保險(xiǎn)學(xué)之責(zé)任保險(xiǎn)(存儲版)
【正文】 濟(jì)賠償責(zé)任 。 按照國際保險(xiǎn)界的習(xí)慣做法，保險(xiǎn)人對公眾責(zé)任保險(xiǎn)一般按每次事故的基本賠償限額和免賠額分別訂定人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)率，如果基本賠償限額和免賠額需要增減時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率也應(yīng)適當(dāng)增減，但又非按比例增減。 17 第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 （三）承包人責(zé)任保險(xiǎn) 承包人責(zé)任保險(xiǎn)專門承保承包人的損害賠償責(zé)任 ， 它主要適用于承包各種建筑工程 、 安裝工程 、 修理工程施工任務(wù)的承包人 ， 包括土木工程師 、 建筑工 、 公路及下水道承包人以及油漆工等 。 此外 ， 承運(yùn)人如果在運(yùn)輸過程中損壞了產(chǎn)品并因此導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任事故時(shí) ， 亦應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的產(chǎn)品責(zé)任 。 22 第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 一 、 雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任 雇主責(zé)任保險(xiǎn) ， 是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷 、 殘 、 死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn) 。 同時(shí) ， 還應(yīng)當(dāng)參考賠償限額 。 26 第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 三 、 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn) （ 一 ） 附加第三者責(zé)任保險(xiǎn) 該項(xiàng)附加險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人 （ 雇主 ） 因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任 ， 它實(shí)質(zhì)上屬于公眾責(zé)任保險(xiǎn)范圍 ， 但如果雇主在投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)要求加保 ， 保險(xiǎn)人可以擴(kuò)展承保 。 這種承保方式實(shí)質(zhì)上是使保險(xiǎn)時(shí)間前置了 ， 從而使職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較其他責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更大 。 （三）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 在賠償方面，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是賠償金與有關(guān)費(fèi)用兩項(xiàng)，其中保險(xiǎn)人對賠償金通常規(guī)定一個(gè)累計(jì)的賠償限額；法律訴訟費(fèi)用則在賠償金之外另行計(jì)算，但如果保險(xiǎn)人的賠償金僅為被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的總賠償金的一部分，則該項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自所占的比例進(jìn)行分?jǐn)偂?建筑 、 安裝以及其他工種技術(shù)人員 、 檢驗(yàn)員 、 工程管理人員等均可以投保該險(xiǎn)種 。 32 第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 （三）會計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn) 會計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)承保因被保險(xiǎn)人或其前任或被保險(xiǎn)人對其負(fù)有法律責(zé)任的那些人 ， 因違反會計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù) ，而造成他人遭受損失 ， 依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 ， 但不包括身體傷害 、 死亡及實(shí)質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損毀 。 從一些國家經(jīng)營職業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的慣例來看 ， 采用以索賠為基礎(chǔ)的承保方式的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較多些 ， 采用以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要少些 。 職業(yè)責(zé)任的特點(diǎn)在于： 第一 ， 它屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故； 第二 ， 它不僅與人的因素有關(guān) ， 同時(shí)也與知識 、 技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)； 第三 ， 它限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故 。 但對于部分殘廢或一般性傷害 ， 則嚴(yán)格按照事先規(guī)定的賠償額度表進(jìn)行計(jì)算 。 但下列原因?qū)е碌呢?zé)任事故通常除外不保：一是戰(zhàn)爭 、暴動 、 罷工 、 核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身傷害；二是被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失；三是被保險(xiǎn)人對其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；四是被保險(xiǎn)人的合同項(xiàng)下的責(zé)任；五是被保險(xiǎn)人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；六是被保險(xiǎn)人的雇員由于疾病 、 傳染病 、 分娩 、 流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi) 、 外科手術(shù)所致的傷害等 。 （ 三 ） 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的理賠過程中 ， 保險(xiǎn)人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ) ， 而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷售 。 所謂產(chǎn)品責(zé)任 ， 是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶 、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí) ， 依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方（ 包括制造者 、 銷售者 、 修理者等 ） 承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任 。 （二）場所責(zé)任保險(xiǎn) 場所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善 ， 或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故 ， 造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 。 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任則包括： ① 被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故； ② 戰(zhàn)爭 、 內(nèi)戰(zhàn) 、 叛亂 、 暴動 、 騷亂 、 罷工或封閉工廠引起的任何損害事故； ③ 人力不可抗拒的原因引起的損害事故； ④ 核事故引起的損害事故； ⑤ 有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒； ⑥ 由于震動 、 移動或減弱支撐引起的任何土地 、 財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任； ⑦ 被保險(xiǎn)人的雇員或正在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財(cái)產(chǎn)損失 ，他們通常在其他保險(xiǎn)單下獲得保險(xiǎn)； ⑧ 各種運(yùn)輸工具的第三者或公眾責(zé)任事故 ， 由專門的第三者責(zé)任保險(xiǎn)或其他責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種承保； ⑨ 公眾責(zé)任保險(xiǎn)單上列明的其他除外責(zé)任等 。 在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)踐中 ， 保險(xiǎn)人除通過確定賠償限額來明確自己的承保責(zé)任外 ， 還通常有免賠額的規(guī)定 ， 以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎 、 防止發(fā)生事故和減少小額 、 零星賠款支出的目的 。 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ， 一般包括兩項(xiàng)內(nèi)容： 被保險(xiǎn)人依法對造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 。
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