市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第三章、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理(文件)
【正文】 ? 2．衡量存款總額是否適度的指標(biāo) ? （ 1）存款總額同國(guó)民生產(chǎn)總值的比。 %100?? 企業(yè)銷(xiāo)售收入總額企業(yè)存款平均余額銷(xiāo)售存款率 ? 例： ? 某企業(yè)合理的銷(xiāo)售存款率為 15%，假定該企業(yè)當(dāng)年銷(xiāo)售收入 500萬(wàn)元，銀行編制該企業(yè)的存款計(jì)劃為： ? 500 15% = 75 萬(wàn)元（正常的存款余額） ? 若，平均存款余額極大地高于 75萬(wàn)元，表明貨幣資金占比較高，可能的原因是： ? 原材料供應(yīng)緊張，存款買(mǎi)不到貨； ? 未及時(shí)上繳利稅； ? 通過(guò)商業(yè)信用占用其他企業(yè)資金（應(yīng)付未付）等。 ? 確定銀行存款規(guī)模的兩個(gè)原則： ? 一是存款量應(yīng)限制在其吸收存款的成本和管理負(fù)擔(dān)的承受能力的范圍內(nèi)； ? 二是要以存款資金在多大程度上被實(shí)際運(yùn)用于貸款和投資為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。 ? 3．通過(guò)多頭拆借的辦法將借款對(duì)象和金額分散化，力求形成一部分可以長(zhǎng)期占用的借款金額。 ? （ 3）籌資效率不同，債券利率高于存款利率，籌資效率更高。 ? 2．銀行發(fā)行金融債券籌資的利弊分析 ? 優(yōu)越性： ? （ 1）籌資范圍廣，可跨地區(qū)進(jìn)行，不受銀行原有存貸關(guān)系的約束。 ? （ 5）債券籌資不向中央銀行繳納準(zhǔn)備金，有利于提高資金的利用率。 3．金融債券的種類(lèi) ? （ 1）一般性金融債券（四種劃分） ? 擔(dān)保債券和信用債券（按債券發(fā)行的條件劃分）： ? 擔(dān)保債券包括由第三方擔(dān)保的債券和以發(fā)行者本身的財(cái)產(chǎn)作抵押的抵押擔(dān)保債券。 ? 普通金融債券和累進(jìn)利息金融債券： ? 普通金融債券是定期存單式的到期一次還本付息的債券。 ? 累進(jìn)制計(jì)息法：即將債券的利率按債券的期限分成幾個(gè)不同的等級(jí)，每一個(gè)時(shí)間段按相應(yīng)的利率計(jì)付利息，然后將幾個(gè)不同等級(jí)部分的利息相加，得出債券的總利息。 ? 貼現(xiàn)金融債券是指發(fā)行機(jī)構(gòu)在一定時(shí)間或期限內(nèi)按一定的貼現(xiàn)率以低于債券面額的價(jià)格折價(jià)發(fā)行的債券。 ? 平行金融債券 ，指發(fā)行銀行同時(shí)在幾個(gè)不同的國(guó)家發(fā)行的幾種外國(guó)金融債券，其債券的籌資條件和利息基本相同，在哪個(gè)國(guó)家發(fā)行，就以哪個(gè)國(guó)家的貨幣標(biāo)價(jià)。 ? 4．發(fā)行金融債券的管理 ? 管理內(nèi)容： ? 發(fā)行申報(bào)、發(fā)行機(jī)構(gòu)； ? 信用評(píng)定（三項(xiàng)指標(biāo)：盈利能力，資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量）； ? 發(fā)行數(shù)額（通常規(guī)定發(fā)行總額，即多次發(fā)行的累計(jì)額，不得超過(guò)銀行資本加法定儲(chǔ)備合計(jì)額的一定倍數(shù)）； ? 發(fā)行價(jià)格、發(fā)行對(duì)象、資金運(yùn)用范圍等方面。 , March 27, 2023 ? 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。 :39:4702:39:47March 27, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 2023年 3月 27日星期一 2時(shí) 39分 47秒 02:39:4727 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線(xiàn)向前。 :39:4702:39Mar2327Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿(mǎn)，留一份不足，可得無(wú)限完美。 。 , March 27, 2023 ? 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話(huà)。