yè)執(zhí)照號（組織機構(gòu)代碼、事業(yè)單位法人證書號）及有效期；（二）注冊名稱、對外營業(yè)名稱、經(jīng)營地址；（三）商戶類別碼、銀行卡結(jié)算手續(xù)費率；（四）稅務(wù)登記證號（無稅務(wù)登記證的小型或個體商戶除外）；（五）收單結(jié)算賬戶信息（開戶銀行行名、行號，收單結(jié)算賬戶名、賬號）；（六）法定代表人或負責人姓名、有效身份證件號碼及有效期、聯(lián)系方式；商戶聯(lián)系人姓名、聯(lián)系方式；（七）受理終端類型、安裝地址，開通的交易功能和業(yè)務(wù)類型；（八）外包服務(wù)機構(gòu)名稱。第十四條收單機構(gòu)應(yīng)按有關(guān)規(guī)定收取銀行卡結(jié)算手續(xù)費，不得采取隨意降價、對不同發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的銀行卡區(qū)別或變相區(qū)別定價等不正當競爭行為，不得損害其他參與方合法權(quán)益。第十一條 收單機構(gòu)應(yīng)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)。資質(zhì)審核集中化是指特約商戶的資質(zhì)審核權(quán)限至少應(yīng)集中至收單機構(gòu)地市級分支機構(gòu)或法人；以下謹慎發(fā)展類型商戶的資質(zhì)審核權(quán)限至少應(yīng)集中至省級分支機構(gòu)或法人：（一）機票代售點、手機專賣店；（二）夜總會、電視練歌房、酒吧等各類娛樂場所；（三）中介、咨詢類服務(wù)商戶；（四）需要持卡人預(yù)付款的商戶；（五）電話購物、郵購、網(wǎng)購商戶；（六）公益類，房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶。如果本辦法的要求比駐在國家（地區(qū)）的相關(guān)規(guī)定更嚴格，但駐在國家（地區(qū)）法律禁止或者限制境外分支機構(gòu)和經(jīng)營機構(gòu)實施本辦法，收單機構(gòu)應(yīng)向中國人民銀行報告。收單機構(gòu)為境內(nèi)銀行卡在境外特約商戶使用提供跨境收單服務(wù)，遵守本辦法有關(guān)規(guī)定。此外，收單機構(gòu)應(yīng)當建立資金結(jié)算風(fēng)險管理制度，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金。特約商戶應(yīng)履行以下基本義務(wù)：一是應(yīng)遵守相應(yīng)銀行卡清算品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平；二是按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）和收單銀行結(jié)算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；三是妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全，并履行信息保密義務(wù)。收單機構(gòu)除特殊業(yè)務(wù)需要并經(jīng)持卡人同意以外，不得以任何形式存儲銀行卡有效期、卡片驗證碼等敏感信息。同時，《辦法》還規(guī)定，除部分高風(fēng)險交易外，收單機構(gòu)應(yīng)及時將交易資金結(jié)算至特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，且最晚不得超過持卡人確認直接向特約商戶付款的支付指令生效日后30個自然日，不得挪用待結(jié)算資金。鑒此，為使《辦法》更具前瞻性與合理性，《辦法》規(guī)范的收單業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的通過實體受理終端發(fā)起的收單業(yè)務(wù)，還包括通過網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的新型收單業(yè)務(wù)。二是抓住風(fēng)險監(jiān)管核心與業(yè)務(wù)實質(zhì)進行原則性規(guī)范。2005年以來，針對銀行卡受理市場的秩序規(guī)范和風(fēng)險管理等問題，人民銀行單獨或者會同有關(guān)部門發(fā)布了一系列規(guī)范性文件，促進了銀行卡市場的健康發(fā)展。第六十五條經(jīng)中國人民銀行批準辦理銀行卡業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)、境外機構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)流通使用適用本辦法。第五十九條持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當責令其改正，并對其處以１０００元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當及時書面通知發(fā)卡銀行。（七）發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責任。（二）發(fā)卡銀行應(yīng)當設(shè)立針對銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。第五十條商業(yè)銀行分支機構(gòu)出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應(yīng)當報經(jīng)其總行批準。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過１０萬元（含等值外幣）。第四十條銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保留二年備查。銷戶時，單位人民幣卡賬戶的資金應(yīng)當轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)當轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯賬戶，不得提取現(xiàn)金。第三十條單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。第二十五條跨行交易執(zhí)行下列分潤比例：（一）未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行９０％，收單行１０％的比例進行分配；商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實行機具分攤、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。