市場(chǎng)營銷第三章、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理(存儲(chǔ)版)
【正文】 定價(jià)內(nèi)容： ? 一是規(guī)定每筆業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及全部免費(fèi)提供的輔助服務(wù)； ? 二是按余額對(duì)客戶以名義利率付息； ? 三是規(guī)定平均或最低存款余額。 （五）存款規(guī)?？刂? ? 1．影響居民儲(chǔ)蓄和企業(yè)存款的因素 ? 影響居民儲(chǔ)蓄變動(dòng)的主要因素： ? 居民貨幣收入的變化； ? 消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的變化； ? 商品供給狀況和物價(jià)水平； ? 金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度； ? 社會(huì)保障制度的完善程度； ? 文化水平和歷史傳統(tǒng)。 ? 可能的原因是： ? 原材料超儲(chǔ)，占用儲(chǔ)備資金較多； ? 或許是能源不配套等原因造成生產(chǎn)過程占用資金過多； ? 產(chǎn)品積壓，商品形態(tài)資金不能順利轉(zhuǎn)化為貨幣等。 （七）長期借款管理 ? 1．金融債券的特點(diǎn)和功能 ? 相對(duì)于存款而言，銀行發(fā)行金融債券的特點(diǎn)在于： ? （ 1）籌資目的不同，發(fā)行金融債券一般是為了解決特定用途的資金需要。 ? （ 3）債券的高利率和流動(dòng)性的結(jié)合，對(duì)客戶有較大的吸引力，有利于提高籌資速度和數(shù)量。 ? 固定利率債券和浮動(dòng)利率債券： ? 固定利率債券是指在債券期限內(nèi)利率固定不變，持券人到期取回本金，定期取得固定利息的一種債券。 ? 通常券面上附有每次付息的息票，每付一次利息就剪下一張息票。所以稱為歐洲金融債券，因?yàn)槭抢脷W洲的某一個(gè)金融市場(chǎng)來發(fā)行的。 :39:4702:39Mar2327Mar23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 , March 27, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 2023年 3月 27日星期一 2時(shí) 39分 47秒 02:39:4727 March 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來秋。 2023年 3月 27日星期一 上午 2時(shí) 39分 47秒 02:39: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 。 2023年 3月 27日星期一 2時(shí) 39分 47秒 02:39:4727 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 , March 27, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 ? 平行金融債券 ，指發(fā)行銀行同時(shí)在幾個(gè)不同的國家發(fā)行的幾種外國金融債券，其債券的籌資條件和利息基本相同，在哪個(gè)國家發(fā)行，就以哪個(gè)國家的貨幣標(biāo)價(jià)。 ? 累進(jìn)制計(jì)息法：即將債券的利率按債券的期限分成幾個(gè)不同的等級(jí)，每一個(gè)時(shí)間段按相應(yīng)的利率計(jì)付利息，然后將幾個(gè)不同等級(jí)部分的利息相加，得出債券的總利息。 3．金融債券的種類 ? （ 1）一般性金融債券（四種劃分） ? 擔(dān)保債券和信用債券（按債券發(fā)行的條件劃分）： ? 擔(dān)保債券包括由第三方擔(dān)保的債券和以發(fā)行者本身的財(cái)產(chǎn)作抵押的抵押擔(dān)保債券。 ? 2．銀行發(fā)行金融債券籌資的利弊分析 ? 優(yōu)越性： ? （ 1）籌資范圍廣，可跨地區(qū)進(jìn)行，不受銀行原有存貸關(guān)系的約束。 ? 3．通過多頭拆借的辦法將借款對(duì)象和金額分散化，力求形成一部分可以長期占用的借款金額。 %100?? 企業(yè)銷售收入總額企業(yè)存款平均余額銷售存款率 ? 例： ? 某企業(yè)合理的銷售存款率為 15%，假定該企業(yè)當(dāng)年銷售收入 500萬元，銀行編制該企業(yè)的存款計(jì)劃為： ? 500 15% = 75 萬元（正常的存款余額） ? 