市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第三章、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理-在線瀏覽
2025-04-09 10:58本頁(yè)面
【正文】 ? （ 1）是銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源； ? （ 2）定期存款因穩(wěn)定性好于活期存款，其存款準(zhǔn)備金率要低一些，因此其資金利用率高于活期存款； ? （ 3）營(yíng)業(yè)成本低于活期存款。 ? 處理方式： ? 到期提取者，可提取本金并獲得存單規(guī)定的利息； ? 到期不提取者，銀行對(duì)過(guò)期的時(shí)間不支付利息，但可約定轉(zhuǎn)存； ? 提前提取者，存款人要接受很高的罰款。 ? （ 2）貨幣市場(chǎng)存單，期限為 6個(gè)月，利率為浮動(dòng)利率。 ? （ 3）可轉(zhuǎn)讓定期存單，指按某一固定期限和利率存入銀行的資金可在市場(chǎng)上買(mǎi)賣(mài)的票證。 ? 10萬(wàn)美元以上的定期存單，主要購(gòu)買(mǎi)對(duì)象是企業(yè)，利率不受管制，存單可以轉(zhuǎn)讓。 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單的投資對(duì)象：公司、養(yǎng)老基金、政府機(jī)構(gòu)和個(gè)人。 ? 零售式：按投資者的需要，隨時(shí)發(fā)行，隨時(shí)認(rèn)購(gòu)，利率可商議。含義： ? 存單的平均期限為 2 ～ 5年（ 24～ 60個(gè)月），由一組 6個(gè)月的定期存單組成，存款者選定期限后，可通過(guò) 6個(gè)月的定期存單連續(xù)展期完成。 ? 利率稍高于同期的國(guó)庫(kù)券利率。 ? 特點(diǎn)：把長(zhǎng)期存單的收益性和短期存單的流動(dòng)性結(jié)合起來(lái)。 ? （ 5） 91天儲(chǔ)單，最小面值為 5 000美元，利率盯住同期國(guó)庫(kù)券的利率。 ? 特點(diǎn)： ? （ 1） 對(duì)每次存入沒(méi)有金額與固定日期限制； ? （ 2）期滿前 3 個(gè)月為“擱置期”，既不能存，也不能?。? ? （ 3）存款利率采用定期利率計(jì)算。 ? 2．聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄 ? 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低）。 ? 特點(diǎn)：結(jié)合了整存整取和零存整取的優(yōu)點(diǎn)。 ? ? 年份 名義利率 消費(fèi)物價(jià)上漲率 實(shí)際利率 ? 93 % % % ? 94 % % % ? 95 % % % ? 4．特種儲(chǔ)蓄存款 ? 針對(duì)客戶某種特殊需要而設(shè)立的存款工具，種類(lèi)多，方式靈活。 ? 貨幣市場(chǎng)存款賬戶 ? 銀行為個(gè)人與合伙企業(yè)設(shè)立的儲(chǔ)蓄存款賬戶，其利率按貨幣市場(chǎng)工具的平均收益率確定。 ? 特點(diǎn)： ? 該賬戶可使用支票，但有嚴(yán)格限制，支票付款每月不可超過(guò) 3 次； ? 客戶可自由地將此賬戶的金額與其他個(gè)人存款賬戶相互轉(zhuǎn)換，甚至可以和可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶合二為一； ? 10萬(wàn)美元以下的存款可以得到美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)。 目的： ? 一是用于銀行調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充準(zhǔn)備金不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整。 （ 2）同業(yè)借款，金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于調(diào)劑準(zhǔn)備金頭寸。 ? （ 4）向國(guó)際金融市場(chǎng)借款，以彌補(bǔ)資金的短缺。 ? 存款利率相對(duì)較高，貸款利率相對(duì)較低。 ? 2．短期借款對(duì)提高商業(yè)銀行資金利用效率的作用 ? （ 1）如果商業(yè)銀行的全部流動(dòng)性需要都由銀行的二級(jí)準(zhǔn)備來(lái)滿足，商業(yè)銀行可以通過(guò)短期借款達(dá)到持有利息較高但流動(dòng)性較弱的資產(chǎn)。 ? 中、短期借款的主要形式 ? （ 1）同業(yè)拆借。 ? 它是聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行中存款準(zhǔn)備金在銀行之間相互買(mǎi)賣(mài)和借貸中形成的，其交易市場(chǎng)實(shí)際上就是美國(guó)的同業(yè)折借市場(chǎng)。交易對(duì)象一般是國(guó)庫(kù)券。 ? （ 4）再貼現(xiàn)，商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)向中央銀行再一次申請(qǐng)貼現(xiàn)融通資金的行為。 ? 存款票據(jù)：可享受 10萬(wàn)美元的存款保險(xiǎn)，但必須由風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并附以說(shuō)明發(fā)行單位財(cái)務(wù)狀況的有關(guān)材料，不可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)淅实陀诙ㄆ诖婵罾省? 三、商業(yè)銀行的負(fù)債管理 ? （一）負(fù)債管理的目的 ? （二）負(fù)債成本 ? （三）存款成本控制 ? （四）存款工具的定價(jià)方法 ? （五）存款規(guī)模控制 ? （六）短期借款的管理重點(diǎn) ? （七）長(zhǎng)期借款的管理 （一）負(fù)債管理的目的 ? 1．利用負(fù)債管理彌補(bǔ)存款準(zhǔn)備金缺口 ? 重點(diǎn)：比較各種負(fù)債的成本。 ? 3．利用或有負(fù)債滿足客戶需求、增加收入 ? 或有負(fù)債是指可能意義上的負(fù)債，如提供信用證、貸款擔(dān)保等，只有在客戶違約時(shí)，才會(huì)要求銀行給予賠償。 ? 或有負(fù)債沒(méi)有存款準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)的要求。 ? （ 1）年利率 =年利息 /本金 ? 月利率 =年利率 /12 ? 日利率 =年利率 /360 （ 2）單利和復(fù)利 ? 單利指不論存款期限長(zhǎng)短，僅按本金計(jì)算利息，本金所產(chǎn)生的利息不再加入本金重新計(jì)算。 r ? 本息和計(jì)算公式： A = P（ 1 + r ? 公式： R = P [ ( 1 + r )n _ 1] ? 其中 r 是復(fù)利， ? 本息和的計(jì)算公式： A = P（ 1 + r） n ? 銀行為了吸引存款人的存款，在名義利率受到金融管理當(dāng)局的限制時(shí)，常常通過(guò)縮短復(fù)利的期限來(lái)提高它實(shí)際支付的利率。 ? 按復(fù)利計(jì)算的實(shí)際年利率為⒎ 9%，即： ? ? ? 若銀行按月復(fù)利，月利率為 %（⒎75/12），則年利率為⒏ 031%。 ? 浮動(dòng)利率可降低利率風(fēng)險(xiǎn)，但不利于銀行事先估算存款成本和貸款收益。 ? 包括：銀行工作人員的工資、建筑物和設(shè)備的折舊、辦公費(fèi)用和廣告宣傳費(fèi)用等。 ? 3．準(zhǔn)備金比率與可用資金成本（二者正相關(guān)） ? 銀行存款準(zhǔn)備金比率越大，它實(shí)際可以使用的資金數(shù)量就越少，可使用資金的成本就越高。 ? 例如： ? 100 個(gè)單位的存款，其利息成本為 3%。 ? 4．相關(guān)成本 ? （ 1）風(fēng)險(xiǎn)成本，即因存款增加引起銀行風(fēng)險(xiǎn)增加而必須付出的代價(jià)。 ? （ 2）連鎖反應(yīng)成本，指銀行因?qū)π挛沾婵钤黾拥姆?wù)和利息支出，而引起對(duì)原有存款增加的開(kāi)支。 ? 公式： P76 ? 6．邊際存款成本 ? 指銀行增加最后一個(gè)單位存款所支付的成本。 ? 選擇存款成本結(jié)構(gòu)時(shí)，處理好幾個(gè)關(guān)系： ? 擴(kuò)大低息存款，降低利息成本； ? 兼顧利息成本與營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，降低營(yíng)業(yè)成本支出； ? 活期存款的增加應(yīng)不影響信貸能力； ? 定期存款的增加應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。 ? （ 2）同向組合模式：存款總量增長(zhǎng)，成本隨之上升。 ? （ 4）成本單向變化模式：存款總量下降，成本增加。 ? 意義：用于貸款定價(jià)及確定最低收益率的依據(jù)。 ? 若未來(lái)利率上升，以歷史
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