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 3月 27日星期一 2時(shí) 39分 47秒 02:39:4727 March 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 2023年 3月 27日星期一 上午 2時(shí) 39分 47秒 02:39: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。 :39:4702:39Mar2327Mar23 ? 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 2023年 3月 27日星期一 2時(shí) 39分 47秒 02:39:4727 March 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 :39:4702:39:47March 27, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 , March 27, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒(méi)有。 。 :39:4702:39Mar2327Mar23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 思考題 ? 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)在其經(jīng)營(yíng)中的主要作用是什么？ ? 影響存款定價(jià)的主要因素是什么？ ? 銀行短期借款的主要途徑和管理重點(diǎn)是什么？ ? 試分析銀行發(fā)行金融債券籌措資金的利弊。所以稱(chēng)為歐洲金融債券，因?yàn)槭抢脷W洲的某一個(gè)金融市場(chǎng)來(lái)發(fā)行的。 ? 其利息為貼現(xiàn)金融債券的發(fā)行價(jià)格與償還價(jià)格的差額。 ? 通常券面上附有每次付息的息票，每付一次利息就剪下一張息票。 ? 優(yōu)點(diǎn)：使投資者的收益與其投資期限長(zhǎng)短掛鉤。 ? 固定利率債券和浮動(dòng)利率債券： ? 固定利率債券是指在債券期限內(nèi)利率固定不變，持券人到期取回本金，定期取得固定利息的一種債券。 ? （ 2）債券發(fā)行數(shù)量、利率、期限均受管制。 ? （ 3）債券的高利率和流動(dòng)性的結(jié)合，對(duì)客戶(hù)有較大的吸引力，有利于提高籌資速度和數(shù)量。 ? （ 5）資金的流動(dòng)性不同，金融債券一般不記名，可流通轉(zhuǎn)讓。 （七）長(zhǎng)期借款管理 ? 1．金融債券的特點(diǎn)和功能 ? 相對(duì)于存款而言，銀行發(fā)行金融債券的特點(diǎn)在于： ? （ 1）籌資目的不同，發(fā)行金融債券一般是為了解決特定用途的資金需要。 ? 管理重點(diǎn)是： ? 1．主動(dòng)把握借款期限和金額，有計(jì)劃地把借款到期時(shí)間和金額分散化，以減少流動(dòng)性需要過(guò)于集中的壓力。 ? 可能的原因是： ? 原材料超儲(chǔ)，占用儲(chǔ)備資金較多； ? 或許是能源不配套等原因造成生產(chǎn)過(guò)程占用資金過(guò)多； ? 產(chǎn)品積壓，商品形態(tài)資金不能順利轉(zhuǎn)化為貨幣等。 ? ? 意義：企業(yè)每實(shí)現(xiàn) 100元的銷(xiāo)售收入，可形成的企業(yè)存款量。 （五）存款規(guī)?？刂? ? 1．影響居民儲(chǔ)蓄和企業(yè)存款的因素 ? 影響居民儲(chǔ)蓄變動(dòng)的主要因素： ? 居民貨幣收入的變化； ? 消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的變化； ? 商品供給狀況和物價(jià)水平； ? 金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度； ? 社會(huì)保障制度的完善程度； ? 文化水平和歷史傳統(tǒng)。 ? 實(shí)現(xiàn)目標(biāo)利潤(rùn)的平均存款余額 = 收支相抵的平均存款余額 + 目標(biāo)利潤(rùn) ? 對(duì)沒(méi)有達(dá)到最低余額賬戶(hù)所收取的罰金，應(yīng)是以抵消平均余額低于收支平衡點(diǎn)所發(fā)生的損失額。 ? 2．支票賬戶(hù)（交易賬戶(hù)）的定價(jià)公式 ? 定價(jià)內(nèi)容： ? 一是規(guī)定每筆業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及全部免費(fèi)提供的輔助服務(wù)； ? 二是按余額對(duì)客戶(hù)以名義利率付息； ? 三是規(guī)定平均或最低存款余額。 （四）存款工具的定價(jià)方法 ? 制約銀行存款工具自主定價(jià)的兩個(gè)因素：當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)狀況；保持本行應(yīng)有的利差。
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