若，平均存款余額極大地高于 75萬元，表明貨幣資金占比較高，可能的原因是： ? 原材料供應(yīng)緊張，存款買不到貨； ? 未及時(shí)上繳利稅； ? 通過商業(yè)信用占用其他企業(yè)資金（應(yīng)付未付）等。 ? 采用浮動(dòng)利率的辦法調(diào)整存款利率。 ? 優(yōu)點(diǎn)：不損害某些細(xì)分市場(chǎng)，也不會(huì)給某些細(xì)分市場(chǎng)以補(bǔ)貼。 ? 缺陷：不考慮未來利息成本的變動(dòng)。 %100???新增存款資金新增營業(yè)成本新增利息邊際存款成本率 （三）存款成本控制 ? 1．存款結(jié)構(gòu)和成本選擇 ? 存款期限的長短，決定存款成本的大小。 ? 原因： ? 銀行的庫存現(xiàn)金和準(zhǔn)備金存款屬于非盈利性資產(chǎn)，是銀行存款中的一部分，銀行對(duì)此同樣要支付利息，因此當(dāng)銀行確定生息資產(chǎn)的最低盈利水平時(shí)，必須包括準(zhǔn)備金成本。 ? 例如： ? 設(shè)按單利計(jì)算的年利率是⒎ 75%，某銀行 半年按復(fù)利計(jì)算一次利息，則半年的利率為 ⒊ 875%。 ? 4．匹配資產(chǎn)和負(fù)債的期限，降低市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn) （二）負(fù)債成本 ? 1．利息成本 ? 指銀行按約定的存款利率與存款金額的乘積，以貨幣形式直接支付給存款者的報(bào)酬。 ? （ 5）存款票據(jù)和銀行票據(jù) ? 期限： 2~5年，主要面向收益 /風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。 ? （ 2）短期借款可以不斷地增加投資和信貸總額，擴(kuò)大商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，從而獲得更多的收益。 ? 二是在特殊情況下滿足強(qiáng)化國家計(jì)劃、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、避免經(jīng)濟(jì)蕭條的資金需要。 ? 3．指數(shù)存款證 ? 定期儲(chǔ)蓄存款的利率與物價(jià)上漲指數(shù)掛鉤的定期儲(chǔ)蓄存款工具，即名義利率隨物價(jià)指數(shù)的升降而變化的一種定期儲(chǔ)蓄形式，目的是保證實(shí)際利率不因通貨膨脹的影響而下降。 ? （ 4）個(gè)人退休賬戶，不受任何利率限制，每人不納稅的存款量限制在 2 000美元。 ? 發(fā)行和認(rèn)購的方式： ? 批發(fā)式：由發(fā)行機(jī)構(gòu)擬定發(fā)行總額、利率、面額等，預(yù)先公布，投資者認(rèn)購。 ? 可作為抵押品，但不可以轉(zhuǎn)讓。 （二）定期存款 ? 定期存款是客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款。 ? 支票存款賬戶只須保持 1 美元的余額，客戶可以開出超過 1美元的支票。 ? 主要內(nèi)容：如果存款人能在該賬戶中保持 2500美元的最低存款余額，利率就高于 NOW賬戶的利率，但低于貨幣市場(chǎng)存款賬戶利率；否則按儲(chǔ)蓄存款利率執(zhí)行，利率每天調(diào)整，每天復(fù)利。并規(guī)定該賬戶最高支付利率為 5%。 ? （ 2）可使用活期存款中形成的較穩(wěn)定的余額。 ? 負(fù)債成本的高低決定銀行盈利水平的高低。 ? 特點(diǎn)： ? （ 1）它必須是現(xiàn)實(shí)的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，過去發(fā)生的、或已經(jīng)了結(jié)的經(jīng)濟(jì)義務(wù)、或?qū)砜赡馨l(fā)生的經(jīng)濟(jì)義務(wù)都不包括在內(nèi)。 （二）銀行負(fù)債的作用 1．負(fù)債是銀行經(jīng)營的先決條件 （ 1）負(fù)債規(guī)模的大小決定資產(chǎn)規(guī)模的大小，負(fù)債提供了銀行 96%的資金來源。 ? 4．銀行負(fù)債構(gòu)成流通中的貨幣量 ? 流通中的貨幣量 = 現(xiàn)金 +存款貨幣 ? 如果貸款增加了，存款沒有相應(yīng)的增加，會(huì)導(dǎo)致社會(huì)上現(xiàn)金流量的增加，穩(wěn)定銀行負(fù)債對(duì)穩(wěn)定社會(huì)貨幣流通量具有決定性的作用。 ? （ 4）與客戶建立廣泛的聯(lián)系。
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