【正文】 透支余額不得超過１０萬元（含等值外幣）。第四十五條發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制指標(biāo)：（一）同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過２萬元（含等值外幣）、單位卡不得超過５萬元（含等值外幣）。第四十三條發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。第四十條銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保留二年備查。第三十九條發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。第三十七條儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過１０００元人民幣。第三十六條發(fā)卡銀行對貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計取現(xiàn)不得超過２０００元人民幣。銷戶時，單位人民幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯賬戶，不得提取現(xiàn)金。第三十三條除國家外匯管理局指定的范圍和區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內(nèi)辦理外幣計價結(jié)算。該賬戶的轉(zhuǎn)賬及存款均按國家外匯管理局《個人外匯管理辦法》辦理。第三十一條個人人民幣卡賬戶的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務(wù)報酬、投資回報等收入轉(zhuǎn)賬存入。第三十條單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。第五章 賬戶及交易管理第二十八條個人申領(lǐng)銀行卡（儲值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶；凡在中國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡；銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。第二十七條商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費，其手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的４％。第二十六條持卡人在ＡＴＭ機(jī)跨行取款的費用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費標(biāo)準(zhǔn)：（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費不得超過２元人民幣；（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費不得低于８元人民幣。第二十五條跨行交易執(zhí)行下列分潤比例：（一）未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行９０％，收單行１０％的比例進(jìn)行分配；商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實行機(jī)具分?jǐn)?、相互代理、互不收費的方式進(jìn)行跨行交易。第二十三條貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。發(fā)卡銀行對貸記卡賬戶的存款、儲值卡（含ＩＣ卡的電子錢包）內(nèi)的幣值不計付利息。第四章 計息和收費標(biāo)準(zhǔn)第十八條銀行卡的計息包括計收利息和計付利息，均按照《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》的規(guī)定進(jìn)行核算。第十七條外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行批準(zhǔn)。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹袀浒?。（三）商業(yè)銀行發(fā)行全國使用的聯(lián)名卡、ＩＣ卡、儲值卡應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行審批。商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥?，?jīng)審查同意后，由中國人民銀行分行轉(zhuǎn)報中國人民銀行總行審批。第十五條發(fā)卡銀行各類銀行卡章程應(yīng)載明下列事項：（一）卡的名稱、種類、功能、用途；（二）卡的發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；（四）卡的賬戶適用的利率，面向持卡人的收費項目及標(biāo)準(zhǔn)；（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；（六）中國人民銀行要求的其他事項。第三章 銀行卡業(yè)務(wù)審批第十三條商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）開業(yè)３年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；（二）符合中國人民銀行頒布的資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營狀況良好；（三）已就該項業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；（四）合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)；（五）安全、高效的計算機(jī)處理系統(tǒng)；（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平；（七）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)為聯(lián)名卡持卡人在聯(lián)名單位用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡表示對認(rèn)同單位事業(yè)的支持。第十條儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費功能。借記卡不具備透支功能。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個人ǎ話蔥畔⒃靨宀煌治盤蹩?、芯片法ＩＣ）卡?BR第六條信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。第四條商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開展信息共享、商戶共享、機(jī)具共享等類型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。第一篇：銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法（模版）【頒布日期】 【實施日期】 【失效日期】【頒布單位】中國人民銀行 【文號】銀發(fā)[１９９９]１７號【時 效 性】有效 【分 類 號】239181199901 【內(nèi)容分類】信用卡銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法（２００１年１０月１起施行的《中國人民銀行關(guān)于調(diào)整銀行卡跨行交易收費及分配辦法的通知》將本文第二十五條、第二十六條廢止）第一章 總則第一條為加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。第二條本辦法所稱銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。第三條凡在中華人民共和國境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶及其他當(dāng)事人均應(yīng)遵守本辦法。第二章 分類及定義第五條銀行卡包括信用卡和借記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。第七條借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。第八條轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡。第九條專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。第十一條聯(lián)名／認(rèn)同卡是商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)／非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的品種，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。第十二條芯片（ＩＣ）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。第十四條符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國人民銀行申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)，并提交下列材料：（一）申請報告：論證必要性、可行性，進(jìn)行市場預(yù)測；（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計草案；（三）內(nèi)部控制制度、風(fēng)險防范措施；（四）由中國人民銀行科技主管部門出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測試報告；（五）中國人民銀行要求提供的其他材料。