第十七條外資金融機構(gòu)經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當報中國人民銀行總行批準。第十五條發(fā)卡銀行各類銀行卡章程應(yīng)載明下列事項：（一）卡的名稱、種類、功能、用途；（二）卡的發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；（四）卡的賬戶適用的利率，面向持卡人的收費項目及標準；（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當事人的權(quán)利、義務(wù)；（六）中國人民銀行要求的其他事項。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個人ǎ話蔥畔⒃靨宀煌治盤蹩?、芯片法ＩＣ）卡?BR第六條信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準貸記卡兩類。第二條本辦法所稱銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。第七條借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。第十一條聯(lián)名／認同卡是商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)／非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國人民銀行批準的品種，并應(yīng)當遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。（二）已開辦信用卡或轉(zhuǎn)賬卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行聯(lián)名／認同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行外幣信用卡。第十九條發(fā)卡銀行對準貸記卡及借記卡（不含儲值卡）賬戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。第二十一條貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。從ＡＴＭ機跨行取款所得的手續(xù)費，按機具所有行７０％，信息交換中心３０％的比例進行分配。第三十二條個人外幣卡賬戶的資金以其個人持有的外幣現(xiàn)鈔存入或從其外匯賬戶（含外鈔賬戶）轉(zhuǎn)賬存入。發(fā)卡銀行應(yīng)當對持卡人在自動柜員機（ＡＴＭ）機取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計提款不得超過５０００元人民幣。第四十二條發(fā)卡銀行應(yīng)當建立授權(quán)審批制度，明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。第四十六條準貸記卡的透支期限最長為６０天。對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請法律保護并依法追究持卡人或有關(guān)當事人的法律責任。按月向持卡人提供賬戶結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶結(jié)單：１、已向持卡人提供存折或其他交易記錄；２、自上一份月結(jié)單后，沒有進行任何交易，賬戶沒有任何未償還余額；３、已與持卡人另行商定。（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對賬單，并有權(quán)要求對不符賬務(wù)內(nèi)容進行查詢或改正。受理合約中的手續(xù)費率標準低于本辦法規(guī)定標準的不受法律保護。第六十二條外資金融機構(gòu)擅自經(jīng)營信用卡收單業(yè)務(wù)的，中國人民銀行應(yīng)當責令改正，并按照《外資金融機構(gòu)管理條例》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。中國人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)〔１９９６〕２７號）同時廢止；中國人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。為解決上述問題，人民銀行在深入市場調(diào)研、反復(fù)研究論證、廣泛征求社會各方意見和建議的基礎(chǔ)上，制定并發(fā)布了本《辦法》?！掇k法》兼顧商業(yè)銀行和支付機構(gòu)兩類收單主體及其與特約商戶、發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構(gòu)等參與主體之間的責權(quán)利關(guān)系，對從事收單業(yè)務(wù)的兩類收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)制度，履行同等風(fēng)險管理責任，對違法違規(guī)行為實施相同的處罰標準，以維護市場公平競爭秩序和各參與方合法權(quán)益。五、問：《辦法》如何體現(xiàn)對商戶權(quán)益的保護？ 答：在特約商戶權(quán)益保護方面，《辦法》作出以下規(guī)定：一是保障特約商戶對收單服務(wù)相關(guān)信息的獲取權(quán)。二是不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費，收單機構(gòu)不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁特約商戶應(yīng)承擔的刷卡手續(xù)費，且應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平。收單機構(gòu)應(yīng)當準確選用交易類型，正確標識交易信息?！掇k法》強調(diào)了收單機構(gòu)對特約商戶的實名制管理要求和經(jīng)營行為合法合規(guī)性審核。十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的銜接問題？答：此前人民銀行等部門關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準。包括經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準可以從事銀行卡業(yè)務(wù)或信用卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)以及經(jīng)中國人民銀行批準可以從事下列銀行卡收單業(yè)務(wù)的非金融支付機構(gòu)：（一）普通消費支付業(yè)務(wù)；（二）自助消費支付業(yè)務(wù)；（三）訂購業(yè)務(wù)；（四）代收業(yè)務(wù)；（五）其他收單