4農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制區(qū)域差異(存儲(chǔ)版)
【正文】 給總量的比重穩(wěn)定在８０％以上。小額貸款公司的出現(xiàn)，使民間金融的身份逐漸得到承認(rèn)。除了民間借貸外，民間合會(huì)也是其融資的主要形式之一，它屬于有組織的借貸。從開(kāi)業(yè)最早的 XX 縣區(qū)星火小額貸款有限公司運(yùn)營(yíng)情況看，較之前兩種傳統(tǒng)的地方民間金融機(jī)構(gòu)，新型地方民間金融機(jī)構(gòu)的小額貸款公司發(fā)展要稍顯快速［６］。東部發(fā)達(dá)地區(qū)已進(jìn)入民間金融發(fā)展的高級(jí)階段，中西部地區(qū)只是處于它的初中級(jí)階段，其制度和運(yùn)行模式有待完善。但 XX縣區(qū)典當(dāng)企業(yè)數(shù)量較少且規(guī)模較小。有些高利貸與買賣婚姻、賭博、黑惡勢(shì)力等丑惡現(xiàn)象相關(guān)，因此誘發(fā)了很多民事糾紛。一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)并不為外人所知，只有當(dāng)出現(xiàn)倒會(huì)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)才以放大形式曝光，在 XX省 XX縣區(qū)，僅女山湖、張八嶺等地鄉(xiāng)鎮(zhèn)就發(fā)生過(guò)３起較大規(guī)模的炸會(huì)事件，由于發(fā)起人無(wú)力償還或卷款潛逃，給入會(huì)農(nóng)民帶來(lái)很大損失，影響社會(huì)穩(wěn)定。大量的小額信貸需求構(gòu)成了農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)需求的主體，農(nóng)戶對(duì)小規(guī)模信貸的大量需求客觀上要求融資過(guò)程的靈活、方便和快捷；而現(xiàn)有的正規(guī)金融體系基本上不能提供這種融資條件。第三，私人錢莊。這反映出該地農(nóng)村信貸市場(chǎng)的成熟性。民間金融組織供給資金是民間金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的為農(nóng)戶或企業(yè)提供資金，包括合會(huì)、私人錢莊、典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等具體形式。借款人的信用狀況對(duì)借貸能否成功及借貸利率高低有重要影響。 XX 省 XX 縣 區(qū)民間借貸年利率在２０％～６０％之間波動(dòng)。第三，民間借貸利率對(duì)借款期限反映不敏感。監(jiān)測(cè)結(jié)果顯示， XX 省農(nóng)村民間借貸利率具有以下幾方面特點(diǎn)［４］：第一，民間借貸利率波動(dòng)區(qū)間大，地區(qū)性差異明顯。與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)， 該縣金融部門呈現(xiàn) “ 三元 ” 結(jié)構(gòu)特征，分別是以國(guó)有商業(yè)為代表的官方金融、受官方引導(dǎo)并為非國(guó)有部門服務(wù)的城市信用社和農(nóng)村信用社，以及自發(fā)形成的民間金融部門。教育支出、人情來(lái)往和生病成為農(nóng)戶借貸的主要原因。以浙江 XX縣區(qū)和貴州鎮(zhèn) XX 縣區(qū)為東西部地區(qū)的代表縣份進(jìn)行對(duì)比分析，結(jié)果表明， XX 縣區(qū)由于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，農(nóng)戶對(duì)工商建運(yùn)等非農(nóng)產(chǎn) 業(yè)投入較多，所以對(duì)資金的需求也相對(duì)較高，農(nóng)戶的借款額高于中西部地區(qū)。其行為特征的主要表現(xiàn)形式包括農(nóng)戶參與民間金融市場(chǎng)的水平和規(guī)模、獲得借貸資金的渠道、借貸資金的用途以及借貸的利率、抵押要求、借貸期限等。 一、東中西部地區(qū)農(nóng)村民間金融規(guī)模差異分析 2024年中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)２０個(gè)省份的地下金融狀況進(jìn)行了實(shí)地抽樣調(diào)查，分別對(duì)全國(guó)２０個(gè)省、８２個(gè)市縣、２０６個(gè)鄉(xiāng)村、１１０家中小企業(yè)、１２０３位個(gè)體工商戶進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，對(duì)各地區(qū)地下民間融資規(guī)模進(jìn)行了基本判斷。本文將農(nóng)村民間金融納入市場(chǎng)分析框架，對(duì)東、中、西部地區(qū)的農(nóng)村民間金融運(yùn)用比較分析的方法從農(nóng)村民間金融市場(chǎng)的需求、供給、利率等方面，對(duì)中國(guó)農(nóng)村民間金融市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行理論探討和實(shí)證分析。 二、東、中、西部地區(qū)農(nóng)村民間金融需求用途差 異分析 農(nóng)村民間金融需求是指農(nóng)戶作為授受信用主體，從民間金融機(jī)構(gòu)或其他農(nóng)戶借入資金的行為。出現(xiàn)這一結(jié)果的原因 第 3 頁(yè) 共 13 頁(yè) 在于近年來(lái)我國(guó)加大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，并給予了較多的農(nóng)業(yè)投資優(yōu)惠，與宏觀政策相適應(yīng)農(nóng)戶也調(diào)整了生產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)，并將大部分生產(chǎn)性資金投向優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)［２］。從借款用途的結(jié)構(gòu)看，孩子的教育占借款筆數(shù)的２２ .８％、人情來(lái)往占１７ .５％，購(gòu)買農(nóng)資占１０ .２％、看病占１３ .７％、建房占１５ .４％、經(jīng)商占９ .５％等。 XX 縣區(qū)作為溫州模式的發(fā)源地，其民營(yíng)經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)。２００４年人民銀行武漢分行在湖北轄內(nèi)建立了民間借貸利率監(jiān)測(cè)
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