第十六條銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：（一）商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)加強(qiáng)內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報中國人民銀行總行審批。（二）已開辦信用卡或轉(zhuǎn)賬卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行聯(lián)名／認(rèn)同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行外幣信用卡。（四）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒?。（五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行審批。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。第十九條發(fā)卡銀行對準(zhǔn)貸記卡及借記卡（不含儲值卡）賬戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。第二十條貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：（一）免息還款期待遇。免息還款期最長為６０天。（二）最低還款額待遇。第二十一條貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。第二十二條發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的５％收取滯納金和超限費。第二十四條商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費：（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的２％；（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的１％。（二）已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行８０％，收單行１０％，信息交換中心１０％的比例進(jìn)行分配。從ＡＴＭ機(jī)跨行取款所得的手續(xù)費，按機(jī)具所有行７０％，信息交換中心３０％的比例進(jìn)行分配。境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其分潤比率按境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費的３７．５％和６２．５％執(zhí)行。第二十九條單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。其外匯賬戶應(yīng)符合下列條件：（一）按照中國人民銀行境內(nèi)外匯賬戶管理的有關(guān)規(guī)定開立；（二）其外匯賬戶收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。第三十二條個人外幣卡賬戶的資金以其個人持有的外幣現(xiàn)鈔存入或從其外匯賬戶（含外鈔賬戶）轉(zhuǎn)賬存入。個人外幣卡在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔時應(yīng)按照我國個人外匯管理制度辦理。第三十四條持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后，可申請辦理銷戶。第三十五條單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，但不得透支；超過中國人民銀行規(guī)定起點的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對持卡人在自動柜員機(jī)（ＡＴＭ）機(jī)取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計提款不得超過５０００元人民幣。第三十八條商業(yè)銀行發(fā)行認(rèn)同卡時，不得從其收入中向認(rèn)同單位支付捐贈等費用。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)記錄或清單作為記賬憑證。第六章 銀行卡風(fēng)險管理第四十一條發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請人的資信狀況，根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。第四十二條發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。第四十四條通過借記卡辦理的各項代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。（二）同一賬戶月透支余額個人卡不得超過５萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的３％。（三）外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質(zhì)押金額）的８０％。第四十六條準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為６０天。第四十七條發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；（二）向保證人追索透支款項；（三）通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。第四十九條對已核銷的透支款項又收回的，本金和利息作增加“呆賬準(zhǔn)備金”處理。第七章 銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)第五十一條發(fā)卡銀行的權(quán)利：（一）發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請法律保護(hù)并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。（四）發(fā)卡銀行對儲值卡和ＩＣ卡內(nèi)的電子錢包可不予掛失?，F(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。發(fā)卡銀行對持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在３０天內(nèi)給予答復(fù)。按月向持卡人提供賬戶結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶結(jié)單：１、已向持卡人提供存折或其他交易記錄；２、自上一份月結(jié)單后，沒有進(jìn)行任何交易，賬戶沒有任何未償還余額；３、已與持卡人另行商定。（五）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立２４小時掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。第五十三條持卡人的權(quán)利：（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對不符服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行投訴。（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對賬單，并有權(quán)要求對不符賬務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢或改正。（五）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。（二）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的有關(guān)條款。（四）持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。受理合約中的手續(xù)費率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律保護(hù)。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對等的原則制定銀行卡申請表及信用卡領(lǐng)用合約。第五十八條發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險管理措施和控制指標(biāo)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給以通報批評。第六十條持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡賬戶或?qū)挝坏目铐棿嫒雮€人卡賬戶的，中國人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對單位卡所屬單位及個人卡持卡人處以１０００元人民幣以內(nèi)的罰款。第六十二條外資金融機(jī)構(gòu)擅自經(jīng)營信用卡收單業(yè)務(wù)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并按照《外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。第九